ව්යාපාර ණය ශ්රේණිවල වාසි සහ අවාසි
ණය මාර්ගයක් ඔබට අවශ්ය පරිදි ලබා ගත හැකි මුදල් තටුවක් වේ. ඔබට උපරිම ණය සීමාවක් ලබා ගත හැකි අතර, එම සීමාවට දක්වා ඇති ණය රේඛාවේ ඕනෑම ණය මුදලක් භාවිතා කළ හැකිය. ක්රෙඩිට් රේඛා යනු චක්රීය ණයක් වන නිසා, ඔබේ ණය ආපසු ගෙවීමට නම්යශීලී බව, අවශ්ය වන්නේ නම් ගිණුම විවෘත කර, අනාගතයේදී තවත් ණයක් ලබාගත හැකිය.
ඔබට ශුන්ය ණය ශේෂයක් තබා ගත හැකි බැවින්, පොලී රේට්ටු අවම කර ගැනීමට ණය මාර්ගයෙන් ඔබට උපකාර වේ. නිදසුනක් වශයෙන්, විශේෂයෙන් කාර්යබහුල නිවාඩු සමයක් ගතවීමට පෙර අතිරේක ඉන්වෙන්ටරි මිලදී ගැනීමට හෝ අමතර උපකාරයක් කුලියට ගැනීම සඳහා පමණක් ඔබ භාවිතා කළ හැකිය. ණය ඉක්මනින් ආපසු ගෙවන්න, ඉතිරි වර්ෂය තුළ පොලී වියදම මග හරිනු ඇත.
මෙම ණය වර්ගයේ මූලික අවදානම ඔබේ ණය දෙන්නා ඕනෑම අවස්ථාවකදී වසා දැමීමට හෝ අවලංගු කිරීමට ඇති හැකියාවයි. ණය දෙන්නන් ඔබේ ණය සීමාව අඩු කිරීමට ඇති අයිතිය රඳවා තබා ඇති අතර, ඔබ එය අවශ්ය විටදී යන්නේ යමක් ඉවතලන යමක් ගැන ගණන් කිරීමේදී ගැටලු ඇති වේ.
අනුපාත නිර්ණය කරන්නේ කුමක්ද?
සාධක කිහිපයක් පහත දැක්වේ.
- ඔබේ ණය ඉතිහාසය: ණය දෙන්නන් ණය ලබා ගැනීම සහ ණය ආපසු ගෙවීමේ ශක්තිමත් ඉතිහාසය බැලීමට අවශ්ය වේ. බොහෝ කුඩා ව්යාපාර හිමියන් සහ නව ව්යාපාර සඳහා ණය දෙන්නන් අයිතිකරුගේ පුද්ගලික ණය ලකුණු භාවිතා කර පුද්ගලික ඇපයක් අවශ්ය වේ . කාලයත් සමඟ ඔබේ සමාගමට ව්යාපාර-විශේෂිත ණයක් ලබා ගත හැකිය.
- ඔබේ ණයයේ විශේෂාංග: අඩු අවදානම් ණය පොලී අනුපාත අඩුය. අවදානම් මට්ටම් රඳා පවතින්නේ ඔබේ ණය මුදලේ ප්රමාණය හා ණය සුරක්ෂිත කිරීමට පොරොන්දුවක් ලබා දෙන ඕනෑම ඇපයක් මත ය .
- ඔබේ ව්යාපාරයේ ලක්ෂණ: ආරම්භකත්වය ණයට ගැනීමට අවදානමක් ඇත, නමුත් ඔබ සතුව සැලකිය යුතු ආදායමක් හෝ ඔබ වසර ගණනාවක් ව්යාපාර කටයුතුවල නිරත වී සිටින විට, ඔබ අවදානම් සහිත ණය ගැතියෙක්.
- පුලුල් ආර්ථිකයේ පොලී අනුපාත : පොලී අනුපාත සාමාන්යයෙන් වෙළඳපොළ පොලී අනුපාතයට වඩා "ව්යාප්ත" මට්ටමක තබා ඇත. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබගේ අනුපාතය ලන්ඩන් අන්තර් බැංකු අනුපාත අනුපාතය (LIBOR) 3 ට වඩා විය හැකිය. වෙළඳපොළ අනුපාත වෙනස් වන බැවින් ඔබේ අනුපාතය වෙනස් විය හැකිය .
විවිධ ණය දෙන්නන්ට විවිධ අනුපාතයන් ඉදිරිපත් කරයි. ඉහත සියල්ලම පවතින්නේ නම්, විවිධ ණය දෙන්නන් සමඟ විමසා බැලීම ප්රයෝජනවත් වේ.
ක්රෙඩිට් රේඛාවක් ලබාගන්නේ කොහෙන්ද?
විවිධාකාර මූල්ය ආයතන ව්යාපාරවලට ණය පහසුකම් ලබා දෙයි.
මාර්ගගත ණය දෙන්නන් ණය ගැතියන් සඳහා අලුත්ම විකල්පය වන්නේ නැත . මෙම සේවාවන් බැංකු, ආයෝජකයින්, පුද්ගලයන් සහ වෙනත් ප්රභවයන්ගෙන් අරමුදල් සපයනු ලබන අතර, ඒවායේ ණය සීමාවන්ට අඩු පොලී අනුපාත ඉදිරිපත් කිරීමට පෙලඹේ. මෙම වර්ගීකරණයට අනුග්රාහක ණය ලබා දෙන ස්ථාන සහ ව්යාපාරික ණය ලබා දීම සඳහා වෙළඳපොළ ණය දෙන්නන් ඇතුළත් වේ.
සාම්ප්රදායික බැංකු සහ ණය සමිති වලට ණය ලබා දෙන ණය සැපයීමේ දිගු ඉතිහාසයක් ඇත.
විශේෂයෙන් ඔබ මූල්ය ආයතනයක් සමඟ පවතින ව්යාපාර සබඳතාවයක් තිබේ නම් ඔවුන් තවමත් හොඳ විකල්පයක්. ඔබගේ ව්යාපාර පරීක්ෂා කිරීමේ ගිණුම සහ වෙළඳ ගිණුම් සඳහා බැංකු භාවිතා කිරීම ඔබට අනුමත කර ගැනීමට සහ හිතකර පොලී අනුපාතයක් ලබා ගත හැකිය. ඔබගේ ණය සහේවානම් ඔප්පු කිරීමට අපහසු නම්, ඔබට සහ ඔබේ ව්යාපාරය පිළිබඳව දැන ගැනීමට විශේෂයෙන්ම ණය ලබා ගත හැකි වනු ඇත.
ක්රෙඩිට් කාඞ්පත් තාක්ෂණික වශයෙන් ක්රෙඩිට් ණය වන අතර ඒවා අනුමත කිරීම සඳහා පහසුය. ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් මත පොලී අනුපාත සහ ගාස්තු ඉහළ මට්ටමක පවතී. නමුත් ඔබ ගනුදෙනු සහ ටේස්ටර් අනුපාත සඳහා සුදුසුකම් ලැබිය හැකිය. එනම් ශේෂය පවත්වා ගෙන යන උගුලට හා ද්වි-සංඛ්යා අනුපාතයන් මත පොළී ගෙවීම් කිරීමට නොවේ.
SBA ණය අනුපාතිකය
එක්සත් ජනපදයේ කුඩා ව්යාපාර පරිපාලනය (SBA) විසින් අනුග්රහය දක්වන ලද ණය පොළී පිරිවැයට විශේෂයෙන් සංවේදී වන හොද විකල්පයකි.
එම ණය නිකුත් කරනුයේ බැංකු, ණය දෙන වෘත්තීය සමිති සහ අන්තර්ජාල ණය දෙන්නන් වැනි පුද්ගලික සමාගම් විසිනි. එහෙත් එක්සත් ජනපද ආන්ඩුව ණය මුදලෙන් කොටසක් ලබා දෙයි. එහි ප්රතිපල වශයෙන් ණය දෙන්නන් ණය දෙන විට ණය දෙන්නන් අඩු අවදානමක් ගනු ලබයි.
ණය ශ්රේණියේ ණය පොලී අනුපාත මත ණය පොලී අනුපාතිකය ණය දෙන්නන්ගෙන් දක්වා වෙනස් වන අතර ඉහත ලැයිස්තුගත කර ඇති නිර්ණායක මත රඳා පවතී. කෙසේවෙතත් ණය දෙන්නන්ට මුදල් අය කිරීම සඳහා උපරිම සීමාවන් සකස් කිරීම. නිදසුනක් ලෙස, SBAExpress ණය සඳහා, ණය දෙන්නන්ට LIBOR වලට වඩා සියයට 4.5 සිට 6.5 දක්වා ගාස්තුවක් අය කෙරේ. ක්රෙඩිට් කාඩ් අනුපාත සියයට 20 ක් හෝ වැඩි ගණනක් සමඟ සසඳා බැලීම සහ SBA ණය සඳහා අයදුම් කිරීමේ අතිරේක නිපැයුම් වඩාත් ආකර්ෂණීය වනු ඇත.
තෝරාගත් ණය දෙන්නන්ගෙන් සාම්පල ගාස්තු
ණය දෙන්නන් චෝදනා කරන්නේ කෙසේද? පහත දැක්වෙන ජනප්රිය පූජා කීපයක් ඔබට පෙනෙනු ඇත, නමුත් ඔබගේ අවශ්යතා සඳහා වඩාත් ගැලපෙන ඒවා නොවේ. ඔබට හොඳම ගනුදෙනුව ලබා ගැනීම සහතික කිරීම සඳහා, ඔබේ ප්රදේශයේ කුඩා මූල්ය ආයතන ද ඇතුලත්ව ණය දෙන්නන් ගනනාවක් අත්වැල් බැඳ ගන්න. ඉතා අඩු ප්රචාරණ අනුපාතයන් සඳහා පරිපූර්ණ ණය දෙන්නන් සඳහා පමණි, සහ "පරමාදර්ශය" නිර්නායක ණය දෙන්නා වෙත වෙනස් වේ.
ඔබ ණය දෙන්නන් ඇගයීමට ලක් කරන විට, ඔබගේ මුළු ආදායම, ව්යාපාර කාලය තුළදී දිගුකාලීන හා ණය ලකුණු වැනි ඔබේ ආකෘතියට ගැළපෙන ණය ගැති අය සොයන්න. එසේම, ඔබගේ ණය ලබා ගැනීමේ පිරිවැයට එකතු කරන අතිරේක ගාස්තු සඳහා අවධානය යොමු කරන්න. සමහර ණය දෙන්නන් විසින් සෑම ආපසු ගැනීමක් සඳහාම අයකරනු ලබන අතර, අනෙක් අය විසින් මාසිකව නඩත්තු ගාස්තුවක් අය කරනු ලැබේ. නැතහොත් අතිරේක ගාස්තු නැත.
- Lending Club යනු මුල් P2P ණය දෙන අඩවිවලින් එකක් වන අතර, ඔවුන් ව්යාපාර ණය මෙන්ම පෞද්ගලික ණය ලබා දේ. ණය රේඛා සඳහා පොලී අනුපාත සියයට 7 සිට 22.60 දක්වා සියයට පරාසයක පවතී.
- ෆින්ඩෙරා යනු ණය දෙන්නන් ගණනාවකට කුඩා ව්යාපාර සම්බන්ධ කරන අන්තර්ජාල සේවා වේ. ණය රේඛා අනුපාතය සියයට 7 සිට සියයට 25 දක්වා අනුපාත.
- කබෝජ් යනු කෙටි කාලීන ණය යෝජනා ක්රමයක් සපයන තාක්ෂණික පදනමක් සහිත ණය දෙන්නාකි . මිල ගණන් "මාසික ගාස්තුවල" අනුව සියයට 1.5 සිට සියයට 10 දක්වා මිල ගණන් ඉදිරිපත් කරයි. වාර්ෂික අනුපාතයක් ඇස්තමේන්තු කිරීම සඳහා, වර්ෂය පුරාම සම්පූර්ණ ගාස්තු දෙස බැලීම අවශ්ය වේ.
- ඇමෙරිකන් බැංකුව , SBA ණය සහ සාම්ප්රදායික ණය ඇතුලුව ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් පිරිනැමීමේ සම්මත "විශාල බැංකුව" වේ. අනාරක්ෂිත ණය රේඛා මත, දැන්වීම් පොළී අනුපාත සියයට 5.75 ක් තරම් අඩුයි. සම පාර්ශ්වයන් සමඟ ණය අනුපාතය ණය ගැණුම්කරුවන් සඳහා සියයට 4.75 ක් තරම් අඩු විය හැකිය.