ක්රෙඩිට් කාඞ්පත් පාරිභෝගිකයින් ආරක්ෂා කිරීම සඳහා වූ නීතිය
කාඞ් පනත, පොලී අනුපාත වැඩිවීම, බිල්පත් ප්රකාශ, අධික සීමාවන් හා ගෙවීම් නියමිත දිනයන් සඳහා පවතින නීතිරීතිවලට ඇතුළත් වී ඇති ක්රෙඩිට් කාඩ් නීතියට සැලකිය යුතු වෙනස්කම් සිදු කර ඇත.
කාඞ්පත් පනතෙහි බොහෝ කොටස් 2010 පෙබරවාරි මස 22 වන දින සිට ක්රියාත්මක නොවුණි. 2009 අගෝස්තු මස 20 වන දින සිටම නීතියෙන් යම් යම් ක්රියාමාර්ග ගන්නා ලදී. 2009 පනතට ඇතුළත් වූ වඩාත්ම කැපී පෙනෙන වෙනස්කම් කිහිපයක් පිළිබඳව දළ විශ්ලේෂණයක් මෙහි දැක්වේ.
පොලී අනුපාතිකයේ පෙර දැනුම්දීම
2009 අගෝස්තු මස 20 වන දින සිට ණය පොලී කාඩ්පත් නිකුත් කිරීම සඳහා අවම වශයෙන් දින 45 ක ලිඛිත අත්තිකාරම් දැනුම්දීම් හෝ වෙනත් සැලකිය යුතු ක්රෙඩිට් කාඞ් වෙනස්කම් පිළිබඳව යවනු ලැබේ. වෙනත් සැලකිය යුතු වෙනස්කම් වන්නේ ඕනෑම ගාස්තුවක් හෝ මුදල් අය කිරීමකින් වැඩි කිරීමයි. ක්රෙඩිට් කාඞ්පත් හිමියන්ට ඔවුන්ගේ අයිතිවාසිකම් ප්රතික්ෂේප කිරීම හෝ ඉවත් කිරීමේ අයිතිය ඉවත් කළ යුතුය. ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් සමාගම්වල පොලී අනුපාත වැඩිවීම් පිළිබඳ පූර්ව දැනුම් දීමක් අවශ්ය වූ අතර, එම පනත අවම ගෙවීම් වැඩිවීම පිළිබඳ පූර්ව දැනුම්දීම් අවශ්ය නොවේ.
අවහිර කිරීම සඳහා දඬුවම් නොලැබේ
ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් වෙනස් කිරීමෙන් සහ ඔබගේ ක්රෙඩිට් කාඩ් ගිණුමෙන් ඉවත් වීමට ඔබ තීරණය කරන්නේ නම්, ඔබ ඔබගේ ගිණුම වසා දමන ලද බැවින්, ඔබේ කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නාට අමතර ගාස්තුවක් අය නොකෙරේ.
ඔබගේ ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නාට: ඔබේ මාසික ගෙවීම් 100% දක්වා (දෙගුණයක්) දක්වා වැඩි කරන්න, වසර පහක් තුළ ඔබේ ශේෂය ආපසු ගෙවීමට අවශ්ය නම්, නැතහොත් ඔබගේ ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්මද එලෙසම තබාගත හැකිය.
දැනට පවතින ශේෂයන් මත කිසිදු අනුපාතයක් වැඩිවේ
ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත්කරුවන්ට දැනට පවත්නා ශේෂයන් මත ඔබේ පොලී අනුපාතය (විශේෂිත පොලී අනුපාත වැඩිවීමක් නොමැත), සමහර අවස්ථා වල හැරෙන්න.
පොලී අනුපාත මත සීමාවන් වැඩිවේ
සමහර තත්වයන් හැර සෙලාන් ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නන්ට පවත්නා ශේෂයන් මත පොලී අනුපාත ඉහළ දැමිය නොහැක:
- ප්රවර්ධන පොලී අනුපාත කල් ඉකුත් වී ඇත. ප්රවර්ධන කාඩ්පත්වල ආරම්භයට පෙර ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නා විසින් ප්රචාරක අනුපාතය දිගු වන අතර ප්රවර්ධන අනුපාතය කල් ඉකුත් වූ විට පොලී අනුපාතය කුමක් විය හැකිද? ප්රවර්ධන ගාස්තු අවම වශයෙන් මාස හයක් ගත විය යුතුය.
- ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නා විසින් පාලනය නොකෙරෙන අතර සාමාන්ය ජනතාව විසින් පහසුවෙන් දැක ගත හැකිය.
- ඔබ දුෂ්කර වැඩසටහනක් හෝ දුෂ්කර වැඩසටහනක් අවලංගු කළා. වැඩිපුර පොලී අනුපාතය වැඩ ආරම්භ කිරීමට පෙර එය පැවතුනාට වඩා වැඩි විය නොහැකිය. අතිරේක වශයෙන්, වැඩසටහන ආරම්භ වූ හෝ අවලංගු කර ඇත්නම්, පොළී අනුපාතය කුමක්ද කියා වැඩසටහන ආරම්භ කිරීමට පෙර දැනුම් දිය යුතු විය.
- ඔබගේ අවම ක්රෙඩිට් කාඩ් ගෙවීම මත දින 60 කට වඩා වැඩි කාලයක් ගත විය . ප්රමාද වී ගෙවීම් නිසා ඔබේ පොලී අනුපාතය වැඩිවේ නම්, පොලී අනුපාතය වැඩි වන විට, එම අනුපාතය වැඩි වී ඇත්තේ ඇයි කියා ඔබ දැනගත යුතුය. ඊළඟ මාස හය සඳහා ඔබේ අවම ගෙවීම් සිදු කරන්නේ නම් ඔබේ කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නාගේ පොලී අනුපාතය අඩු කිරීමට අවශ්ය වේ.
නව අනුපාත මත නව අනුපාතය වැඩි වේ
ඔබ නව ක්රෙඩිට් කාඩ් ගිණුමක් විවෘත කරන්නේ නම්, ඉහත සඳහන් කළ තත්ත්වයන් හැරුණු විට ඔබගේ ගිණුමේ මුල් මාස 12 ඇතුළත ඔබේ කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නාට ඔබේ පොලී අනුපාතය ඉහළ නැංවිය නොහැක.
අනුපාතය වැඩිවීම වාර්ෂිකව සමාලෝචනය කළ යුතුය
පොලී අනුපාත වැඩිවීමෙන් පසු, ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නා විසින් අනුපාතිකය අඩු කළ හැකිදැයි තීරණය කිරීම සඳහා සෑම මාස හයක්ම ගිණුම සමාලෝචනය කළ යුතුය. පොලී අනුපාත වැඩිවීම මුලින්ම අවුලුවන ලද සාධක වෙනස් වී තිබේ නම්, කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නා විසින් පොලී අනුපාතය අඩු කළ යුතුය.
සීමිත ගාස්තු සඳහා අත්යාවශ්යයි
ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත්කරුවන් කාඞ්පත් හිමියන්ට ඉහළ සීමාවන්ට ඇතුළුවීමට අවස්ථාව ලබා දීම අවශ්ය වේ. ක්රෙඩිට්කරුවන් විසින් ප්රකාශයට පත් කරන ලද ඒවාට වඩා අධික-සීමාවන් ගණුදෙනු කිරීමට අවශ්ය වුවහොත්, ණය සීමාව ඉක්මවන එම ගනුදෙනු ප්රතික්ෂේප කළ යුතුය.
ප්රවේශ වීමට පෙර, කාඞ්පත් හිමියන්ට ඉහළ-සීමාව ගෙවිය යුතු බව දැනුම් දිය යුතුය. සීමිත ගාස්තුවලට අනුමත කර ඇති කාඞ්පතක් ඕනෑම මොහොතක ඉවත් වීමට අයිතියක් තිබේ.
සීමිත ගාස්තු මත සීමාවන්
සීමිත ගාස්තුවක් අයකරනු ලබන්නේ බිල්ගත කිරීමේ චක්රයේ පමණක් පමණක් වන අතර, ඔබ විසින් ගෙවුම් සීමාවට පහළින් ඔබගේ ශේෂය ඉක්මවා නැවත එය නැවත ගොස් හෝ ණය සීමාව ඉහළ නංවා ගැනීමෙන් හෝ ඉක්මවා ඔබ ඉක්මවා යන අතර, නව සීමාව.
ගෙවීම් කළ යුතු දිනට සකස් කළ යුතු වේ
නියමිත දිනට ප.ව .5.00 ට ලැබුණු ඕනෑම ගෙවීමක් නියමිත වේලාවට සැලකේ. ඔබගේ ගෙවීම් නියමිත දිනය සෑම මසකම එකම දින විය යුතුය. ඔබේ ගෙවීම් නියමිත දිනට නිවාඩු, සති අන්තයක හෝ වෙනත් දිනක ඔබගේ කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නා විසින් ගෙවීම් නොකෙරේ නම්, ඔබගේ ගෙවීම් පසුගෙවුම් ගෙවුම් දණ්ඩයකින් තොරව ඊළඟ වැඩ කරන දිනට සැකසිය හැකිය.
කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නා ප්රාදේශීය බැංකු ශාඛාවකින් ගෙවීම් පිළිගන්නේ නම්, ප්රාදේශීය ශාඛාව වෙත ලැබෙන ඕනෑම ගෙවීමක් එම දිනයේ දී සකස් කළ යුතුය.
ඉහත-අවම ගෙවීම් සාධාරණව වෙන් කළ යුතුය
අවම අගයට වඩා ගෙවීම් ඉහළම පොලී අනුපාත ශේෂයට අනුගමනය කළ යුතු අතර, ඊළඟ ඉහළම පොලී අනුපාතයෙන් පසුව, කල් පසු වූ පොලී සහිත ශේෂයක් හැරෙන්නට හැරෙන්න. ඔබට ශේෂ පත්රයක් ඉතිරි වී ඇත් නම්, මුළු ගෙවීම්ම එම ශේෂය දෙසට අදාළ ගෙවීම් දෙකෙහිම ගෙවීම් දෙකෙහිම සිදු වේ.
කාඞ් නිකුත් කරන ලද වෙනස්වීම් සඳහා ප්රමාද ගාස්තු නැත
ඔබගේ ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නා තම තැපැල් ලිපිනය හෝ ගෙවීම් සැකසුම් ක්රියා පටිපාටිය වෙනස් කිරීම නිසා ඔබගේ ගෙවීම් ක්රියාවලිය නොලැබුණහොත් ඔබට ප්රමාද ගාස්තුවක් අය නොකෙරේ. මෙම වෙනස්වීම් ඵලදායී වීමෙන් පසු දින 60 ක් දක්වා ලැබෙන ගෙවීම් සඳහා මෙය අදාළ වේ.
ගෙවීමේ ක්රමය සඳහා ගාස්තු නැත
ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත්කරුවන්ට ගනුදෙනුකාර සේවා නියෝජිතයකු විසින් කළ යුතු කඩිනම් ගෙවීමක් ඉල්ලා සිටිනුයේ ඔබ විසින් ගෙවීම් ක්රමය මත ගාස්තුවක් අය නොකෙරේ.
ඔබේ බිල්පත් ගෙවීමට ඔබට කාලය ලබා දිය යුතුය
ඔබගේ ණයපත් නිකුත් කරන්නා ඔබගේ නියමිත දිනට පෙර අවම වශයෙන් දින 21 කට පෙර බිල්පත් ප්රකාශය යැවිය යුතුය. ඔබගේ බිල්පත් ගෙවීම් ප්රකාශය තැපැල් කර හෝ ඔබගේ ක්රෙඩිට් කාඞ් ගෙවීම් කිරීමට අවම වශයෙන් දින 21 කට පෙර ඔබ වෙත ගෙවීම් කළ නොහැක.
ඔබට කාල සීමාව තුළ ගෙවීමට කාලය තිබිය යුතුය
ඔබගේ ක්රෙඩිට් කාඩ් ගිණුමේ ඉතිරි මුදල ගෙවීමට සහ මුදල් අය කිරීමක් වළක්වා ගත හැකි නම්, ඔබගේ ශේෂය සඳහා මූල්ය ගාස්තුව එකතු කිරීමට පෙර අවම වශයෙන් දින 21 කට පෙර ඔබේ ප්රකාශය තැපැල් කළ යුතුය.
Universal Default තහනම් කර ඇත
විශ්වීය පෙරනිමිත්ත ඔබේ ණයපත් කාඩ්පත් ගිවිසුම තුළ ඔබේ වගුත්තියට ඕනෑම අවස්ථාවක ඕනෑම වේලාවක ඔබේ පොලී අනුපාත ඉහල දැමීමට ඉඩ සලසයි. ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නන් විසින් වෙනත් වගන්තියක් ගෙවීමට ප්රමාද වී ඇති විට දඩ පොලී අනුපාත භාවිතා කිරීමට මෙම වගන්තිය භාවිතා කර ඇත. කාඞ්පත් පනත විශ්වීය පැහැර හැරීමක් තහනම් කරයි.
ද්විත්ව බිල්පත් සයිකල් මුදල් අයකිරීම් තහනම් වේ
කාඞ්පත් පනත යටතේ මූල්ය ගාස්තු ගණනය කිරීමේ ද්විත්ව බිල්පත් චක්ර ක්රමය නීති විරෝධී ය. ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත්කරුවන්ට පෙර බිල්ගත කිරීමේ චක්රයේ සිට ශේෂයන් මත පොලියක් අය නොකෙරේ. දැනටමත් ගෙවා ඇති සමතුලිතතාවයන් මත පොලී අයකර ගැනීමට ඔවුන්ට හැකියාවක් නැත. බිල්පත් කිරීමේ ආරවුලක කොටසක් හෝ මුදල් ආපසු ගෙවන චෙක්පතක් සඳහා අය කරනු ලබන මුදල් අය කිරීමක් මත ඉතිරිවීම් පිළිබඳ මුදල් ගාස්තු ව්යතිරේකයකි.
උපප්රාප්ති ක්රෙඩිට් කාඞ් සඳහා ආරම්භක ගාස්තුවලට සීමාවන්
පළමු වසර තුළදී උප නෝට් ක්රෙඩිට් කාඩ් මගින් අය කරන ඕනෑම ගාස්තුවක් ණය සීමාවෙන් 25% ඉක්මවිය නොහැකිය. ක්රෙඩිට් කාඩ්පතක් ඩොලර් 400 ක ණය සීමාවක් මත, ක්රෙඩිට් කාඩ්පත විවෘත කරන විට මුළු ගාස්තු අයකරනු ලබන්නේ ඩොලර් 100 ට වඩා වැඩි විය හැකි බැවිනි. මෙය ප්රමාද වී ගෙවීමේ ගාස්තු, සීමාව ඉක්මවා ගාස්තු, සහ ආපසු චෙක්පත් ගාස්තු ආපසු හැරේ.
අවම ගෙවීම් අනතුරු ඇඟවීම් බිල් කිරීමේ ප්රකාශ මත පෙනී සිටිය යුතුය
කාඞ් පනත සමග ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නන් අවම වශයෙන් පමණක් ගෙවීම් කිරීමේ වියදම හෙළි කිරීම ආරම්භ කළ යුතුය . බිල්පත් ප්රකාශයන් මෙම ප්රකාශනය (හෝ ඊට සමාන යමක් එයට) ඇතුලත් විය යුතුය: "අවම ගෙවීම් අනතුරු ඇඟවීම: ඔබ ගෙවිය යුතු අවම පොලියට පමණක් ගෙවිය යුතු මුදල සහ ඔබගේ ශේෂය ආපසු ගෙවීමට ගතවන කාලය වැඩි කරනු ඇත."
බිල්පත් ප්රකාශය ඇතුළත් විය යුතුය:
- අවම ගෙවීම් සිදු කළහොත් ඉතිරි මුදල ආපසු ගෙවීමට ගතවන මාස ගණන.
- වත්මන් පොලී අනුපාතය අනුව අවම වශයෙන් පමණක් ගෙවීම් සිදු කිරීමේ සම්පූර්ණ පිරිවැය. බිල්පත් ප්රකාශනය මුළු ගෙවිය යුතු මුළු මුදල හා පොළිය ඇතුළත් කළ යුතුය.
- මාස 36 ක් ඇතුලත ගෙවිය යුතු මාසික ගෙවීම් සඳහා මාස 36 ක ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්මක් මත ගෙවනු ලබන මුළු පොළී හා විදුලිය සමඟ
- ගාස්තු රහිත අංකය ඔබට පාරිභෝගික ණය උපදේශනය පිළිබඳ තොරතුරු ලබා ගත හැකිය.
මෙම තොරතුරු ඔබට කියවිය හැකි මේසයක මෙම තොරතුරු ප්රදර්ශනය කළ යුතුය. ඔබට සොයාගත නොහැකි වනු ඇති බිල්පත් ප්රකාශයක කොහේ හරි සැඟවිය නොහැක.
බිල්පත් නිවේදන ප්රමාද වී ගෙවීමේ කාල සීමාවන් සහ දඩ මුදල් ඇතුළත් කළ යුතුය
ප්රමාද වූ ගෙවීම සඳහා ප්රමාද වූ ගාස්තුවක් ගෙවූ ණය ගිණුම් වල බිල්පත් ප්රකාශය ගෙවීම් ගාස්තුව (හෝ ප්රමාද වූ ගාස්තුව අය කරනු ලබන්නේ නම්) ගෙවිය යුතුය. පසුගෙවුම් ගෙවීමක් පොලී අනුපාත වැඩිවීමකට හේතු වනු ඇත නම්, පොලී අනුපාතය සහ එම බිල්පත්වල බිල්පත් ප්රකාශනයෙහි ලැයිස්තුගත කළ යුතුය. කාඞ්පත දරන්නා සොයා ගැනීමට සහ ඒවා කියවා ගත හැකි ස්ථානයක තොරතුරු කොටස් දෙකම තිබිය යුතුය.
"නිදහස්" ණය වාර්තා සඳහා අනාවරණය වන නීති
නිදහස් ණය වාර්තාවක් සඳහා ඕනෑම දැන්වීමක් AnnualCreditReport.com හි දී ෆෙඩරල් නීතිය මඟින් පාරිභෝගිකයින්ට නොමිලේ ණය වාර්තාවක් ලබා ගත යුතු බව අනාවරණය විය යුතුය. රූපවාහිනී සහ රේඩියෝ දැන්වීම් පහත සඳහන් වාක්යයට ඇතුලත් විය යුතුය: "මෙය ෆෙඩරල් නීතිය මගින් සපයන ලද නිදහස් ණය වාර්තාව නොවේ."
- නොමිලේ ණය වාර්තා වාර්තා වළක්වා ගන්නේ කෙසේද?
- නොමිලේ ණය වාර්තාවක් ලබාගැනීමට මාර්ග 6 ක්
- ඔබේ වාර්ෂික ණය වාර්තාව ඇණවුම් කරන්නේ කෙසේද?
යෞවන යෞවනියන් සඳහා ක්රෙඩිට් කාඞ්පත් පිළිබඳ නීතිරීති
CARD ACt යටතේ, ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කරන්නන්ට ක්රෙඩිට් කාඩ්පත සඳහා ලිඛිත ඉල්ලීමක් ඉදිරිපත් කර නොමැති නම්, 21 ට අඩු ඕනෑම පාරිභෝගිකයෙකුට ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් නොලැබේ. 21 ට අඩු තරුණ වැඩිහිටි ක්රෙඩිට් කාඩ්පතක් ලබාගැනීම සඳහා සම-අත්සන්කරුවෙකු සිටිය යුතුය, හෝ ක්රෙඩිට් කාඩ් ශේෂය ආපසු ගෙවීමේ ක්රමයක් ඔවුන්ට පෙන්විය යුතුය.
පාරිභෝගිකයින් සඳහා පූර්ව-පිරික්සුනු ලද ඔප්පු 21 ට අඩු පාරිභෝගිකයන් වෙත යැවිය නොහැක.
විශ්ව විද්යාලයේ අනුග්රාහක සිද්ධියක හෝ විශ්ව විද්යාලය තුළ සිදු වන ඕනෑම සිද්ධියක් සිදු කරන ලද ක්රෙඩිට් කාඩ් අයදුම්පත්රයක් සඳහා මුදල් ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් නිකුත් කිරීම සඳහා ක්රෙඩිට් කාඞ් නිකුත් කරන්නන් තහනම් කර ඇත.
මෙම පනත තුල කොන්ග්රසය නිර්දේශ කරන්නේ, නමුත් කොලඹ ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් සමාගම් ඕනෑම පූර්ව වෙළඳ සැළකිලි සිද්ධීන් අනාවරණය කිරීමට අවශ්ය නොවන බව; ක්රෙඩිට් කාඩ් ආශ්රිත අලෙවිකරණ සිද්ධීන් සිදු කරන ස්ථානයන් සීමාවන් සීමා කරයි; නව විද්යාලයේ දිශානතියේ කොටසක් ලෙස ණය හා ණය කළමනාකරණ අධ්යාපනය සපයනු ලැබේ.
තෑගි කාඞ්පත සහ තෑගි සහතිකපත් ගාස්තු පිළිබඳ රීති
තෑගි කාඩ්පත මාස 12 ක් සඳහා භාවිතා නොකළ තාවකාලික කාඩ්පතක්, තෑගි සහතිකයක් හෝ පෙරගෙවුම් කාඩ්පතක් නිකුත් කරන ඕනෑම සමාගමකට අක්රියතා ගාස්තුවක් අය කිරීමට අවසර නැත. මිලදී ගැනුම්කරු දැනුම් දීම (තෑගි කාඞ්පත මිලදී ගැනීමට පෙර) අනපේක්ෂිත ගාස්තු ඇගයීමට ලක් කළ යුතුය. ගාස්තුවේ ප්රමාණය කලින් කලට අනාවරණය කළ යුතුය.
තෑගි සහතික කල්ඉකුත්වීම මිලදී ගැනීමේ දිනයේ සිට පස් වසරක් හෝ අවසන් දින සිට පස් අවුරුදු සහතිකය මත පටවා ඇත. තෑගි කාඩ්පත කල් ඉකුත්වන දිනයක තිබේ නම්, සහතිකය මිලදී ගැනීමට පෙර එය අනාවරණය කළ යුතුය.
මෙම රීති නැවත භාවිතා කළ හැකි දුරකථන කාඩ්පත් සඳහා භාවිතා නොකළ හැකිය. තෑගි කාඞ්පත් හෝ තෑගි සහතික ලෙස අලෙවි නොකළ හැකි කාඩ්පත්, සමහර සිදුවීම් සඳහා ප්රවේශපත් වෙනුවට කාඩ්පත් සහ කඩදාසි තෑගි සහතික.
ක්රෙඩිට් කාඩ් නිකුත් කිරීම උල්ලංඝනය කිරීම සඳහා දඩ මුදල්
ක්රෙඩිට් කාඞ් පනත උල්ලංඝනය කරන ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් නිකුත් කරන්නෙකුට එක් එක් උල්ලංඝනය සඳහා ඩොලර් 500 සහ $ 5,000 අතර දඩයකට යටත් කළ හැක.