පැරණි ක්රෙඩිට් කාඩ් නය ගෙවීමට සම්පත් ඉවත දැමීම ගැන සිතා බැලීම භයානකයි, නමුත් ඔබේ විශ්රාම යාම අහිමි වූ සිතුවිල්ල ඔබ වඩාත් කනස්සල්ලට පත් කරයි.
මෙම ඉඟි ඔබගේ ගැටළු සමහරක් විවේක ගත හැකිය.
වැඩි වශයෙන්ම, ඔබේ විශ්රාම විශ්රාම අරමුදල 7 වන පරිච්ඡේදය සහ 13 වන පරිච්ඡේදයේ බංකොලොත්කමක් ආරක්ෂා කර ගත හැකිය, නමුත් ව්යතිරේක පවතී. ඔබ යම් දේපලක් විකිණීම හෝ ආපසු හරවා යැවීම ආරම්භ කිරීමට පෙර, සුදුසුකම් ලත් පාරිභෝගික බංකොලොත් නීතිඥයෙකුගෙන් ඔබ වෘත්තීය උපදෙස් ලබාගත හැකිය. ඔබ ගන්නා සමහර ක්රියාවන් බංකොලොත් වීමක් මගින් අවලංගු කළ හැකිය.
පහත දැක්වෙන්නේ ඔබ ආරම්භ කරන ලද සාමාන්ය තොරතුරු:
බංකොලොත් වීමේදී විශ්රාමික ගිණුම් වලට සිදු වන්නේ කුමක්ද?
විශ්රාමික ගිණුම් විවිධ ආකාරවලින් පැමිණේ. වාසනාවකට මෙන්, බංකොලොත්කමක දී ඔවුන්ගෙන් බොහොමයක් ආරක්ෂා වී ඇත . විශ්රාම වැටුපක් සඳහා මිනිසුන් භාවිතා කරන පොදු ගිණුම් වර්ග කිහිපයක් පහත දැක්වේ:
- සමාජ ආරක්ෂාව
- සාම්ප්රදායික සේවා යෝජකයාට අනුග්රහය දක්වන විශ්රාම වැටුප
- 401 (k) ගිණුම
- IRA
- ගෙවීම
- සම්ප්රදායික ඉතිරි කිරීමේ ගිණුම
ඔබ ඔබේ විශ්රාමික අරමුදල් බංකොලොත් භාවය තබා ගත්තත්, දේපල නිදහස් දේපළ ලෙස හඳුන්වන දේ වර්ගීකරණයට අනුකූලද යන්න මත රඳා පවතී.
දේපල අයුතු දේ කුමක්ද?
ඔබ බංකොලොත් නඩුවක් ගොනු කරන විට, ඔබ ඉලක්කය වන්නේ ඔබට නව ණය ලබා ගැනීම සඳහා ඔබට හැකි තරම් නය ප්රමාණවත් වේ. එම මුදල් ලබා ගැනීම සඳහා හුවමාරු කර ගැනීමෙන්, එම නැවුම් ආරම්භය සඳහා ඔබට අවශ්ය නොවන දේපළ අත්හැර දැමිය යුතුය. ඔබ තබා ගත යුත්තේ බංකොලොත් උසාවියෙන් සහ ඔබේ ණය හිමියන්ගෙන්ය.
අපි එම නිදහස් දේපල ලෙස හඳුන්වනවා.
ඔබේ දේපළ ආරක්ෂා කිරීම සඳහා කිසියම් නිදහස් බැදීමේ කාණ්ඩයකට අනුකූල විය යුතු අතර, බොහෝ විට යම් මුදල් සීමාව ඉක්මවිය නොහැක. සෑම රාජ්යයක්ම තමන්ගේම නිදහසේ කට්ටලයක් ඇති අතර, බංකොලොත් කිරීමේ කේතය ද නිදහස් කොන්දේසි සමූහයක් ඇත . සමහර ප්රාන්තවලදී, ඔබ විසින් රාජ්යය විසින් පිහිටුවන ලද නිදහස් කිරීමේ ලැයිස්තුව භාවිතා කළ හැක්කේ, නමුත් අනෙක් අය විසින් ප්රාන්තය හෝ ෆෙඩරල් නිදහස් කිරීම් භාවිතා කළ යුතුද යන්න තීරණය කළ හැකිය.
වසර ගණනාවකට පෙර සමුපකාර සමිතිය තම විශ්රාම අරමුදල් මත රඳා පැවතීම හා එම මුදල් ණයහිමියන්ගෙන් ආරක්ෂා කිරීමට සමුපකාර සමිතිය සමස්ථයක් ලෙස සමස්ථයක් ලෙස තීරණය කළාය. එබැවින්, බොහෝ විශ්රාමික ගිණුම් සඳහා කොන්ග්රසය විසින් නිදහස් කිරීම් ලබා දී ඇත. වෙනත් දේපල සඳහා ඔවුන්ගේ රාජ්යයේ නිදහස් කිරීම් තෝරා ගත්තත්, බංකොලොත් භාවයට පත් කරන පුද්ගලයින්ට එම නිදහස් කිරීම් ලබා ගත හැකිය. ඔබ බංකොලොත් වීමේ කේතයෙහි සොයා ගත් ෆෙඩරල් නිදහස් කිරීම් තෝරා ගත හැකි නම්, වැඩි විශ්රාමික මුදල් පවා සුරැකීමට ඔබට හැකි වනු ඇත.
කුමන විශ්රාම වැටුප් සහ විශ්රාමික ගිණුම් ආරක්ෂා කර තිබේද?
අවාසනාවකට මෙන්, ඔබ බංකොලොත් නඩුවක් ගොනු කරන විට බොහෝමයක්, නමුත් සියලුම විශ්රාමික මුදල් සුරක්ෂිත නොවේ. මෙන්න සාමාන්ය මාර්ගෝපදේශ කිහිපයක්.
සමාජ ආරක්ෂණය: ඔබේ බැංකු ගිණුමේ තැන්පත් කරන තෙක් අවම වශයෙන්, බංකොලොත්භාවය සම්බන්ධයෙන් සමාජ ආරක්ෂණ ගෙවීම් ආරක්ෂිත වේ.
සමහර ප්රාන්තවල බැංකු ගිණුම්වල මුදල් නිදහස් කර නැත. ඔබගේ හොඳ භාවිතයන් වනුයේ ඔබගේ සමාජ ආරක්ෂණ තැන්පතු වෙනම ගිණුමක තබා ගැනීම සඳහා වන අතර ඒවා වෙනත් අරමුදල් සමඟ නොගැලපෙන නිසා එය සොයා ගැනීමට අපහසු වේ.
විශ්රාම වැටුප්: 1974 සේවා නියුක්ත විශ්රාම වැටුප් ආදායම් පනත (ERISA) නමැති නීතිය යටතේ සුදුසුකම් ලැබීමට පෞද්ගලික සමාගම් විශ්රාම වැටුප් ආරක්ෂා කර ඇත. මෙම සැලසුම් සඳහා ERISA සහ අභ්යන්තර ආදායම් සංග්රහයේ අඩංගු ඇතැම් අවශ්යතා සපුරාලිය යුතුය. ඔබගේ සැලසුම සුදුසුකම් ලැබුවහොත් ඔබගේ සැලසුම පරිපාලකයාට කියන්න.
ආධුනිකයින්, පල්ලි, ලාභ නොලබන, යම් යම් හවුල්කාරිත්වයන්, හිමිකාරිත්වයන් සහ බදු නිදහස් ආයතන වැනි අනෙකුත් මූලාශ්රවලින් විශ්රාම වැටුප් ERISA සුදුසුකම් නොලැබුණද, අභ්යන්තර ආදායම් නීති සංග්රහයේ අනෙකුත් අවශ්යතා සපුරාලන විට ඔවුන් තවමත් නිදහස් කර ඇත.
401 (k) ගිණුම්: මෙම ආයෝජන ගිණුම අභ්යන්තර ආදායම් ආඥා සංග්රහයේ 401 (k) වගන්තිය යටතේ ආරක්ෂිත වේ.
සාම්ප්රදායික IRAs සහ Roth IRAs: දැනට ඔබට සම්ප්රදායික හෝ රෝට් IRAs හි මුළු ඩොලර් 1,283,025 ක් ආරක්ෂා කර ගත හැකිය. සෑම වසර තුනකට වරක් මෙම මුදල සංශෝධනය කෙරේ.
ගෙවීම : අභ්යන්තර ආඥා පනත ආවරණය කරනු ලැබුවේ වාර්ෂිකව අරමුදල් ලබා ගත් ආකාරය සහ ගෙවීම් සඳහා වන කොන්දේසි අනුව ය. උදාහරණයක් වශයෙන්, ඔබගේ ලොතරැයි දිනාගැනීම් සඳහා ගෙවන කුලිය නිදහස් කරනු නොලැබේ. නමුත් ඔබ හරවා එවනු ලබන 65 දෙනාට ආරක්ෂාව සැලසෙනු ඇත.
ප්රතිවිකුණුම් උකස් ආධාරයක්ද?
ආපසු එන උකස් යනු සිත්ගන්නා සුළු අදහසකි. ඔවුන් ඔබේ නිවසින් පිටව යෑමෙන් තොරව ඔබේ සාධාරණත්වයට ප්රවේශ වීමට ඉඩ සැලසීමට සැලසුම් කර ඇත. මාසික ගෙවීම් සඳහා හිලව් වශයෙන්, එකවර ගෙවීම් හෝ ක්රෙඩිට් රේඛාවක්, ඔබ නිවසින් බැහැර ගිය පසු හෝ ස්ථිරවම ඉවත් වීමට පසු ඔබේ ගෙදර නැවත පැමිණෙන බව ඔබ එකඟ වේ.
මෙහි සැබෑ වත්කම වන්නේ ඔබේ නිවස තුළ ඇති අයිතියයි. නැවතත්, සාධාරණත්වය සුරක්ෂිත කර ඇත්ද යන්න තීරණය කිරීම සඳහා රාජ්ය හා ෆෙඩරල් නිදහස් කිරීම් වෙත ආපසු යාමට සිදු විය යුතුය. ඇතැම් ප්රාන්තවල කොටස් වලින් 100% ක් ආරක්ෂා කිරීමට ඔබට ඉඩ සලසයි, නමුත් බොහෝ රාජ්යයන් ඔබට නිදහස් කළ හැකි ප්රමාණය සීමා කළ හැකි අතර ඒවා බොහෝ විට වෙනස් වේ. මයින්හිදී, ඔබට එක්ස්පෙක් ඩොලර් 47,500 ක් ආරක්ෂා කළ හැකි නමුත් ඔබ බංකොලොත් නඩුවක් ගොනු කළහොත් එය ඩොලර් 95,000 දක්වා දෙගුණ කළ හැකිය. ඔබට වයස අවුරුදු 60 ක් හෝ ආබාධිත වූවක් නම්, ඔබ එකට ඩොලර් 190,000 ක් නිදහස් කළ හැකිය. එයින් ඉතිරිව ඇත්තේ ඩොලර් 60,000 ක් අනාරක්ෂිත ය.
ෆෙයාන් නිදහස් කිරීම් භාවිතා කිරීමට ඔබට විකල්පයක් නොලැබෙන නමුත්, ඔවුන් ඔබට බොහෝ උදව්වක් නොවනු ඇත. ඔබ දෙදෙනාටම ඩොලර් 23,675 ක් හෝ ඩොලර් 47,350 ක් ඉඩ දෙන්නේ නම්, ඔබ විසින් මයින් නිදහස් කිරීම් යටතේ ආරක්ෂා කළ හැකි දේට වඩා අඩුවෙන් ඔබට දෙනු ලැබේ.
ලේක් ලෝට ආරක්ෂිතද?
මෙම දේපළ කොටස ආරක්ෂා කිරීමට වඩාත් අපහසු විය හැකිය. ඔබේ නිවස වැනි නවාතැන් ගෙවීම් සඳහා සුදුසුකම් නොලැබේ. ඔබගේ රාජ්ය ආඥාපනත එය ආවරණය කිරීම සඳහා වර්ගයක් තිබේ නම්, එය පමණක් ආරක්ෂා වනු ඇත. ෆෙඩරල් නිදහස් කිරීම්වලදී, "වයිඩ් කාඩ්" නමැති වර්ගයේ ප්රවර්ගයක් තිබේ නම්, එය ඩොලර් 1,250 ක් (සෑම වසර තුනකට වරක් ගැලපුම්) දක්වා සුරක්ෂිත කර ගැනීමට ඉඩ ලබා දෙන අතර, ඉතිරි නොකරන ලද ගෙවල් නිදහස් කිරීම් සඳහා ඩොලර් 11,850 දක්වා ඇත. ඔබ දැනටමත් ඔබගේ ෆෙඩරල් ගෙමිදුම් නිදහස් කිරීම් භාවිතා කරන බැවින්, එම අතිරේක මුදල ඔබට ලබා ගත නොහැක.
ඔබට නිශ්චල දේපළ අයිතිය තවත් මාර්ගයක් ආරක්ෂා කළ හැකිද?
සමහර විට ඔබ ඔබේ නිවස හෝ කොටස් මත සාධාරණත්වය ආරක්ෂා කිරීමට වෙනත් ආකාරයක් තිබේදැයි ඔබ පුදුම වේ. එය විය හැකි නමුත්, එය රළු හා පසුබිම් විය හැකි ය.
දුෂ්කර මාර්ග: ඔබට දේපල මත උකස තබා හෝ අහිමි කර විකුණා දැමිය හැකි අතර ඔබේ ගිණුම් 401 (k) හෝ IRA වෙත ලැබෙන මුදල් තැන්පත් කළ හැකිය.
මෙන්න සමහර විට මෙය වැඩ නොකිරීමට හේතු: ඔබ ඔබේ බංකොලොත් නඩුව ගොනු කරන විට, පෙර වසර දෙක හෝ දෙකක කාලයක් සඳහා ඔබගේ මූල්ය ගනුදෙනු බොහෝමයක් අනාවරණය කර ගත යුතුය. මෙම ගනුදෙනුවලදී එම ගනුදෙනු අධීක්ෂණය කරනු ඇත. ඔබේ ණය හිමියන්ගෙන් මුදල් ඉතිරි කිරීම සඳහා වත්කම් වලින් නිදහස් වත්කම් වත්කම් නිෂ්ප්රභා කිරීමට ඔබ උත්සාහ නොකළේ නම්, බංකොලොත් උසාවිය එම ගනුදෙනුව අහෝසි කළ හැකි අතර, ඔබගේ නය හිමියන්ට ගෙවීමට මුදල් භාවිතා කළ හැකිය. මෙය හඳුන්වන්නේ අපක්ෂපාතී පූර්ව බංකොලොත් සැළසුමකි.
වඩා හොඳ ක්රමයක්: නමුත් මේක වැඩ කරන දෙයක්. ඔබේ ක්රෙඩිට් කාඩ් නය ඩොලර් 50,000 කි. ඔබ බංකොලොත්කමක් ඉදිරිපත් කිරීමට සිදුවූයේ නම්, එම ණය ගෙවීමට ප්රමාණවත් දේපළ හැරවීමට ඔබට අවශ්ය බව උසාවිය නිසැකවම සැක කරයි. නමුත් මෙහි රිදී රේඛාවක් තිබේ. ඔබ ඩොලර් 50,000 ක් ගෙවිය යුතු වුවද, ඔබ එයින් ඩොලර් 50,000 ක් ගෙවීමට අදහස් නොකෙරේ. ණය ගෙවන්නන්ට ගෙවීමට පෙර හිමිකම් ගෙවීමට සිදු කළ යුතු අතර, එම ඉල්ලීම් ඇතැම් අවශ්යතා අනුගමනය කළ යුතුය, නැතහොත් ඔබේ නඩුව පරිපාලනය කිරීමට උසාවිය විසින් පත් කරනු ලබන කවුරුන් විසින්ද, හිමිකම් පෑමට විරෝධය දැක්විය හැකි අතර සමහර විට එය එළියට දැමිය හැකිය. වෙනත් ණය හිමියන්ට හිමිකම් පෑමක් කිරීමට හිලව් නොකළ යුතුය. උසාවිය විසින් ගොනු කර නැති හෝ අධිකරණයෙන් අවසර ලබා දී ඇති ඕනෑම හිමිකම් පත්රය නිදහස් කරනු ලැබේ. ඒ නිසා, ඩොලර් 50,000 කට වඩා අඩු මුදලක් ගෙවීමට සිදුවනු ඇත.
මෙයින් අදහස් කරන්නේ ඔබ ඔබේ නිවස අත්හැර දැමීමට සිදුවනු ඇද්ද? ඒක හැසිරවීමට එක් ක්රමයක්. භාරකරු විසින් නිවස විකිණීම, ඔබේ අවසර ලත් නිදහස් කිරීම්වල සම්පූර්ණ මුදල (ඔබගේ මුද්දර නීතිය අනුව සුදුසුකම් ලබන්නේ නම් ඩොලර් 190,000 දක්වා), විකිණීමේ පිරිවැය ගෙවන්න, භාරකරුගේම තම කොමිසම වෙත ගෙවිය යුතුය (ඔහුගෙන් අරමුදල් වලින් ප්රතිශතයක් ගෙවන ඔහු පරිපාලනය කරයි) සහ සියලු අවසර සහිත හිමිකම් ගෙවීම්. උසාවියට ඔබ හැර යමක් ආපසු ලබා දෙනු ඇත.
විකල්පයක් ලෙස ඔබට වෙනත් නිවසක් හෝ වෙනත් දේපලක් ආදේශ කිරීම සඳහා ඔබට ඉදිරිපත් කළ හැකිය. එමගින් ඔබගේ නිවස සහ ඔබේ කොටස් අයිතිය වැඩිදියුණු කළ හැකිය. එම ආදේශිත දේපල පැමිණෙන්නේ කොහෙන්ද? බොහෝ දුරට ඉඩ, ඔබ ඔබේ සාධාරණත්වයට ණයට ගන්නවා නම්, ඔබ අදහස් කරන ප්රතිවිරුද්ධ උකස් හෝ සම්ප්රදායික උකස් හෝ නිවාස හිමිකම් මාර්ගයේ ණය.
ඉතින්, සමහර විට ඔබ බංකොලොත් වීමට හේතුව ඔබ පුදුම වේවි; ඔබට දැන් මුදල් නය ලබා ගත හැකිය, ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් ගෙවීමට සහ බංකොලොත්භාවය මුලුමනින් ම වළක්වා ගත හැකිය. ඒක ඇත්ත. තවද, ඔබ ණය ගැතියන් බොහොමයක් සමඟ සාකච්ඡා කිරීමට ඔබට හැකි වනු ඇත. පැරණි කියමනට අනුව, එය "අනික් එකසිය එකහමාරක් පමණ" විය හැකිය. ඔබ එය තනිවම වැඩ කිරීමට වැඩි වැඩියෙන් කටයුතු කළත්, ඉදිරි දස වසර සඳහා ඔබ පසුපස බංකොලොත් වීමක් සිදු නොවනු ඇත අවුරුදු.
ගෙවීම් සඳහා විශ්රාම ගිණුම් භාවිතා කිරීමෙන් බංකොලොත් වීම වළක්වා ගැනීම
ඉතින්, විරුද්ධ පැත්ත මොකක්ද? නිදහස් දේපොළ බවට සාධාරණත්වය පරිවර්තනය කිරීම වෙනුවට වැඩි නයක් ගැනීම වෙනුවට, ඔබේ 401 (k) සහ ඔබේ IRA භාවිතා කළහොත් ඔබගේ වෙනත් ණය ගෙවීමට කුමක් කළ යුතුද? ඔබ බංකොලොත් නඩුවක් ඉදිරිපත් කිරීමෙන් පමණක් නය කපා ගත හැකි ණය ගෙවීම සඳහා ආරක්ෂිත මුදල් භාවිතා කරන හෙයින් එය කිසි විටෙක හොඳ අදහසක් නොවේ. මම ඔයාට ටිකක් රහසිගතව ඇතුලට යන්නම්. මෙය කිසිසේත්ම මූලික ගැටළුව විසඳන්නේ නැත. ඔබට ණය ගෙවිය හැකිය, නමුත් ඔබ එම ගිණුම් නැවත වරක් අය කළ විට වසර කීපය තුළ සිදු වන්නේ කුමක්ද? විශ්රාම ගැනීමකින් තොරව ඔබ නැවතත් ණය ගැති වනු ඇත. ඔබ, ඔබ විසින් ඔබගේ 401 (k) හෝ ඔබේ IRA වෙතින් ඔබ ආපසු ලබා ගන්නේ නම්, ඔබ 59 ට අඩුවෙන් හැරී නම්, ඊළඟ අවුරුද්දේ විශාල බර බදු බිලට ගෙවනු ඇත.
Bottom Line
ඔබ යම් ක්රියාවක් කිරීමට පෙර, ඔබ දැනුවත් පාරිභෝගික බංකොලොත් නීතිඥයෙකු සමඟ වාඩි වී සිටිය යුතුය. මෙම ගනුදෙනුවලට බදු ඇඟවීම් තිබේ. ඔබ එම මාර්ගය තෝරාගන්නා නම් බංකොලොත් උසාවිය තෘප්තිමත් කිරීමට සමහරුන් ප්රවේශමෙන් සැලසුමක් හා කාලරාමුවක් ගනු ඇත. බොහෝ පාරිභෝගික බංකොලොත් නීතිඥයින් ඔබට නොමිලේ මුලික උපදෙස් ලබා දෙනු ඇත. එහෙත් ඔබට එය ගෙවීමට සිදු වුවද, උපදෙස් ඉතා අගනා ය.