දර්ශක අරමුදල් සඳහා විවිධාකාර වාර්ෂික ප්රගතිය පිළිබඳ එක් පැත්තක් සසඳා බැලීම
යෝජිත විචල්ය Annuity යනු අපි ජෝන්ගේ නමයි. ඇය වයස අවුරුදු 66 යි. ඇගේ වයස අවුරුදු 71 දී ආරම්භ කිරීම සඳහා මුදල් ආපසු ගෙවීමත් සමඟම, සහතික කළ ආදායමක මූලාශ්රයක් ලෙසද, දරුවන් වෙත ගමන් කිරීමට විශාල මරණ ප්රතිලාභයක් ලබා දෙන ක්රමයකි.
යෝජිත ප්රතිලාභ මත පදනම්ව මෙම විචල්යය වාර්ෂික ආන්තිකය මත ගාස්තු ව්යුහය වූයේ:
- මරණ හා වියදම් ගාස්තු: 1.1%
- පරිපාලන ගාස්තුව: .15%
- වාර්ෂික අරමුදල් මෙහෙයුම් වියදම්: .57% - 1.89% - මම 1.23%
- මරණ ප්රතිලාභ: 70%
- ආදායම: .95%
වාර්ෂික වාර්ෂික ගාස්තු: 4.13%
( විචල්ය වාර්ෂික වාරික හා වියදම් පිළිබඳ වැඩිදුර දැනගන්න)
කොන්ත්රාත්තුව සඳහන් කරන්නේ, "සමස්ත වාර්ෂික ගාස්තු අයකරනු ලබන ඉතිරි කිරීමේ ශේෂයෙන් (GWB) ප්රතිශතයක් ලෙස ගණනය කරනු ලබන අතර, විචල්ය ආයෝජන විකල්පයන් සහ ස්ථාවර ගිණුම් විකල්ප හරහා ත්රෛමාසිකව අඩුකරනු ලැබේ".
මෙම වර්ගයේ නිෂ්පාදිතයේ වෙනම භාජන 3 ක් තිබේ:
- සැබෑ කොන්ත්රාත්තුවේ අගය: ඔබ ප්රතිපත්තියේ මුදල් ගෙවන විට ඔබට ලැබෙන දේ. මෙය ආයෝජන කාර්ය සාධනය මත පදනම්ව වෙනස් වන අතර ආයෝජන කාර්යසාධනය 4.13% වාර්ෂික ගාස්තුවක් ඉක්මවා යා යුතුය.
- සහතික කළ පසුගෙවුම් ශේෂය (GWB) : මෙය ආපසු ලබාගත හැකි වාර්ෂික ආදායම ගණනය කිරීම සඳහා යොදා ගන්නා ෆැන්ටම් ශේෂයක්. ඔබ විසින් ආපසු ලබාගැනීම් නොලැබෙන වසරවලදී හෝ වෙළඳපල කාර්ය සාධනය අනුව, එය වඩා වැඩි වන අතර එය වසරකට 6% කින් වර්ධනය වේ. වෙළඳපල කාර්යසාධනය හේතුවෙන් GWB වැඩි කර තිබේ නම් එය "පියවරෙන් පියවර" ලෙස හැඳින්වේ. ඔබ ආපසු ලබා ගන්නා විට, ඔබට ජීවත්වීමට සහතික කළ මෙම GWB ශේෂයෙන් 5% ක් ලබා ගත හැකිය.
- මරණ ප්රතිලාභ: මරණය මත ගෙවනු ලබන්නේ මෙයයි. එය වාරික ගෙවීම්, සත්ය වටිනාකම කොන්ත්රාත්තුව හෝ 7 වන අවුරුද්දේ කොන්ත්රාත්තුව සංවත්සරික මරණ ප්රතිලාභය වනු ඇත.
80% කොටස් / 20% ක බැඳුම්කර වෙන් කිරීමක් සහිතව දර්ශක අරමුදල් සැපයුම්කරුවන්ට එවන් ගිවිසුමේ කාර්යසාධනය පරීක්ෂා කරන ලදී. කොටස් කොටස පහත පරිදි වෙන් කර ඇත:
- 30% S & P 500
- 20% රසල් 2000
- 15% EAFE
- 15% කි
බැඳුම්කර කොටස වෙන් කරනු ලැබුවේ:
- 10% ස්ථාවර (CD වැනි ප්රතිලාභ)
- 10% දිගුකාලීන රජයේ බැඳුම්කර
වසරකට හෝ ඊට අඩු පිරිවැය 25% ක් වන වියදම් කරන ලද දර්ශක අරමුදල් සඳහා වසරකට 1% ක් අයකරනු ලැබූ මූල්ය උපදේශකවරයෙකු සමග එකම ගනුදෙනු කරුවෙකු විසින් දර්ශකයේ අරමුදල් කළඹ 1.25% ක් වියදම් කර තිබේ.
මම විවිධාකාර අවස්ථා තුනක් දෙස බැලුවෙමි:
- 1973 දී ආරම්භ කරන ලද වෙළඳපල කාර්ය සාධනය , ඔබ ප්රාග්ධන කාර්යසාධනය වසර දෙකකින් යුක්ත වූ අතර පසුව ස්ථාවර ප්රකෘතියක් විය
- 1982 දී ආරම්භ වූ වෙළඳපල කාර්ය සාධනය, වසර ගණනාවක් තුළ විශිෂ්ට කාර්ය සාධනයක්
- 2000 වසරේ ආරම්භ වූ වෙළඳපල කාර්ය සාධනය, පසුගිය දස වසර තුල අප කවුරුත් දනිමු.
ප්රතිඵල පහත දැක්වේ.
1973 වෙළඳපල කාර්ය සාධනය:
- ඔබ ආයෝජනය කරන්නේ ඩොලර් 100,000 ක් හෝ වාර්ෂික දර්ශක අරමුදල්වලින් ඩොලර් 100,000 ක් පමණි.
- ජෝහාන්ගේ වයස අවුරුදු 71 දක්වා ඔබ ඉවත් නොකෙරේ.
- GWB සඳහා 6% ක සහතික කළ වර්ධන අනුපාතයක් ලැබීමට කොන්ත්රාත්තුව ලබා ගනී. එය ඩොලර් 133,823 දක්වා ගෙන එයි.
- එයින් 5% ක් ඩොලර් 6,691 ක් වන අතර ඉන් පසු සෑම වසරකදීම අවුරුදු 90 දක්වා වයස අවු.
- ජෝන්ගේ ජීවිතයේ මුල් වසර 3 තුලදී මිය ගියහොත් මරණ ප්රතිලාභය ඩොලර් 12,000 - $ 34,000 ක පරාසයක් තුල දර්ශක ගිණුම මත වටිනාකමක් ලබා දෙනු ඇත.
- ජෝන්ගේ වයස අවුරුදු 90 දී, වාර්ෂික වැටුප කොන්ත්රාත්තුවේ වටිනාකම ඩොලර් 219,416 කි.
- ජෝන්ගේ වයස අවුරුදු 90 දී දර්ශකයේ වටිනාකම ඩොලර් 864,152 ක් වේ.
- ඔබේ වාර්ෂික ආදායම සහ දර්ශක අරමුදල් ප්රමාණයෙන් ඔබට සමාන ආදායමක් ලැබුණා. (වයස අවුරුදු 71 - 90 සිට ඩොලර් 6,691 දක්වා)
- ආපසු ගැනීමේ ආරම්භයෙන් පසුව වාර්ෂික පියවරයන් ලබා දෙන්නේ නම්, ඒවා විශ්ලේෂණයෙහි නොපවතිනු ඇත, නමුත් එය අදාළ වේ. අනෙක් එක් ක්රමෝපායයේ සාපේක්ෂ කාර්ය සාධනය සැලකිය යුතු ලෙස බලපානු ඇත.
1982 වෙළඳපොළ ක්රියාකාරිත්වය:
- ඔබ ආයෝජනය කරන්නේ ඩොලර් 100,000 ක් හෝ වාර්ෂික දර්ශක අරමුදල්වලින් ඩොලර් 100,000 ක් පමණි.
- ජෝහාන්ගේ වයස අවුරුදු 71 දක්වා ඔබ ඉවත් නොකෙරේ.
- 6% ක සහතික කළ වර්ධන අනුපාතයෙහි වෙළඳපල කාර්ය සාධනය ඉක්මවා ඇති පරිදි මෙම වාර්ෂික වාතාවරණය අදාළ වේ. එබැවින් ඔබගේ GWB ඩොලර් 178,473 ක් වේ.
- එයින් 5% ක් ඩොලර් 8,924 ක් වන අතර ඉන් පසු සෑම වසරකදීම අවුරුදු 90 දක්වා වයස අවු
- මරණ දීමනාව කිසි විටෙකත් දර්ශක අරමුදල් ආයෝජන කළඹේ අතිරේක වටිනාකමක් ලබා දුන්නේ නැත.
- ජෝන්ගේ වයස අවුරුදු 90 දී කොන්ත්රාත්තුවේ වටිනාකම ඩොලර් 78,655 කි. නමුත් මරණ ප්රතිලාභ තවමත් ඩොලර් 167,714 කි. (මරණ දඬුවමට අවුරුදු 7 වන සංවත්සර සංවත්සරය) (කොන්ත්රාත්තුවේ වටිනාකම එතරම් අඩු විය හැකිද?) ගාස්තු හා වාර්ෂික ආපසු ගැනීම් හේතුවෙන් කොන්ත්රාත් වටිනාකම වසරකට ඩොලර් 16,000 කින් අඩු වී ඇති නමුත්, ඔබ කොන්ත්රාත්තුවේ වටිනාකම අදාල නොවේ. වාර්ෂිකව)
- ජෝන්ගේ වයස අවුරුදු 90 දී දර්ශක අගය ඩොලර් 856,898 ක් වේ.
- ඔබේ වාර්ෂික ආදායම සහ දර්ශක අරමුදල් ප්රමාණයෙන් ඔබට සමාන ආදායමක් ලැබුණා. (වයස අවුරුදු 71 සිට 90 දක්වා වයස අවුරුදු 8,924)
ඔබ විසින් ඉටු කර ඇති දේ ඉහත දෙරටම සිදුවීම ඔබේ පවුලේ සාමාජිකයින්ගේ රක්ෂණ ඔප්පුවේ සිට ධනය මාරු කිරීමකි.
2000 වෙළඳපොළ ක්රියාකාරිත්වය:
- ඔබ ආයෝජනය කරන්නේ ඩොලර් 100,000 ක් හෝ වාර්ෂික දර්ශක අරමුදල්වලින් ඩොලර් 100,000 ක් පමණි.
- ජෝහාන්ගේ වයස අවුරුදු 71 දක්වා ඔබ ඉවත් නොකෙරේ
- GWB හි 6% ක සහතික කළ වර්ධන අනුපාතය සඳහා කොන්ත්රාත්තුව ලැබෙන්නේ ඩොලර් 133,823 කි.
- එයින් 5% ක් ඩොලර් 6,691 ක් වන අතර, සෑම වසරකම සෑම වසරකදීම 78 වැනි වියේ පසු වන අතර (2011 පසු ගිය වෙළඳාම ආපසු නොපැමිණීම නිසා මෙම වයසේ පසු දත්ත පසු කල නොහැකිය).
- වසර 12 ක කාලය තුළ, මරණ ප්රතිලාභ, දර්ශක අරමුදල් කළඹට වඩා වැඩි මුදලක් ගෙවා ඇත්තේ ඩොලර් 970 සිට 14,000 දක්වා)
- ජෝන්ගේ වයස අවුරුදු 78 දී කොන්ත්රාත්තුවේ වටිනාකම ඩොලර් 76,667 ක් වේ. එහෙත් මරණ ප්රතිලාභය වන්නේ ඩොලර් 118,000 (මරණ දීමනාව සඳහා 7 වන වසරක ගිවිසුම් සංවත්සරය)
- ජෝන්ගේ වයස අවුරුදු 78 දී, දර්ශක කළඹ වටිනාකම ඩොලර් 107,607 ක් වේ.
- ඔබේ වාර්ෂික ආදායම සහ දර්ශක අරමුදල් ප්රමාණයෙන් ඔබට සමාන ආදායමක් ලැබුණා. (වයස අවුරුදු 71 සිට 78 දක්වා වයස අවුරුදු 6,691)
- ඇත්තෙන්ම මෙතනින් වෙන්නේ මොකක්ද කියලා කිසිවෙක් දන්නේ නැහැ.
මෙම අවසාන අවස්ථාව තුළ, වර්තමාන කාලපරිච්ඡේදය තුළ විචල්ය වාර්ෂිකය මගින් ඔබගේ උරුමක්කාරයින් දර්ශක කළඹින් ලබා ගන්නා අතර ඩොලර් දළ වශයෙන් ඩොලර් 6,691 ක අඛණ්ඩ සුරක්ෂිත ආදායමක් ලබා ඇත. දුර්වල වෙළඳපල තත්වයන් දිගටම පවතිනවා නම්, සහ කොන්ත්රාත්තුවේ අගය ශුන්ය වනවා නම්, ප්රතිලාභය අහිමි වනු ඇත. කෙසේ වෙතත් ඔබේ සහතික කළ ආදායම දිගටම පවතී.
Variable annuity brochure සඳහන් කරන්නේ "සමහර අවස්ථා වලදී විකල්පයේ පිරිවැය මනාපය යටතේ ගෙවනු ලබන සැබෑ ප්රතිලාභ ඉක්මවිය හැක".
4.13% ගාස්තු ව්යුහයක් ඇති විට මෙය පහසුවෙන් සිදු විය හැකිය.
ඓතිහාසික සන්දර්භය තුළ, ඔබ විසින් ඔබේ පවුලට වඩා රක්ෂණ සමාගමට ඔබ ධනය වඩා සැලකිය යුතු ලෙස මාරු කිරීමක් වැනි එවැනි නිෂ්පාදනයක් වඩා වැඩි යමක් වනු ඇත.
දඩ මුද්රණයේ තවත් ප්රකාශයක් කීවේ, "අයිතිකරුවා / වාරික මුදල හා වයස ප්රමාණවත් වීම සහ ඔබේ සීමිත රැකවරණය සැලසීමේ නියෝජිතයාගෙන් ඔබේ නියෝජිතයා හෝ විශ්රාමික සැළසුම් නියෝජිතයා අමතන්න. මෙය GMWB මගින් සැපයිය හැකිය."
බලා සිටීම, මම මෙම නිෂ්පාදනවල මූලික අරමුණ වී ඇත්තේ දුර්වල ආරක්ෂාවක් බව මම සිතුවෙමි. කෙසේ වෙතත් මා මුද්රණ මුද්රණය කියවා ඇත්නම්, සමාගම එය "සීමිත" දුර්වල ආරක්ෂාවක් සපයයි.
මට තවත් ප්රකාශයක් තිබෙනවා, මම උපදේශකවරුන් සඳහා අගෞරවයක් නොවන බව මම අදහස් නොකරමි. වාරිකය යෝජනා කරන උපදේශකයෙකු යෝජනා කළේ මගේ සේවාදායකයා මෙම වාරිකය භාවිතා කළහොත්, එය මා සමග තිබුණු ගිණුම් වලින් ඉවත් කිරීමට අවශ්ය දේ අඩු කරන බවයි. කෙසේ වෙතත්, මගේ ගනුදෙනුකරුගේ කැමැත්තට පෙර මම මගේම අවශ්යතාවයන් (රැකියාවක් වැඩි කිරීම සඳහා මගේ සමාගම සමග වැඩි වත්කම් ඇති කිරීම සඳහා) තබා ගත හැකිය. (මෙම වාර්ෂික වාරිකයට ඇතුළත් කිරීමට යෝජිත අරමුදල් මගේ කළමනාකරණයට නොපැමිණි අතර සේවාදායකයා මා වෙත මා වෙත නිර්දේශ කරන ලදි).
ගාස්තුවක් පමණක් උපදේශකවරයෙකු වශයෙන් මම භාරකාරීය දිවුරුමක නියැලෙමි. මගේ තීරණයට බලපාන සාධකයක් භාරකරුගේ රාජකාරිය උල්ලංඝනය කිරීමක් කිරීමට ඉඩ දීම සඳහා, ඔවුන්ගේ උපාය මාර්ගයන් මගේ රැකවරණය යටතේ වත්කම් සුරක්ෂිත කර ගැනීමේ ප්රවේශය සමඟ ඔවුන්ගේ දෘෂ්ටි කෝණයෙන් යම්කිසි අයෙකු මා වෙතට යොමු කිරීමට උත්සාහ කරන බව මට පෙනේ.
තැරැව්කාර / බෙදාහරින්නා ලෝකයේ වර්තමාන ප්රමිතිය යෝග්යතාවයේ ඇති අතර, එවැනි යෝජනාවක් සුදුසුයැයි සලකනු ලැබේ, සේවාදායකයා වෙත සමස්ත නිර්දේශය තවමත් පවතී. කෙසේ වෙතත්, මා අනුගමනය කරන ප්රමිතීන් සමග, එවැනි යෝජනාවක් සුදුසු නැත.
මගේ අවසාන නිගමන (මෙය විධිමත් අධ්යයන විශ්ලේෂණයක් නොවේ):
- තැරැව්කරුගේ ගාස්තු ව්යුහය ඉහත විශ්ලේෂණය තුළ විචලිත ආදයමක් විකුණා දමනු ලැබිය යුතු ඇපකරයන් වටිනාකම අඩු කරයි.
- විවිධාකාර ඓතිහාසික වෙළඳපොළ තත්ත්වයන් යටතේ නිෂ්පාදිතය ඉටු කරන්නේ කෙසේද යන්න පිළිබඳව අවබෝධයක් නැතිනම් මෙම විචල්ය වාර්ෂිකව විකුණන නියෝජිතයන් හෝ නියෝජිතයන් බොහෝ විට අවබෝධ කර නැත.
- මෙම විචල්ය වාර්ෂික වාරිකය විකුණන නියෝජිතයන්, ඔවුන්ගේ ශුද්ධ වටිනාකම , වයස, බදු තත්ත්වය සහ ආදායම් අවශ්යතා ඇතුලුව ගනුදෙනුකරුවන්ගේ සමස්ත මූල්ය තත්ත්වය පිළිබඳව සවිස්තරාත්මක මූල්ය සැලසුම් සම්පාදනය කිරීමට ඉඩ නොදෙනු ඇත.