ශිෂ්ය නය සඳහා විශ්රාම ගැනීම හෝ ගෙවීම් සඳහා ඔබ තව දුරටත් සුරැකිය යුතුද?
අනෙකුත් තරඟකාරී මූල්ය ප්රමුඛතාවන් කළමනාකරණය කිරීමට උත්සාහ කරන අතරම ශිෂ්ය ණය ණය ගෙවීම් විශාල අභියෝගයක් විය හැකිය.
විශ්රාම යාම වැනි දිගු කාලීන ඉලක්කයන් කෙරෙහි අවධානය යොමු කිරීම දුරස්ථ ප්රමුඛතාවයක් ලෙස පෙනේ. නමුත් ඔබ විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඉතිරි වීමට වැඩි කාලයක් රැඳී සිටීමට සිදු වුවහොත් ඔබගේ මූල්ය ජීවිතයේ විශාල අභියෝගවලට මුහුණ දීමට සිදු වනු ඇත.
මෙවන් ශිෂ්ය නයවලට අතිරේක ගෙවීම් සමග පහර දීමට පෙර බොහෝමයක් නිතරම අවසන් කළ යුතු ප්රමුඛතා ලැයිස්තුවේ මූල්ය සැලසුම් පියවරයන් මෙහි දැක්වේ.
1. ඔබගේ වඩාත් වැදගත් මූල්ය ජීවිත ඉලක්ක ලැයිස්තුවක් සාදන්න
ශිෂ්ය නය ප්රමානය බොහෝ ගෘහස්ථ අයවැය සඳහා සැලකිය යුතු බරක් ඇති බවට කිසිදු සැකයක් නැත. මෙම ණය ගෙවීම් වැදගත් ජීවිත ඉලක්කයන් අනුගමනය කිරීම වළක්වා නොගත යුතුය. ඔබේ අයවැය හෝ පුද්ගලික වියදම් සැලැස්ම ඔබ විසින් සිදු කරනු ලබන මෙම ගෙවීම් සිදුකිරීමට දැඩි ලෙස පෙනී සිටියත්, ලිඛිත මූල්ය ක්රියාකාරී සැලැස්මක් ඇති කිරීම වැදගත් වේ. ලිඛිත සැලසුමක් තිබීම ඔබට ඔබගේ කාලය හා මුදල් වියදම් කිරීමට ආකාරය ප්රමුඛත්වය දීමට උත්සාහ කරන විට මඟ පෙන්වීම ලබා ගත හැකිය.
ඔබේ අරමුණු ලිවීමේදී සහ එම අරමුණු ඉටුකර ගැනීමට අවශ්ය පියවර හඳුනා ගැනීම සඳහා කාලය ගත කිරීමෙන් ඔබට එම ඉලක්ක සපුරා ගැනීමට හැකි වනු ඇත. ආයෝජකයින්ගෙන් සියයට 40 කටත් වඩා ලිඛිත සැලැස්මක් තිබුනේ ගෝල්ප් විසින් පවත්වන ලද ඡන්ද විමසුමකින්.
ලිඛිත මූල්ය සැලැස්මක් තිබීම ඔබේ මූල්ය තත්වය කුමක් වුවත් කුමක් වුවත් එය ප්රයෝජනවත් වේ.
ඔබේ සැලසුම අතිශයින් සංකීර්ණ නොවන අතර සරල ප්රවේශයක් බොහෝ විට වඩාත් ඵලදායී වේ. නිදසුනක් වශයෙන්, එක්-පිටු මූල්ය සැලසුම: ඔබේ මුදල් ගැන ස්මාර්ට් සැලසුම සරල සැලැස්ම කාල් රිචඩ් විසින් මූලික සැලැස්මක් සමඟ ඔබේ මූල්ය ජීවිතය තුළ අසාමාන්ය දේවල් ඉටු කළ හැකි ආකාරය අවධාරණය කරයි. අවාසනාවකට, බොහෝ දෙනෙක් මේ රටේ මුළු රටේම ශිෂ්ය නය ගෙවීමෙන් ඩොලර් ට්රිලියන 1.3 ක් දැකගත නොහැකිය.
වඩා පෞද්ගලික මට්ටමක දී, ඔබගේ ශිෂ්ය ණය නය ඔබට නිවෙසක් මිලදී ගැනීමට හෝ මූල්ය ස්වාධීනත්වය ලබා ගැනීමට නොහැකි වනු ඇති බව අනුමාන කළ හැකිය. ඔබේ ශිෂ්ය ණය පමණක් යොමු කිරීම වෙනුවට, සරල තනි පිටු මූල්ය සැළැස්මක් නිර්මාණය කරන්න, ඔබේ මූල්ය ජීවිතයේ වෙනත් ක්ෂේත්රයන්ට ශිෂ්ය නය ගෙවීම් ගැලපෙන හොඳම ක්රමය සොයා ගැනීමට උපකාරි වනු ඇත.
2. පෞද්ගලික වියදම් සැලැස්මක් සාදන්න
ඔබගේ වියදම් සොයා ගැනීම වැදගත් වේ. එහෙත් අතීතයේ සිදු වූ දේවල් සොයා යාමෙන් ඔබ්බට යන්නට වඩා වැදගත් වන අතර, කලින් කලට යන්නේ කොතැනටද යන්න ඔබේ මුදල් කියවන වියදම් සැලැස්මක් නිර්මාණය කිරීම වඩාත් වැදගත්ය. අයවැයක් දැරීමේ වැදගත්කම තිබියදීත්, ඇමරිකානුවන් තිදෙනාගෙන් අයෙකු නිතිපතා අයවැය සහ ආදායම සහ වියදම් නිරතුරුවම අනුගමනය කරති. ශිෂ්ය නය ගෙවීම සාමාන්යයෙන් අදායම් ආදායමෙන් සියයට 10 සිට 15 දක්වා.
ඔබේ සත්ය ගෙවීම් ප්රමාණය තීරණය කරනු ලබන්නේ ඔබ විසින් තෝරාගත් ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්ම මත ය.
නිවැරදි ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්ම තේරීමේ ක්රියාවලිය ඔබේ වර්තමාන අවම ගෙවීම් මත අවධානය යොමු කරයි. ඔබේ ශිෂ්ය නය ප්රමානය සහ ඔබගේ ණයෙහි ආයු කාලය පුරාම සමස්ත පොලී වියදම කොතරම් දුරට කොපමණ කල් ගත යුතුදැයි ඇස්තමේන්තු කළ යුතුය. වියදම් සැලැස්මක් ඇතිව එම ණය ගෙවීම් ඔබේ අයවැය තුළට ගෙන ඒමට සහ විශ්රාම ගැනීම සඳහා තව තවත් ඉතිරි කර ගැනීමට සහ ණයට අතිරේකව ගෙවීමට හැකි මාර්ග හඳුනා ගැනීමට උපකාරී වනු ඇත.
Studentaid.ed.gov හි ෆෙඩරල් ශිෂ්ය නය සඳහා නිවැරදි ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්ම තෝරා ගැනීමට ඔබට තවත් ඉගෙන ගත හැකිය.
3. ආරම්භක හදිසි අරමුදලක් පවත්වා ගන්න
ආරම්භක සුරක්ෂිත අරමුදල සාමාන්යයෙන් ඔබේ සාමාන්ය පරීක්ෂාව වෙනම ගිණුමක් තුළ ඩොලර් 1000 සිට 2000 දක්වා අගයක් ගනී. අනපේක්ෂිත වෛද්ය, ඔටෝ හෝ නිවෙස් වියදම් සිදුවන්නේ නම් වඩාත් වියදම් අධික ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය හෝ පුද්ගලික ණය මඟ හැරීමට මෙම අරමුදලට අවශ්ය වේ.
4. විශ්රාම ගැන්වීමේ සැලැස්මක දී තරඟය ඉක්මවා යන්න
බොහෝ සමාගම් විසින් 401 (k) හා 403 (b) විශ්රාම ගැන්වීමේ සැලසුම් වලට ගැලපෙන ආකාරයේ දායකත්වයක් සපයනු ලබයි. ඔබ එක් සමාගමකට වැඩ කරන්නේ නම් මේසය මත නොමිලේ මුදල් ඉතිරි කරන කම්කරුවන්ගෙන් සියයට 25 ක් නො වේ. මෙම ගැලපෙන දායකත්වයන් අවම වශයෙන් ගැලපෙන ප්රමාණයට දායක කර ගැනීමෙන් ප්රයෝජන ගන්න. නමුත් ඔබට වෙනත් ගැටළුකාරි ණයක් තිබේ නම් (ක්රෙඩිට් කාඩ්, ඉහළ පොලී පොලී පෞද්ගලික ණය ආදිය) ඔබ ඔබේ විශ්රාම සැලසුම් සඳහා දායක මුදල් ගෙවීමට පෙර ඔබ එය ආමන්ත්රණය කරන තෙක් බලා සිටිය යුතුය.
5. අධි-පොලී ණය ගෙවන්න
ණය සහ අනෙකුත් ණය බැඳීම් ගෙවීමට සිදු වන විට, සමහර ණය වර්ග වෙනත් අය වලට වඩා ගැටලුකාරී බව වටහා ගැනීම වැදගත්ය. අඩු පොලී අනුපාත ශිෂ්ය නය හෝ උකස් ණය සාමාන්යයෙන් වඩාත් පිළිගත හැකි අතර පොළිය අඩු කර ගත හැකි බැවින් අඩු ප්රමුඛතාවයක් ලැබේ. එම ගෙවීම් ඔබගේ මුළු මාසික ආදායමෙන් සියයට 25 ට අඩු විය යුතුය. සියයට 6 කට වඩා වැඩි පොලී අනුපාතයන් සහිත වෙනත් ගැටළුකාරී ණය වර්ග (එනම් ක්රෙඩිට් කාඩ්) ප්රමුඛත්වය ලබා දීම සඳහා ඉහළ පොලී පොලී නය ඉවත් කිරීමයි.
හදිසි අවස්ථා අරමුදල් ඉතිරිකිරීම හැරෙන්න
ඇමෙරිකානුවන්ගෙන් වැඩි දෙනෙක් මාස 1 ක් වියදම් කිරීම සඳහා ප්රමාණවත් ඉතිරියක් නොලැබේ. කෙසේ වෙතත්, මූලික ජීවන වියදම අවම වශයෙන් මාස තුනක් හයක් ආවරණය කිරීමට ඔබ ඉතුරුම් දී ප්රමාණවත් තරම් රෙකමදාරු කරනු ලැබේ. මෙම ඉලක්කය ඉටු කර ගැනීම සඳහා හොඳම ක්රමය වනුයේ ඔබේ ඉතුරුම් ඉලක්කය කරා ළඟා වන තුරු ඔබගේ ගිණුමේ මුදල් පඩිය වෙතින් වෙනම ඉතිරිකිරීමේ ගිණුමකට සෘජුව මුදල් මාරු කිරීමයි.
සෞඛ්ය හදිසි ඉතිරිකිරීමේ ගිණුම් ශේෂය සහ ඔබේ හදිසි අරමුදලින් කොටසක් ලෙස Roth IRA වත්කම් ද ඇතුළත් කළ හැකිය. ඔබගේ ඉතිරිකිරීමේ ප්රවේශය සඳහා ඔබට අවශ්ය විට වෙළඳපල කඩා වැටීමේ අවදානම සමග සැසැඳීමේ අවදානමක් නොමැති නම්, එම අරමුදල් ආයෝජනය කිරීමට පෙර අවම වශයෙන් මාස 3 ක් (එනම්, පහසු ප්රවේශයක්) ඉතිරි කර ගැනීමට ඔබට අවශ්යය බව මතක තබා ගන්න.
7. විශ්රාම ගැනීම සඳහා වැඩි ප්රමුඛතාවයක් ලබා ගන්න
ඔබගේ ශිෂ්ය ණය ණය ආපසු ගෙවීමේ දිනය වේගවත් කිරීමට පෙර ඔබ විශ්රාම යාමේදී (හෝ ඔබේම ඉලක්කය) අවම වශයෙන් සියයට 80 ක් ප්රතිස්ථාපනය කිරීමට ඔබ මාර්ගයේ තබා ගන්න. විශ්රාම ගැනීම සඳහා ප්රමාණවත් මුදලක් ඉතිරි කිරීම බොහෝ ඇමරිකානුවන්ට අභියෝගයකි. ඔබ මුල් කාලීන අවධිවල සිටින විට ප්රමාණවත් පරිදි ඉතිරි කිරීමට අතිශයින් දුෂ්කර විය හැකිය.
ඔබගේ ශිෂ්ය ණයට පහර දීමෙන් වඩාත් හදිසි ප්රමුඛතාවක් ලෙස හැඟී යා හැකි වුවද, ඔබේ සේවා කාලය තුළ අවම වශයෙන් ආදායමෙන් අවම වශයෙන් 10-20% ක් ඉතිරි කර ගැනීමට නිර්දේශ කරනු ලැබේ. ඔබගේ ශිෂ්ය ණය සඳහා අතිරේක ගෙවීමක් සිදුකිරීමට පෙර ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ ප්රමුඛතාවයට ඉඩ දෙන්නේ පොලිය මැඩීමේ බලය උපරිමයෙන් ප්රයෝජනයට ගැනීමටය. ශිෂ්ය නය දැනටමත් විශාමික ඉතුරුම් මත ඇදවැටීමකි. මෝර්නින්ස්ටාර් වාර්තාවෙන් පෙනී ගියේ, ශිෂ්ය නය නය සෑම ඩොලරයක්ම විශ්රාම වැටුප් ඉතිරි කිරීමේ 35% ක අඩුවීමක් සමග සම්බන්ධ වී ඇති බවයි. ඔබේ විශ්රාම ගැනීම ප්රමාණවත් නොවන නිසා ඔබේ දුක් විඳීමට ඉඩ නොදෙන්න! ඔබට ස්ථීර කරන කැල්කියුලේටරයක් භාවිතා කළ හැකි අතර ඔබ අවශ්ය තැන් වැඩි කිරීමට උත්සහ කරන්න.
ඔබගේ වියදම් සැලැස්ම තුළ ශිෂ්ය ණය ඇතුළත් කිරීම
අධ්යාපනික ණය සඳහා අතිරේක ගෙවීම් කිරීමට පෙර පූර්ව මූල්ය සැලසුම් පියවරයන් පොදු ලෙස නිර්දේශ කරනු ලැබේ. එහෙත්, එය ඔබගේ අයවැය වැඩ කරන ශිෂ්ය නය සඳහා ලැබෙන විට කිසිදු විකල්පයක් නොමැති බව උපකල්පනය කළ යුතු නොවේ.
ඔබේ ආපසු ගෙවීමේ විකල්පයන් මූලික වශයෙන් ඔබ සතු ණය වර්ග අනුව (ෆෙඩරල් හෝ පෞද්ගලික) මත රඳා පවතී. ෆෙඩරල් ණය ඒකාබද්ධ කිරීම හෝ ප්රතිමූල්යකරණය කිරීම පෞද්ගලික ණය ලබා දීම ණය ආපසු ගෙවීම් කරන්නන් ඔබේ තනි පුද්ගල සැලසුම් සැලසුම් කරයි. බොහෝ අවස්ථාවන්හිදී සුළු වෙනස්කම් කිහිපයක්ම ආපසු ගෙවීමේ ක්රියාවලිය සරල කිරීමට උදව් විය හැකි අතර, ප්රතිමූල්යකරණය කිරීමේදී අඩු පොලී අනුපාත යටතේ නය ගැනීමේ පිරිවැය සැලකිය යුතු ලෙස අඩු විය හැකිය.
ඔබගේ ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්ම තෝරාගැනීමේදී දැනගත යුතු වැදගත් කරුණු මෙහි දැක්වේ:
- ෆෙඩරල් ශිෂ්ය ණය සමඟ ඔබට සැලසුමක් තෝරා ගැනීමට ඔබෙන් විමසනු ඇත. ඔබ එය තෝරා නොගන්නේ නම්, ඔබ වසර 10 කින් ගෙවන ලද ණය ආපසු ගෙවනු ඇත.
- ඔබේ අවශ්යතා හා ඉලක්ක වලට ගැලපෙන ඕනෑම අවස්ථාවක වෙනස් සැලැස්මක් වෙත මාරු කළ හැකිය.
- ඔබේ මාසික ගෙවීම් ඔබට කොපමණ කොපමණ ප්රමාණයක් පදනම් විය හැකිදැයි තීරණය කළ හැකිය.
- ෆෙඩරල් අරමුදල් නොමැතිව පෞද්ගලික ණය ලබා ගැනීම සහ ආපසු ගෙවීමේ විකල්පයන් සමඟ පැමිණේ. ඔබගේ ආපසු ගෙවීමේ විකල්ප සොයා ගැනීමට ඔබේ ණය දෙන්නන්නා, ණය හිමියා හෝ ණය සේවාදායකය අමතන්න.
- 2006 ජූලි මස 1 වන දින හෝ ඉන් පසු මුලින්ම ලබා දුන් සියලුම ෆෙඩරල් ශිෂ්ය නය, ණය මුදල සඳහා ස්ථාවර පොලී අනුපාතයක් ඇත.
- ඔබට සෘජු ණයක් තිබේ නම් ඔබ ස්වයංක්රීය ණයගැති ගෙවීම් සඳහා ලියාපදිංචි විය හැකි අතර ඔබට කිසි විටෙකත් ගෙවීමක් නොලැබෙනු ඇත. හොඳම දේ නම්, ඔබ ලියාපදිංචි වීමේදී 0.25% ක පොලී අනුපාතයක් අඩුකිරීමට ඔබට ලැබෙනු ඇත!
සරල හා නම්යශීලී මූල්ය සැලසුමක් ඇති කිරීම ශිෂ්ය නය නය පාලනය කිරීම සඳහා ගත හැකි පළමු පියවරයි. ඔබේ ශිෂ්ය නය උකස් ගෙවීම් මෙන් වැඩි යමක් දැනෙනවා නම් විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඔබගේ අවශ්යතාව නොසලකා හරින ආකාරයෙන් ඔබේ මුදල් සැලැස්ම තුළ ඔබේ ගෙවීම් වලට ගැලපෙන ක්රම තිබේ යයි මතක තබා ගන්න.