ඔබේ ආන්තික බදු අනුපාතය පිළිතුර වේ.
ඔබ Roth IRA හෝ සම්ප්රදායික IRA අරමුදලක් යෙදවිය යුතුද යන්න සොයා ගැනීමට උත්සාහ කරන්න.
රොටි සමඟ ඔබ බදු ගෙවීමේදී අරමුදල් රැස් කර, ඔවුන් බදු රහිතව වර්ධනය වන අතර, ඔවුන් ආපසු ලබා ගැනීමෙන් බදු නිදහස් කර ඇත. "සාම්ප්රදායික" විශ්රාම විශ්රාම සැලැස්ම සමඟ ඔබ අරමුදල් එකතු කරන විට බදු අඩු කිරීමක් ලබා ගන්නවා. ඔවුන් බදු ගෙවීමෙන් පසු වැඩිවේ.
වඩා හොඳ කුමක්ද?
නිසැකව දැන ගැනීමට එක් ක්රමයක් ඇත. විශ්රාම වැටුප ඔබගේ අපේක්ෂිත ආන්තික බදු අනුපාතය සාපේක්ෂව ඔබගේ වත්මන් ආන්තික බදු අනුපාතය දෙස බලන්න.
ඔබේ ආන්තික බදු අනුපාතය කොතරම් ප්රයෝජනවත් වනවාද යන්න තීරණය කිරීම සඳහා සලකා බලමු.
ආන්තික බදු අනුපාත එතරම් ප්රයෝජනවත් වන්නේ ඇයි?
ඔබ නිවාස හිමිකමක් තබා උකසට තබා ඇති අතර සෑම අවුරුද්දකම අඩු කිරීම් නිරූපණය කරන්න. සාමාන්යයෙන් ඔබ සාමාන්යයෙන් ඩොලර් 18,000 ක් පමණ භාණ්ඩගත අඩු කිරීම් කළ යුතු වේ. විවාහක යුවළක් සඳහා වන බදු අනුපාතයන් අනුව 2016 දී බදු අනුපාතයන් යොදා ගැනීමෙන් මෙය අදහස් වන්නේ:
- පළමු බදු ආදායමෙන් ඩොලර් 18,000 ක බද්දක් ගෙවිය යුතු නොවේ.
- ඊළඟ ඩොලර් බිලියන 18,550 ක ආදායමක් බද්දෙන් 10% ක් පමණ වේ.
- ඊළඟ ඩොලර් 18,551 සිට ඩොලර් 75,300 දක්වා ආදායම් ලබන 15% ක බදු මුදලක් අය කෙරේ.
දැන් අපි ඔබේ සහ ඔබේ කලත්රයා වසරකට ඩොලර් 72,000 ක් එකතු කර ගනිමු යැයි උපකල්පනය කරමු.
- ඔබේ අයිතමයන් අඩු කළ නිසා, පළමු ඩොලර් 18,000 ක බදු මුදලක් ගෙවන්නේ නැත. එබැවින් ඔබ සතුව ආදායමෙන් ඩොලර් 52,000 ක් ඇත.
- ඔබේ බදු ආදායමෙන් 18,550 ක් 10% ක බදු මුදලක් හා ඊළඟ ඩොලර් 35,450 බදු වලින් 15% ක බදු මුදලක් අය කෙරේ.
ඔබ ඩොලර් 5000 ක සාම්ප්රදායික IRA හෝ 401 (k) නම් ඩොලර් 750 ක ෆෙඩරල් ආදායම් බද්දක් මේ වසරේදී 15% ක අනුපාතයක් යටතේ ඉතිරි කරනවා.
එහෙත්, ඔබේ බදු අනුපාතය අනාගතයේ දී යම් මුදලක් ඔබ එම මුදල් ඉවත් කරන විට කුමක් වනු ඇත්ද? උදාහරණයක් වශයෙන්, ඔබ විශ්රාම ගැනීමේදී 25% බදු අනුපාතයේ විය හැකිය, එනම් ඔබ එය ඉවත් කරගන්නා විට ඔබ එම ඩොලර් 5,000 මත බදු $ 1,250 ගෙවනු ඇත.
අනාගතයේදී ඔබේ බදු අනුපාතය වැඩි විය හැකි යැයි ඔබ සිතන්නේ නම් අඩු කළ හැකි විශ්රාමික ගෙවීම් සැලැස්ම සඳහා සුදුසු ක්රමයක් නොවේ.
ඔබ මුදල් එකතු කරන විට බදු වලින් 15% ක මුදලක් ඉතිරි කරගත නොහැකිය. නමුත් ඔබ එය පැහැර හරින විට බදු ගෙවන්නේ 25%. ඒක නම් නියම පියවරක් නෙවෙයි!
බදු සැලසුම්කරණය උපකාර වේ
එක් එක් වර්ෂය සඳහා බදු සැළසුම් ටිකක් ඔබට උදව් කළ හැක්කේ කුමන වර්ගයේ දායකත්වයක්ද යන්න තීරණය කිරීමට ඔබට උපකාරයක් විය හැකිය. උදාහරණයක් බලමු.
ලෝරා යනු දේපල වෙලෙන්දන්ගේ වයස අවුරුදු 54 යි. ඇගේ ආදායම වාර්ෂිකව වෙනස් වේ. ඇය සෑම වසරකම සාම්ප්රදායික IRA මුදලක් (අඩු කළ හැකි දායක මුදලක්) ලබා දෙයි. එබැවින් ඇය හැකි තරම් මුදලක් ඉතිරි කරගත හැකිය ... එසේ නැතහොත් ඇය සිතන්නේ එබැවිනි.
ආර්ථිකය මන්දගාමී වන විට ලෝරාගේ ආදායම ඇයගේ නිත්ය IRA අරමුදල් ආරම්භ කරන විට ඊට වඩා අඩු විය. ලෝරා විසින් යම් බදු සැලසුම් කිරීමක් කිරීමට සහ බදු ප්රක්ෂේපණයක් පවත්වා ඇත. ඇයගේ වියදම් අඩු කළ හැකි අතර ඇයගේ අඩුකිරීම් විස්තර කිරීමට ඇය සමත් විය. වසරක් සඳහා ෆෙඩරල් ආදායම් බද්ද ගෙවීමට යන්නේ නැතැයි ඇය ඇස්තමේන්තු කර තිබුනේ, ස්වයං රැකියා බදු පමණි. අඩු කළ හැකි හෝ සම්ප්රදායික IRA දායකත්වය ඇයගේ කුඩා බදු ප්රතිලාභය ලබා දෙනු ඇත.
අඩු ආදායම් ලාභී කාලය තුළ ඇය වෙනුවෙන් වඩා හොඳ විකල්පයක් වන්නේ රොත් ඉරා ( Roth IRA) හෝ රොත් 401 (k) සඳහා අරමුදල් සම්පාදනය කිරීම සඳහාය. තවද බදු අඩු කිරීමක් නොලැබේ. දැන් සහ අනාගතයේ දී රොත්ට විශ්රාම ගැනීම සඳහා අද්විතීය වාසියක් ඇත: ඔබේ Roth IRA වෙතින් ඔබ ආපසු ලබා ගන්නා ආදායම ඔබේ සමාජ ආරක්ෂණ ප්රතිලාභ කොපමණ කොපමණ ප්රමාණයක් අයකරනු ඇත්ද යන්න තීරණය කරනු ලැබේ .
විශ්රාම ගැනීමෙන් රොටා IRA අරමුදල් ලබා ගැනීමෙන් ලෝරා විසින් ගෙවනු ලබන බදු ප්රමාණය අවම කර ගැනීමට උපකාර වනු ඇත.
සෑම අවුරුද්දකම ලෝරාට බදු ප්රක්ෂේපණයක් පවත්වාගත යුතු අතර, ඇයගේ ආන්තික බදු ව්යුහය ඇස්තමේන්තු කළ හැකි අතර, ඇය කුමන ආකාරයේ ගිණුමක් සඳහා කුමන වර්ගයේ ගිණුමක් ඇද්දැයි තීරණය කළ හැකිය. මෙම උපක්රමය ඇය විශ්රාම ගන්නා විට ලෝරාට ලබා ගත හැකි අමතර බදු ඩොලර් දහස් ගණනක් එකතු කරනු ඇත.
නිදසුනක් ලෙස, ලෝරාට අඩු ආදායම් මාර්ග පහක් ඇති බව කියමු, රොටියක් සඳහා දායකත්වයක් ලබා දීම වඩාත් අර්ථාන්විත වන නිසා ඇය සාම්ප්රදායික IRA දායකත්වය ලබා ගත්තා නම් අඩුකිරීමට භාවිතා කිරීමට නොහැකි වනු ඇත. ඇය සිය රොටියෙහි ඩොලර් 25,000 ක් එකතු කර ඇති අතර එය වසර දහය තුළ පොලිය ඩොලර් 5000 ක් උපයා ගනී. විශ්රාම ගැනීමේදී ඇය තවමත් 15% ක බදු ව්යුහයක් තුළ සිටින අතර, ඇගේ රොත්ගෙන් මුදල් ආපසු ගැනීම සඳහා ඇය බඳවා නොගන්නේ නම්, ඇය සෑම වසරකම සාම්ප්රදායික IRA අරමුදල් දිගටම අරමුදල් සැපයීම සඳහා ඇයට සිදුවූයේ කුමක් සිදුවනු ඇත්දැයි යන්නට ඇයට සිදුවනු ඇති සිදුවීම්වලට සාපේක්ෂව 15% .
* සාම්ප්රදායික හෝ රෝට් IRA දායකත්වය ලබා ගැනීම සඳහා ඔබට ආදායමක් උපයාගත යුතුව තිබුනි.