ඔබේ විශ්රාමික ආදායම් අවශ්යතා ඔබ සිතන්නේ වඩා සංකීර්ණ වේ

ඔවුන්ගේ විශාලතම මූල්ය භීතිය යමෙකුගෙන් අසන්න, ඔවුන්ගෙන් බොහෝ දෙනෙක් එකම දේ ඔබට පවසනු ඇත: විශ්රාම යාමේදී මුදල් නොමැතිකම. " විශ්රාමික ආදායම " යන වචන වෝල් වීදියේ නවීන, වඩාත්ම ලාබදායී ව්යාජ වචනවලින් සමන්විත වන්නේ ඒ නිසයි. අද සමාජයේ බොහෝ දෙනෙක් සමාජ ආරක්ෂණ ක්රමයට අතිරේකව සම්ප්රදායික විශ්රාම වැටුපක් නොලැබෙන හෙයින්, ඔවුන්ගේම විශ්රාම වැටුපක් එක්රැස් කිරීමට ඔවුන්ට අවශ්යය.

කරුණු සංකීර්ණ වීම, මෙම ආදායම් ප්රවාහය නොදැනුවත්වම තුනක් සඳහා විසඳිය යුතුය:

• දිගුකාලීනව: ඔබ එය කරන තාක් කල් එය අවසන් විය යුතුය.
• උද්ධමනය: ජීවන වියදමත් සමඟ එය පවත්වාගෙන යා යුතුය.
• සෞඛ්ය ආරක්ෂණ අවශ්යතා: පසුගිය වසරවල උද්ධමනය තුන් ගුණයක් දක්වා වේගයෙන් ඉහළ ගොස් ඇත.

ඉතින් ඔබ මෙම අභියෝගයට මුහුණ දෙන්නේ කෙසේද සහ ඔබ දිගු කාලයක සිට විශ්රාමික ආදායමක් එකතු කර ගන්නේ කෙසේද? අපි අලුත්ම පර්යේෂණ එකතු කළා. ඒ හරහා ඔබව රැගෙන යාම සඳහා ලැයිස්තුවක් එකතු කරන්න.

ඔබේ පරිභෝජන පුරුදු සලකා බලන්න

ඔබ ගෙදරදොර, ආහාර හෝ වෙනත් දෙයක් සම්පූර්ණයෙන්ම? ජේපී මෝර්ගන්හි පර්යේෂකයින් සොයා ගත් පරිදි ජනගහනයෙන් සියයට 75 ක් පමණ වියදම් කිරීමේ පැතිකඩයන්ගෙන් එකකට ගැලපෙන බව සොයාගෙන ඇත.

• ආහාර සඳහා ආහාර සහ බීම මත ඔවුන්ගේ ආදායමෙන් සියයට 28 ක් (ආහාරපාන මෙන්ම ආහාරයට ගැනීම) වියදම් කරයි.
• නිවාස හිමිකම සිය ආදායමෙන් සියයට 54 ක් උකස් කිරීම්, දේපල බදු, අලුත්වැඩියාව හා දේපළවලට නඩත්තු කිරීම සඳහා වැය කරන ලද අතර, ඒවායේ පැතලි තිරය සඳහා ගෘහ භාණ්ඩ සහ කේබල් වැනි දේ; සමහර විට සමහර අය එක් නිවසකට වඩා තිබේ.

• ග්ලෝබෙට්රොටර්ස් සංචාරය සඳහා ඔවුන්ගේ ආදායමෙන් සම්පූර්ණ කාර්තුවක් වෙන් කරයි.

සිව්වන වර්ගයේ කුඩා පුද්ගල කණ්ඩායමක් (සියයට 65 කට වඩා අඩු ගෘහ ඒකකවලින් සියයට 2 ක් හා සියයට 2 ක් පමණ) සමන්විත වන අතර ඔවුන්ගේ සෞඛ්ය සඳහා 28% ක් වැය කරයි. මිල අධික වට්ටෝරු හෝ වෙනත් නිද්රාශීලී තත්වයක් සඳහා ඔවුන්ට අවශ්ය විය හැකිය.

ඔබේ වියදම් වෙනස් වනු ඇති ආකාරය සලකා බලන්න

කෙසේවෙතත්, ඔබ කොතරම් කුමන වර්ගයේ ඔත්තුකරුවකු වුවද, ඔබ වියදම් කරන කාලය වයසට යාමේ වෙනසක් බව සලකන්න. ඔබ වැඩිහිටි වන විට, ඔබේ වියදම් වැඩි වීමක් නැඹුරු වේ. JP Morgan Asset Management හි ප්රධාන විශ්රාමික ක්රමවේදය වන කැතරින් රෝයි. උද්ධමනය පවා සැලකිල්ලට ගනිමිනුයි. "මිල වැඩිවෙලා තිබුණත් වියදම අඩුයි" කියා රෝයි පවසයි. නිදසුනක් වශයෙන් වයස අවුරුදු 55 සිට 64 දක්වා වයස් කාණ්ඩයේ සාමාන්ය ගෘහ ඒකකයක් ඩොලර් 51000 ක් පමණ වැය වේ. එය අවුරුදු 65 සිට 74 දක්වා වයස අවුරුදු 45,000 දක්වා අඩු කර ඇති අතර, එම පුද්ගලයන් සඳහා 75,000 කට වැඩි මුදලක් සඳහා ඩොලර් 34,000 ක් ද වේ. පංතියට අනුව, වියදම් පුණ්යමය දායකත්වයන්, තෑගි (අහ්, මුණුබුරන්!) සහ සෞඛ්යය හැරුණු විට වයස්ගත ලෙස ද නැගී සිටීමට නැඹුරු වේ. බොස්ටන් විද්යාලයේ විශ්රාමික පර්යේෂන මධ්යස්ථානයට අනුව, වයස අවුරුදු 85 ට වඩා 85 කට වඩා වැඩි කාලයකට වඩා වැඩි පිරිවැයක් දරයි.

වන්දි ගෙවීමට ඔබේ ඉතිරි කිරීමේ සැලැස්ම වෙනස් කරන්න

ඔබ වැටෙන ස්ථානය පිළිබඳ අදහසක් සඳහා ඔබේ වර්තමාන වියදම් රටා දෙස බලන්න. ඉන්පසු එම ප්රදේශයේ ඔබගේ අනාගත වියදම් සැලසුම් කිරීම සඳහා යම් කාලයක් ගත කරන්න. නිදසුනක් වශයෙන්, නිවාස හිමියන් උකසක් ගෙවීමට හැකි වන අතර, හෝ පහත දැමීම අර්ථවත් වනු ඇත. "65 හැවිරිදි සියයට හතළිස්පස්දෙනෙකු තවමත් උකසක් තිබේ" කියා රෝයි පවසයි.

"ඔවුන් එයාලා ප්රාග්ධන මට්ටමක සිටීම නිසා හෝ ඒවායේ කොටස් අත්තිකාරම් කර ඇති නිසා ඒවා ප්රස්ථාර පිරිවැය ඇගයීමක යෙදීමෙන් (ඒ වෙනුවට මුදල් ආයෝජනය කිරීම) යන දෙය නොකියයි." විශ්රාම යෑමට පෙර ස්මාර්ට් චලනය විය හැකිය. කෙසේවෙතත්, එක් ස්ථානයක් විකිණීම, තවත් තැනක් ගැනීම, චලනය කිරීම සහ අලූත් තැන ගැනීම සඳහා අවශ්ය වියදම අවතක්සේරු නොකළ යුතු බව ෆිඩෙලිටි ඉන්වෙස්ට්මන්ට්ස් හි විශ්රාමික නිෂ්පාදන පිළිබඳ ජ්යෙෂ්ඨ උප සභාපති කෙන් හෙවෙට් පවසයි. "මෙම දේවල් කිරීම සඳහා අධික වියදමින් මිනිසුන් බොහෝ විට පුදුමයට පත්වෙනවා" යයි ඔහු පවසයි.

ග්ලෝබෙට්රොටර්ස්, ඔබ වයස අවරුදු වීමෙන් දුර්වර්ණ වීමට ඉඩ නැති බව වටහා ගත යුතුය. සැබැවින්ම, වයස අවුරුදු 75 ඉක්මවූ මෙම පැතිකඩෙහි මිනිසුන් සඳහා ගමන් වියදම් සඳහා ඉහළම මට්ටම් තිබීම නිසා, ඔබේ ගමන් සඳහා වෙනම බාල්දියක් වෙන් කිරීම ඥානවන්ත ය.

ඒ ආහාර සඳහාද? ඔවුන්ගේ පරිභෝජනය දර්ශකයෙන් ඉවත් වුවත්, අනෙකුත් ප්රදේශවලට සාපේක්ෂව හුරුබුහුටි පෙනුමක් ඇති වුවද, ගෙවීම් සහිත උකස්කර සහ අඩු දේපල බදු බිල්පත් සමඟ. ආහාර ගැනීම සඳහා වෙනම ඉතිරි කිරීමේ අවශ්යතාව පර්යේෂකයන්ට නොතිබුණි.

සෞඛ්ය සඳහා වෙනම ගිණුම්

විශ්රාම වැටුපක් ලබන 65 හැවිරිදි යුවළක් තම ජීවිත කාලය තුළ සෞඛ්ය වියදම් පිරිවැය ආවරණය කිරීම සඳහා ඩොලර් 260,000 (වර්තමාන ඩොලර් වලදී) සහ දිගුකාලීන රැකවරණ අවශ්යතා සඳහා රක්ෂණ අමතර $ 130,000 ක් අවශ්ය බව ෆිජලී ටෙලිකොම් ආයතනය විසින් ඇස්තමේන්තු කර ඇත. ඒවා විශාල සංඛ්යාවක් වන අතර, එමගින් වාර්ෂික පිරිවැය තේරුම් ගැනීමට ඔබට හොඳ වනු ඇත. නිදසුනක් වශයෙන් පසුගිය වසරේදී, සාම්ප්රදායික මෙඩිකෙයාර් හි 65 හැවිරිදි වියේදී සාමාන්ය සෞඛ්ය සේවා වියදම ඩොලර් 4,660 ක් වන අතර වසරකට 6% කින් පමණ වැඩිවී තිබේ. ඇතැම් විට මෙම අවශ්යතා සඳහා ගිණුමක් ආරම්භ කිරීම සඳහා වෙන් කළ මුදලක් - සමහර විට සෞඛ්ය සෞඛ්ය ඉතුරුම් ගිණුමකි . රෝයි මෙසේ පවසනවා. "ඒකේ වෙන වෙනම පේළියක් හැටියට සලකන අය ඒ වියදම දරන්න පුළුවන්."

බදු සමඟ කටයුතු කිරීමට ක්රමෝපායයන්

ෆිඩෙලිටිගේ ජිවන විශ්රාම කාලය පිළිබඳ අධ්යනය මගින්: විශ්රාම ගැන්වීම, බොහෝ අය තමන්ගේ වැටුප් ගෙවීම්වලින් අය නොකෙරේ. ඊට පස්සේ ඔවුන් ආපසු ගෙවනවා, සමහර විට මුදල් ආපසු ලබා ගත හැකිය, සමහරවිට ගෙවීමක් කරන්න සහ ඊළඟ අවුරුද්දේ මාරු කරන්න. විශ්රාම ගැන්වීම - විශ්රාමික ආදායමෙන් බහුතරය බදු අය නොකෙරේ. බදු පාලනය කිරීම සඳහා වියදමක් බවට පත්වේ. එම ගැටලුව විසඳීමට හීබර්ට් පවසන්නේ, කරුණු තුනක් කරන්න:

ඔබ වියදම් කිරීමට පෙර එම කාර්යය ඉටු කිරීම සඳහා මුදල් ඉවත දැමීමෙන්, ඔබට ත්රෛමාසිකව ගෙවීමට සිදු වනු ඇත යන කාරනය සඳහා සැලසුම් කරන්න. Fidelity IRA ව්යාප්ති වලින් සියයට 10 ක ආරම්භයක් ලබා ගැනීමෙන් බදු රඳවා නොගනී, ඔබ තෝරා ගන්නා විට එය රඳවා ගැනීම ඔබට වැඩි කිරීමට ඉඩ දෙයි.

ඔබේ බදු අනුපාතය දැන් විශ්රාම යාමට වඩා වැඩිද යන්න ගැන සිතා බලන්න. එසේ නම්, දායක මුදල් හෝ පරිවර්ථනය කිරීම මගින් යම් මුදලක් Roth IRA (හෝ Roth 401 (k)) බවට පත් කිරීම සලකා බලන්න.

විශ්රාම ගැනීමෙන් ඔබ මුදල් ඉපැයීමට උපකාරී වනු ඇති ක්රමෝපායන් සමඟ ඉදිරිපත් වන්න. සාමාන්යයෙන් හෙර්ට්ට් මෙසේ සටහන් කරයි. ඔබ දැනටමත් බදු ගෙවා ඇති මුදල් ආපසු ලබා ගැනීම සඳහා මුලින්ම මුදල් ඉපැයීමයි.

කුඩා "කුමක්-නම්" සඳහා සැලැස්ම

විශ්රාම ගැනීමෙන් පසුව ඔබගේ හදිසි කුෂන් වලට කුමක් සිදුවීද? ඔබේ මුදල් ගිණුමට එය මාරු කිරීම සඳහා භාවිතා කරන ලද උපදෙස් - මාසික බිල් ගෙවීමට ඔබ භාවිතා කරන එක. ගැටලුව වන්නේ මෝටර් රථ අළුත්වැඩියා කිරීම, හදිසි සැත්කම් ආදිය වැනි අනපේක්ෂිත බිල්පත් හැසිරවීමට ප්රමාණවත් තරම් නම්යශීලී නොවන බවයි. "වැඩි වැඩියෙන් සිතන ආකාරයට, හදිසි රක්ෂිත අරමුදල නිවැරදි විසඳුමක් බව කියා සිටිමු" යයි රෝයි පවසයි.

ඉතින් ඔබේ හදිසි විශ්රාම අරමුදල විශ්රාම ගත යුතු කොතරම් විශාලද? ඔබේ වැඩ කරන ජීවිතය අතරතුර මාස 3-6 ක් වන වියදම් සඳහා අරමුදල් සපයා ගත යුතු අතර, විශ්රාමිකයින්ට සමාන නියමයක් නොමැත. ඒ වෙනුවට, අනපේක්ෂිත හදිසි අවස්ථාවන්හිදී ඔබට ලබා ගත යුතු කොපමණ මුදලක් සලකා බැලීමට නැවත්විය යුතු අතර, එම මුදල වෙන් වෙන් වශයෙන් හා ද්රවශීලී ලෙස තබා ගන්න. ඔබ මුදල් භාවිතා කරන විට - ඔබ ඔබේ මුදල් ගිණුම නැවත සකස් කිරීම සහ ප්රතිතුලනය කිරීම සිදු කරන විට - එය ප්රතිස්ථාපනය කිරීමට වග බලා ගන්න.

දිගුකාලීන වියදම් සඳහා සැලසුම්

"වැඩිහිටි නිවාසයක් තුළ සිටින බොහෝ දෙනෙක් දිගු කාලයකදී [මූල්ය ප්රතිවිපාක] අවසන් වනු ඇත." සේවක ප්රතිලාභ පර්යේෂණ ආයතනයෙහි පර්යේෂණ අධ්යක්ෂ ජැක් Vanderhei පවසයි. ඔබ ආයෝජනය කළ හැකි ඩොලර් මිලියන ගණනක් නොමැති නම්, මෙම ගාස්තුවම සාක්කුවලින් ගෙවීම කළ නොහැකි වනු ඇත; එබැවින් ෆිඩෙලිටිගේ ආකෘතිය ඔවුන්ට එරෙහිව රක්ෂණය කිරීම යෝජනා කරයි. Vanderhei විසින් සුදුසුකම් ලත් දිගු කාලීන වාර්ෂික ගිවිසුම්, හෝ QLAC ("q-හිඟය" යැයි කියයි). ඔබ IRA හෝ වෙනත් සුදුසුකම් සහිත විශ්රාමික සැලැස්මක් ඇතුළත ඔබ මිලදී ගන්නා වාරිකයන් කල් ගෙවනු ලැබේ. ඔබගේ ශේෂයෙන් ඩොලර් 125,000 ක් හෝ 25% ක් (QLAC) බවට පත් කළ හැකිය (අඩු මුදලක්) සහ එම මුදල අවම බෙදාහැරීමේ අවශ්යතා වලින් බැහැර කළ හැකිය. ඔබේ බදු බිල පහත හෙලන අතර දිගුකාලීනව එකවරම ඔබට ආරක්ෂාව සපයයි. මන්ද, වසර 15 ක් හෝ වයස අවුරුදු 85 ක් දක්වා කල් දැමිය හැකි ආදායම් ප්රවාහය ඔබට සිදු වනු ඇත.

අනෙකුත් විශාමිකයින් දිගුකාලීන රැකවරණ සඳහා මෙම වියදම් සඳහා අපේක්ෂා කරන අතර වෙනත් විකල්ප ද තිබේ. වැදගත්ම දේ වන්නේ ඔබ දැන් ඔබට වඩා වැඩි සැලකිල්ලක් තිබිය යුතු කාලය සඳහා ඉදිරි සැළසුම් කිරීමයි.