වඩා හොඳ - සම්ප්රදායික IRA හෝ රෝට් IRA?
මෙම කරුණු සම්බන්ධයෙන් ඔබ සැලකිලිමත් වන අතර, ගිණුම් දෙක අතර වෙනස වටහා ගැනීම ඔබේ තේරීම පහසු කරනු ඇත.
සාම්ප්රදායික IRA සහ Roth IRA යන දෙකම පරීක්ෂා කර බලන්න. එබැවින් ඔබ එක් එක් කෙනා ඔබේ සමස්ත ආයෝජන ගිණුමට ගැලපෙන ආකාරය පිළිබඳ හොඳ අදහසක් ලබාගත හැකිය.
ගිණුම් නොවන ආයෝජන
සාම්ප්රදායික IRA සහ Roth IRA යන දෙවර්ගයේම ගිණුම් වාර්තාවක් ලෙස සිතන්න. කොටස්වල , බැඳුම්කර , දේපල වෙළඳාම් , අන්යොන්ය අරමුදල් සහ දර්ශක අරමුදල් , මුදල් වෙලඳපොලවල් සහ තැන්පතු සහතික සඳහා එය විවිධාකාර වත්කම් තුළට ඇතුලත්විය හැකි නමුත් එය එතරම් හොඳ ගනුදෙනුවකි. කොන්ග්රසයට එම ගිණුමට මුදල් දැමිය හැකිය සෑම වසරකම. මෙය දායක සීමාවක් ලෙස හැඳින්වේ. ඔබ තෝරාගන්නා IRA වර්ගය අනුව, බදු ප්රතිවිපාක වෙනස් වනු ඇත.
සම්ප්රදායික IRA පිළිබඳ දළ විශ්ලේෂණයක්
IRS විසින් නිතිපතා යාවත්කාලීන කරන ලද ඕනෑම වර්ෂයකදී ක්රියාත්මක වන ආදායම් සීමාවන්ට වඩා අඩු ආදායමක් උපයන පුද්ගලයන් සහ පවුල් වෙනුවෙන් අය කරන ලද දායකත්වයන් බදු අඩු කළ හැකිය. දායක සීමාවන්ට "මූලික" දායක සීමාව හා අවුරුදු 50 හෝ ඊට වැඩි පුද්ගලයින්ට වාසි ලබා ගත හැකි "කැපී පෙනෙන" දායකත්ව සීමාවකින් සමන්විත වේ. උදාහරණයක් ලෙස, 2017 දී, මූලික දායක සීමාව ඩොලර් 5,500 ක් වන අතර උකහා කරන ලද දායක සීමාව ඩොලර් 1,000 ක් විය. එබැවින් වයස අවුරුදු 52 ක් වූ පුද්ගලයෙකුට සාම්ප්රදායික IRA සඳහා සුදුසුකම් ලත් ඔහුට ඩොලර් 6,500 ක මුදලකට ඔහුගේ හෝ ඇයගේ ගිණුමට දායක විය.
ඔබ ඔබේ සම්ප්රදායික IRA හි ඔබේ මුදල් සම්භාරය පුරවන අතර, ඔබ නීතිරීති අනුගමනය කරන තාක් දුරට, ඔබ ජනනය කරන ආයෝජන ලාභය මත කිසිදු බදු ගෙවන්නේ නැත. එයින් අදහස් වන්නේ ප්රාග්ධන ලාභ මත බදු පැනවීම සහ ලාභාංශ, පොලී සහ කුලී මත බදු නොගෙවීමයි . ගිණුමේ ආරක්ෂිත සීමාවන් තුළ සිටින තාක් දුරට ඔබ මිලියන ගනන් ඩොලර් කෝටි ගණනක වාඩි වී සිටින බව පෙනේ නම්, එය ෆෙඩරල්, ප්රාන්ත සහ ප්රාදේශීය ආන්ඩු වලින් එකක් නොවේ. ඔබ මුදල් ආපසු ලබා ගැනීමෙන් පසුව ඔබට බදු ගෙවීමට සිදු වනු ඇත.
ඔබේ සාම්ප්රදායික අයැදුම්කරුගේ වයස අවුරුදු 59.5 ක් වූ පැරණි ආපසු ගැනීමේ දඬුවම ගෙවීමට සිදු නොවී ඔබ හට ආරම්භ කළ හැකිය. එම මුදල් ආපසු ලබාගැනීම හා බදු ගෙවීම ආරම්භ කළ යුතුය. වයස අවුරුදු 70.5 ක් වන විට, දායක මුදල් ගෙවූ කාලය තුළ බදු ගෙවීමේදී ගෙවිය යුතු බදු ගෙවීම ඇතුළුව සියලු මුදල් ආපසු ගෙවීමට බදු ගෙවිය යුතු වේ.
සම්ප්රදායික IRAs සහ Roth IRAs අතිශය ප්රයෝජනවත් වත්කම් ආරක්ෂක මෙවලම් වේ. වසර තුනකට වරක් වත්මන් වසර තුනක බංකොලොත් ආරක්ෂණ සීමාව යටතේ, සෑම වසර තුනකට වරක් ජීවන වියදම සඳහා සකස් කර ඇති ආයෝජකයෙකුට IRA වර්ග දෙවර්ගයේම ඒකාබද්ධ ශේෂයන් තුල ඩොලර් 1,283,025 ක් පමණ තිබිය හැකි අතර ණය හිමියාගේ හිමිකම් වලින් නිදහස් කරනු ඇත. සාම්ප්රදායික IRA සහ Roth IRA යන දෙදෙනාටම හිමිකම හිමිවිය යුතු බැවින් විවාහක යුවළට මෙම මුදල දෙගුණ කළ හැකිය. හවුල් අයිරියා ආයතනයක් වැනි දෙයක් නැත. මූල්ය දුෂ්කරතාවලට මුහුණ දෙන විට ඕනෑම බැරෑරුම් තීරණ ගැනීමට පෙර සුදුසුකම් ලත් බංකොලොත් නීතිඥයෙකුගේ උපදෙස් ලබාගැනීම ඥානාන්විත වන්නේ මෙයයි. ඔබට කළ නොහැකි නරකම දෙය වන්නේ ඔබේ සාම්ප්රදායික IRA හෝ Roth IRA ශේෂය ඉවත් කර පසුව බංකොලොත්භාවය ප්රකාශයට පත් කිරීමයි. ඔබේ විශ්රාමික අරමුදල් වල අනවසරයෙන් ඔබ උසාවියෙන් ඉස්මතුවූ විට ඔබ නැවත ගොඩනඟන විට පිරිවැයක් දැරීමට සිදු විය.
Roth IRA හි දළ විශ්ලේෂණයක්
Roth IRA සඳහා දායක මුදල් ගෙවීමෙන් පසු බදු ගෙවනු ලබන අතර ඒවා සෑදූ විට බදු අඩු කළ නොහැක. කෙසේවෙතත්, සාම්ප්රදායික IRA සහ ඇතැම් අවම කොන්දේසි වලට යටත්ව, ඔබ අතීතයේ සිදු වූ මූලික දායක මුදල් ආපසු ලබා ගැනීමට අවශ්ය නම්, ඔබට එය ආපසු ලබා ගැනීමේ දඬුවමක් නොමැතිව බදු පැනවීමකින් තොරව කළ හැකිය, නමුත් ඔබට මුදල් ප්රතිස්ථාපනය කිරීමට නොහැකි වනු ඇත ඔවුන් ගිණුමෙන් ඉවත්ව ගිය පසු. වයස අවුරුදු 59.5 ට පෙර රොත් අයි්රාඒ වෙත ඓතිහාසික දායකත්වය ඉක්මවා ඇති වෙනත් ආයෝජන හෝ වෙනත් අරමුදල් සඳහා බදු ප්රතිවිපාක තිබේ.
වසර ගණනාවක් තුළ රෝත IRA හි මුදල්, ඔබ ජනනය කරන ඕනෑම ලාභයක් බදු නිදහස් වේ.
අනිවාර්ය බෙදාහැරීමේ වයසක් නොමැත. ඔබ වයස අවුරුදු 105 ක් ජීවත් වන අතර ඊලඟ මැක්ඩොනල්ඩ්ස් ඔබ සොයාගත් නිසා ඩොලර් දශ ලක්ෂ 25,000,000 Roth IRA සමග අවසන් වූ විට, ඔබ ආපසු ලබා ගැනීමෙන් පසු ෆෙඩරල්, ප්රාන්ත හා ප්රාදේශීය ආන්ඩු වලට එය සතයක් ලබා දිය යුතු නැත වර්තමාන රීති යටතේ එය.
සාම්ප්රදායික IRA ආවරණය වන එම බංකොලොත් ආරක්ෂාව ද රොත් IRA ආවරණය කරයි.
සමහරක් පූර්ව නිශ්චිත සීමාවන්ට වඩා අඩු ආදායම ප්රතිශතයක් සහිත පුද්ගලයන්ට සහ පවුල් සඳහා කොන්ග්රසයේ විශේෂයෙන් සීමිත ආදායම් බදු රඳවාගැනීමේ ප්රතිලාභ ලබා දෙයි. මේවා සෑම වසරකම යාවත්කාලීන වේ.
Roth IRA හි බදු ප්රතිලාභ වාසි ලබා ගැනීම සඳහා, ඔවුන් බොහෝ මුදල් උපයන්නේ නැති තරම් ඇමරිකානුවන්ට උපක්රමයක් ලෙස යොදා ගනී. එය සාම්ප්රදායික IRA අරමුදල් සම්පාදනය කිරීම සඳහා වන "පසුබිම රොත් IRA" ලෙස හැඳින්වෙන තාක්ෂණයක් යොදා ගැනීමෙන් පසුව එය Roth IRA වෙත පරිවර්තනය කිරීමයි.
IRA ගිණුමක් විවෘත කළ හැක්කේ කෙසේද?
Roth IRA සහ සාම්ප්රදායික IRA යන දෙකම ගිණුම් වර්ග වන අතර ආයෝජනය නොව, ඔබට විවිධ ආකාරයේ මූල්ය ආයතන සමඟ විවෘත කළ හැකිය. ඔබ බැංකුවක් හෝ ක්රෙඩිට් එකකට යනවා නම්, ඔවුන් IRA වර්ගයේ වර්ග එකක් හෝ ඉදිරිපත් කළ හැකිය, නමුත් ඔවුන් ඔබට තැන්පතු සහතික ලබා දීමට ඉඩ ලබා දේ.
චාර්ල්ස් ෂ්වාබ් හෝ ස්කොට්රේඩ් වැනි වට්ටම් තැරැව්කාර සමාගමක් සමඟ IRA ඔබ සතු නම්, එය ප්රසිද්ධියට පත්කර ගත හැකි ඕනෑම දෙයක් පාහේ SPDRS හෝ නිල් චිප් කොටස් වැනි විනිමය වෙළෙඳාම් දර්ශක අරමුදල් ඇතුළුව හැකිය. විශ්රාමික අවශ්යතා සඳහා අන්යෝන්ය අරමුදල් පමණක්ම භාවිතා කරන සමහර ආයෝජකයින් කැමති වන්නේ IRA ගිණුමක් සෘජුවම විවෘත කිරීම සඳහා ෆයිලෙට්ටි හෝ වන්ගාර්ඩ් වැනි අන්යෝන්ය අරමුදල් පවුලකින් .
ආරම්භ කිරීමට මා කොපමණ මුදලක් අවශ්යද?
IRA වර්ගයේ වර්ගයේ අවම ආරම්භක ශේෂය ඔබ ගිණුම විවෘත කර ඇති මූල්ය ආයතනය විසින් තීරණය කරනු ලැබේ. සමහර අයගෙන් ඩොලර් 1,000 සිට ඩොලර් 3,000 ක් අවශ්යයි. ඔබට ස්වල්පයක් වැනි මුදලක් ආරම්භ කිරීමට ඔබට ඉඩ ලබා දෙනු ඇත. ඔබේ ඉතුරුම් පොරොන්දුව ප්රදර්ශනය කිරීම සඳහා යම් කාල සීමාවක් සඳහා යම් අවම මුදලක් ඔබ තැන්පත් කළ යුතු ය.
මම දෙකම දෙකම තිබිය හැකිද?
ඔව්, එම අවුරුද්දේදීම දෙකටම අරමුදල් එකතු කළ හැකිය, ඔබගේ මුළු එකතුවට අමතරව, ඒකාබද්ධ දායකත්වය වසර සඳහා බලපාන සීමාවන් ඉක්මවා නැත. නිදසුනක් වශයෙන් 37 හැවිරිදි වයසක පුද්ගලයෙකුට ඩොලර් 5,500 ක් පමණක් දායක විය හැකි වසරක් තුළදී, එම පුද්ගලයා සම්ප්රදායික IRA සහ $ 3,500 ක ROT IRA හි ඩොලර් 2000 ක මුදලක් තබා ගත හැකි නිසා ඔවුන් තවමත් පවුම් 5,500 සීමාව යටතේ හෝ ඊට යටත්ව සිටියි. ඔබ දායක මුදල් සීමාවන් ඉක්මවා ගියහොත් යම් යම් කවුළුවක් තුළ එය ඉවත් නොකරන්නේ නම්, ඔබගේ අතිරික්ත සමතුලිතතාව අත්යවශ්යයෙන්ම අහෝසි කරන බදු තක්සේරු කරනු ඇත.
රොටි IRA සහ / හෝ සාම්ප්රදායික IRA ප්ලස් රැකියාවක විශ්රාමික ගිණුමක් ලබා ගත හැකිද?
ඔව්. ඔබට W-2 රැකියාවක් හෝ ඔබ වෙනුවෙන් වැඩ කළද, අමතර විශ්රාමික ගිණුම් සඳහා ඔබට බොහෝ විකල්ප තිබේ. සෑම වසරකම රොත් IRA හෝ සාම්ප්රදායික IRA සඳහා අරමුදල් සම්පාදනය කිරීමට අමතරව, සාම්ප්රදායික 401 (k) , රොත් 401 (k), solo 401 (k) , 403 (b) , සසප- IRA , SIMPLE IRA , හෝ වෙනත් සුදුසුකම් ලත් සැලසුම්. IRA හි සාකච්ඡා කරන ලද IRA හි ඉදිරිපත් කරන බංකොලොත් ආරක්ෂාවට ඉහලින් සිටින විට, බොහෝ විට ඒවාට වෙනත් වාසි ඇත.