වැරදි ගමනක් ඔබට දහස් ගණනක් විය හැකි විය
1. ඔබේ පැවරුම් කාලසටහන සහ තත්වය ගැන දැනගන්න
401 (k) හෝ සමාන සේවා යෝජකයාගේ විශ්රාමික සැලැස්මකට සහභාගී වනවා නම්, ඔබගේ විශ්රාම ගිණුමට සේවකයකුගේ තරඟයක් හෝ වෙනත් ආකාරයක සේවක දායකත්වයක් ලබා ගැනීමට ඔබට සුදුසුකම් ඇත. මෙම සේවා යෝජකයාගේ දායකත්වය සාමාන්යයෙන් "නොමිලේ" මුදල් ලෙස සඳහන් කර ඇති අතර ඔබේ විශ්රාමික ගිණුමේ ප්රමාණයට සැලකිය යුතු බලපෑමක් ඇති කළ හැකිය. පඩිපතක අඩුකිරීම් හරහා ඔබ විසින් දායක කරගත් මුදල් සෑම විටම 100% හිමිය . එනම්, එය සැමවිටම නීත්යානුකූලව (ඔබ සමාගමෙහි සේවයේ නියුක්තව සිටිනවාද යන්න හෝ නැතිනම්) ඔබේ සමාන්තර තරඟය සාමාන්යයෙන් ඔබගේ සේවායෝජකයාගේ කොපමණ කොපමණ ප්රමාණයක් තීරණය කරනු ඇත්ද? දායකත්වය නීත්යානුකූලයි. මෙම පැවරුම් කාල පරිච්ඡේදය සාමාන්යයෙන් අවුරුදු කිහිපයක කාල සීමාවක් තුළ සැලසුම් කර ඇත. ඔබ සේවා යෝජක තරඟකරුවෙකු නම්, ඔබේ විශ්රාම සැලසුම් ලේඛනය පරීක්ෂා කරන්න, හෝ ඔබේ මානව සම්පත් දෙපාර්තමේන්තුවට 100% ක් ලබා දෙන විට විමසන්න.
සමහරවිට මාස කිහිපයක් හෝ අවුරුද්දක කාලයක් බලා සිටීමෙන් ඔබට පිටත්ව යන විට ඔබට නොමිලේ ලබා දෙන "නොමිලේ" මුදල් කොතරම් විශාල වෙනසක් සිදු කළ හැකිය. අනික් අතට, ඔබගේ සේවායෝජකයා සම්පූර්ණයෙන් පවරා ගැනීමෙන් ඉවත්ව යෑමෙන් අදහස් කරන්නේ ඔබගේ සේවායෝජකයාගේ දායකත්වය සහ එම මුදල් මත කිසිදු ඉපැයීමක් නොලැබුවහොත් කොටසක් කොටසක් හෝ කොටසක් අහිමි වනු ඇති බවයි.
අපි උදාහරණයක් සලකා බලමු.
ඔබේ සේවා යෝජකයාගේ සැලසුම යටතේ ඔබ අවුරුදු පහකට වසරකට 20% ක වාර්ෂික මුදලක් ලබා දෙනු ඇත. ඔබ ඔබේ සේවායෝජකයා වසර හතරක ලැජ්ජාවට පත්ව සිටි නිසා, ඔබ 60% ක් පවරා ඇත. ඔබ වසරකට ඩොලර් 40,000 ක් උපයනු ලැබුවහොත්, ඔබගේ වැටුපෙන් 15% ක් හෝ වසරකට ඩොලර් 6,000 ක් ඔබේ 401 (k) සැලැස්ම වෙත ලබා දෙන්නැයි කියමු. අපගේ සේවායෝජකයා ඔබගේ දායකත්වයෙන් 100% ක් හෝ තවත් ඩොලර් 6,000 ක් අවුරුද්දකට ගැලපෙන බව කියමු. ඔබ දැන් ඉන්නේ නම්, ඔබ පසුගිය වසර කිහිපය තුළ ඔබේ සේවායෝජකයාගේ තරඟය 60% ක් හෝ $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%) ලබා ගනී. ඔබ තව මාසයක් රැඳී සිටියා නම්, ඔබ අමතර 20% ක මුදලක් ලබා දෙනු ඇති අතර, අමතර සේවා සඳහා ඩොලර් 4,800 ක් ලැබෙනු ඇත. ඔබ තව මාස 13 ක් රැඳී සිටියේ නම්, ඔබ දැනටමත් එහි සිටින හතර වසර සඳහා සේවා යෝජකයාගේ තරඟයට ඩොලර් 9,600 ක් එකතු කර ඇති අතර, ඔබගේ පස්වැනි වසර සඳහා ඩොලර් 6,000 ක තරඟයක් සඳහා, සේවා යෝජකයාගේ තරඟයට ඩොලර් 15,600 ක් සඳහා එය ආයෝජනය කරන කාලය තුළ එම මුදල් මත කිසිදු ඉපැයීමක් සැලකිල්ලට නොගන්න. ඔබගේ සේවායෝජකයාගේ තරඟය 100% ට වඩා අඩු වුවද, ඔබ නිසි ලෙස මුදල් නොගෙවීමෙන් නිදහස් මුදල් වලින් විශාල මුදලක් ඉවතට ගමන් කළ හැකිය.
2. ඔබගේ විශ්රාමික ගිණුම් විකල්ප දැනගන්න
ඔබ රැකියා වෙනස් කිරීම හා සේවායෝජකයින් මාරු කිරීමට තීරණය කළ පසු, ඔබ මුහුණ දෙන වැදගත්ම මූල්ය ප්රශ්න වනුයේ 401 (k) හෝ වෙනත් සේවා යෝජකයින්ගේ විශ්රාම සැලසුම් සැලැස්ම සමග කළ යුතු දේ ය.
බොහෝ මිනිසුන් තම රැකියාවෙන් විශ්රාම යන විට තම විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් මුදල් ඉපයීම අවසන් වන අතර තවත් දෙයක් සඳහා මුදල් භාවිතා කරති. අපගේ ප්රධානතම 6 විශ්රාම සැලසුම් සැලසුම් වලදී මෙය වළක්වා ගැනීම පමණක් නොව, එය සම්පූර්ණයෙන්ම මග හැරිය නොහැකිය. ඔබේ 401 (k) වෙත පැමිණි විට බොහෝ දෙනා තම සේවා යෝජකයා අතහැර යන විට සතරට විකල්ප අවශ්යයෙන්ම තිබේ:
- මුදල් එවීම
- සැලැස්ම තුළ මුදල් ඉතිරි කරන්න
- ඔබගේ නව සේවායෝජකයාගේ සුදුසුකම් සහිත සැලැස්ම වෙත මාරු කරන්න
- IRA හෝ වෙනත් අයෙකු වෙත ගෙන යන්න
මෙම එක් එක් විකල්පයෙන් ඔබ අදහස් කරන දේ දෙස බලමු.
ඔබේ 401 (මුදල්) මුදල්
මෙම පොදු වැරැද්දේ ඇඟවුම් තේරුම් ගැනීම සඳහා, නිදර්ශනය කිරීමට සංඛ්යා භාවිතා කරමු. ඔබ ඔබේ 401 (k) සැලැස්ම තුළ ඩොලර් 50,000 ක් සිටින බව කියන්න. සෘජු අළුත් වැඩක් වෙනත් සැලැස්මක් සැකසීමට වෙනුවට, ඔබ සෘජුව ගෙවනු ලබන මුදල් ඔබට ඇත. ඔබගේ සැලසුම පරිපාලකයා විසින් නීතියෙන් නියම කරනු ලබන පරිදි, බදු සඳහා 20% ක් සඳහා ස්වයංක්රීයව ගනු ලබන අතර, ඒ වෙනුවට ඔබට ඩොලර් 40,000 ක චෙක්පතක් ලැබෙනු ඇත.
බදු කාලය අවට ඇති විට, ඔබට වයස අවුරුදු 59 ට අඩු නම් ඔබට ලැබුනේ නම්, ඔබ මුලින් (පෙර-බදු) මුළු මුදල මත 10% ක දඩයක් ගෙවීමට සිදු වනු ඇත, හෝ මෙම උදාහරණය තුල තවත් ඩොලර් 5,000 ක්. දැන් ඔබේ මුදල් ඩොලර් 50,000 සිට ඩොලර් 35,000 දක්වා අඩු වී තිබෙනවා.
මෙතනින් නතර වෙන්නේ නැහැ. ඔබගේ සැලසුමේ පරිපාලකයා ඔබගේ අරමුදල් වලින් නොලැබූ 20% ට වඩා ඉහල බදු බරට වඩා ඔබ බොහෝ විට විය හැකිය. එම කාරණය නම්, මෙම වෙනස සමඟ බදු ගෙවීමට සිදුවනු ඇත. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබ 31% බදු ව්යුහය තුළ නම්, ඔබට 20% හා 31% අතර වෙනස තවත් කඩාකප්පල් කිරීමට සිදු වනු ඇත, අතිරේක 11% හෝ $ 5,500 වේ. මෙම අතිරේක බදු කප්පාදු කිරීම සඳහා ඔබ සැලසුම් කර නොමැති නම්, බොහෝ අය එසේ නොකරන්නේ නම්, අතිරේක බදු ගෙවීමට ඔබ ණයට ගත යුතුය. මෙම ක්ෂණික මුදල් ගැටළුවට අමතරව, ඔබගේ මුල්ම ඩොලර් 50,000 ක විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් දැන් ඩොලර් 29,500 දක්වා අඩු වනු ඇත. දැන් ඔබේ රාජ්ය සහ දේශීය බදු $ 50,000 මත ගණනය කරන්න. ඉතිරි ඩොලර් 29,500 සිට එය අඩු කරන්න. ඔබ ජීවත් වන ස්ථානය මත පදනම්ව, තවත් ඩොලර් 5,000 ක් හෝ ඊට අඩු විය හැකිය. ඕහ්! ඇත්ත වශයෙන්ම, ඔබ ඔබේ මුල් ආයෝජනයෙන් අඩක් පමණක් ගෙවා ගොස් ඔබේ විශ්රාම දිවියට බරපතළ ලෙස වෙනස් විය.
ඔබේ හිටපු සේවා යෝජකයාගේ සැලැස්ම තුළ ඉතිරි කරන්න
ඉතිං ඔබ දන්නවා ඔබ ඉවත් වන විට ඔබට සැලැස්මෙන් මුදල් ඉපැයීමට අවශ්ය නොවන බව ඔබ දන්නවා, නමුත් ඔබට කළ හැකි දෙයක් තිබේද? පිළිතුර අනිවාර්ය නොවේ. ඔබට ඔබගේ 401 (k) සැලැස්මෙහි අවම වශයෙන් ඩොලර් 5000 ක් තිබේ නම්, බොහෝ සේවා යෝජකයන් ඔබේ පැරණි සැලැස්ම තුළ ඔබේ අරමුදල් ඉවත්වීමේ විකල්පයක් ලබා දෙයි. ආයෝජනවල ඵලදායීත්වය හා පරිපාලනය පිළිබඳ කාර්යසාධනය පිළිබඳව සෑහීමකට පත්වන තාක් දුරට, මෙම නව සේවායෝජකයා 401 (k) සැලැස්මක් ඉදිරිපත් නොකළ හොත් එය හොඳ විකල්පයකි. නමුත් ඔබ තවමත් පසුපස විකල්පය සලකා බැලීමට අවශ්ය විය හැකිය (අපි ඔබට ඇයි කියමු).
නව සේවායෝජකයා 401 (k)
401 (k) හෝ වෙනත් සුදුසුකම් ලත් සැලැස්මක් ඉදිරිපත් කරනවාද නැද්ද යන්න දැන ගැනීම සඳහා ඔබේ නව සේවා යෝජකයා සමඟ පරීක්ෂා කර බලා ඔබ සහභාගිවීමට සුදුසුකම් ලබයි. බොහෝ සේවා යෝජකයින් විශ්රාම වැටුප් සැලසුම් අනෙකුත් සුදුසුකම් ලත් සේවා යෝජකයින්ගේ සැලසුම් වලින් රෝල්ඩර්ස් භාර ගනු ඇත. ඇත්ත වශයෙන්ම, අතිරේක අරමුදල් පිලිගැනීම වන්නේ පරිපාලන ගාස්තු අය කිරීම සඳහා ක්ෂණික මුදල් ලබා ගැනීමෙන් පසුවය. මෙම මාර්ගය සඳහා ඔබ තෝරා ගත යුතු අතර ඔබගේ නව සේවා යෝජකයාගේ සැලැස්මෙහි සහභාගීත්වය සඳහා පොරොත්තු කාලයක් පවතී නම්, නව සැලසුමට යටත්ව සුදුසු වන තෙක් ඔබගේ පැරණි සේවා යෝජකයාගේ සැලැස්මෙහි ඔබගේ අරමුදල් අත්හැර දැමීමට සලකා බලන්න. මෙම ගනුදෙනුව සැබවින්ම රෝලර් (හෝ භාරකරු-භාරකාර මාරු කිරීම) බවට වගබලා ගැනීමයි. මෙය සිදු කිරීම සඳහා, සියලු චක්රවර්තී චෙක්පත් ඔබට නව සැලසුම් පරිපාලක වෙත සෘජුවම ලියා හරින බවට වග බලා ගන්න. චෙක්පත ඔබට කෙලින්ම ලියා තිබේ නම්, ඔබගේ සැලසුම පරිපාලකයා බදු සඳහා 20% අඩු කරනු ඇති අතර, සම්පූර්ණ අයදු්බය කිරීම හා බදු වලින් වැළකී සිටීම සඳහා 20% ක වෙනසකට මුහුණ දීමට සිදු වනු ඇත. මෙම අවස්ථාවෙහිදී ඔබ දින 60 ක් ඇතුළත අරමුදල් වලින් 100% ක් ඉක්මවූවක් ලෙස ඔබ වසර අවසානයේ දී ඔබේ ආදායම් බදු ගෙවීම සිදු කරන විට ඔබ 20% ආපසු ලබා ගනු ඇත. විශාල මුදලක් සහ මාමා ඔබගේ ගිණුමේ පොලී මුදල් රහිතව භාවිතා කිරීමට ඉඩ දෙන්න.
ඔබගේ විශ්රාමික දේපල ඔබේ නව සේවා යෝජකයාගේ සැලැස්ම බවට පත් වුව හොත්, එය සම්පූර්ණයෙන්ම පිළිගතහැකි පියවරක් වුවද, ඔබ සඳහා හොඳම තේරීම නොවේ. 401 (k) අරමුදල් සඳහා අවසන් විකල්පය දෙස බලමු.
IRA වලට මාරු කරන්න
ඔබේ පැරණි සේවායෝජකයාගේ 401 (k) සැලැස්මෙහි ඔබේ මුදල් ඉවත්වීමට හෝ ඔබට අවශ්ය නැති නම් සහ ඔබගේ නව සේවායෝජකයා සැලසුමක් නොලැබුවහොත් ඔබට ඕනෑම බැංකුවක් හෝ මූල්ය ආයතනයකට ආසන්නව ගමන් කළ හැකිය. ගිණුම (IRA) ඔබේ අරමුදල් පෙරලා දැමීම සඳහා. බොහෝ විකල්ප සේවකයන් මෙම විශ්රාම ක්රමයේ නොසලකා හරිනු ඇත. ඔවුන් තම විශ්රාම වැටුප් වත්කම් සමහර ආකාරයේ සේවා යෝජක සැලැස්මක් පවත්වා ගෙන යාමට සතුටු වන අතර, ඔබ මෙයින් බලාපොරොත්තු නොවූ හේතුවක් තිබේ. බොහෝ සේවා යන් විශ්රාම සැලසුම් සඳහා අඩු පිරිවැයක් දැරීමට දරන වෑයමට සීමිත ආයෝජන විකල්පයක් ඇත. ඔබේ ගිණුමේ වටිනාකමට කපා ඇති ඉහළ පරිපාලන ගාස්තුද ඇත. IRA වංචාකාරකයකු තෝරා ගැනීමෙන් ඔබ තනි තනි කොටස් හා බැඳුම්කර නිකුතුවෙන් ආයෝජනය කරන ආයෝජන අවස්ථා පමණක් නොව අන්යෝන්ය අරමුදල් සහ ETFs වෙත ආයෝජනය කර ඇත. එහෙත් ඔබ මිල අධික ගාස්තු මග හැරිය හැකිය. දැන් විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ ජයග්රාහකයෙක්!
Bottom Line
ඔබගේ සේවායෝජකයා නව අවස්ථාවක් සඳහා නව අවස්ථාවක් ලබා ගැනීමෙන් ඔබ කලින් සලකා බලන ලද මූල්යමය ප්රතිවිපාකවලට වඩා වැඩි විය හැකි නමුත් මෙහි සාකච්ඡා කර ඇති සියලු විචල්යයන් සැලකිල්ලට ගනිමින්, ඔබගේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් මත වෙනස්වන රැකියාවන්ට ඇතිවන බලපෑම හා වඩාත් දැනුවත් තීරණයක් ගැනීමට ඔබට හැකිය.