කලින් විශ්රාම ගැන්වීම අරපිරිමැස්මෙන් හා අනර්ඝ සැලසුම්කරුවන්ට ඇති හැකියාව
සාමාන්යයෙන්, එක්සත් ජනපදයේ සියලුම කුටුම්භයන්ගෙන් අඩකට ආසන්න මුදලක් විශ්රාම යාම සඳහා ප්රමාණවත් මුදලක් නොලැබීමේ අවදානමක් පවතින අතර, විශ්රාමික විශ්වාසය අඩු වේ. වයස අවුරුදු 40 වන විට මූල්ය ස්වාධීනත්වය ළඟා කර ගැනීමේ අභිලාෂකමය අරමුණු ඇතිව අතිශයින්ම ඉතිරි කරන්නන් සඳහා, මේ රටේ විශ්රාම යාමේ සාමාන්ය නොවීම සාමාන්ය සම්ප්රදායික ප්රඥාවට අභියෝග කිරීමට ඔවුන්ගේ අභිලාෂයන්ට බලපාන්නේ නැත.
පූර්ව විශ්රාම ගැනීම යනු බොහෝ දෙනා අපේක්ෂා කිරීමට කැමති සිහිනයකි. එහෙත් යථාර්ථය වන්නේ කලින් විශ්රාම යාමකට මාරුවීම යම් මූල්ය සැලසුම් අභියෝගයන් ඇති කරයි. පළමු අභියෝගය වන්නේ මූල්ය නිදහස පිළිබඳ 1 වන දිනට පසු ඔබට සැබැවින්ම ඉතිරි කරගත යුතු මුදල කොපමණදැයි සොයා බැලීමටයි. පිළිතුර: ඔබ විශ්රාම ගැනීම අර්ථ දක්වන්නේ කෙසේද යන්න මත රඳා පවතී.
කලින් විශ්රාම ගැනීම : ප්රමාණවත් ඉතිරියක් තිබේද?
විශ්රාමික ඉතිරි කිරීම් සඳහා සාමාන්ය මාර්ගෝපදේශයක් පූර්ව විශ්රාම වැටුප් ආදායමෙන් සියයට 80 ක් පමණ ප්රතිස්ථාපනය කිරීමට උත්සාහ දරයි. මෙම ආදායම් ප්රතිස්ථාපන ඉලක්කය විශ්රාම ගැනීමෙන් පසු ඔබේ එකම සුව පහසු ජීවන රටාව පවත්වා ගැනීම සඳහා ඉලක්කගත මුදලක් වේ. මෙම විශ්රාමික මිනුම් දඬු සිය 60 වැනි සියවසෙහි වඩාත් සාම්ප්රදායික විශ්රාමික ආරම්භක දිනයක් සැලසුම් කරන කම්කරුවන් බහුතරය සඳහා වැඩ කළ හැකිය. කෙසේවෙතත්, ඔබ කලින් විශ්රාම ගැන්වීම සඳහා සැලසුම් කරන නම් සාම්ප්රදායික විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ මිනුම් දඬු අවම වේ. මේ නිසා, විශ්රාමිකයින්ගේ ජීවන වියදම ආවරණය කිරීම සඳහා ආදායමෙන් සියයට 100 කට වඩා බෙහෙවින් අඩු මුදලක් ඉල්ලා සිටීමට ඉඩ තිබේ.
අනෙකුත් අභියෝගයන්ට ඇතුළත් වනුයේ සමාජ ආරක්ෂණය වැනි විශ්රාමික ආදායම් ප්රභවයන් පෙර නොවූ පරිදි 62 දක්වා නොලැබෙන බවයි. පූර්ව විශ්රාමිකයින්ට සමාජ ආරක්ෂණය සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමේදී, කෙටි කාලීන සේවා ඉතිහාසය හේතුවෙන් සැබෑ ප්රතිලාභ අඩු වනු ඇත. සමාජ ආරක්ෂණ ප්රතිලාභ පදනම් වන්නේ වසර 35 ක කාලය තුළ ඔබ වැඩිපුර අය කළ හැකි ආදායම උපයාගත් දර්ශකමය මාසික ඉපැයීම් මත සාමාන්යයෙන් ය.
ශුන්ය හෝ සීමිත ඉපැයීම් සහිත ඕනෑම පූර්ව විශ්රාම වසරක් ඔබගේ අපේක්ෂිත මාසික දීමනාව අඩු කරනු ඇත.
බොහෝ අනාගත විශ්රාමිකයින්ට සමාජ ආරක්ෂණය අමතර ප්රතිලාභයක් ලෙස සලකයි. විශ්රාම ගැනීම සඳහා ප්රමාණවත් මුදලක් ඉතිරි කර ගැනීමටත්, ඔබේ 40 ගණන්වලදී මූල්ය ස්වාධීනත්වයට මාරුවීමට ඇති ආශාව ඔබ බොහෝ විට සමාජ ආරක්ෂණ මත පමණක් රඳා නොපවතී. ශ්රම බලකායෙන් ඉවතට යන්නට හැකියාවක් (හෝ අවම වශයෙන් ඔබ සූදානම් වීමෙන් පසු විශ්රාම ගැනීමට නිදහස තිබිය යුතුය) සාමාන්යයෙන් පහත සඳහන් අමුද්රව්යවල සංයෝජනයක් අවශ්ය වේ: සාමාන්ය ඉතුරුම් හා ආදායම අනුපාතයන්, අරපිරිමැස්මෙන් ජීවත් වන සහ ගැටළු ණය.
කලින් විශ්රාම ගැන්වීම සඳහා ස්ථානගත කිරීමේ ක්රම පිළිබඳව තවත් අමතර උපදෙස් කිහිපයක් පහත දැක්වේ:
401 (k), IRAs සහ හැකිතාක් අයකර ගත හැකි ආයෝජකයන්ට හැකි තරම් ඉතිරි කරන්න. කලින් විශ්රාම ගැන්වීම සඳහා යතුර සාමාන්යයෙන් හැකි තරම් මුදලක් ඉතිරි කර ගැනීම ආක්රමණශීලීව වටා කේන්ද්රගත කර තිබේ. මෙය නොලැබෙන බවක් මෙන් පෙනෙන්නට ඇති අතර බොහෝ මූල්ය සැලසුම්කරුවන් දැනටමත් ඉතිරිකිරීම් උපරිම කිරීමට යෝජනා කරයි. එහෙත් ඔබට නිවැරදි ස්ථාන හෝ වත්කම් ස්ථානය සුරැකීමටද ඔබට අවශ්ය වනු ඇත. 401 (k) සැලැස්මේ උපරිම ප්රමාණයට දායකවීම, පුද්ගල විශ්රාම වැටුප් ගිණුම් සහ තැරැව්කාර ගිණුම් මගින් බදු ව්යුහය විවිධාංගකරණයක් ඇති කරයි.
පොදුවේ, 401 (k) හෝ IRA වැනි විශ්රාමික ගිණුම්වල වයස අවුරුදු 59 ½ ට පෙර බෙදා හැරීම සඳහා 10% ක මුල් වාරයක් ඉල්ලා සිටියි. අභ්යන්තර ආදායම් ආඥා සංග්රහය 72 (t) වැනි විශේෂ බදු නීති වලට මෙම දඬුවම් මඟහරවා ගත හැකිය. එහෙත් විශ්රාමිකයන් අවසානයේ විශ්රාම වැටුප් ආදායමක් උපයා ගන්නා ස්ථානයට අදාළව බදු පැනවීම් කෙරෙහි බලපෑම් කිරීම අවශ්ය වේ.
ඔබේ ආදායම් මට්ටමට නොගැලපෙන ජීවන වියදම පවත්වා ගන්න. ඔබ ජීවත්වීමට තෝරා ගත් ස්ථානය හා ඔබගේ ජීවන රටා තෝරා ගැනීම ඔබගේ ඉතිරි කිරීමේ හැකියාව කෙරෙහි දැඩි බලපෑමක් ඇත. ඒ නිසා විශාල විශ්රාමික ආදායමක් නොමැතිව එම විශ්රාම සිහින සිහින පවතිනු ඇත. ඔබගේ සේවා කාලය තුළ ඔබේ ජීවන වියදම ඔබේ අපේක්ෂිත විශ්රාමික ජීවන රටාවට සුදුසු විය යුතුය. අර්ථවත් ජීවිත අත්දැකීම් එක්රැස් කිරීම සඳහා උනන්දුවක් දක්වන වැඩි පිරිසකගේ අවම හැඟීම් හා අරපිරිමැපෙන ජීවන සංකල්ප තවමත් ජනප්රිය වී ඇත.
ඔබගේ ඉපැයීම් වලින් කුඩා කොටසක් අවශ්ය වන විට ජීවිතයේ වැදගත් ඉලක්ක සපුරා ගත හැකි නම් ඔබ දැනටමත් ඔබේ විශ්රාම දිවියට සරිලන පරිදි අඩු ආදායම් ලබන ප්රතිස්ථාපන අනුපාතයක් සඳහා යොදා ගනු ඇත.
ඉහළ පොලී අනුපාත පාරිභෝගික ණය අහෝසි කිරීම හා අඩු ණය හා ආදායම් අනුපාතය පවත්වාගෙන යාම. විශ්රාම යාමේ අඩු ණය බැඳීම් මූලික අවශ්යතා හා ජීවන වියදම් සඳහා ආදායම් අත්පත් කර ගැනීමට උපකාරි වේ. වැඩිහිටි විශ්රාමිකයන් තම විශ්රාමික මාරුවීමට පෙර ණය නිදහස් කිරීම සඳහා පොදු බැඳීමක් හුවමාරු කර ගනී. මාසික ගෙවීම් අඩු වන තාක් කල් ප්රාථමික නිවෙස්වල හෝ කුලියට ගැනීමේ දේ වැනි සැබෑ වත්කම් සඳහා කළමණාකරණ ණය බැඳීම් ව්යතිරේකයකි. ඔබේ 40 ගණන්වල විශ්රාම ගන්නා විට සැලසුම් කර ඇති නම්, ණය හා ආදායම් අනුපාතය 20% හෝ අඩු අනුපාතයකි.
ඔබේ ආදායමෙන් අවම වශයෙන් ඉතිරි කර ඇති මුදල ඔබගේ මූල්ය ස්වාධීන සැලසුම් සඳහා විභව බාධකයක් නොවේ නම්, සලකා බැලිය යුතු වෙනත් දේවල් තිබේ. වයස අවුරුදු 65 වන තෙක් මෙඩිකෙයා සුදුසුකම් ලැබෙන්නේ නැත. මෙය ඔබට දැරිය හැකි සෞඛ්ය රක්ෂණයක් ලබාගැනීමට විකල්ප ක්රම සලකා බැලීම අවශ්ය වේ.
සරල ගණනය කිරීම: ඔබේ අපේක්ෂිත "කලින් විශ්රාමික" ආදායම 25 කින් වැඩි කරන්න
විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඔබට සැබවින්ම විශාම වැටුප් ඉතිරි කරගත හැකිද? විශ්රාම කාලය තුළ ඔබේ ප්රක්ෂේපිත වාර්ෂික වියදම් ගන්න. අංක 25 කින් මෙම මුදල වැඩි කරන්න. මෙය ඔබේ පූර්ව විශ්රාමික ඉලක්කයට ළඟා වීමට කොපමණ අවශ්යදැයි ඇස්තමේන්තු කර ගනී. විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ මිනුම් දණ්ඩය මඟින් මුදල් ඉපයීමේ අවදානමකින් තොරව සෑම වසරකම ඔබේ ආයෝජන වලින් සියයට 4 ක් ආපසු ලබාගත හැකි බව උපකල්පනය කරයි.
මෙහිදී ක්රියාකාරීත්වයේ 4% ක් ඉවත් කිරීමේ මාර්ගෝපදේශකයේ කෙටි නිදසුනකි. ඔබගේ විශ්රාමික ආදායම් ඉලක්කය ලෙස වසරකට ඩොලර් 40,000 ක ආදායමක් උපයා ගැනීමට උපකල්පනය කරමු. මෙම ඉලක්කය සපුරාලීම සඳහා ඔබ අපේක්ෂිත වයස්ගත වයසෙහි දී ඩොලර් දශ ලක්ෂයක් ඉතිරි කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත. දැන් අවුරුදු 25 ක් වයසැති අවුරුදු 25 ක් ඇයගේ ආදායමෙන් අඩක් ඉතිරිකර ගැනීමට හැකි වන පරිදි වසරකට ඩොලර් 50,000 ක් උපයන්නෙමු. මධ්යස්ථ ආක්රමණශීලී සියයට 7 ක සාමාන්ය වාර්ෂික ප්රතිආර්ථික අනුපාතයක් ඇති කර ගැනීම සඳහා වාර්ෂිකව ආයෝජනය කරන ලද ඩොලර් 25,000 ක් ඩොලර් 628,000 කට වැඩි වනු ඇත.
4% ව්යවස්ථාව මගින් ඔබ විශ්රාම ගන්නා විට වාර්ෂිකව ඉවත් කිරීමට හැකියාවක් තිබේදැයි උපදෙස් සපයයි. කලින් උදාහරණයක් වශයෙන්, පූර්ව විශ්රාමිකයා විසින් බෝල පාක් තක්සේරු භාවිතයෙන් වාර්ෂික ආදායමක් ඩොලර් 25,000 ක් පමණ ලැබීමට අපේක්ෂා කරයි.
සියයට 4 ක ඉවත් කිරීමේ නීතියක් සහතික කිරීමකට වඩා උපාය මාර්ගයක් බව සැලකිල්ලට ගැනීම වැදගත්ය. තිරසාර විශ්රාමික ගිණුමේ මුදල් ආපසු ගැනීම සඳහා මෑත කාලීන අධ්යයන පර්යේෂණ මගින් 4% ක නීතියක් අභියෝගයට ලක් කර ඇත. විශ්රාම ගැන්වීමේ කාලය තුළ ඔබේ විශ්රාමික වසර තුළදී විශ්රාම ගැන්වීමේ සම්භාවිතාව වැඩි වීමේ සම්භාවිතාව වැඩි වීම පෙන්නුම් කර ඇත. විශ්රාමිකයන් සඳහා දිගුකාලීන කාලපරිච්ෙචිත කාලපරිච්ෙචිත කාලපරිච්ෙඡ්දය සඳහා යථාර්ථය නම් අනාගතය අවිනිශ්චිත වන අතර, විශාම ආදායම් මාර්ගයක් නිර්මාණය කිරීෙම්දී යම් යම් නම්යශීලීභාවයක් පවත්වා ගැනීම වැදගත් ය.