ගනුදෙනුකරුවන් බොහෝ උත්සාහයන් පසු අත් හැර දමනු ඇත.
අද මං ඉන්නේ සතුටින් ඉවරයි කියලා. සමස්තයක් වසයෙන් ම නොගැලපෙන පොකුරක් පවතී, සමස්තයක් ලෙස බැංකු හා උකස් සමාගම් ආතතියකින් තොරව ක්රියාවලිය තුලින් තම පාරිභෝගිකයින්ට ඔවුන්ගේ ගනුදෙනුකරුවන්ට පහසුවෙන් විශ්වාස කළ හැකි කාර්යයක් ඉටු කර ඇත.
අපගේ ගනුදෙනුකරුවන් බොහොමයක් බංකොලොත්භාවයට ඇද වැටෙති . සමහර අවස්ථාවලදී ඔවුන්ගේ ණය මුදල් වෙනස් කිරීම සඳහා ඔවුන්ගේ අවස්ථා පිළිබඳව ඔවුන් නොදන්නාහ. සමහර විට ඒවා වෙනස් කිරීමට උත්සාහ කිරීමට පෙර ප්රමාද වැඩියි. ඇතැම් විට ගනුදෙනුකරුවන් තම දේපල විකුනා දැමීම, refinancing ලබා ගැනීම හෝ වෙනස් කිරීම ක්රියාවලිය ආරම්භ කර ඇතත්, බැංකු විසින් සිදුවේ. අපි ස්වයංක්රීයව වාසි ලබා ගැනීම සඳහා බංකොලොත් නඩුවක් ගොනු කරමු. මෙම අත්පත්කර ගැනීම් සහ වෙනත් එකතු කිරීමේ ක්රියාවන් නතර කිරීමට සැලසුම් කර ඇති තහනම, ණයගැතිකරුවන් (අපි බංකොලොත් ලිපි ගොනු කරන පුද්ගලයින් ලෙස හඳුන්වන අය) අපහසු වන ඉඩකඩක් සහ බොහෝ හෝ සියල්ල ඉවත් කිරීම 7 වන පරිච්ඡේදය මගින් ඔවුන්ගේ ණය ඉතිරි වී ඇති අතර, ඔවුන්ගේ 13 වන නඩු හිඟය පමණක් නොව අනෙකුත් බැඳුම්කර පමණක් නොව, 13 වන පරිච්ඡේදයේ දී ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්මක් මත සකස් කළ යුතුය.
ෆෙඩරල් නවීකරණ වැඩ සටහන Home Home Affordable Mortgage Program හෝ HAMP ලෙස හැඳින්වේ. මෙම ලිපියෙන් අපි HAMP කළ හැකි දේ දෙස බලා සිටිමු. එය බංකොලොත්භාවය පිලිබඳව ක්රියා කරන්නේ කෙසේද.
ඉන්ධන ප්රතිශතය සහ ණය වෙනසක් අතර වෙනස කුමක්ද?
ඔබට ඔබේ නිවෙසට වඩා දැරිය හැකි මිලකට නව කොන්දේසි හෝ මාර්ගයක් අවශ්ය නම්, ඔබට විකල්ප දෙකක් තිබේ: ප්රතිමූල්යකරණය හෝ වෙනස් කිරීම.
පැරණි ණය නැවත පිරිවැයක් සම්පූර්ණයෙන්ම අලුත් එකක් වෙනුවට. සාමාන්යයෙන්, ප්රතිමූල්යයක් සැලසුම් කර ඇත්තේ පොලී අනුපාත අඩු කිරීමට හෝ වඩාත් සුදුසු කොන්දේසිවලට වඩා වෙනස් වන අනුපාතයක් අඩු කිරීම සඳහා යෝග්ය වාසියක් ඇති කිරීමයි. වත්මන් ණය දෙන්නා හෝ සම්පූර්ණයෙන්ම අලුත් ණය දෙන්නෙකු විසින් එය ඉටු කළ හැකිය. ණය ගැණුම්කරුවෙකු ණය කළ යුතු බවත්, එම ණය මුදල යට වත් කර ඇති නිසා දේපලවල වටිනාකම අඩු වී නැති බවත් ණය හිමියා විසින් දේපලට වඩා වැඩි මුදලක් ගෙවයි.
වෙනස් කිරීම වර්තමාන ණයේ කොන්දේසි වෙනස් වේ. ණය ආපසු ගෙවීමට ප්රමාණවත් ආදායමක් ඇති බව ණය ගැනුම්කරු විසින් පෙන්නුම් කරනු ඇත. ඇත්ත වශයෙන්ම, ණය වෙනස් කිරීමේ වැඩ සටහන යම් ආකාරයක මූල්ය ආපසු හැරීමක් විඳ ඇති නිවාස හිමියන්ට උපකාර කිරීමට සැලසුම් කර ඇත. ණය ගැනුම්කරුගේ තත්ත්වය වෙනස් වනු ඇති බවට සැක කිරීමට යම් හේතුවක් තිබේ නම් ස්ථිර හෝ තාවකාලික විය හැක. ණය ලබා ගැනීමට හැකි වීම සඳහා ණය දෙන්නෙකු කැමති දැයි බොහෝ විට වඩාත් නම්යශීලී වේ. එහෙත්, පොලී අනුපාතය බොහෝ විට ණය ගැතියන් විසින් නැවත පිරික්සීමට වඩා වැඩි විය හැකිය.
බංකොලොත් නඩුවක් තුළදී ඔබට තවමත් උකස් වෙනස්කම් ලබා ගත හැකිද?
ඔව්. ඇත්ත වශයෙන්ම, මගේ ගනුදෙනුකරුවන් බොහෝ දෙනෙකුගේ ණය මුදල් සාර්ථක ලෙස වෙනස් කර ඇති අතර, බඩුබාහිරාදිය අඩු වී ඇති අතර අස්ථිර හා උකස්කර උකසට තබා ඇත.
උකස් වෙනස් කිරීම සඳහා සුදුසුකම් ලබා ගත හැක්කේ කාටද?
ඔබේ සේවාදායකයා මත රඳා පවතින්නේ ඔබගේ ණය මුදල බැංකුව, උකස් සමාගමක් හෝ ෆැනී මී හෝ ෆ්රෙඩී මැක් වැනි ආයතනයක හිමිකාරීත්වය තිබේද යන්න මතය. සෑම විටම තමන්ගේ අවශ්යතාවයන් සහ නිර්ණායකයන් ඇත. නමුත් පොදුවේ, ඔබ බොහෝ විට සුදුසුකම් ලබන්නේ නම්
- නිවාස වියදම් මත මාසික ආදායමෙන් 31% කට වඩා ඔබ වියදම් කරනවා (උකස් ගෙවීම්, රක්ෂණ, දේපල බදු, නිවාස හිමියන්ගේ සංගමය).
- එසේ නොමැති නම් උකසෙහි ප්රතිමූල්යකරණය කිරීම සඳහා සුදුසු නොවේ.
- මූල්ය තත්වයන් වෙනස් වීම නිසා ඔබ පැහැර හරිනු නැතහොත් පැහැර හැරීමේ අවදානමක් ඇත.
- ගෙදර වටිනාකම අඩු වී ඇති අතර, නිවස ඔබ වටිනවාට වඩා වැඩි ය.
HAMP වෙනස්කම් ප්රාථමික නේවාසික සහ ඇතැම් කුලී පදනම මත ණය වෙනස් කිරීම සඳහා භාවිතා කළ හැකිය.
උකස් වෙනස් කිරීම් සිදු කරන්නේ කුමක්ද?
අයදුම්පත
මුලින්ම යෙදුම. බොහොමයක් ණය දෙන්නන් විසින් ගෙවන ලද ආදායම ඔප්පු කිරීම සඳහා ප්රමාණවත් ගෙවීමක් අවම කර ගැනීම සඳහා අවම වශයෙන් ආදායමක් ලබා ගත යුතුය. බොහෝ ණය දෙන්නන්ට ණය වාර්තාවක් අවශ්ය වනු ඇත, අවම හෝ උපරිම ණය ලකුණු අවශ්ය නොවේ. මෙය සාමාන්යයෙන් ණය ගැතියන් විසින් සෑම මාසයකම සේවය කරන වෙනත් ණය ප්රමාණය තීරණය කිරීමයි.
නඩු ගාස්තු ගෙවීම
දෙවෙනි එක තමයි පරීක්ෂණ කාලය. සියලුම ලේඛන කටයුතු සම්පූර්ණ වූ පසු, ණය දෙන්නන් අවම අවම අවශ්යතා සපුරාලන බව ණය දෙන තීරණය කරයි, ණය ගැණුම්කරුට අත්හදා බැලීම් මාලාවක් ඉදිරිපත් කිරීමට අවස්ථාවක් ලබා දෙනු ඇත. ගෙවීම් තුනක් බොහෝ විට දක්නට ලැබෙන සංඛ්යාවයි.
නඩු විභාගය සාර්ථකව සිදු කරන ලද පසු, ණය දෙන්නෙකු විසින් වෙනස් කිරීම පිළිබඳ අවසන් තීන්දුව ගනු ඇති අතර ණයකරුට වෙනස් කිරීම ලබා දෙනු ඇත.
කුමන ණය කොන්දේසි වෙනස් වනු ඇත?
HAMP වෙනස් කිරීම සඳහා වූ ඉලක්කය වන්නේ ණය ගැතියන් සඳහා දැරිය හැකි මිලක් ලබා දීම සහ ණය දෙන්නා ණයට ගැනීමෙන් වළක්වා ගැනීමයි. ණය දෙන්නකුට ඇතුලුව ඕනෑම ගෙවීමේ නියමයන් පාහේ වෙනස් කළ හැකිය
- පොලී අනුපාත අඩු කිරීම
- ස්ථාවර පොලී අනුපාතයකට අනුව සකස් කළ හැකි අනුපාතිකයකින් ණය මාරු කිරීම
- නිදසුනක් ලෙස දිගු කිරීම, උදාහරණයක් ලෙස අවුරුදු 30 සිට 40 දක්වා
- ණය ආපසු ගෙවීම අවසන් කිරීම සඳහා හිඟ මුදල් එකතු කිරීම
- විදුහල්පතිවරුන්ගෙන් සමහරක් කල්දමන්න
- විදුහල්පතිවරුන්ට සමාව දෙන්න
වෙනස්කම් සහ බංකොලොත්කම් පිළිබඳව කුමක් ද?
යමෙකු බංකොලොත්භාවය පිළිබඳ නඩුවක් ගොනු කරන විට, බංකොලොත් උසාවිය ෆීල්ඩ් ෆිනෑන්ස් මත ස්පර්ශ කරන සෑම දෙයක්ම මත අධිකාරි බලය පවරයි. බංකොළොත් නඩුවක් ගොනු කරන පුද්ගලයා ලෙස අප හඳුන්වන්නේ ණයගැතිකරුට, එදිනෙදා ගනුදෙනු කිරීමේදී භාණ්ඩ මිලදී ගැනීම සහ උපයෝගීතා බිල්පත් ගෙවීම වැනි දේ, "සාමාන්ය ව්යාපාරයේ" යනුවෙන් අපි හඳුන්වන දේ.
ණය වෙනස් කිරීම "සාමාන්ය ව්යාපාර කටයුතු" නොවේ. මෙම බංකොලොත් උසාවිය වෙනස් කිරීම අනුමත කිරීම සඳහා පියවර ගත යුතුද නැද්ද යන්න 7 වන පරිච්ඡේදයේ හෝ 13 වන පරිච්ඡේදයේ තිබේද යන්න මත විශාල කොටසක් රඳා පවතියි. 7 වන පරිච්ඡේදයේ, සාමාන්යයෙන් මාස හතරක් හෝ හයක් කාලයක් ගතවනු ඇති අතර, සමහර ණය දෙන්නන්ට නඩු පවරනු ඇත අනුමතිය. 13 වන පරිච්ෙඡ්දය තුළදී, ණයගැතිෙයන්නා විසින් එය අවශ්යද නැද්ද යන්න කුමක් වුවත්, ණයගැතියා සෑම විටම අධිකරණයක අනුමැතිය ලබා ගත යුතුය. එම උසාවි අනුමැතිය ලබා ගැනීම සඳහා ණයකරුගේ නීතිඥවරයා අධිකරණයට ඉදිරිපත් කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත.
13 වන පරිච්ඡේදයේ දී නඩුකාරවරයෙකු විසින් නිසි හිමිකම් පෑම ඉදිරිපත් කරන ලද ණය හිමියන්ට ලැබුණු මුදල් බෙදාහරින්නා විසින් ලබා දෙන ලද මුදල් බෙදාහරින්නා වෙත ගෙවිය යුතු ණය මුදලක් ගෙවීමට සැලසුම් කරයි . ගෙවීම් නියමිත ආදායේ බදු හෝ ළමා ආධාර සහ අලි පැටවුන් වැනි ගෙවීම් සඳහා ගෙවිය යුතු ගෙවීම් වැනි සැලැස්මක් තිබිය යුතුය. උකස් සමාගමට ගෙවිය යුතු හිඟයන් සහ රථ සහ උපකරණ වැනි ණය සුරක්ෂිත කරගත හැකිය.
සෑම අවස්ථාවකදීම උකස්කර හිඟය වෙනස් කිරීම සිදු කරනු ඇති බැවින්, හිඟ මුදල් ඉවත් කිරීම සඳහා වන 13 වන ගෙවීම් සැලැස්ම සංශෝධනය කිරීම සඳහා ණයගැති නීතිඥවරයාට ද යෝජනාවක් ඉදිරිපත් කළ යුතුය. 13 වන පරිච්ජේදය සමඟ ණයට ගැනීම සඳහා අපේක්ෂා කළ හැකි වෙනත් දේ මත පදනම්ව - මෑත ආදායම් බදු හෝ ළමා ආධාර වැනි ප්රමුඛ ප්රමුඛ ණය ගෙවීමක් හෝ 13 වන පරිච්ඡේදයේ සැලැස්ම තුළ එය ඇතුළත් කිරීමෙන් මෝටර් රථයක් ගෙවිය හැකි ය. 13 වන පරිච්ඡේදය තවදුරටත් අවශ්ය නැත. එම අවස්ථාවෙහිදී, 7 වන පරිච්ඡේදය යටතේ එක් නඩුව හැරුණු කොට එය සම්පූර්ණයෙන් විසුරුවා හැරීම යෝග්ය විය හැකිදැයි ඇය සිතිය හැක.
බංකොලොත් නඩුවක් ක්රියාත්මක වන්නේ කෙසේද?
මෙන්න උදාහරණයක්: ණය ගැතියා විසින් 13 වන පරිච්ඡේදය නඩුවක් ඉදිරිපත් කර ඇති අතර, පසුගිය ගෙවී ගිය උකස් ගෙවීම් වලදී ඩොලර් 5,000 ක් ඇතුළත් විය. 13 වන පරිච්ඡේදය නඩුවෙන් පසුව, ඔහුගේ උකස් සමාගම සමඟ ණය වෙනස් කිරීම සඳහා ණයගැතියා අයදුම් කරයි. 13 වන පරිච්ඡේදය තුළ ඔහු 13 වන පරිච්ඡේදය වෙත ගෙවන අතර, උකස් කිරීමේ සමාගමට ඩොලර් 5,000 ක් ඇතුළත් වේ.
නඩුව ගොනු කිරීමෙන් අවුරුද්දකට පසුව, උකස් වෙනස් කිරීම අනුමත කරනු ලැබේ යයි කියමු. එතැන් සිට, ණය දෙන්නා 13 වන භාරකාර පරික්ෂක වෙත ගෙවීමෙන් ඩොලර් 1000 ක් ගෙවා ඇත. හිඟ නය මත ඉතිරිව ඇති ඩොලර් 4,000 ක ණය වෙනස් වේ.
ණයකරුට උකස්කිරීම් සමාගමකට තවත් "අතිරේක" මුදල් අවශ්ය නොවනු ඇත, එබැවින් ඔහුගේ නීතිඥයාට කරුණු දෙකක් කිරීමට සිදු වේ. පළමුව, නීතිඥවරයා විසින් උකස් නය වෙනස් කිරීම අනුමත කිරීමට උසාවිය ඉල්ලා සිටිනුයේ බංකොළොත් උසාවියේදී ය. සමහර විට විනිසුරුවරයා ඉදිරියේ විභාග කිරීම සඳහා ෙයෝජනාව සකස් කළ යුතුය. ඇතැම් විට එය උනන්දුවක් දක්වන පාර්ශ්වයකට එයට විරෝධය දැක්වීම සඳහා බොහෝ විට දින 24 ක කාලයක් සඳහා ගොනුවක් තබා ඇත. කිසිදු පාර්ශවීය වස්තුවක් නම් සහ ණයකරුට වාසිදායක නම්, එය බංකොලොත් විනිශ්චයකරුවකු එය අනුමත කරනු ඇත. පාර්ශවකරුවෙකු එයට විරෝධය දක්වන්නේ නම්, සියලු පාර්ශ්වයන් සාක්ෂි දීමට සහ විනිශ්චයකරුට තර්ක කිරීමට ඉඩ සලසන නඩු විභාගයක් සඳහා වෙනස් කිරීම සිදු කරනු ඇත.
වෙනස්කම් අනුමත කිරීමට උසාවියෙන් නියෝගයක් ලැබුණ පසු, ණයගැතිවරයා වෙනස් කිරීමේ ගිවිසුම සැබැවින්ම ඇතුළුවී ඇති අතර, හිඟ වැටුප් සමාගමෙන් හිඟ මුදල් ඉවත් කිරීමට සැලැස්මේ කොන්දේසි වෙනස් කිරීම සඳහා ඔහුගේ නීතිඥවරයා අධිකරණයෙන් ඉල්ලා සිටී. මෙය ද යෝජනාවක් ඉදිරිපත් කරයි. මෙම ක්රියාවලිය ණය ණය වෙනස් කිරීමේ යෝජනාවට සමානය. ෙයෝජනාව සවන් දීම සඳහා තබා ඇති අතර, යම් අවස්ථාවක දී ණය ෙගොනුකරුවන්ට එය තහවුරු කර ගැනීමට අවස්ථාවක් ලබා දීම සහ සුදුසු අවස්ථාවන්හිදී එය ෙගොනු කිරීම සඳහා තබා ඇත.
නැතහොත් ණයගැතියන් නවීකරණ සැලැස්මක් ක්රියාවට නැංවිය හැකි අතර ණයගැතිවරයා තම මූල්යමය රූපය තුල සැඟවී ඇති වෙනත් කුමන ආකාරයකින් වුවද, නඩුව මුලුමනින්ම අහෝසි කිරීම සඳහා 7 වන පරිච්ජේදයකට හෝ යෝජනාවක් බවට පත් කිරීම සඳහා යෝජනාවක් ඉදිරිපත් කරන්න. බංකොලොත් මෘදුකාංග ගැන ඉගෙන ගන්න.