විශ්රාම ගැනීම සඳහා සියයට 4 ක ප්රතිෂ්ඨාවක් ලබා ගත යුතුද? නැත්නම් සියයට 3 ක්ද?
ඔබගේ විශ්රාමික විශ්රාම වැටුප් වෙතින් ආරක්ෂිතව ඉවත් කළ හැකි මුදල කොපමණද?
මෑතක් වන තුරු, සාමාන්යයෙන් පිළිගත් පාලකයෙක් සෑම වසරකම සියයට 4 ක් ඉවත් කර ගන්නා ලෙස ඉල්ලා සිටියේය.
කෙසේ වෙතත් දැන් විශේෂඥයින් පවසන්නේ සියයට 3 ක් වඩා හොඳ විය හැකි බවයි.
ඒ කුමක්ද?
4 ජන අනුපාතය ජනප්රිය වන්නේ ඇයි?
මූල්ය උපදේශක බිල් බෙංගෙන් විසින් 1994 අධ්යයන වාර්තාවට යන්නේ ය. සෑම වසරකම සිය ප්රතිපාදන වලින් සියයට 4 ක් ඉවත් වූ විශ්රාමිකයින්ගේ ප්රධාන ආයෝජනයන් බොහෝ දුරට නොවෙනස්ව පැවති බව මෙම අධ්යයනය පෙන්වා දුන්නේය.
උද්ධමනය සමඟ වේගයෙන් පවත්වා ගැනීම සඳහා වාර්ෂිකව ප්රමාණවත් ආදායමක් උපයනු ලැබූ සාම්ප්රදායික අරමුදලක් පවත්වා ගැනීමෙන් මෙය සාර්ථක විය.
ඔව්, විදුහල්පති කාලය පුරාම අඩු වී යයි. කෙසේවෙතත් විශ්රාමිකයා තම ජීවිත කාලය පුරාවටම ඔහුගේ වත්කම් පවත්වා ගැනීමට හැකි වනු ඇත.
විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඉතිරි කර ගත යුතු මුදල තීරණය කිරීම සඳහා දශක ගණනාවක් තිස්සේ සම්මත ප්රතිසමයක් වී ඇත.
ඩොලර් මිලියන 1 ක විශ්රාම වැටුප් අරමුදලක් වසරකට ඩොලර් 40,000 ක විශ්රාම වැටුප් ආදායමක් (ඩොලර් 1,000,000 ට වරක් 0.04 ඩොලර් 40,000) වේ.
ඩොලර් 700000 ක වාරික ආදායමක් වසරකට ඩොලර් 28000 ක (ඩොලර් 700,000 කට වරක් 0.04 ඩොලර් 28000 ක්) ඔබ වෙත ලබා දෙනු ඇත.
කෙසේවෙතත්, 2012 වෙළඳ පළ ආපසු ගෙවීම් ආයෝඡකයින් ආයෝඡන ප්රශ්නය සියයට 4 කින් ප්රශ්න කරයි. ඇතැම් මූල්ය උපදේශකයන් කනස්සල්ලට පත්වන්නේ සියයට 4 ක් ප්රමාණවත් නොවන බවයි. ඔවුන් තම නිර්දේශය සියයට 3 ක ඉවත් කිරීමේ අනුපාතය වෙනස් කර තිබේ.
මන්ද? හේතු දෙකක්: උද්ධමනය සහ අඩු කළඹ වටිනාකම.
උද්ධමනය සමඟ එය කළ යුත්තේ කුමක්ද?
1994 දී බෙන්ගන් විසින් සියයට 4 ක මට්ටමේ අධ්යයනය සිදු කළ විට, බැඳුම්කර, සංයුක්ත තැටිය සහ භාණ්ඩාගාර බිල්පත් වැනි කොන්සර්වේටිව් ආයෝජන වලින් ලැබිය හැකි ප්රතිලාභය යහපත් විය. එපමනක් නොව, 2012 අප්රියෙල් මාසයේදී මෙම සාම්ප්රදායික ආයෝඡන මත ආපසු හැරීම කිසිවක් නොවීය.
ඒ සමග ම උද්ධමනය ද කිසිවක් ද නැත.
"සුරක්ෂිත ප්රතිලාභ" උද්ධමනයට ගැලපෙන පරිදි යෝග්ය වේ. වෙනත් වචනවලින් කිවහොත්, උද්ධමනයට සාපේක්ෂව ලැබෙන ප්රතිලාභ සමාන වේ.
නමුත් 2012 සාමාන්යය නොවේ, මෑත වසර වල මෙම ප්රවණතාවය දිගටම කරගෙන ගොස් ඇත. කෙසේ වෙතත්, පොලී අනුපාත මේ පහල මට්ටමේ පවතිනු නොලැබේ . එවැනි අඩු පොලී අනුපාතයක් ඇතිවීම නිසා ඉදිරි වසර කිහිපය තුළ උද්ධමනය ඉහළ යා හැකි බවට සහතිකයක් නොවේ.
එසේ සිදු වුවහොත්, සුරක්ෂිත / සංරක්ෂන ආයෝඡන මත ප්රතිලාභ නැවත උද්ධමනය සමඟ නොනවත්වාම සිදුවනු ඇත. මෙම අවස්ථාවේ දී, සියයට 4 ප්රතිශතයක් ඉවත් කිරීමේ අනුපාතය වඩා අධික ලෙස ආක්රමනකාරී වනු ඇත.
අඩු Portfolio Values පිළිබඳ කුමක් ද?
ඔබගේ කළඹෙහි වටිනාකම ඉතා අස්ථාවරයි. එය රඳා පවතින්නේ වෙළඳපොළ කෙතරම් හොඳින් ද යන්න මතය. ඔබ සියයට 4 ප්රතිශතයට අනුකූලව නම්, වෙළඳපළේ අස්ථායීතාවය මත පදනම්ව ඔබේ ජීවන රටාව වෙනස් කර ගත හැකිය.
නිදසුනක් වශයෙන්, ගවේෂණයකදී ඔබගේ ආයෝජන කළඹ ඩොලර් මිලියන 1 ක් විය හැකිය. ඒ කියන්නේ ඔයා අවුරුදු 40,000 ක් ජීවත් වෙනවා කියලා. වෙළඳපල කඩා වැටීමකදී ඔබගේ කළඹ ඩොලර් 850,000 ක් දක්වා පහත වැටී ඇත. ඔබ සියයට 4 ප්රතිශතයක් අනුගමනය කරන්නේ නම්, ඔබට එම අවුරුද්දේ දී ඩොලර් 34,000 ක් පමණි.
ඔබට අඩු වියදමක් නොමැති නම් කුමක් සිදුවේද? ඔබේ බිල්පත් ගෙවීම සඳහා ඩොලර් 40,000 ක් අවශ්ය නම් වෙළඳ පළ පහළ වන විට ඔබ ඔබේ විකුණුම් වැඩි වශයෙන් විකුණනු ඇත.
විකිණීම නරකම කාලයයි.
අද වන විට මූල්ය උපදේශකයින් විසින් සියයට 3 ක ඉවත් කිරීමේ අනුපාතයක් සැලසුම් කිරීමට මිනිසුන්ට පවසන්නේ එබැවිනි. මෙම උපදෙස "හොදම බලාපොරොත්තුව සඳහා වූ බලාපොරොත්තුව, නරක ම සඳහා සැලැස්ම" යන අදහස අනුගමනය කරයි. ඔබේ අවශ්ය වියදම් සැලසුම් කරන්න 3%. කොටස් කඩා වැටෙනවා නම්, ඔබේ බිල් ආවරණය කිරීම සඳහා සියයට 4 ක් ඉවත් කිරීමට ඔබට බල කෙරෙනු ඇත, ඔබ තවමත් සුරක්ෂිත වනු ඇත.
මෙමගින් කුමක් වෙයිද?
මෙයින් අදහස් කරන්නේ එම ඩොලර් මිලියන 1 ක ආදායම ඩොලර් 40,000 කට වඩා වැඩි ආදායමක් උපයයි.
විශ්රාම යෑමට ආසන්න නම්, ඔබ ඔබේ මුදල් මිලියන හෝ ඊට වැඩි නොවේ. මෙය සැලසුම් කිරීමේ අරමුණු සඳහා පමණි. ඔබගේ විශ්රාම වැටුප, සමාජ ආරක්ෂණය, කුලී හා කුලී ගුණ වැනි වෙනත් සාධක ඔබේ ගනන් බැලීම් වෙනස් කරනු ඇත.
විශ්රාම ගැනීමේදී ඔබේ වියදම්ද ඔබ සිතනවාට වඩා අඩු විය හැක. ඔබේ උකස ගෙවනු ලබන අතර ඔබේ දරුවන් මුදල් උපයාගන්නේ නම්, ඔබේ බිල්පත් ඉතා කුඩා වනු ඇත.
විශ්රාම කාලය තුළ ඔබේ බදු අනුපාතය අඩු විය හැකිය.
පතුලේ? විශ්රාම ගැනීම සඳහා ප්රමුඛතාව ලබා දීම . 401 (k) සැලසුම්, Roth IRA හි සහ අනිකුත් දිගුකාලීන ආයෝඡන ලබා ගැනීම වැනි ආක්රමණශීලීව සුරකින්න. ඔබ වැඩිහිටි අවධියේදී ඔබට ස්තූතිවන්ත වනු ඇත. ඔබට වඩාත් සාමකාමී අයුරින් විශ්රාම ගැනීමට හැකිවනු ඇත.