විශ්රාම ගැනීම සඳහා කොපමණ මුදලක් වැය කළ යුතුද?
ඔබේ 401k හෝ IRA විශ්රාම ගිණුමේ ඔබ කොපමණ මුදලක් ආයෝජනය කළ යුතුද? සියයට දහයක්? සියයට 15 ක්? විශ්රාම ගැනීම සඳහා වෙන් කිරීමට කොපමණ මුදලක් අවශ්යද?
ඔබේ විශ්රාම වැටුප, කුලී ආදායම, රාජකාරි, සමාජ සුරක්ෂිතතාවය සහ විශ්රාම වැටුප් වැනි වෙනත් ආකාරයන්ගෙන් ඔබට ලැබෙන්නේ කොපමණ ප්රමාණයක් යන්නයි.
මෙම ලිපියේ අරමුණු සඳහා ඔබ විශ්රාම වැටුප් සඳහා වෙනත් මූලාශ්රයක් නොමැති බව අපි විශ්වාස කරමු. මෙම උපකල්පනය විශ්රාම ගැන්වීමේ ඉතිරි කිරීමේ ගිණුමකට ඔබගේ දායකත්වය මත පමණක් අවධානය යොමු කිරීමට ඉඩ සලසයි .
ඔබ ආරම්භ කළ පසු, ඔබට දායක වීමට අවශ්යම ප්රමාණය අඩු වේ
නීතියක් ලෙස, ඔබ ආරම්භ කරන ලද තරුණ, ඔබ දායක කර ගැනීම සඳහා ප්රමාණවත් මුදලක් කුඩා වේ. උදාහරණ කිහිපයක් බලමු.
උදාහරණය 1
අපි ඔබට අවුරුදු 30 යි, අපි වසරකට ඩොලර් 50,000 ක් උපයන්නෙමු. ඔබ වයස 65 දී විශ්රාම ගැනීමට අවශ්යයි. ඔබට ශුන්යයක් ඉතිරි වී ඇත. ඔබ විශ්රාම ගන්නා විට ඔබ පූර්ව විශ්රාමික පෙර බදු ආදායමෙන් සියයට 85 ක් (වසරකට ඩොලර් 42,500 ක්) ජීවත් වීමට අවශ්යය.
ඔබගේ ඉලක්කය කරා ළඟාවීම සඳහා, ඔබ විශ්රාම ගන්නා විට, ඔබ ඩොලර් මිලියන 2 ක (ඩොලර් මිලියන 2.06 ක්, නිශ්චිතවම) කූඩුව බිත්තරයක් තබා ගත යුතුය. මේකෙන් ගොඩක් අමාරු වෙන්න පුළුවන්, නමුත් මතක තියාගන්න: දැන් අවුරුදු 35 ක් ගතවෙද්දී, උද්ධමනයකට ස්තුති කරමින් අද ඩොලර් මිලියන 2 කට වඩා ඩොලර් මිලියන 2 කට වඩා වටිනාකමක් නැහැ. ඒ වගේම මතක තබා ගත යුතු දේ නම්, ඔබට අවුරුදු 100 ක් ජීවත් වීමට අවුරුදු 35 ක් තරම් දිගු කාලයක් ගත විය යුතුය.
ඔබ ඩොලර් මිලියන 2 ක් ලබා ගන්නේ කෙසේද? අවුරුදු 30 ක් වයසැති ඔබ වයස අවුරුදු 30 ක් වන අතර ඉතිරිය වසරකට ඩොලර් 42,500 ක මුදලක් ඉතිරි කර ගැනීමට අවශ්ය වන්නේ නම්, ඔබ විශ්රාම ගත යුත්තේ වසරකට ඩොලර් 50000 ක් පමණි.
ඔබ විසින් ඔබ සියයට 70 ක කොටස්, සියයට 25 ක බැඳුම්කර සහ සියයට 5 ක මුදල් ආයෝජනය කරන අතර, වෙලඳපොලවල් සාමාන්යයෙන් සිදු කරයි.
උදාහරණ 2
අපි අවුරුදු 40 ක් වෙමු. ඔබ වසරකට ඩොලර් 50,000 ක් උපයනවා. වයස අවුරුදු 65 දී ඔබට විශ්රාම ගැනීමට අවශ්යයි. මේ වන විට ඔබට ශුන්ය ඉතිරි වී ඇති අතර, ඔබ විශ්රාම යන විට වසරකට ඩොලර් 42,500 ක මුදලක් ජීවත් වනු ඇත.
වෙනත් වචනවලින් කිවහොත්, අපි උදාහරණයක් ලෙස 1 වන පරිච්ඡේදය ලෙස උපකල්පනය කරමු, එකම විචල්යය වයස් විය.
ඉහත උදාහරණයේ අප කළ පරිදි එම ආයෝජන උපකල්පන භාවිතා කිරීමෙන්, ඔබ මසකට ඩොලර් 1000 ක් ඉතිරි කරගත යුතුය. වෙනත් වචනවලින් කිවහොත්, දශකයක් බලා සිටීමට බලකිරීම් ආරම්භ කිරීමට ඔබ විසින් ඔබේ ඉතුරුම් අනුපාතය දෙගුණ කිරීම සඳහා එකම ඉලක්කය කරා ළඟාවීම සඳහා ඔබ දෙවරක් වියදම් කරයි.
(උපකල්පන මත එකම උපකරණය භාවිතා කිරීමෙන්, ඔබ වයස අවුරුදු 20 දී ඉතිරි කිරීමේ ආරම්භ කිරීම සඳහා ඔබ වෙනස් කළ යුතු අතර, ඔබ මසකට ඩොලර් 375 ක් පමණ ඉතිරි කර ගත යුතුය.ඔබ ඔබ වයස අවුරුදු 20 න් ආරම්භ කරන ලද $ 1,000 මාසිකව නම්, ඔබ ඩොලර් මිලියන 8.4 ඔබ විශ්රාම ගන්නා විට.)
එවැනි වෙනස්කම් ඇයි?
මෙම විචලනය හේතුකොටගෙන ඇල්බට් අයින්ස්ටයින් "විශ්වයේ බලවත්ම බලවේගය" ලෙස හැඳින්වූ සංකීර්ණ පොලිය නිසාය.
සංයුක්ත පොලී (interest interest) යනු වැඩි උනන්දුවක් ඇති ඔබගේ ආයෝඡන මත පොළී / වාසි විස්තර කරන යෙදුමකි. වෙනත් වචන වලින් කිවහොත්, පොලිය ගොඩනඟයි. (වඩාත් සවිස්තරාත්මක පැහැදිලි කිරීමක් සඳහා සබැඳිය ක්ලික් කරන්න).
ඔබ ඉතුරුම් ආරම්භ කරන විට ඔබට වඩා බාල වන අතර, ඔබේ ආයෝජනයන් වැඩිදියුණු කළ හැකිය. ඔබ වැඩිහිටි වන තෙක් බලා සිටීමට සිදු වුවහොත්, අහිමි වූ කාලය සඳහා වන්දි මුදලක් ලබා ගැනීම සඳහා තව තවත් ඉතිරි වනු ඇත.
ඔබ එය ගණනය කළේ කෙසේද?
ෆේස්බිටි ඉන්වෙස්ට් හි My Plan ඔන්ලයින් විශ්රාමික කැල්ක්යුලේටරය භාවිතා කරමින් මෙය ගණනය කළා.
ඔබේ වයස, ඔබේ අපේක්ෂිත විශ්රාමික වයස, ඔබේ ආයෝජන විලාසය සහ ඔබ දැනටමත් ඉතිරි කර ඇති මුදල ටයිප් කිරීමෙන්, ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ ඉලක්ක කරා ළඟා වීමට ඔබ මසකට ඉතිරි කළ යුතු කොපමණ මුදලක් ගණනය කරනු ඇත. ප්රකාශ කිරීමේ නිදහසක් ලෙස, මෙම ආකෘතිය කැල්කියුලේටරය මත ක්රියා නොකළ යුතු හෝ රඳා නොසිටි රළු දිශාවකින් පමණි.
යම් නීති මාලාවක් තිබේද?
විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඉතිරි කිරීමට තීරණය කිරීමට උපකාර කිරීමට මාර්ගෝපදේශ 4 ක් මෙන්න:
ඔබගේ සේවා යෝජකයාගේ තරඟය උපරිම කිරීම .
ඔබේ සේවායෝජකයා ඔබගේ විශ්රාමික දායකත්වය සමඟ සසඳන්නේ නම් ඔබට ඉහළ පොලියක් ගෙවිය හැකි වුවද, තරඟයේ පූර්ණ වාසිය ලබා ගන්න. ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය ඔබට පොලී වියදමෙන් සියයට 25 ක් වැය වනු ඇත. සමාගම් තරඟය සහතික කර ඇති සියයට 50 - 100 ක ප්රතිශතයකි.
(සමාගම් තරඟයක් යනු කුමක්ද? එක් එක් ඩොලරයකට ඔබ දායක වන එක් ඩොලරයකට ශත 50 බැගින් ඔබගේ ලොක්කා චිප්ස් කියන්න.
මෙය සමාගම් තරඟයක් ලෙස හැඳින්වේ. ඔබ ඔබේ මුදල් මත සියයට 50 ක් "ආපසු" ලබා ගනු ඇත. මන්ද ඔබ සෑම ස්වයංක්රීයවම ආයෝජනය කරන ඩොලර් 1 ක් ඩොලර් 1.50 ක් වනු ඇත.
විශ්රාම වැටුප් සුරැකීම ඔබේ ප්රමුඛතාවය විය යුත්තේ ඇයි, ණය කාඩ්පත් ණය ගෙවා දැමීම හෝ ඔබේ දරුවන්ගේ විද්යාලීය ගාස්තු සඳහා ගෙවීමට වඩා වැඩි ය.
සාඩම්බරයෙන් සහ සාම්ප්රදායික ලෙස R හා ප්රතිරූපී වේ
Roth 401k සහ Roth IRA වැනි රොත් විශ්රාම ගැන්වීම් ගිණුම් වලින් පසු බදු ගෙවීමට දායක වීමට ඉඩ සලසයි. ඔබ දැන් ඔබේ ආදායම මත බදු ගෙවන නමුත් ප්රාග්ධන ලාභ මත බදු ඇතුළුව ඔබ විශ්රාම ගන්නා විට බදු වලින් වළකින්න.
බොහෝ සේවා යෝජකයන් විසින් පිරිනමනු ලබන සම්ප්රදායික 401k වැනි සාම්ප්රදායික විශ්රාමික ගිණුම්, පූර්ව බදු ගෙවීමට දායක වීමට ඉඩ සලසයි. ඔබ දැන් බදු වලින් වළකින්න, නමුත් ඔබ විශ්රාම වැටුප් බදු බිලෙන් පහර.
වත්මන් හා අනාගත බදු අනුපාත පිළිබඳ ඔබේ වයස, ආදායම හා උපකල්පනයන් ඔබ විසින් රොටි සාම්ප්රදායික සැකැස්ම නිවැරදිය. රොත් විශ්රාම ගිණුම් ගැන තව විස්තර කරන්න, බදු වෘත්තිකයකු සමඟ කතා කරන්න, එය ටිකක් ප්රවේශමෙන් සිතා බලන්න. ඔබ ඔබේ බිල්පත් ගෙවීම සමඟ වඩාත්ම විශාල වියදමක් දරන්නේ ඔබේ බදු බිලයි . ඔබ විශ්රාම සැලසුම් සැලසුම් කරන විට ඔබේ බදු ක්රමෝපාය ප්රවේශමෙන් සලකා බලන්න.
ඔබ පටන් ගත් දශකයට අනුව ඔබේ ප්රතිශතය වැඩි කරන්න
විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඔබ වෙන් කළ යුතු ආදායම ප්රතිශතයක් සම්බන්ධයෙන් කිසිදු තනි රීතියක් නොමැත. ඔබ ඉතිරි කිරීම ආරම්භ කරන යුගය මත පදනම්ව වෙනස් වේ.
ඔබ වයස අවුරුදු 20 නම්, වසරකට ඩොලර් 50,000 ක් උපයන්න, ඔබේ ආදායමෙන් සියයට 10 ක් ඉතිරිකර ගන්න - වසරකට ඩොලර් 5000 ක් විශ්රාමික ගිණුමක් බවට පත් කරන්න, ඔබ ඔබේ විශ්රාමික ඉලක්ක කරා ළඟා වනු ඇත.
නමුත් ඔබ ඉතිරි කිරීමේදී 30 ක් නම්, 10% ප්රමාණවත් නොවේ. ඔබේ විශ්රාමික ඉලක්කයන් සපුරාලීමට ඔබගේ ආදායමෙන් සියයට 15 ක් (වසරකට ඩොලර් 7,200 ක් පමණ) ඉතිරි කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත.
වයස අවුරුදු 40 දී ඔබ ආරම්භ කරන්නේ නම්, ඔබේ ආදායමෙන් සියයට 24 ක් හෝ වසරකට ඩොලර් 12000 ක් ඔබේ ඉලක්කය කරා ළඟා කර ගත යුතුය.
වයස අවුරුදු 50 දී ආරම්භ කරන්න. ඔබේ ආදායමෙන් හරි අඩකට ආසන්න මුදලක් ඉතිරි කරගත යුතුයි. එනම් ඩොලර් 2000 ක් හෝ අවුරුද්දකට ඩොලර් 24,000 ක්.
නැති වූ කාලයට වන්දි ගෙවීමට අමතර අවදානමක් නොලැබේ
ඔබ ජීවිතයේ පසුබසින් විශ්රාම ගැනීම සඳහා ආරම්භ කර ඇත්නම්, අහිමි වූ කාලය සඳහා වන්දි ගෙවීමට අතිරේක අවදානම් සහිත ආයෝජනයක් කිරීමට ඔබ පෙළඹෙනු ඇත. මෙය නොකරන්න. අවධානම යනු ද්වි මාර්ගයක්. ඔබට විශාල මුදලක් දිනා ගත හැකිය. නමුත් ඔබ තවත් අහිමි වනු ඇත. පසුකාලීනව, ඔබට අහිමි වීමෙන් වළකින්න.
අහිමි වූ කාලයට වන්දි ගෙවීමට ඇති එකම මාර්ගය වන්නේ තව තවත් ඉතිරි කරමිනි.