උකස අළුත්වැඩියා පිළිබඳ වාසි සහ අවාසි

ඔබේ උකස නැවත ප්රතිසංස්කරණය කළ යුතුද යන්න තීරණය කරන්නේ කෙසේද?

උද්ධමන පොලී අනුපාත සෑම උෂ්ණත්වයකම පවතින බව ඔබට ඇසිණි. එය දිගුකාලීන වශයෙන් නොමිලේ මුදල් ප්රායෝගිකයි.

කෙසේ වෙතත්, ඔබ මීට වසර කිහිපයකට පෙර ස්ථාවර අනුපාත උකස් කිරීමට කැප වී ඇති නිසා, ඔබ ගෙවන සියයට 6 ක් ගෙවන අතර අසල්වැසියාගේ දරුවා සියයට 3.25 ක් ගෙවයි. ඔබ ප්රති මූල්යකරණය කළ යුතුද?

පළමුව, වාග්මාලාව සමඟ ඔබ නොදන්නා අයෙකුගේ පසුබිම: උකස "refinancing" ඔබ නව උකසක් ලබා ගන්නා බව අදහස් වේ.

ඔබ "නැවත-මුදල්" - නැවත වරක් මුදල් ගෙවීමක් සිදු කරයි.

ප්රති මූල්යකරණය පිළිබඳ වාසි

ප්රතිමූල්යකරණය කරන ස්ථාවර අනුපාත උගස් වලින් බොහෝ දෙනෙක් අඩු පොලී අනුපාතයක් ඇති කර ගැනීමට අවස්ථාව සලසා ඇත.

පොලී අනුපාතයේ සුළු වෙනස්කම් විශාල වෙනසක් සිදු කරයි. අවුරුදු 240 ක උකස් අවුරුදු දෙකකට ඩොලර් 240,000 ක සංසන්දනය කරන්න. එක් අයෙකුට 4.00% ක පොලී අනුපාතයක් ඇති අතර අනෙක 4.25% ක පොලී අනුපාතයක් දරයි.

ඒක ලොකු වෙනසක් වගේ නෙවෙයි, එහෙම නේද? ඒක සියයට එකේ කාර්තුවකට විතරයි, හරිද? මේ වෙනස කොතරම් වෙනස් විය හැකිද?

කුඩා ප්රමාණ එකතුව විශාල සංචිත බවට. වසර 30 අවසානයේ දී, සියයට 4.25 ක අනුපාතයේ හිමිකරු ණය මුදලෙහි ජීවිතයට වඩා අතිරේක ඩොලර් 10,000 ක් ගෙවා ඇත.

පැහැදිලිවම, ප්රති මූල්යකරණය සඳහා විශාලතම වාසිය වන්නේ ඔබේ පොලී අනුපාතය අඩු කිරීමට ඇති අවස්ථාවයි.

ප්රති මූල්යකරණය පිළිබඳ උපදෙස්

නමුත් සෑම රෝසයක්ම උගුරේ තිබේ: ප්රතිමූල්යකරණය නැවත ඔබේ උකස් ඔරලෝසුව නැවත ආරම්භ කරනු ඇත.

"හහ්? මොකක්ද ඒකේ තේරුම?"

මෙන්න උද්ඝෝෂණ වැඩ කරන්නේ කෙසේද: ඔබ ගෙවීමක් සිදු කරන විට, එම ගෙවීමෙන් යම් ප්රතිශතයක් ඔබගේ උනන්දුව දෙසට යොමු කරයි. ඉතිරි මුදල ඔබගේ මුල් ණය විදුහලට යොමු කරයි.

ඔබේ ගෙවීම ඔබේ විදුහල්පතිට අදාළ වන අතර ඊට වඩා හොඳය. ඔබගේ ප්රධාන ශේෂය පියවා ගැනීමෙන් ඔබ ඉක්මනින් ණය ගෙවා ගැනීමට ඉඩ සලසයි. ( ඔබේ අතිරේක උකස් ගෙවීම් ඔබගේ ප්රධානියාට අදාළ වන බවට වග බලා ගන්න.

ඔබ නව උකසක් ආරම්භ කරන විට, ඔබේ ගෙවීමෙන් බහුතරය පොලිය දෙසට අදාළ වේ. එය කුඩා විදුහලකින් ඔබේ ප්රධානියා වෙතට යයි. ඔබේ පළමු වසර අවසානයේ උකස් ගෙවීම් අවසන් වන විට, ඔබ ඔබගේ ප්රධාන ශේෂය තුළ ඉඟි කර ඇති බව ඔබට පෙනෙනු ඇත.

ඔබගේ උකස තුල ඔබ ඉදිරියට ගමන් කරන විට, ඔබගේ ගෙවීම් ඔබගේ ප්රධානියාට අදාළ වේ. ඔබගේ වසර 30 ක උකස් අවුරුදු 25 වන අවුරුද්ද වන විට ඔබේ ගෙවීම් සියල්ලම ඔබගේ විදුහල්පති වෙත යොමු කරනු ඇත.

"මෙය සැබවින්ම සිත් ඇදගන්නා සුළුය. (යෝනවා.) නමුත් එය ප්රති මූල්යකරණය සඳහා අදාළ වන්නේ කෙසේද?"

ඔබ උකසක් නැවත ප්රතිස්ථාපනය කරන විට, ඔබ එක් වසරකට ඔරලෝසුව නැවත සකසන්න. ඔබේ ගෙවීම්වලින් බහුතරය සාමාන්යයෙන් නොව පොලිය සඳහා වේ.

ඔබ තවමත් උකසට තබා ඇති මුල් වසර කිහිපය තුළ නම් මෙය විශාල ගනුදෙනුවක් නොවේ. නමුත් ඔබේ උකස තුල තවදුරටත් ඉදිරියට යනවා නම්, අඩු පොළී අනුපාතය ඔරලෝසුව නැවත සකස් කිරීම සාධාරණීකරණය කිරීම සඳහා ඔබ පැතුරුම්පත පවත්වා ගෙන යා යුතුය.

ණයෙහි මුල්වල පොලී මත මුදල් ඉතිරි කිරීම

අපි ජෝට ඩොලර් 100,000 ක උකසකට සියයට 6 ක පොලියක් කියමු.

ඔහුගේ මාසික ගෙවීම ඩොලර් 599 කි. 1 වන වසර අවසානයේදී ජෝ ඔහුගේ උකස සඳහා ඩොලර් 7,188 ක් ගෙවා ඇත. එය ඩොලර් දශ ලක්ෂ 1,299 ක් පමණ වූ අතර ඉතිරි ශේෂය ගෙවීමට සිදුවිය. අනිත් අය උනන්දුවකින් විහිළු කළා.

ඔහුගේ 30 වසරක උකසකට වසරක් පමණි , ජෝට සියයට පහක නව ණය මුදලක් ලබා ගත හැකිය. Joe refinances, ඔහුගේ පැරණි උකස වසා දැමීම සහ ඔරලෝසුව නැවත ආරම්භ කිරීම. ඔහු සිය නව ණය මුදල සඳහා අවසාන වියදම් සඳහා ඩොලර් 1000 ක් ගෙවනු ඇත.

සියයට 6 ක් වූ ජෝට ණය ගෙවන ජීවිතයේ දී පොළී ගෙවීමට ඩොලර් 109,871 ක් ගෙවනු ඇත (ඔහුගේ $ 100,000 නිවස සඳහා ඩොලර් 209,871 ක් ගෙවා ඇත). ප්රතිමූල්යකරණය කිරීමෙන් ජෝ "ඔහුගේ ණය මුදලේ පළමු අවුරුද්ද වෙනුවෙන් ගෙවන ලද පොලිය රු. 5,889 ක්" අහිමි කරයි. ඕහ්.

නමුත් එය වටිනවා. සියයට 5 ක උකස මාරු කිරීම මගින් ජෝ දැන් ඩොලර් 9,871 ට වඩා වැඩි නය සඳහා ජීවිතයට වඩා ඩොලර් 95,483 ක් ගෙවනු ඇත. වෙනත් වචනවලින් කිවහොත්, ඔහුගේ පියවර ඔහුට ඩොලර් 14,387 ක මුදලක් ඉතිරි වේ.

ණය දී නැවත ණය ගැනීමෙන් වැඩි පොලියක් ගෙවීම

එහෙත්, ජෝ ඔහුගේ ප්රතිරෝධය සඳහා අවස්ථාවක් සොයාගත් විට ඔහුගේ 30 වසරක උකස් තුල 15 වන වසර තුළ උපකල්පනය කරමු. ඔහු අවුරුදු 30 ක කැපකිරීමක් අවශ්ය නොවන නිසා, ඔහු වසර 15 ක උකසක් නැවත ප්රතිස්ථාපනය කරයි. සිදුවන්නේ කුමක් ද?

පොලී අනුපාතය සියයට පහක් දක්වා අඩු කර තිබියදීත්, අවුරුදු 15 ක උකසක් තුලින් ගෙවීම් වේගවත් කිරීමත් සමග, ජෝ ඇත්ත වශයෙන්ම මුල් වාතාවරණයට වඩා ප්රතිමූල්යගත කිරීම මගින් වඩාත් වැඩි පොලියක් ගෙවයි. වෙනත් වචනවලින් කිවහොත්, ජෝට ප්රතිමූල්ය කිරීම යනු ඔහුගේ උකසට වඩා දුරින් සිටීම නිසාය.

Bottom Line

ප්රති මූල්යකරණය සෑම විටම හොඳ හෝ නරක අදහසක් බව අනුමාන නොකරන්න. ඔබගේ පොලි අනුපාතය, ණය කොන්දේසි සහ වියදම් පිරවීමේ පැතුරුම් පත්රයක් හෝ මාර්ගගත ප්රතිමූල්යක කැල්කියුලේටරය, ඔබ ඉදිරිපත් කරනු ලබන විභව ගණුදෙනුව ඔබේ විශේෂ අවස්ථාවන්හීදී ගණනය කිරීම සඳහා ගණනය කිරීමට.

සාමාන්ය නීතියක් ලෙස, ඔබ පළමු වසර කිහිපය ඇතුළත උකස් ගෙවීම් කරමින් සිටී නම් සහ ඔබ පොලී අනුපාතය සියයට 0.75 හෝ ඊට වඩා අඩු කළ හැකි නම්, එය සලකා බැලිය යුතුය. ඔබේ උකස තුල ඔබ කලින් නැවත පිරිවැය, වඩා හොඳය.