Roth එදිරිව. පෙර-බදු 401 (k) තීරණය කිරීම
විශ්රාම වැටුප් සැලැස්ම තුළ රොත් විකල්පයක් ඉදිරිපත් කරන සේවා යෝජකයන්ගේ සංඛ්යාව මෑත වසරවල සැලකිය යුතු ලෙස වර්ධනය වී තිබේ.
Roth විකල්පය මඟින් පසු විශ්රාම බද්දක් මත විශ්රාම වැටුප් සැලැස්මක් සඳහා දායක මුදල් ලබා දේ. Roth IRA හි දායකත්වය මෙන්ම රුට් 401 (k) සඳහා දායක මුදල් බදු අඩු කළ නොහැක. සාම්ප්රදායික බදු ගෙවීමට පෙර දායක මුදල් උපයන්නන්ගෙන් ඉපැයීමට වඩා වාසිදායක නොවන්නේ නම්, බදු කඩා වැටීම පසුව ඔබට සැලැස්මෙන් බෙදාගැනීමේ ආරම්භය ආරම්භ වේ. ගිණුම අවම වශයෙන් අවුරුදු 5 ක් පමණ වන අතර ඔබ වයස අවුරුදු 59 1/2 ට වැඩි වන තුරු ඔබේ ගිණුමේ බදු ගෙවීමෙන් ඉපැයීම් වර්ධනය ඉවත් කිරීමට රොත් ගිණුම්.
විශාල බදු පසු වෙනස හැර, රොත් 401 (k) s සාමාන්ය 401 (k) s වගේ වැඩ ගොඩක්. එක් සමානතාවයක් වන්නේ පූර්ව බදු සහ රුට් 401 (k) යන දෙයාකාර සමාගම් තරඟය සඳහා සුදුසුකම් ලබයි. ඔබේ සමාගමෙන් ගැලපෙන දායකත්වයක් ලැබුණත් ඔබ ඔබේ සේවායෝජකයා විසින් තීරණය කරනු ලැබේ. ඔබට ලැබුනේ නම්, එය පූර්ව බදු ලෙස සකස් කර ඇති අතර ඔබේ රොත් 401 (k) වෙන් වෙන්ව තබනු ලැබේ. ඔබේ සේවායෝජකයා අත්හැරීමට තීරණය කරන්නේ නම්, ඔබේ රොත් 401 (k) තබා ගත හැකි ස්ථානයක් හෝ රොත් 401 (k) ලබා දිය හැකි නම් එය ඔබගේ නව සේවායෝජකයාගේ සැලැස්ම තුළට ගෙනයාම සඳහා ඔබට තීරණය කළ හැකිය.
තවත් විකල්පයක් වන්නේ, එය ඔබට ආපසු ගැනීමේ නීති වලට යටත් වන අතර, එය රෝල් IRA රෝලර් රෝලර් වෙත මාරු කිරීමට.
රොත් 401 (k) ඔබ වෙනුවෙන් තේරුමක් තිබේදැයි තීරණය කිරීමේදී සලකා බැලිය යුතු වැදගත් ප්රශ්න කීපයක් පහත දැක්වේ:
ඔබට රොත් 401 (k) සඳහා දායක විය හැකිද?
සහභාගී වීමට නම්, ඔබේ සේවායෝජකයා විසින් රොත් 401 (k) ඉදිරිපත් කරන බව මුලින්ම තහවුරු කළ යුතුය.
එය එසේ නම්, ඔබ සහභාගී වීමට සුදුසුකම් ලබන්නේ නම්, ආදායම නොසලකා ඔබට දායක විය හැක. රොත් 401 (k) s ආදායම් සීමාවන්ට යටත් නොවේ. අනෙක් පැත්තෙන් Roth IRA ඔබට දායක විය හැකිද යන්න තීරණය කරන ආදායම් සීමාවන් ඇත.
ඔබ කොපමණ දායක?
සේවක සාම්ප්රදායික සහ රෝට් 401 (k) දායකත්වය සඳහා IRS සීමාව 2018 වර්ෂය සඳහා ඩොලර් 18,500 ($ 24,500 ක් වයස අවුරුදු 50 ඉක්මවා තිබේ නම්).
පූර්ව බදු වලට එදිරිව roth 401 (k) තීරණය එක්කෝ එකක් නැතහොත් scenario විය යුතුය. ගිණුම් වර්ග දෙකම සඳහා ඔබට දායක විය හැකිය (ඔබේ සේවායෝජකයා සපයන ලද්දේ නම්). ඔබගේ ඒකාබද්ධ දායකත්වය වාර්ෂික සීමාව ඉක්මවා නොයන තාක් කල් පූර්ව බදු සහ රොත් 401 (k) යන දෙවර්ගයම සඳහා දායකත්වය ලබා ගත හැකිය.
ඔබේ විශ්රාමික වසර තුළදී ඉහළ බදු බරක් ඔබ අපේක්ෂා කරන්නේද?
පූර්ව-බදු සහ රෝත 401 (k) අතර ඇති විශාලතම වෙනස වන්නේ ඔබ දැන් Roth සමග සම්බන්ධව හෝ ඔබ මුදල් ආපසු ගන්නා විට (බදු ගෙවීමට පෙර 401k) බදු ලෙස ගෙවිය යුතුද යන්න වේ. රොටි 401 (k) විකල්පය තෝරාගැනීම ඔබේ විශ්රාමික වසර තුළදී ඉහළ බදු පැනලක් ඇති වීම ගැන ඔබ සැලකිලිමත් වන විට විශේෂයෙන් ප්රයෝජනවත් විය හැකිය.
ඔබට පෙරට වඩා වැඩි මුදලක් ආයෝජනය කිරීමෙන් ඔබට බදු ගෙවීමට පෙර ප්රතිලාභ ද ඔබට හිමි වේ. සාමාන්යයෙන් කතා කරන විට, ඔබේ ආයෝජක කාල සීමාව තව දුරටත් ඔබේ විභව බදු ඉතිරි කර ගැනීමට හැකි වේ.
රොත් 401 (k) සිය වෘත්තියෙහි මුල් අවධියේ සිටින පුද්ගලයෙකුට වඩාත්ම ප්රයෝජනවත් විය හැකි අතර, ඔවුන්ගේ ආදායම සිය ජීවිත කාලය තුළ සැලකිය යුතු ලෙස ඉහල නගිනු ඇතැයි අපේක්ෂා කරයි. ඔබේ ආදායම විශ්රාම නොලැබුනත්, බදු අනුපාත විය හැකි වුවද, රොත් 401 (k) ද ඔබට හොඳ අදහසක් විය හැකිය. ඇත්ත වශයෙන්ම මෑත දී බදු කප්පාදු සහ රැකියා පනත 2017 දී වැඩිහිටියන් සඳහා ආන්තික ආදායම් බදු කොටු පහත දැමීය. සමහර අය ඉදිරි අනාගතයේ දී ඉහළ යයි විශ්වාස කිරීමට සමහරුන් පිටත් කර හැරියහ.
අනික් අතට, විශ්රාම ගැන්වීමේදී ඔබට මුදල් අවශ්ය විට ඔබේ ආදායම් බදු අනුපාතය පොදුවේ පහත් වනු ඇති බවට ඔබ විශ්වාස කරන්නේ නම්, ඔබ පෙර-බදු 401 (k) සමඟ තබා ගැනීම වඩා හොඳ වනු ඇත. පූර්ව බදු ආදායම් සහිතව සිදු කළ දායක මුදල් වල වර්තමාන බදු වර්ෂය අඩු කිරීම සඳහා දායක මුදල් ප්රමාණය සපයයි. බොහෝ විශ්රාමිකයින් විශ්රාම යන විට අඩු ආදායම් ලාභී අනුපාතිකයක් ඇති බව සොයා ගැනීම ඇත්ත වශයෙන්ම අවසන් වේ.
ඇත්ත වශයෙන්ම, පොදු මාර්ගෝපදේශය වන්නේ ඔබේ විශ්රාම ආදායමෙන් ආසන්න වශයෙන් සියයට 80 ක්ම ප්රතිස්ථාපනය කිරීමයි. මෙම අඩු ආදායම් මට්ටම සහ සමාජ ආරක්ෂණ වැනි සමහර ආදායම් ප්රභවයන් අර්ධ වශයෙන් බදුකරණය පමණක් වන අතර පෙර බදු 401 (k) විකල්පය සඳහා අතිරේක තර්කයක් සපයනු ලැබේ.
සාම්ප්රදායික හා රොත් 401 (k) අතර ප්රධාන වෙනස මෙහි සරල වශයෙන් දැක්වේ:
පෙර-බදු "401 (k) විකල්පයන් ඔබට අද බදු කඩාකප්පල් කරන අතර ඔබ බෙදීම් සිදු කරන විට ආදායම් බදු ගෙවිය යුතු වේ (බදු පසු).
Roth 401 (k) දායක මුදල් ගෙවීමෙන් පසු බදු ගෙවනු ලබන අතර බදු නිදහස් කිරීමේ බෙදාහැරීම් සඳහා බදු ගෙවීමේ අවස්ථාව ඔබට ලබා දෙනු ඇත.
ඔබ ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ මුදල ධනය හුවමාරු කිරීමේ අරමුණු සඳහා භාවිතා කිරීමට අදහස් කරන්නේද?
රොත් 401 (ආ) ගිණුම් ද ධනය මාරු කරන වාහනයක් ලෙස අර්ථවත් කරයි. බදු වට්ටම් ක්රමෝපායයක් මගින් බදු රහිත පදනම මත උරුමක්කරුවන් වෙත මාරු කිරීමට රොත් 401 (k) ගිණුම් භාවිතා කිරීම එක් වතු සැලසුම්කරණ උපාය මාර්ගයකි. රෝත් 401 (k) හි පැවත එන තවමත් ආදායම් බදුවලට යටත් නොවේ. ඒවාට අවශ්ය අවම බෙදාහැරීමේ නීතිවලට යටත් වේ. ඔබේ ජීවිත කාලය තුළ ඔබට අවශ්ය Roth 401 (k) Roth IRA වලට අවශ්ය අවම බෙදාහැරීම් වළක්වා ගත හැකිය. මෙම උපාය මාර්ගයේ උරුමක්කරුවන්ට වත්කම් සුරක්ෂිත කිරීමට සහ අඛණ්ඩ බදු නිදහස් වර්ධනය සඳහා ඉඩ සලසයි.
තීරණය කිරීමේ සාධකය
ඔබට රොත් 401 (k) ඔබටම අර්ථවත් වනවාද යන්න තීරණය කිරීමේදී ලොකුම සාධකය සාමාන්යයෙන් ආදායම් බදු අනුපාතවලට බැස තිබේ. නමුත් ඔබ ඔබේ තීරණය ගන්නා විට වෙනත් විචල්යයන් සලකා බැලිය යුතුය. ඔබගේ වයස, වර්තමාන හා අනාගත බදු තත්ත්වය සහ පූර්ව බදු ගිණුම් (401 (k), IRAs, HSAs), රොත් ගිණුම් සහ බදු ගෙවීමට ඇති ගිණුම් අතර සමස්ත බදු විවිධාංගීකරණය.