පුද්ගලයන්, ව්යාපාර, ආණ්ඩු සහ වෙනත් සංවිධාන විසින් ක්රෙඩිට් රේඛා භාවිතා කරනු ලැබේ. නම්යශීලී වීම වැදගත් වන විට - ක්ෂණික හෝ නො හැකි මුදලක් ඉක්මනින් ණයට ගැනීමට ඇති හැකියාව - මෙම ණය මුදල ප්රයෝජනවත් විය හැකිය.
ණය රේඛා වැඩ කරන්නේ කෙසේද?
ණය රේඛාවක් ණය වර්ගයකි, නමුත් එය මූලික නිවාස හා වාහන ණය වලින් වෙනස් වේ. ණය කාඩ්පත් ඔබ හුරු පුරුදු නම්, බොහෝ ණය රේඛා වල මුලික ලක්ෂණ දැනටමත් ඔබ තේරුම් ගනී.
පහසු විට ණය ලබා ගැනීම : අනුමත කළ පසු, ඔබ සාමාන්යයෙන් ණය ලබා ගත හැකි විට, ඔබට ණය ලබා ගත හැකිය, වහාම මුදල් ලබා ගැනීමට අවශ්ය නොවේ.
ඔබට අවශ්ය තරම් මුදලක් ලබාගන්න: ණය සීමාවන් උපරිම ණය සීමාවක් ඇත. ඔබ උපරිම ණය ලබා නොගත්තද, ඔබට දිගටම මුදල් ලබා ගත හැක - ඔබ එක්වරක මුදලක් උපරිම අනුමත මුදලක් ලබා ගැනීමට අවශ්ය නොවේ. ඔබගේ ණය රේඛාව විවෘතව පවතින විට, අද ඔබට කුඩා මුදලක් ණයට ගත හැකි අතර අවශ්ය වුවහොත් ඊළඟ මාසයට වඩා වැඩි ණය මුදලක් ලබාගත හැකිය.
දිනුම් සහ ආපසු ගෙවීමේ කාලයන්: බොහෝ ණය රේඛා සමඟ, ඔබ ණය ගැනීම ආරම්භ කිරීමෙන් පසු අවම ගෙවීම් සිදු කළ යුතුය. එහෙත් ඔබට "දිනුම් ඇදීමේ කාලපරිච්ඡේදය" (ඔබට වසර 10 ක් හෝ ඊට වැඩි කාලයක් ගත විය හැකිය) නැවත නැවතත් ණයට සහ නැවත ගෙවීමට ඔබට හැකිය.
අන්තිමේදී, සමහර ණය රේඛා (නිවාස කොටස් මාර්ග වැනි) ඔබට ණය ලබා ගැනීම නතර කිරීම හා වසර ගණනාවක් පුරා නය ඉවත් කිරීම සම්මත ණය ගෙවීමේ ගෙවීම් මගින් ඔබේ ණය ආපසු ගෙවීමට අවශ්ය වේ. ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් දිනුම් ඇදීමක් සහ ආපසු ගෙවීමේ කාලයන් නොමැත.
ණය රේඛා සඳහා උදාහරණ
විවිධ ණය වර්ග කීපයක් තිබේ.
ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් බොහෝ විට වඩාත් පොදු නිදසුනයි. ඔබට ශුන්ය ශේෂයක් සමඟ ආරම්භ වන අතර ඔබට අවශ්ය විටදී පමණක් කාඩ්පත සමඟ වියදම් කරන්න. ඔබ නය මුදලෙන් පොළී ගෙවිය යුතු අතර, ඔබ සෑම විටම ණය නැවත ගෙවීමට සහ එම මාසයේදී නැවත ණය ගැනීම ආරම්භ කළ හැකිය.
නිවාස හිමිකාරීත්ව ණය මාර්ග (HELOCs) නිවාස හිමියන්ගේ නිවාසවල සමතුලිතතාවය භාවිතා කර මුදල් ලබා ගැනීමට ඉඩ සලසයි. ණය දෙන්නන් සාමාන්යයෙන් ඔබගේ නිවසේ වටිනාකම්වලින් 80% (හෝ ඊට අඩු) ණය මුදලක් ලබා ගත හැක.
ව්යාපාර ව්යාපාර මාර්ග කුඩා ව්යාපාර සඳහා කාරක ප්රාග්ධනය සපයයි. ව්යාපාරික අවශ්යතා නිරන්තරයෙන් වෙනස් වන නිසා සමය සෑම නව හෝ නව පාරිභෝගිකයෙකු සමඟ නව ණය සඳහා අයදුම් කිරීමට ප්රායෝගික නැත. ක්රෙඩිට් රේඛා මඟින් ව්යාපාර සඳහා නම්යශීලී ණය ලබා දෙයි.
වෙනත් වර්ගයේ ණය මාර්ග පවතී. ඕනෑම අවස්ථාවකදී මුදල් ලබාගැනීමට නම්යශීලී ක්රමයක් නම්, බැංකු වලට අභියෝගය වේ.
සසඳා බලන්න
මෝටර් රථ ණයක් හෝ නිවාස ණයක් වැනි සාමාන්ය ණයක් සහිත ණය රේඛාව සමඟ සැසඳිය යුතුය. එම ණය සමඟ, ඔබ පමණක් නය මුදලක් ලබා දෙනු ඇත - ණය අනුමත කරන විට - ඔබ ඔබේ ණය ලබා දෙන සියලු මුදල් ලබා දෙන සියලු මුදල් ලබා ගන්න. තවත් මුදල් සඳහා නැවත පැමිණීමට විකල්පයක් නැත (ඔබට අලුත් ණයක් සඳහා අයදුම් කිරීමට සිදු වනු ඇත, අවසන් කිරීමේ පිරිවැය , අනුමත කිරීම බලා සිටීම සඳහා).
සාමාන්ය ණය සාමාන්යයෙන් මාසිකව ගෙවිය යුතු මාසික ගෙවීම් සමඟ කාලයත් සමඟ ඔබේ ශේෂය අඩු කරයි.
ණය මුදල කොපමණ මුදල කොපමණද යන්නත්, පොළිය අයකරනු ලබන්නේ නම්, සහ ණය ගෙවා දැමිය යුතු වන විටත් ඔබට දැන ගත හැකි වනු ඇත. එහෙත් ණය රේඛා නැවත නැවත ණය ලබා ගැනීම සහ ආපසු ගෙවීම් සඳහා ඉඩ ලබා දේ. එබැවින් ගෙවීම් පියවීම් වලට ඇතුලත් වන තෙක් මට්ටමේ ගෙවීම් ද ක්රියාත්මක නොවේ.
ක්රෙඩිට් රේඛාවක් භාවිතා කරමින්
ඔවුන් නම්යශීලී නිසා ණය ශ්රේණි ආකර්ෂණීයයි. ඔබට අවශ්ය මුදල් සෑම විටම අලුත් ණය මුදලක් අයදුම් කිරීමට අවශ්ය නොවේ. අවුරුද්ද පුරාම බොහෝ වාර ගණනක් ණයට ගැනීමට අපේක්ෂා කරන්නේ නම්, ණය පහසුකම සරළම ක්රමය විය හැකිය. වියදම් අනපේක්ෂිත කලවිට මුදල් ප්රවාහ කළමනාකරණය සඳහා මෙම ණය මුදල් හොඳම වේ. අයිරිපත් කිරීමේ ගාස්තු වළක්වා ගැනීම සඳහා ගිණුම් පරීක්ෂා කිරීම සඳහා පවා ඔවුන් සම්බන්ධ විය හැකිය.
වියදම් කරන්නේ කෙසේද: බොහෝ විට ඔබගේ මුදල් පොකුණෙන් ඔබේ පොකට්ටුවෙන් හෝ චෙක් පොතක් හෝ ගෙවුම් කාඞ්පතක් ලැබෙනු ඇත.
පොළී පිරිවැය කළමනාකරණය: ඔබ ණය ලබා ගැනීම ආරම්භ වූ පසු පොළී ගාස්තු ආරම්භ.
ඔබ ඔබේ ක්රෙඩිට් රේඛාව භාවිතා නොකරන්නේ නම් (හෝ ඔබ ඔබේ ණය ඉක්මනින් ගෙවුවොත්) එය හොඳ ආරංචියකි. සම්මත ණය මුදලක් අතරින් තවත් වාසියක්: අද ඔබේ ණය ගෙවිය හැකි අතර, අවශ්ය නම් මාස කීපයක් තුළ නැවත ණය ලබා ගත හැකිය.
ඥානවන්තව භාවිතා කරන්න: මුදල් ගලන ගැටළු මඟහරවා ගැනීම සඳහා ණය ජාලයක් ලෙස ණය මාර්ග හොඳින්ම භාවිතා කරති - ඒවා දිනපතා භාවිතය හෝ දිගුකාලීන ණය සඳහා හොඳම මෙවලම නොවේ. ඔබගේ ක්රෙඩිට් රේඛාවේ ඇති සෑම වාරයකදීම ඔබට ගාස්තුවක් ගෙවීමට සිදුවනු ඇත. අඩු නම්යශීලී ණය සඳහා ගෙවිය යුතු පොලී අනුපාත ඔබට වඩා වැඩි විය හැකිය (ස්ථාවර මාසික ගෙවීම් සහිත සාමාන්ය උකස් හෝ ස්වයං ණය වැනි) ඔබ සිතනු ඇත.
ණය මාර්ගයක් ලබා ගන්නේ කෙසේද?
ණයක් ලබා ගැනීම සඳහා, ඔබ වෙනත් ණයක් සඳහා අයදුම් කරන ආකාරයටම ඔබට අයදුම් කිරීමට අවශ්ය වේ. සාමාන්ය ණය ලබා ගැනීමේ නිර්ණායක මත පදනම්ව ඔබේ අයදුම්පත්රය (මෙන්ම එය කොපමණ ප්රමාණයක් ඉදිරිපත් කළ යුතුද යන්න තීරණය කිරීම සඳහා ණය දෙන්නන් තීරණය කරනු ඇත)
- ඔබගේ ණය ඉතිහාසය (බොහෝ පාරිභෝගිකයින් සඳහා ඔබගේ ණය ලකුණු භාවිතා කරනු ලැබේ )
- ණය ආපසු ගෙවීමට ඔබේ ආදායම
- ඔබ ඇපකරයක් ලෙස තබන ඕනෑම වත්කමක්
ඇපකරය ඔබ ණය සුරක්ෂිත කිරීමට භාවිතා කරන වත්කමකි . ඔබේ ණයකරුගේ නියමයන්ට අනුව ණය ආපසු ගෙවීම පැහැර හැරියහොත්, එම ණයකරුවා එම වත්කම ලබා ගත හැකිය, එය විකුණා දැමීමට සහ ඔවුන්ගේ මුදල් ආපසු ලබා ගැනීමට විකුණුම් මුදල් භාවිතා කළ හැකිය. නිවාස මූලධන ණයක් සඳහා ඇපකැපයක් ලෙස ඔබේ නිවස භාවිතා කිරීම අසාමාන්ය නොවේ.
නිවසකට එරෙහිව ණයට ගැනීම, ආකර්ෂණීය පොලී අනුපාතයන් යටතේ විශාල ණය රේඛාවක් සඳහා අනුමත කිරීමට ඉඩ සලසයි. කෙසේ වෙතත්, සැලකිය යුතු අවධානමක් පවතී: ගෙවීම් සිදු කළ නොහැකි නම්, නිවාස අහිමි වීමෙන් ඔබේ නිවස අහිමි විය හැකිය.
ව්යාපාර අයිතිකරුවෝ ණය හිමියන්ගෙන් ඉල්ලා සිටින්නේ ඇපකැප වන ලෙසට - විශේෂයෙන්ම පුද්ගලික නිවාස වත්කම වැනි දේ - ණය මුදල් ව්යාපාර ලබා ගැනීම. දේපල, උපකරණ හෝ වාහන වැනි ව්යාපාර වත්කම් භාවිතා කිරීම වඩා හොඳය. නමුත් බොහෝ ව්යාපාරවල එම වත්කම් නොලැබේ. පෞද්ගලික ඇපවීමක් සෑදීම සහ වැළකී සිටීම පිළිබඳ වැඩිදුර ඉගෙන ගන්න.
නිවසේ හෝ ඔබේ මෝටර් රථය වැනි භෞතික වත්කම් ඇපයට තැබීම වෙනුවට ඇපයක් ලෙස ඔබ මුදල් භාවිතා කළ හැකිය. ඔබගේ ඉතුරුම් ගිණුමක සිටින එකම බැංකුවෙන් ඔබ ණයට ගන්නේ නම්, ඉතුරුම් ගිණුමේ තැන්පත් සහ තැන්පතු (CD) මගින් ණය ලබාගත හැකිය. ඔබ එම ගිණුම් කෙරෙහි උනන්දු වන අතර, වඩාත් වැදගත් ලෙස, ඔබගේ නිවසෙහි රැඳී සිටීම වළක්වා ගන්න. දිගු කාල පරිච්ඡේදයක් සඳහා ඔබට ශුන්ය ණය ශේෂයක් ලැබෙනු ඇත නම්, මෙය ඉතාමත්ම වාසිදායක වන අතර, එය ඉතා කලාතුරකින් ණය ලබාගැනීම සඳහා හොඳම වේ. ඔබ ඔබේ ක්රෙඩිට් රේඛාව කෙරෙහි උනන්දුවක් දක්වනවා නම්, ඔබ ඉතුරුම් මත ඉපැයීමට වඩා වැඩි යමක් ඔබ ගෙවනු ඇත.
අනාරක්ෂිත ණය රේඛා ලබා ගැනීමට ද හැකි ය. (ණයක් නොලැබෙන විට ණය මුදල අනාරක්ෂිත). කෙසේවෙතත්, ඔබට අනුමත වීමට වඩා අපහසුය. ඔබට වැඩි පොලී අනුපාත යටතේ ණයට ගනු ලැබේ. ඔබට අනාරක්ෂිත ණයක් ලබා ගැනීමේදී අවදානමක් ගනු ලබයි. නැවතත්, ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් සම්භාව්ය උදාහරණයක් ලෙස: ඔවුන් බොහෝ විට ඉහළ අනුපාත ඇත, නමුත් ඔබ ඇප අවශ්ය නොවේ.
ඔබේ ණය දෙන්නන්ගෙන් මවිතයි
අවාසනාවකට මෙන්, ඔබට එය අවශ්ය විට ඔබේ ණය පත්රය මත රැඳී සිටීමට ඔබට නොහැකි වේ. ඔබගේ ණය රේඛාව අවලංගු කිරීමට හෝ ඔබගේ ණය ගැනීමේ සීමාව ඕනෑම මොහොතක දී බැංකු (සාමාන්යයෙන් ඔබගේ බැංකු ගිණුමට බැර කළ හැකිය). මෙහි ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, ණය රේඛා ගැටළුකාරී ය: ඔබ ඔවුන්ට "හරියටම නම්" එහි සිටින්න අවශ්යයි. එහෙත් ඔබගේ බැංකුව විසින් නරක කාලයකදී ප්ලග්ව ඇද ගන්නා බවට ඇති හැකියාව සම්බන්ධයෙන් ඔබ සූදානම් විය යුතුය.
වැඩි ආරක්ෂාවක් සඳහා, හදිසි සංචිත තබා ගැනීමට හොඳම වේ (බැංකු ගිණුමක මුදල් හදිසි අවස්ථාවලදී පහසු වේ). ඔබේ මුදල් පේ්රක්ෂක ක්රෙඩිට් හෝ ක්රෙඩිට් කාඩ් නය මගහරවා ගැනීමට ඔබේ ණය පහසුකම ඔබට උදව් වනු ඇත. නමුත් ඔබේ ණය දෙන්නන් වෙනස් කිරීමට තීරණය කරයි නම් පාඨමාලාව වෙනස් කළ යුතුය.
ක්රෙඩිට් රේඛා සමඟ තවත් ප්රශ්නයක් වන්නේ ඔවුන් සාමාන්යයෙන් විචල්ය පොලී අනුපාතයක් ඇති බවයි. ණය රේඛාවක් භාවිතා කිරීමට දරා ගත හැකි බව ඔබ සිතන නමුත් අනාගත ණය මත ගෙවිය යුතු පොලී මුදල් ප්රමාණය වෙනස් විය හැක. පොලී අනුපාත ඉහල නැංවීමෙන්, පොලී වියදම හදිසි වැඩිවීමක් දක්නට ලැබේ නම්, ඔබේ අරමුදල් සැලසුම් කිරීම අඩු ලෙස සිත්ගන්නාසුළු වේ.