ඔබේ නිවස තුළ සමතුලිතතාවය ආරක්ෂා කර ගැනීම
ඔබ ගෙදරට වඩා ඔබ ඔබේ ගෙදරට වැඩිය වටිනවා නම්, නිවාස කොටස් ණයක් ඔබට අවශ්ය ඕනෑම දෙයක් සඳහා අරමුදල් සැපයිය හැකිය. නිවෙස්වල වියදම් සඳහා මුදල් භාවිතා කිරීමට සිදු නොවේ. කෙසේ වෙතත්, ණයක් ලබා ගැනීම සඳහා ඔබගේ නිවස භාවිතා කිරීම අවදානමක් ඇත.
නිවාස හිමිකම් ණය යනු දෙවන උකස් ණය වර්ගයකි . ඔබේ "මුල්ම" උකස ඔබගේ නිවස මිලදී ගැනීමට භාවිතා කළ නමුත් ඔබට ප්රමාණවත් සාධාරණත්වයක් ගොඩනගනු ලැබුවහොත් ඔබට දේපල වලට ණයට ගැනීමට අමතර ණය භාවිතා කළ හැකිය.
නිවාස හිමිකම ප්රතිලාභ
ණය හිමියන් සහ නය දෙන්නන් යන දෙකම සඳහා ස්වදේශීය ණය ප්රදානයන් ආකර්ෂණීය වේ. ණය ගැතියන් සඳහා ප්රධාන ප්රතිලාභ කිහිපයක් මෙහි දැක්වේ:
- අඩු පොලී අනුපාත: නිවාස හිමිකම් ණය සාමාන්යයෙන් ණයපත් කාඩ්පත් සහ පුද්ගලික ණය වැනි අනාරක්ෂිත ණය වලට වඩා අඩු පොලී අනුපාතයක් (සාමාන්යයෙන් උපුටා දක්වා ඇත ). අඩු අනුපාතයක් ණය ලබා ගැනීමේ පිරිවැය අඩු කර ගැනීමට උපකාර කළ හැකි අතර, වියදම් කපා දැමීම අවම ගාස්තු අඩු කළ හැකිය.
- අනුමත කිරීම: ඔබට නරක ණය තිබේ නම්, නිවාස හිමිකම් කොටස් සුදුසුකම් ලැබීමට පහසු වනු ඇත. ණය ගෙවීමෙන් ඔබේ ණය හිමියාට ඔවුන්ගේ අවදානම කළමනාකරණය කිරීමට ක්රමයක් තිබේ. ඒ අනුව, උකස් ණය බොහෝ විට පුළුල් ලියකියවිලි අවශ්ය වන අතර, ණය දෙන්නන් විසින් ණය ලබාගැනීමට අපහසු වන අවම අවශ්යතාවයන් ඔබ සතුව ඇත.
- විශාල ප්රමාණ: මෙම ණය වර්ගයෙන් ණය හිමියන්ට සාපේක්ෂ වශයෙන් විශාල ණය සඳහා සුදුසුකම් ලබා ගත හැකිය. නිවසේ වැඩි දියුණු කිරීම්, උසස් අධ්යාපනයක් හෝ ව්යාපාරයක් ආරම්භ කිරීම වැනි දැවැන්ත වියදම් සඳහා, ඔබගේ නිවාස අයිතිය සපයා ගත හැකිය.
- විභව බදු ප්රතිලාභ: ඔබ විශේෂයෙන් නිවාස දේපොළ ණයක් මත ගෙවන පොලිය සමහරක් අඩු කර ගැනීමට ඔබට හැකි වනු ඇත. විශේෂයෙන් ඔබ එම දේපලෙහි "සැලකිය යුතු වැඩිදියුණු කිරීම්" සඳහා අරමුදල් යොදා ගනී. ඔබ ණය ලබා ගැනීමට පෙර විස්තර සඳහා බදු එකතු කරන්නා ඉල්ලන්න. ඔබ අඩු කිරීමක් ඉල්ලා සිටීමට පෙර.
ණය දෙන්නන් සඳහා ආරක්ෂාව: ඉහත සඳහන් ප්රතිලාභයන් බොහොමයක් ලබා ගත හැකි වන්නේ, නිවාස කොටස් ණය, බැංකු සඳහා සාපේක්ෂව සුරක්ෂිත ණය වන බැවිනි. ණය ලෙස ඔබගේ සුරක්ෂිතභාවය ලෙස ඔබේ නිවස සමග "සුරක්ෂිත" වේ.
ඔබ ගෙවීම පැහැර හරිනු නොලැබුණහොත්, ඔබේ බැංකුවෙහි ඔබගේ දේපළ විකිණීම, විකිණීම සහ ඔබේ ගෙවීමෙන් නොගෙවන ලද අරමුදල් ආපසු ලබාගත හැකිය. තව දුරටත් ණයහිමියන් වෙනත් නිවාස ණයට වඩා වැඩි ණයක් ලබා ගැනීමට උත්සාහ කරනවා. ඔවුන්ගේ නිවාස අහිමි වීමට අකමැති වීම. උකස් ගෙවීමක් හෝ ක්රෙඩිට් කාඩ් ගෙවීමක් නොමැති වීමෙන් ඔබට මුහුණ පෑමට සිදු වන විට, කාඩ්පත් ගෙවීම් මග හැරවීමට ඔබට තීරණය විය හැකිය.
අනුමත කිරීම සහතික නැත: සමපාර්ශවයට සහාය වීම, නමුත් ණය දෙන්නන්ට ඕනෑවට වඩා ණය ලබා නොගැනීම හෝ සැලකිය යුතු අලාභයන්ට අවදානමට ලක් විය යුතු ය. 2007 ට පෙර පළමු සහ දෙවන උකස් සඳහා අනුමැතිය ලබා ගැනීම ඉතා පහසු විය. නිවාස අර්බුදයෙන් පසුව , දේවල් වෙනස් වී ඇති අතර ණය දෙන්නන් ඔබේ අයදුම්පත ඉතා තක්සේරු කරනු ඇත. තමන් ආරක්ෂා කර ගැනීම සඳහා, ඔබ ඔබේ මුල් මිලදී ගැනීමේ උකස සහ ඔබ ඉල්ලුම් කරන ඕනෑම නිවාස හිමිකම් ණයක් ගැන සැලකිල්ලට ගනිමිනුයි ඔබගේ නිවාසයේ වටිනාකමින් 80% ක් හෝ ඊට වැඩි ණය මුදලක් නොගන්නා බවට වග බලා ගන්න. ඔබගේ නිවසේ තිබෙන වටිනාකමෙන් ප්රතිශතයක් ලෙස ණය අනුපාතය (LTV) අනුපාතය ලෙස හැඳින්වේ. එය බැංකු වලින් බැංකු වලට වෙනස් විය හැකිය. සමහර ණය දෙන්නන්ට LTV අනුපාතයන් වඩා සියයට 80 කට වඩා ඉඩ ලබා දෙයි.
ඔබට ගෙවීමට ඇති හැකියාව ඔබට පෙන්නුම් කළ හැකි බව ඔප්පු කළ හැකි නම්, නිවාස හිමිකම් ණය අනුමත කිරීම පමණි. ඔබේ මුදල් සත්යාපනය කිරීමට ණය දෙන්නන් අවශ්ය වන අතර, ආදායම් පිළිබඳ සාක්ෂි, බදු වාර්තා වලට ප්රවේශය සහ තවත් බොහෝ දේ සැපයිය යුතුය.
නිවාස හිමිකම ණය වැඩ කරන්නේ කෙසේද?
ඔබ නිවාස හිමිකම් ණයක් ලබා ගත් විට, ඔබට විකල්ප දෙකක් භාවිතා කළ හැකිය:
- එකවර මුදල්: විශාල මුදල් ප්රමාණයක් පෙරට ගෙන, ස්ථාවර මාසික ගෙවීම් මගින් කාලයත් සමග ණය ආපසු ගෙවිය යුතුය. ඔබ ණය මුදලෙන් ණය මුදල ලබා ගන්නා අතර ඔබේ පොලී අනුපාතය ස්ථාවරව තබා ගත හැකිය. සෑම මාසික දීමනාවක් ඔබගේ ණය ශේෂය අඩු කරයි සහ ඔබේ පොලී වියදම අඩු කරයි (එය ක්රමක්ෂය වන ණයක් වේ).
- ණය සීමාව: ලබා ගත හැකි උපරිම මුදල සඳහා අනුමත කරන්න, ඔබට අවශ්ය දේ පමණක් ලබාගන්න. නිවාස මූලධනය (HELOC) ලෙස හඳුන්වන මෙම අවසරය ඔබට අනුමත කිරීමෙන් පසු කිහිපවරක්ම ණයට ගැනීමට ඉඩ සලසයි. මුල් අවදියේදී, ඔබට කුඩා ගෙවීම් සිදු කළ හැකිය. නමුත් යම් අවස්ථාවක දී, ණය ඉවත් කිරීම සම්පූර්ණයෙන්ම ක්රමක්ෂක ගෙවීම් සිදුකිරීමට සිදු වේ.
ඔබේ ණය ශේෂය පාලනය කිරීම සහ ඔබේ පොලී පිරිවැය නිතරම ඇති නිසා HELOC වඩාත් නම්යශීලී විකල්පයකි. ඔබ පමණක් ඔබේ මුදල් පොකුණෙන් ඔබ භාවිතා කරන ප්රමාණයට පමණක් පොලී ගෙවීමට පමණි. කෙසේ වෙතත්, ඔබේ ණයකරු මුදල් භාවිතා කිරීමට අවස්ථාවක් ලබා ගැනීමට පෙර ඔබේ ණය රේඛාව අත්හිටුවා හෝ අවලංගු කළ හැකිය. ඔබට බොහෝ විට සහ අනපේක්ෂිත ලෙස මුදල් අවශ්ය වන විට, අවදානම සිදු විය හැකිය, එම නිසා නම්යශීලීභාවය යම් අවදානමක් ඇත.
HELOC මත පොලී අනුපාතික සාමාන්යයෙන් විචල්යය වන අතර , ඔබගේ පොලී ගාස්තු කාලයත් සමග (වඩා හොඳ හෝ නරක) වෙනස් කළ හැකිය.
ණය ලබා ගැනීම සඳහා ණය දෙන්නන් කීපයක් සමඟ අයදුම් කරන්න. පොලී අනුපාතයන් සමඟ ණය දෙන්නන් සියල්ලම සංසන්දනය කරන්න. දේශීය ණය උත්පාදකයකු, මාර්ගගත හෝ ජාතික තැරැව්කරුවකු සහ ඔබේ වඩාත් කැමති බැංකු හෝ ණය සමිතිය ඇතුළුව විවිධ ප්රභවයන්ගෙන් ණය තක්සේරුව ලබා ගන්න. පොලී අනුපාතික ස්ථානයෙන් ස්ථානයට වෙනස් විය හැකි අතර, ඔබේ ණය මුදල් ලබා ගැනීම සඳහා ඇවුරුම් පිරිවැය ගෙවීමට සිදු වනු ඇත . ණය දෙන්නන් ඔබේ ණය පරීක්ෂා කිරීම, ඇගයීමක් අවශ්ය වන අතර , යම් මුදලක් නිදහස් කිරීමට සති කීපයක් (හෝ ඊට වැඩි කාලයක්) ගත විය හැකිය. නිවසේ මිලදී ගැනීමේ ණයක් ඉල්ලුම් කරන මෙන් ක්රියාකරන්න: ක්රියාවලිය වේගවත් කිරීම සඳහා ඔබේ ගෙවුම් පඩිපත් සහ අනෙකුත් ලේඛන ලබා ගන්න.
ආපසු ලබා ගැනීම ඔබ ලබා දෙන ණය වර්ගය මත රඳා පවතී. එකවර ණය මුදලක් සමඟ, ඔබ සාමාන්යයෙන් ගෙවන මාසික ගෙවීම් (සෑම මසකම එම මුදලම ගෙවනු ලැබේ) ණය ගෙවා අවසන් වන තුරු. ක්රෙඩිට් ණයක් සහිතව, ඔබට වසර 10 ක් හෝ ඊට වැඩි කාලයක් ගතවිය හැකි ඔබගේ දිනුම් ඇදීමේ කාල පරිච්ඡේදයේදී සුළු වාරික ගෙවීමට ඔබට හැකි වනු ඇත. ඇරැඹීමේ කාලය අවසන් වූ පසු, ණය ගෙවා දැමීම සඳහා ඔබට නිත්ය ගෙවුම් ගෙවීම් සිදුකිරීමට අවශ්ය වනු ඇත. කෙසේ වෙතත්, සාමාන්යයෙන් පොළී ගාස්තු මත ඉතිරි කර ගැනීම සඳහා මුලින්ම ණය වර්ග දෙකම ගෙවීම කළ හැකිය.
පොදු නිවාස ණය ණය භාවිතා
ඔබට අවශ්ය ඕනෑම දෙයක් සඳහා නිවාස හිමිකම් ණයක් භාවිතා කළ හැකිය. කෙසේවෙතත්, සාමාන්යයෙන් ණය ගැතියන් සාමාන්යයෙන් ජීවිතයේ විශාල වියදම් සඳහා දෙවන උකස් සඳහා යොදා ගනී. ජනප්රිය භාවිතයන් කිහිපයක් පහත දැක්වේ:
- නිවසේ සහ දේපල වැඩි දියුණු කිරීම, අලුත්වැඩියා කිරීම හෝ වෙනත් ආකාරයකින් වැඩිදියුණු කිරීම.
- පවුලේ සාමාජිකයකුගේ උසස් අධ්යාපනය සඳහා මුදල් ගෙවීම.
- දෙවන නිවසක් හෝ ඉඩමක් මිලදී ගැනීම සඳහා අරමුදල් සම්පාදනය කිරීම.
- ඉහළ පොලී අනුපාත ඒකාබද්ධ කිරීම .
නිවාස හිමිකම ණය කඩා වැටීම්
ඕනෑම අරමුණක් සඳහා නිවාස කොටස් ණයක් භාවිතා කිරීමට පෙර , මෙම ණය භාවිතා කිරීමේ අවදානම අවබෝධ කර ගන්න . ප්රධාන ගැටළුව වන්නේ ඔබේ ණය දෙන්නාට ගෙවිය යුතු මාසික ගෙවීමේ උපලේඛනයට නොඑන ලෙස ඔබ ඔබේ නිවස අහිමි විය හැකි බවයි.
සැලකිය යුතු ණය: මෙම ණය මුදල විශාල මුදල් ප්රමාණයක් ලබා දෙන නිසා ස්වයංක්රීය ටෙලර් යන්ත්රයක් ලෙස ඔබේ නිවස භාවිතා කිරීමට පෙලඹීමක් ඇති කරයි. නමුත් ඔබේ නිවසේ වටිනාකම වැඩි දියුණු කිරීම සඳහා ඔබේ නිවසෙහි සාධාරණත්වය වෙන් කර ගැනීම සඳහා ඔබගේ ජීවිතයේ වැදගත් වටිනාකමක් එකතු කිරීම (මෙය "අවශ්ය" හෝ සුඛෝපභෝගී දෑ ඇතුළත් නොවේ) හෝ ඔබේ පවුලේ වැඩි ආදායමක් ඇති කර ගත හැකිය. "හොඳ" නය සහ "නරක" ණය ලෙස ණය ඇගයීම විශේෂයෙන් වැදගත් වන්නේ මෙයයි.
ගාස්තු: අවසන් කිරීමේ වියදම් ද ප්රශ්නයක්. ඔබේ නිවසේ සිට මුදල් ලබාගැනීම සඳහා ඩොලර් දහස් ගණනක් වැය කළ හැකිය. තවද, ඔබ නිවසේ අලුත්වැඩියාව හෝ උපකාරය සඳහා මුදල් වැය කිරීමට පෙර සිටීමට පෙර. ඔබ නිතරම ඔබේ ගෙදරට නඩත්තු කරන්නේ නම්, එය මිල අධික පුරුද්දකි (ණය රේඛාව භාවිතා කිරීමෙන් ඔබට පිරිවැය කළමනාකරණය කිරීමට උපකාරී වේ).
හොදම නිවාස ප්රාග්ධන ණය සොයා ගන්නේ කෙසේද?
හොදම නිවාස හිමිකම් ණය සොයා ගැනීම ඔබට ඩොලර් දහස් ගණනක් හෝ වැඩි ගණනක් ඉතිරි කර ගත හැකිය. හොඳම ගනුදෙනුව ලබාගැනීම සඳහා:
- සාප්පු සවාරි යන්න. විවිධ ණය දෙන්නන් විවිධ ණය වැඩසටහන් ලබා ගත හැකි අතර ඔවුන්ගේ ගාස්තු ව්යුහයන් නාටකාකාර ලෙස වෙනස් විය හැකිය.
- ඔබගේ ණය ශ්රේණි කළමනාකරණය සහ ඔබේ ණය වාර්තා නිවැරදි බව තහවුරු කරන්න. ඔබගේ ණය වාර්තා වල යම් දෝෂයක් හෝ පහසු ගැටළු තිබේ නම්, වඩා හොඳ අනුපාතවලට හේතු විය හැකි ඉක්මන් වැඩිදියුණු කිරීම් සඳහා ඉක්මන් ප්රකෘතිමත් වීමක් භාවිතා කරන්න .
- ඔවුන් නිර්දේශ කරන මිතුරන් සහ පවුලේ අයගෙන් අසන්න. ණය ගැනුම්කරුවන් විසින් ඔවුන්ගේ ගනුදෙනුකරුවන් සඳහා හොඳම රැකියාවන් කරන දේශීය දේපොල නියෝජිතයන්ගෙන් විමසන්න.
- වෙබ් අඩවිවල සහ වෙළඳ දැන්වීම්වල ඇති අය සඳහා ඔබේ දීමනා සසඳා බලන්න. ඉහළ අනුපාතයක් සහිත ණය ගැතියන් සඳහා ගෙවිය හැකි හොඳම මුදල් පමණක් ගෙවීම් ආවරණය කිරීමට විශාල ආදායමක් ඇති බව මතක තබා ගන්න. ඔබ අපේක්ෂා කළ මුදලම ඔබ දකින්නේ කෙසේද යන්න බැලීම සඳහා ප්රවේශමෙන් ඔබගේ ණය ඇගයීම කියවන්න.
අමතර ඉඟි
හරි ණය? ඔබ ණයට ගැනීමට පෙරාතුව, මෙම ණය වර්ගයේ අර්ථය අත්හිටුවන බවට වග බලා ගන්න. සරල ක්රෙඩිට් කාඩ් ගිණුමකට හෝ අනාරක්ෂිත ණයකට වඩා ඔබේ නිවාස අවශ්යතාවට සරිලන නිවාස ණයක් තිබේද? ඔබ විශ්වාස නොකළහොත්, ඔබේ නිවසේ අවදානමට මුහුණ දීමට පෙර එය තේරුම් ගන්න. එම ණයවල ඉහළ පොලී අනුපාත තිබිය හැකිය. එහෙත්, වියදම් කපා හැරීමෙන් වැළකීමට ඔබට හැකිය.
සැලසුමක් සාදන්න : මෙම ණය මුදල ඇතුළු ඔබගේ ආදායම් හා වියදම් පිළිබඳ සවිස්තරාත්මක සැලැස්මක් ඔබ ණයට වැසීමට පෙර. මෙම විශාල ණය විශාල ගෙවීම් සමග පැමිණේ. Plus, ඔබට විචල්ය අනුපාතයක් තිබේ නම්, ගෙවීම් කාලය වැඩි විය හැක. ණය ගැනීමෙන් තොරව ඔබට කිරීමට අවශ්ය ඕනෑම දෙයක් කළ හැකි නම්, එම විකල්පයන් බැරෑරුම් ලෙස සලකා බලන්න.
ඔබ සහ ඔබේ පවුල ආරක්ෂා කරගන්න: ඔබේ රක්ෂණ ආවරණය (විශේෂයෙන්ම ජීවිත හා අබාධ දුබලතාවයන්) සමාලෝචනය කරන්න, යමක් සිදුවන විට ගෙවීම් ආවරණය කරන ආකාරය ඇගයීමට ලක් කරන්න. ඔබට රක්ෂණයක් අවශ්ය නැතහොත් සමහරවිට ඔබට අවශ්ය නොවේ. ඔබට එය භාවිතා කිරීමට කිසිවෙකුට බල කළ නොහැකිය. නිවසේ කොටස් ප්රාග්ධනයක කොටසක් ලෙස ආවරණය කිරීමට ඔබ තීරණය කරන්නේ නම්, මාසික වාරික ගෙවීම් සහිතව - ඔබ ඉදිරිපස විකල්පය නොවේ - ඔබ භාවිතා කරන දේ සඳහා පමණක් ගෙවිය යුතු වන අතර (රක්ෂණ හිමිකම නිවාස හිමිකම් ණය සඳහා පමණක්). වෙනත් මූල්ය නිෂ්පාදන සමග මෙන්, මාර්ගගත සහ ස්වාධීන රක්ෂණ නියෝජිතයන් ඇතුළු විවිධ ප්රභවයන්ගෙන් උපුටා ගැනීම ලබාගන්න. ඔබ ඔබේ ණය දෙන්නන් සපයන රක්ෂණය මිලදී ගැනීමට ඔබට අවශ්ය නැත.
විශ්රාමික ආදායම: විශ්රාම ගෙවීමේ වියදම් සඳහා ඔබේ ගෙදර ප්රාග්ධනය ස්පර්ශ කිරීමට ඔබ සැලසුම් කරනවා නම්, සුදුසුකම් ලත් වයස්කරුවන් සඳහා පහසු විය හැකිය. කෙසේ වෙතත්, අවදානම් හුරුපුරුදු බව සහ එම පියවර අනුගමනය කිරීමට පෙර විකල්පයන් ඉවත් කිරීම.
පොලී අනුපාත අඩු කිරීම (පෙර-2018): වසර 2017 ට හා ඊට ඇතුළත්ව බදු වර්ෂය සඳහා, සමහර බදු ගෙවන්නන් ගෙදර කොටස් ණය සඳහා ගෙවනු ලබන පොලී අඩුකිරීමට හැකි විය. බදු වර්ෂය හා 2018 වසර සඳහා බදු සහ කප්පාදු පනතට අනුව, එම අඩු කිරීම තවදුරටත් ලබා ගත නොහැකිය (නිවාස මිලදී ගැනීමේ ණය සඳහා සීමිත අඩු කිරීම් තිබිය හැක). ඔබගේ නිවාස ණය ඔබේ බදු වලට බලපාන ආකාරය සොයා ගැනීමට CPA සමඟ කතා කරන්න.