ඔබ අන්තර්ජාල බැංකු සමඟ වැඩ නොකළහොත්, බොහෝ බැංකු සහ ණය සමිතිවල සේවකයින් සමඟ භෞතික ස්ථාන ඇති අතර දිගුකාලීන ගනුදෙනුකරුවන්ගේ සේවා මධ්යස්ථාන පවත්වාගෙන යනවා.
මේ සියල්ල සඳහා ඔවුන් ගෙවන්නේ කෙසේද? බැංකු විසින් ආයෝඡනය (හෝ නය ලබාගැනීම හා ණය ලබා ගැනීම) ආදායම් උපයනු ඇත, ගිණුම් ගාස්තු, සහ අතිරේක මූල්ය සේවා.
මූල්ය ආයතනයකට මුදල් ලබා දෙන සෑම විටම එම සමාගමේ ව්යාපාර ආකෘතිය හා ඔබ කොපමණ මුදලක් ගෙවිය යුතුද යන්න අවබෝධ කර ගැනීම අත්යවශ්ය වේ. එහෙත් බැංකුවල ගෙවන ආකාරය සැමවිටම පැහැදිලි නැත. සැබවින්ම, ඔබේ මුදල් ආයෝජනය කිරීම සහ ගනුදෙනුකරුවන්ට ගාස්තු අය කිරීම ඇතුළු මුදල් උපයා ගැනීමට බැංකු ක්රම කිහිපයක් ඇත.
පැතිරීම
ලාභ උපයා ගැනීම සඳහා බැංකු සඳහා සාම්ප්රදායික ක්රමයක් වන්නේ ණය ගැනීම හා ණය දීමෙනි. බැංකු විසින් ගනුදෙනුකරුවන්ගෙන් තැන්පතු ගන්න (සාරභූතවම ගිණුම් හිමියන්ගෙන් එම ණය මුදල ලබා ගැනීම), ඔවුන් වෙනත් ගනුදෙනුකරුවන් වෙත එය ලබා දෙයි. කාර්මිකයන් ටිකක් සංකීර්ණයි, නමුත් ඒක සාමාන්ය අදහසක්.
අඩු මුදලක් උපයන්න: ඉතුරුම් ගිණුම්, සංයුක්ත තැටි සහ මුදල් වෙළෙඳපොළ ගිණුම්වල තැන්පත් කරන තැන්පත්කරුවන්ට සාපේක්ෂව අඩු පොලී අනුපාත යටතේ පොලී ගෙවීමට පොලී ගෙවයි. සාමාන්යයෙන් ගිණුම් පරීක්ෂා කිරීමේදී ඉතිරි කිරීමේදී ඔවුන් කිසිවක් ගෙවන්නේ නැත.
ඒ සමගම ණය ලබා ගන්නා ගනුදෙනුකරුවන්ට සාපේක්ෂව ඉහළ පොලී අනුපාතයක් (නිවාස ණය, මෝටර් රථ ණය, ශිෂ්ය ණය, ව්යාපාරික ණය සහ වෙනත් ණය වර්ග) භාවිතා කරයි.
බැංකු විසින් ගෙවනු ලබන අඩු අනුපාතය හා ඔවුන් උපයන ඉහල අනුපාත අතර වෙනස වන්නේ පැතිරීම හෝ බැංකුවේ ආන්තිකය ලෙසය.
උදාහරණයක්: ඉතිරිකිරීමේ ගිණුම්වල මුදල් මත බැංකුව විසින් සියයට 1 ක වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතයක් (APY) ගෙවයි. වාහන ණය ලබා ගන්නා ගනුදෙනුකරුවන් අවම වශයෙන් සියයට 4 ක් (හෝ ඊට වැඩි ගණනක්, ඔවුන්ගේ ණය ලකුණු සහ ණයෙහි අනෙකුත් ලක්ෂණ අනුව) ගෙවනු ලැබේ. එයින් අදහස් වන්නේ එම අරමුදල් සඳහා අවම වශයෙන් 3% ක මුදලක් උපයා ගත හැක. විශේෂයෙන් ක්රෙඩිට් කාඞ්පත්, වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාත (APR) සියයට 20 ක් විය හැකිය.
ආයෝජන: වෙනත් ගනුදෙනුකරුවන්ට ඔබේ මුදල් ණය දෙන විට, බැංකුව සාරභූතව එම අරමුදල් "ආයෝජනය කරයි". එහෙත් බැංකු ඔවුන්ගේ ගනුදෙනුකාර පදනම වෙත ණය ලබා දීමෙන් ආයෝජනය නොකරන්නේ නැත. සමහර බැංකු විවිධ වත්කම් වලින් විශාල වශයෙන් ආයෝජනය කර ඇත (එම ආයෝජනවලින් සමහරක් සරල සහ සුරක්ෂිත ය, අනෙක් අය සංකීර්ණ හා සාපේක්ෂව අවදානම් සහිත ය).
ඔබගේ මුදල් සමග කෙතරම් බැංකු වලට කෙතරම් සූදානමක් ඇත්දැයි සීමා කිරීම සඳහා රෙගුලාසි පවතී (විශේෂයෙන්ම ඔබේ ගිණුම FDIC රක්ෂණය කර තිබේ නම් ). කෙසේවෙතත්, ඔබේ මුදල් සමඟ වැඩි අවදානමක් ගැනීමෙන් බැංකුවලට තවමත් ආදායම වැඩි කර ගැනීමට හැකි වන අතර, එම රෙගුලාසි කාලයාගේ ඇවෑමෙන් වෙනස් වේ.
මුදල් ආයෝජනය කිරීමට අමතරව, ගනුදෙනුකරුවන්ට ගාස්තු අය කෙරේ.
කුවිතාන්සිය ගාස්තු
පාරිභෝගිකයෙකු වශයෙන් ඔබ ඔබගේ පිරික්සුම්, ඉතිරිකිරීම් සහ වෙනත් ගිණුම් වලට බලපාන ගාස්තු සමඟ ඔබ හුරු පුරුදු විය හැකිය. එම අයකිරීම් ඉවත් කිරීමට පහසු වන නමුත් ගාස්තු තවමත් බැංකුවේ ඉපැයීම් සඳහා සැලකිය යුතු දායකත්වයක් සපයයි.
අතීතයේදී නොමිලේ පරික්ෂා කිරීම පහසු විය, නමුත් දැන් මාසික ගිණුම් නඩත්තු ගාස්තු සාමාන්යයි. එම ගාස්තුව එම ගාස්තු ඉවත් කර ගැනීමයි .
වෙහෙස මහන්සි ගාස්තු: ඔබේ ගිණුමේ යම් ආකාරයක ක්රියාවන් සහ "වැරදි" සඳහා ගාස්තු අයකරනු ලබයි. ඔබ අයිරා ගෙවීම් ආරක්ෂාව සඳහා තෝරාගෙන තිබේ නම්, එය ඔබගේ ගිණුමට වඩා වැඩි වන සෑම විටම ඔබට ඩොලර් 35 ක් හෝ ඊට වැඩියෙන් වියදම් කළ හැකිය. චෙක්පත් අවහිර කරන්න ? ඒකත් ඔයාට වියදම් වෙනවා. ගිණුමේ ක්රියාකාරිත්වයේ ප්රතිඵලයක් ලෙස ලැබෙන ගාස්තු පිළිබඳ ලැයිස්තුවක් ඇත (නමුත් එය සීමා නොවේ):
- ස්වයංක්රීය ටෙලර් යන්ත්ර ගාස්තු (ඔබගේ බැංකු ගාස්තු හා බැංකු ස්වයංක්රීය ටෙලර් යන්ත්රයෙන් අය කරන ගාස්තු ඇතුළුව)
- නැතිවූ හෝ සොරකම් කරන ලද කාඩ්පත් ආදේශ කිරීම (සහ රැඳවුම් සඳහා අමතර ගාස්තු)
- CD තැටියකින් කලින් ඉවත් කිරීම
- ණය සඳහා පූර්ව ගෙවීම්
- ණය සඳහා පසුගෙවුම් ගෙවීම් දඩ මුදල්
- අක්රියතා ගාස්තු
- කඩදාසි ප්රකාශ සඳහා ගාස්තු
- ඔබට අන්තර්ජාල ගිණුමක් තිබේ නම්, කුවිතාන්සිය සමඟ කතා කිරීම සඳහා ගාස්තු
- ගෙවීම් ඉල්ලීම් නතර කරන්න
සේවා ගාස්තු
ණය ලබා ගැනීම හා ණය ලබා ගැනීම සඳහා අමතරව, අමතර සේවාවන් සපයනු ලබයි. ඔබෙන් කිසිවක් මේ සඳහා ගෙවා නොතිබුණත් බැංකු ගනුදෙනුකරුවන් (පුද්ගලයන්, ව්යාපාර සහ වෙනත් ආයතන) සෑහෙන තරම් මුදලක් ගෙවනු නොලැබේ.
සෑම බැංකුවක් තුළම වෙනස් වුවත්, වඩාත් පොදු සේවාවන් පහත දැක්වේ.
ක්රෙඩිට් කාඩ්: ඔබේ ණය ශේෂයන් සඳහා බැංකු පොළී අය කරන බව ඔබ දැනටමත් දන්නවා, බැංකු සාමාන්යයෙන් කාඩ් භාවිතා කරන්නන්ගේ වාර්ෂික ගාස්තු අය කෙරේ. ඔවුන් මිලදී ගැනීමක් සිදු කිරීම සඳහා ඔබේ කාඩ්පත භාවිතා කරන සෑම විටම හුවමාරු ආදායම හෝ "ස්ලිප් ගාස්තු" උපයා ගනු ලබයි. (හරපත් කාඩ්පත් ගනුදෙනු ක්රෙඩිට් කාඩ් වලට වඩා අඩු ආදායමක් ගෙන එයි). මුදල් හෝ ඩෙබිට් කාඩ් ගෙවීමෙන් වෙළෙන්දෝ ඔබට කැමති වනු ඇත. සමහර වෙළඳසැල් ගනුදෙනුකරුවන්ට එම ගාස්තු පවා ගෙවනු ඇත .
චෙක්පත් සහ මුදල් ඇණවුම්: බැංකු විසින් සැලකිය යුතු ගනුදෙනු සඳහා මුදල් ප්රවාහකයන්ගේ චෙක්පත් මුද්රණය කර ඇති අතර, බොහෝ අය කුඩා අයිතම සඳහා මුදල් ඇණවුම් පිරිනැමේ. එම උපකරණ සඳහා ගාස්තු සාමාන්යයෙන් ඩොලර් 5 සිට $ 10 පමණ වේ. ඔබගේ බැංකු වෙතින් පෞද්ගලික හා ව්යාපාර චෙක්පත් නැවත නැවත ඇණවුම් කළ හැකිය. නමුත් චෙක්පත් මුද්රණ සමාගමක් සමඟ අන්තර්ජාලය පිරවීම සඳහා සාමාන්යයෙන් අඩු වියදමකි .
වෙල්ත් මැනේජ්මන්ට්: සම්මත බැංකු ගිණුම් වලට අමතරව, සමහර ආයතන මූල්ය උපදේශකයන් හරහා නිෂ්පාදන සහ සේවාවන් සපයනු ලැබේ. කොමිෂන් සභා හා ගාස්තු (කළමනාකරණ වත්කම් යටතේ වත්කම් ඇතුළුව) එම ක්රියාකාරකම් වලින් බැංකු ලාභයට අතිරේකයකි.
ගෙවීම් ක්රියාවලිය: ගනුදෙනුකරුවන් විසින් ණය කාඩ්පත් සහ ACH ගෙවීම් පිළිගැනීමට කැමති විශාල හා කුඩා ව්යාපාර සඳහා මුදල් ගෙවීම බොහෝ විට බැංකු කටයුතු කරයි. මාසික සහ එක් ගනුදෙනු ගාස්තු සාමාන්යයි.
ධනාත්මක වැටුප්: ඔබගේ ව්යාපාරයේ තොරතුරු හොරකම් කරන හොරුන් ගැන ඔබගේ ව්යාපාරයේ තොරතුරු ඔබේ බැංකු ගිණුමේ තොරතුරු සමඟ මුද්රණය කර ඇත්නම්, ඔබ බලය පවරනු ලැබීමට පෙර සියළු ඉවත ගෙවීම් බැංකු අධීක්ෂණය කිරීමට ඔබට හැකිය. ඇත්ත වශයෙන්ම, ඒ සඳහා ගාස්තු තිබේ.
ණය ගාස්තු: ඔබේ බැංකුව සහ ණය වර්ගය අනුව, ඔබ අයදුම්පත්ර ගාස්තුවක්, උගසක් ලබාගැනීම සඳහා සියයට 1 ක හෝ ඊට වැඩි මුදලක්, වට්ටම් ලක්ෂ්යයක් හෝ වෙනත් ගාස්තු ගෙවිය හැකිය. ඔබේ ගෙවීම් ශේෂයට ගෙවිය යුතු පොලී වලට අමතරව මෙම ගාස්තුවලට අමතරව වේ.
ණය සමිති ගැන කුමක් කිව හැකිද?
ක්රෙඩිට් වෘත්තීය සමිති යනු බැංකු මෙන් වැඩි වශයෙන් අඩු හෝ වඩා අඩු ක්රියාපටිපාටියකි. ඔවුන් එවැනි නිෂ්පාදන හා සේවා සපයනු ලබයි. ඔවුන් සාමාන්යයෙන් එකම ආකාරයේ ගාස්තු සහිතව, ඔවුන් සමාන තැන්පතු ආයෝජනය කරයි. (මූල්ය වෙලඳ පොලවලට ණය ලබා දීම හෝ ආයෝජනය කිරීම).
ලාභය සොයන ආයෝඡකයින්ට හා ඔවුන් බදු අඳුනන ආයතනවලට අයත් නිසා ඔවුන් ගනුදෙනුකරුවන් (හෝ "සාමාජිකයන්") අයත් බැවින්, සමහර විට සමහර ණය ලාභ අඩු කර ගත හැකිය. ඔවුන්ට වැඩි පොලියක් ගෙවීමට, ණයට අඩු මුදලක් අයකර ගත හැකි අතර වඩාත් සාම්ප්රදායික ලෙස ආයෝජනය කරනු ඇත. කෙසේ වෙතත්, ඇතැම් ණය සමිති සාමාන්ය පොලී වලින් අයකරනු ලබන පොලියට පොලියක් ගෙවනු ලබන අතර ඒ අනුව වෙනස් ව්යුහයක් යනු තාක්ෂණික ක්රමයකි.
වැඩි විස්තර සඳහා ක්රෙඩිට් වෘත්තීය සමිති ක්රියාත්මක වේ.