සිල්ලර බැංකුකරණය යනු කුමක්ද? වර්ග සහ ආර්ථික බලපෑම

එය ක්රියා කරන්නේ කෙසේද? එය එක්සත් ජනපද ආර්ථිකයට බලපාන්නේ කෙසේද?

අර්ථ දැක්වීම: සිල්ලර බැංකුකරණය පවුල් සහ කුඩා ව්යාපාර සඳහා මූල්ය සේවාවන් සපයයි. වඩාත් වැදගත් කාර්යයන් තුන වනුයේ ණය, තැන්පතු සහ මුදල් කළමනාකරණය.

පළමුව, මෙම බැංකු නිවාස, මෝටර් රථ සහ ගෘහ භාණ්ඩ මිලදී ගැනීම සඳහා පාරිභෝගිකයින්ට ප්රදානය කරයි. මේවාට උකස් , මෝටර් රථ ණය සහ ක්රෙඩිට් කාඩ් . ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, පාරිභෝගිකයින්ගේ වියදම් ඇමරිකානු එක්සත් ජනපද ආර්ථිකයෙන් සියයට 70 ක් පමනි. මේ ආකාරයට ආර්ථිකය සඳහා අතිරේක ද්රවශීලතාවයක් සපයයි.

ක්රෙඩිට් මගින් අනාගත ආදායම් ඉපයීම සඳහා මිනිසුන්ට ඉඩ සලසයි. සිල්ලර බැංකුව ව්යවසායකයින්ට කුඩා ව්යාපාර ණය ලබා දෙයි. මෙම කුඩා සමාගම් වර්ධනය වන විට සියළුම නව රැකියාවන්ගෙන් සියයට 65 ක් දක්වා වර්ධනය වේ.

දෙවනුව, සිල්ලර බැංකු ඔවුන්ගේ මුදල් තැන්පත් කිරීමට සුරක්ෂිත ස්ථානයක් සපයයි. ඉතුරුම් ගිණුම්, තැන්පතු සහතික සහ අනෙකුත් මූල්ය නිෂ්පාදන, මෙට්ටය යටතේ ඔවුන්ගේ මුදල් පිරවීම හා සසඳන විට වඩා හොඳ ප්රතිලාභ අනුපාතයක් ලබා දෙයි. බැංකුවල පොලී අනුපාත හා භාණ්ඩාගාර බැඳුම්කර පොලී අනුපාත මත ඔවුන්ගේ පොලී අනුපාත පදනම් කර ගනී. එයාලා නැඟිට, කාලයත් එක්ක වැටෙනවා. ෆෙඩරල් තැන්පත් රක්ෂණ සංස්ථාව මෙම තැන්පතු බොහොමයක් රක්ෂණය කරනු ලබයි.

තෙවනුව, සිල්ලර බැංකු විසින් ඔබගේ මුදල් ගිණුම් පරීක්ෂා කිරීම සහ ඩෙබිට් කාඩ්පත් සමඟ කළමනාකරණය කිරීමට ඉඩ සලසයි. එයින් අදහස් වන්නේ ඔබ ඔබගේ සියලු ගනුදෙනු ඩොලර් බිල් සහ කාසි සමඟ සිදු නොකළ යුතු බවයි. මේ සියල්ලම මාර්ගගතව සිදු කළ හැකි අතර එය තවත් පහසුවකි.

සිල්ලර බැංකුවල වර්ග

ඇමරිකාවේ විශාලතම බැංකු බොහොමයක් සිල්ලර බැංකු අංශ.

ඇමරිකාවේ බෑන්ක් ඔෆ් ඇමරිකා, ජේ. එම්. මෝර්ගන් චේස්, වෙල්ස් ෆාගෝ සහ සීටිගුප්. මෙම බැංකු වල සමස්ත ආදායමෙන් සියයට 50-60 ක් දක්වා සිල්ලර බැංකු කටයුතු සිදු කරයි.

බොහෝ කුඩා බැංකු බැංකු ද තිබේ. ඔවුන්ගේ නගර, නගර සහ කලාපවල ජනතාව සමඟ සබඳතා ගොඩනැගීම කෙරෙහි අවධානය යොමු කෙරේ. ඔවුන් සාමාන්යයෙන් මුළු වත්කම්වලින් ඩොලර් බිලියනයකටත් අඩුය .

ක්රෙඩිට් වෘත්තීය සමිති තවත් වර්ගයේ සිල්ලර බැංකුවකි. සමාගම් හෝ පාසල්වල සේවකයින් සඳහා සේවා සීමා කිරීම. ඒවා ලාභ නොලබන ලෙස ක්රියා කරයි. එයින් අදහස් වන්නේ ඔවුන් වඩා විශාල බැංකු වශයෙන් ලාභදායීතාවය කෙරෙහි අවධානය යොමු නොකිරීම නිසා, ඉතිරි කරන්නන් හා ණය ගැණුම්කරුවන්ට වඩාත් හොඳ කොන්දේසි ලබා දිය හැකි බවයි.

ඉතිරිකිරීම් සහ ණය උකස් කිරීම් ඉලක්ක කරගත් සිල්ලර බැංකු. 1989 ඉතුරුම් හා ණය අර්බුදයෙන් පසුව ඔවුන් අතුරුදහන් වී ඇත.

අවසාන වශයෙන්, පොලී අනුපාතිකයන්ට එරෙහිව ඉස්ලාමීය තහනමට අනුකූලව ෂරියා බැංකුව අනුකූල වේ. ණය ගැතියන් පොලී අය කිරීම වෙනුවට බැංකුව සමග ඔවුන්ගේ ලාභය බෙදාහදා ගනී. මෙම පිලිවෙත 2008 මූල්ය අර්බුදයෙන් ඉස්ලාමීය බැංකුවලින් වළකින්න. ඔවුන් අවදානම් සහිත ව්යුත්පන්නවල ආයෝජනය කර නැත. මත්පැන්, දුම්කොළ සහ සූදු ව්යාපාරය සඳහා මෙම බැංකු ආයෝජනය කළ නොහැකිය. (මූලාශ්රය: "අවදානම් සහ ප්රතිලාභ බෙදාදීම" යනුවෙන් ගෝලීය ෆිනෑන්ස් 2008 ජූනි 01 වනදා "ඉස්ලාමීය මුදල් ඉමහත් පෙනුමේ වර්ධනයක් දැකිය" "ජාත්යන්තර හෙරල්ඩ් ට්රිබියුන්", 2007 නොවැම්බර් 05)

සිල්ලර බැංකු කටයුතු කරන්නේ කෙසේද?

ණය ලබා දීම සඳහා තැන්පත්කරුවන්ගේ අරමුදල් භාවිතා කරන සිල්ලර බැංකු භාවිතා කරයි. තැන්පතු මත ගෙවීමට වඩා ණය මත ඉහළ පොලී අනුපාත අයකර ගැනීම මගින් ඔවුන් මුදල් ඉපයිය.

ජාතික මහ බැංකුවක් වන ෆෙඩරල් රිසර්ව් , බොහෝ සිල්ලර බැංකු පාලනය කරයි. කුඩාම බැංකු වලට හැරෙන්නට, සෑම රාත්රියකම සියළුම බැංකු ඔවුන්ගේ තැන්පතු වලින් සියයට 10 ක් පමණ රඳවා තබා ගත යුතුය.

සෙසු අයට ණයට දෙන්න. සෑම දිනක අවසානයේ දී, ෆෙඩරල් සංචිත අවශ්යතා හිඟව පවතින බැංකුවල හිඟය අඩු කිරීම සඳහා අනෙකුත් බැංකු වලින් ණය ලබාගෙන තිබේ. මෙම ණය මුදල ලබාගන්නා ලද අරමුදල් ලෙස හැඳින්වේ.

එක්සත් ජනපද ආර්ථිකයට හා ඔබ ඔවුන්ට බලපාන අයුරු

සිල්ලර බැංකු ආර්ථිකය තුළ මුදල් සැපයුම නිර්මාණය කරයි. ෆෙඩරල් මහ බැංකුව විසින් අවශ්ය තැන්පතු වලින් සියයට 10 ක් තබා ගැනීමට අවශ්ය වන බැවින් ඉතිරි ඉතිරි සියයට 90 ක් ණයට ගත යුතුය. සෑම ඩොලරයක්ම ණයට ගත් ණය ගැතියාගේ බැංකු ගිණුම වෙත ගොස් ඇත. එම බැංකුව විසින් තවත් බැංකු ගිණුමක් වෙත යන මෙම මුදල් වලින් 90% ක මුදලක් ලබා දෙයි. ඔබ තැන්පත් කරන සෑම ඩොලරයක් සඳහාම බැංකුවක් ඩොලර් 9 ක් නිර්මාණය කරන්නේ කෙසේද.

ඔබට සිතාගත හැකි පරිදි, මෙය ආර්ථික ප්රසාරණය සඳහා ප්රබල මෙවලමක් වේ. විධිමත් හැසිරීම සහතික කිරීම සඳහා ෆෙඩරල් බැංකුව මෙය පාලනය කරයි. පොලී අනුපාත බැංකු මගින් එකිනෙකාට අරමුදල් සපයන ලෙස අරමුදල් සපයයි.

එය ෆෙඩරල් අරමුදල් අනුපාතය ලෙස හැඳින්වේ. ලෝකයේ වඩාත්ම වැදගත් පොලී අනුපාතය. මන්ද? බැංකුවලට එරෙහිව අනෙකුත් සියලු පොලී අනුපාත නියම කළේය. ෆෙඩරල් අරමුදල් අනුපාතය ඉහළ යයි නම්, අනෙක් සියලු අනුපාතයන් සිදු කරන්න.

බොහෝ සිල්ලර බැංකු ද්විතීයික වෙළෙඳපොළ තුළ විශාල බැංකු වලට උකස්කර අලෙවි කළහ. මේ හේතුව නිසා, ඔවුන් විශාල තැන්පතු තිබුණු නිසා 2007 දී ඔවුන්ගේ බැංකු ණය අර්බුදයෙන් මුදා ගත්හ.

සිල්ලර බැංකු කටයුතු ඉතිහාසය

1980 දශකයට පෙර බැංකු දැඩි ලෙස නියාමනය කෙරිණි. 1929 කොටස් වෙලඳපොල බිඳවැටීමට ප්රතිචාර වශයෙන් මෙය සිදුවිය. 1930 ගනන් වලදී, ස්ටෙක්ස් ස්ටේගල් පනත, සිල්ලර බැංකුවලින් අවදානම් කොටස් වෙළඳපොළ මිලට ගැනීම සඳහා තැන්පතු භාවිතා කිරීම තහනම් කර ඇත.

රාජ්ය රේඛා හරහා බැංකු කටයුතු කළ නොහැකි විය. ණය මුදල් හැර වෙනත් ආයෝජන වෙනුවෙන් ඔවුන්ගේ තැන්පත්කරුවන්ගේ අරමුදල් භාවිතා කළ නොහැකි විය. බොහෝ විට පොලී අනුපාත ඉහල නැංවිය නොහැකි විය. 1970 ගණන් වලදී බැංකු විසින් තැන්පතු ඉවත් කර ගත් ද්වි-සංඛ්යා උද්ධමනය හේතුවෙන් ව්යාපාර අහිමි විය. සිල්ලර බැංකු වල අසතුටුදායක පොලී අනුපාතය මිනිසුන්ට ඉතිරි කර දෙන ත්යාගය ප්රමාණවත් නොවේ. බංකොලොත් කිරීම සඳහා කොංග්රස් කිරීමට බැංකුවලට මොරගැසූ හ.

1980 තැන්පත් ආයතන අක්රමිකතා සහ මුදල් පාලනය කිරීමේ පනත රාජ්ය බැංකු හරහා ක්රියාත්මක කිරීමට ඉඩ ලබා දුනි. විශාල බැංකු කුඩා කුඩා පිරිස් ආරම්භ කළා. 1998 දී නේෂන්ස් බැංකුව ප්රථම වරට ජාතික බැංකුවක් බවට පත් විය. අනෙක් බැංකු ඉක්මනින්ම අනුගමනය කෙරිණි. එම ඒකාබද්ධය අද දින ජාතික බැංකු ශ්රේණිගත කිරීම් හතරක් නිර්මාණය කර ඇත.

තැන්පතු සහ ණය සඳහා පොලී අනුපාත ඉහළ දැමීමට බැංකුවලට ඉඩ ලබා දුන්නේය. ඇත්ත වශයෙන්ම එය පොලී අනුපාත මත රාජ්ය සීමාවන් ඉක්මවා යයි. නිවාස උකස් වැනි නිශ්චිත කර්මාන්ත සඳහා ඔවුන්ගේ අරමුදල් වලින් කොටසකට මුදල් තවදුරටත් යොමු කිරීමට සිදුවිය. ඒ වෙනුවට ඔවුන්ගේ ආයෝජනයන් වාණිජමය ආයෝජන ඇතුළුව පුළුල් පරාසයක ණය ලබා ගත හැකිය.

මහ බැංකුව සිය සංචිත අවශ්යතා පහත දැමීය. එමගින් බැංකුවලට වඩා වැඩි මුදලක් ලබා දීමට හැකි වූ නමුත් අවදානම වැඩි විය. තැන්පත්කරුවන්ට වන්දි ගෙවීමට ෆෙඩරල් තැන්පතු රක්ෂණ සංස්ථාව සිය සීමාව ඩොලර් 40,000 සිට ඩොලර් 100,000 දක්වා ඉක්මවා ඇත. (මූලාශ්රය: "1980 ගනන්වල මූල්ය කර්මාන්තය ලිහිල් කිරීම", චිකාගෝහි ෆෙඩරල් රිසර්ව් බැංකුව, ආර්ථික පර්යාලෝක, 9 වන වෙළුම, සැප්තැම්බර් / ඔක්තෝබර් 1985)

1982 දී රේගන් විසින් GARN-St. ජර්මානු තැන්පතු ආයතන පනත. ඉතිරිකිරීමේ සහ ණය බැංකු සඳහා ණය -වටිනාකම් අනුපාත මත සීමාවන් ඉවත් කර ඇත. අවදානම් සහිත දේපල වෙළඳාම් වල ආයෝජනය කිරීමට මෙම බැංකුවලට ද අවසර ලැබුණි. 1995 වන විට ඔවුන්ගෙන් අඩකට වඩා අසාර්ථක විය. ඉතිරි කිරීමේ හා ණය අර්බුදය ඩොලර් බිලියන 160 ක් විය.

1999 දී ග්රැම්-ලීච්-බ්ලයිලි පනත ග්ලාස්-ස්ටේගල් ය. අවදානම් සහිත ව්යාපාරවලට බැංකු වලට ආයෝජනය කිරීමට ඉඩ දුන්නේය. අඩු අවදානම් සුරැකුම්පත් වලට සීමා කිරීමට ඔවුහු පොරොන්දු වූහ. එය ඔවුන්ගේ ධනය හා අවදානම අඩු කරගත හැකිය. එහෙත් තරඟකාරීත්වය වැඩි වීමත් සමග සාම්ප්රදායික බැංකු පවා ලාභ හා කොටස් හිමියන්ගේ වටිනාකම වැඩි කිරීම සඳහා අවදානම් සහිත ව්යුත්පන්නයන්ගේ ආයෝජනය කර ඇත.

2008 මූල්ය අර්බුදය තුළ මෙම බැංකු අවදානම බොහෝ බැංකු විනාශ විය. එය සිල්ලර බැංකුකරණය නැවතත් වෙනස් විය. ව්යුත්පන්නයන්ගෙන් වූ පාඩු බොහෝ බැංකු ව්යාපාර වලින් බැහැර කිරීමට බල කෙරුනි. 2010 දී ඔබාමා ඩොඩ් ෆ්රෑන්ක් වෝල් වීදියේ ප්රතිසංස්කරණ පනත අත්සන් කලේය. තැන්පතු අරමුදල් ඔවුන්ගේම ආයෝජන සඳහා බැංකු වළක්වාලීය. ඔවුන්ට හිමිකාර අරමුදල් විකිණීමට අවශ්ය විය. ණය ලබා ගත හැකි බවට වග බලා ගැනීම සඳහා ණය ගැණුම්කරුවන්ගේ ආදායම තහවුරු කිරීමට බැංකුවලට අවශ්ය විය.

මෙම අතිරේක සාධක බැංකු විසින් වියදම් කපා හැරීමට බල කෙරුනි. ඔවුහු ග්රාමීය බැංකු බැංකු වසා දැමූහ. ඔවුන් ස්වයංක්රීය ටෙලර් යන්ත්ර පිළිබඳ වැඩි අවධානයක් යොමු කර ඇති අතර, ඒවාට කථාකරන්නන් මත යැපේ. ඉහළ ශුද්ධ ලාභදායි ගනුදෙනුකරුවන්ට පුද්ගලික සේවාවන් කෙරෙහි යොමු වූ අතර අනෙක් සියල්ලන්ට වැඩි ගාස්තුවක් අය කිරීම ආරම්භ කළේය. (මූලාශ්රය: "සිල්ලර බැංකුකරණය පිළිබඳ කෙටි ඉතිහාසයක්", වෝල් ස්ටී්රට් ජර්නල්, සැප්තැම්බර් 17, 2017)