401 (k) ණයක් ඔබට දැනෙනවාද?

ඔබේ 401 (k) වලින් ණයක් ලබා ගැනීම ගැන

පොදුවේ විශ්රාම ගැන්වීමේ සූදානම රට පුරාම පවතී. බොස්ටන් විද්යාලයේ විශ්රාම වැටුප් පර්යේෂණ මධ්යස්ථානයේ සොයාගත් පරිදි විශ්රාම ගැන්වීම සඳහා සූදානම් වන පුද්ගලයන්ගෙන් සියයට 52 ක් ඔවුන්ගේ ජීවන රටාව සපුරාලීමට නොහැකි තත්ත්වයට පත්ව සිටියි. ජීවිතයේ පසුකාලීනව මූල්ය ස්වාධීනත්වයේ දෘෂ්ටි කෝණයකින් බැලීමට අවශ්ය ඕනෑම කෙනෙකුට , " සුරැකීම, සුරැකීම, සුරැකීම " සාමාන්යයෙන් වන්නේය!

401 (k) ණය හරහා ඔබගේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් කිහිපයක් වෙත ප්රවේශ වීමට ඔබ අපේක්ෂා කරන විට කුමක් සිදුවේද?

අනාගතයේදී ඉතිරි කිරීමට ඇති ආශාව සමඟ ඔබේ වර්තමාන බිල්පත් ගෙවීමට අවශ්ය වන විට, ඔබට ගැලපෙන පරිදි ණය ගෙවීමට පෙර ප්රමුඛත්වය දීමෙන් හැඟෙනු ඇත. ඔබගේ 401 (k) ශේෂය ඔබේ මුදල් වලින් වන අතර, ඔබගේ ණය මුදල ගෙවීම සඳහා ගෙවීමක් මිලදී ගැනීම, ගෙවීම මිලට ගැනීම හෝ "ජීවිතයේ සිදුවීම්" සඳහා ගෙවීම සඳහා 401 (k) ණය හරහා ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් ප්රවේශය වෙතට පෙළඹෙනු ඇත. ෙසේවක පතිලාභ පර්ෙය්ෂණ ආයතනයට (EBRI) අනුව 401 (k) ණය සඳහා සුදුසුකම් ලැබු පාෙද්ශීය සාමාජිකයින්ෙගන් සියයට 20 ක් 2014 වර්ෂෙය්දී තම 401 (k) සැලසුම් ගිණුම්වලට ෙගවීමට තිබූ ණය වශෙයන් ලැබී තිබුණි.

401 (k) ණය වෙනත් විකල්ප නොමැති නම් හැරෙන්නට සුදුසු විකල්පයක් ලෙස පෙනෙන්නට තිබුණත්, ඔබ අන්තිම පිහිටීම ලෙස භාවිතා කළ යුතුය. ඔබේ විශ්රාමික සැලැස්ම ණය ලබා දෙන්නේ නම්, ඔබ විසින් ණය ලබා ගැනීමට ඉඩ ලබා දෙන උපරිම මුදල ඔබගේ බැර ගිණුමේ ශේෂයෙන් 50% හෝ ඩොලර් 50,000 ක් වේ.

401 (k) ණය ලබා ගැනීමේ තීරණය ඔබේ අනාගත විශ්රාම ගැන්වීමේ බිත්තරය මත සැලකිය යුතු බලපෑමක් ඇත. 401 (k) ණය සමඟ සම්බන්ධ වී ඇති වාසි හා අවාසි හඳුනා ගැනීම වැදගත්ය.

සලකා බැලීමට ඔබට පහත වාසි කිහිපයක් තිබේ:

ඔබට ණය පරීක්ෂණයක් අවශ්ය නොවේ. 401 (k) ඔබගේ ලබාගත හැකි ගිණුම් ශේෂය පදනම් කරගෙන ණය ලබාගෙන ඇත.

සුදුසුකම් ලැබීමට ඔබේ ණය ඉතිහාසය මත රඳා නොසිටින්න. නරක ණය හෝ සීමිත ණය ඉතිහාසයක් නිසා ණයක් අහිමි වීම පිලිබඳව කනස්සල්ලකින් තොරව ඔබගේ මුදල් වෙත ප්රවේශ වීමට සාපේක්ෂව පහසුය.

ඔබගේ පෞද්ගලික පොලී සහ අනෙකුත් ක්රෙඩිට් කාඞ්පත් සමඟ ඔබ සොයා ගන්නා ලද දේවලට වඩා ඔබේ පොලී අනුපාත සාමාන්යයෙන් අඩුය. 401 (k) ණය සාපේක්ෂව අඩු පොලී අනුපාතයක් ඇති අතර බොහෝ විට ඔවුන් වෝල් ස්ට්රීට් ජර්නල් ප්රයිම් අනුපාතය (ජූලි 2016 වන විට 3.5%) ඇත. 15% ක සාමාන්ය ණය කාඩ්පත් පොලී අනුපාතයකින් මෙම අඩු පොලී අනුපාත එක පැත්තකින් ගත් විට ඔබ ණය ලබාගැනීමේ සැලකිය යුතු පිරිවැයක් දක්නට ලැබේ. තවත් ප්රතිලාභයක් වන්නේ ඔබ ඔබටම මුදල් ගෙවන අතර එම ගෙවීම් ඔබේ ගිණුම වෙත යවනු ලැබේ.

ඔබගේ ණය මුදල් ලැබෙන්නේ ආදායම් බදු වලට යටත් නොවේ (ඔබ ණය ආපසු නොගෙවුවහොත්). 401 (k) ණය ලබා ගැනීම සඳහා ඔබට අතිරේක ආදායම් බදු ගෙවීමට සිදු නොවේ. 401 (k) ණය අත්තිකාරම් මුදල් ආපසු ගැනීමක් ලෙස සලකන්නේ නැත. 401 (k) සිට දුෂ්කරතා ඉවත් කර ගැනීම සඳහා මෙය සාමාන්යයෙන් වඩා හොඳ විකල්පයකි. දුප්පත් වීම් ඔබේ සාමාන්ය ආදායම් බදු අනුපාතයට යටත් වේ. ඔබ වයස අවුරුදු 59 ½ ට අඩු නම් තවත් කිහිපදෙනෙකු සමඟ අමතර 10% ක දඩයක් සහිතව ලැබේ.

සලකා බැලීම සඳහා 401 (k) ණයක් ඇති අවාසි කිහිපයක් පහත දැක්වේ:

ආයෝජන මත අනාගත ඉපැයීම් වර්ධනය අහිමි වන අවදානමක් පවතී. 401 (k) ණය ප්රාග්ධන පිරිවැය අඩුයි. 401 (k) ණය තීරණය අනුව දිගුකාලීන බලපෑම් ගැන ඔබ සැම විටම සිතිය යුතුය. 401 (k) ණය වාරිකය අවුරුදු 5 ක් වන අතර සමහරුන්ට ණය ආපසු ගෙවීමේ නියමයන් වසර 10-15 ක් දක්වා පවතී. එක්සත් ජනපදයේ කොටස්වල ආයෝජන හැකියාවන් ඓතිහාසිකව වසර පහක කාල පරිච්ඡේදයක් පුරා සාධනීය සාධක තිබේ. නිදසුනක් ලෙස, Betterment හි මෙම මෙවලම අනුව S & P 500 1928 සිට 2014 සිට වසර 5 ක කාල සීමාවන්ගෙන් 87.4% ක ධනාත්මක ලාභයක් ලබයි ( ඉඟිය: එය 21.502 විභව කාලය).

වැදගත් මුල්ය තීරණ ගැනීම සම්බන්ධයෙන් පසුපස දර්ශන දර්පනය දෙස බැලීම කිසි විටෙක හොඳ අදහසක් නොවිය යුතුය.

එසේම, අහිමි ආයෝජන ආයෝජන අහිමිවීමේ අවස්ථාව පිරිමැසීම, ඔබේ සමස්ත ආයෝජන කළඹේ විශාල කොටසක් නොවන හෝ ඔබ කොන්සර්වේටිව් ආයෝජකයෙකු නම්, ඔබගේ ණය මුදල සැලකිය යුතු ලෙස සැලකිලිමත් වේ.

ඔබේ 401 (k) ණය ගෙවීම් පසු බදු ගෙවීම් ලෙස ඔබගේ වැටුපෙන් ඍජු ලෙස අඩුකරනු ලැබේ. 401 (k) ණය ගෙවීම් පියවීමෙන් ස්වයංක්රියව සිදු කරන ක්රියාවලිය සිත් ඇදගන්නා ලක්ෂණයක් ලෙස නිරූපනය කරයි. කෙසේ වෙතත්, අතිරේක ණය ඔබගේ ගෙදර ගෙවීම් සඳහා බලපෑම් ඇති කර ඇති අතර ඔබේ සංශෝධිත අයවැයට ඇතුළත් කළ යුතුය. සමහර විට මෙම අතිරේක ගෙවීම් 401 (k) සැලැස්ම සඳහා ඔවුන්ගේ දායකත්වය අඩු කිරීමට ජනතාව බල කරනු ඇත. මෙය කාලයත් සමඟ සේවායෝජක තරඟය හා අඩු විශ්රාමික ගෙවුම් ශේෂය මත අතහැර දැමිය හැකිය. ඔබේ වැටුප් ගෙවීම් අඩුකිරීම් සඳහා වන වෙනස්කම් නිතරම සමාලෝචනය කළ යුත්තේ ඔබගේ කාලයෙන් පෙර ගෙවුම් වෙනසක් සඳහා සූදානම් වීම සඳහා ඔබේ පුද්ගලික වියදම් සැලැස්මට ඔබ යොමු කළ යුතු බවයි. ණය මුදල් ගෙවීමට ඔබට අවශ්ය වන්නේ නැත. එදිනෙදා ජීවිතයේ වියදම් හෝ උකසක් හෝ වාහන ණයක් වැනි වෙනත් ණය බැඳීම් ගෙවීමට ඔබට අපහසු වේ.

ඔබගේ 401 (කි) ණය අනාගත ආදායම් හිසේ වේගය විය හැකිය. ඔබ ඔබේ සේවායෝජකයා අත් හැරීම සහ නය පැහැර හැරීම අත්හැර දැමුවහොත් ඔබට බදු හා දඩ ගෙවීම් අවසන් විය හැකිය. 401 (k) සැලසුම් ණයක් ගැනීම සඳහා මෙය වඩාත් සැලකිය යුතු අවදානමක් විය හැකිය. ඔබ රැකියාවෙන් ඉවත්ව යන විට ඔබ තවමත් ණයගැතිබව යම්කිසි අවස්ථාවක් තිබේ නම් අවවාදය භාවිතා කරන්න. බොහෝ අවස්ථාවලදී, ඔබ දින 60 ක් ඇතුලත ආපසු නොගෙවනු ලබන ඉතිරිව ඇති ණය ශේෂය, වයස අවුරුදු 59 1/2 ට අඩු නම් බදු ඉවත් කිරීම හා 10% ක දඩයක් ලෙස සැලකිය හැකිය.

සමහර සේවා යෝජකයින් විසින් ඔබට දින 50 ක කවුළුවක ගෙවීමක් හෝ ණය ගෙවා ගැනීමට පෙර ඉවත් වී ඇත්නම් හෝ 401 (k) ණය ආපසු ගෙවීමට අවශ්ය නොවේ. එබැවින් ඔබේ සැලැස්මේ නීති ගැන ඔබ විශ්වාස නොකළහොත් ඔබේ මානව සම්පත් දෙපාර්තමේන්තුව සමඟ පරීක්ෂා කර බලන්න. ඔබ රැකියාවෙන් ඉවත්වීමෙන් පසු 401 (k) ණය ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්මක් ලබා ගත හැකි වුවද, බදු ගෙවීම් සහිතව වත්මන් ණය ගෙවීම් සමඟ වත්මන් තත්ත්වය පවත්වා ගැනීමට ඔබට අවශ්ය වනු ඇත. ණය ගෙවීම් සඳහා ගෙවීම් නය අඩුකිරීමේ පහසුකම අහිමි වන විට ණය ගෙවීම් සඳහා ධාරිතාව පහසු නැත.

ඔබගේ ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතා කිරීම සඳහා ශේෂයක් පවත්වා ගැනීමට පෙලඹීම වළක්වා ගැනීමට ඔබට නොහැකි නම් ඔබට තවත් ණයක් ලැබෙනු ඇත. බොහෝ මුදල් සැලසුම්කරුවන් වැඩි වශයෙන් මුදල් කළමනාකරණය හෝ ණය ගැටළු සඳහා ක්ෂණික විසඳුමක් ලෙස භාවිතා කරනු ලබන විට, 401 (k) නයෙහි අන්තරායන් පිලිබඳව අනතුරු ඇඟවීම ජනතාවට අනතුරු අඟවයි. 401 (k) ණය මත ගෙවීම් පැහැර හැරීමේ ප්රතිඵලයක් ලෙස ඔවුන්ගේ ක්රෙඩිට් කාඩ් සහ පාරිභෝගික ණය ගැටළු ආදායම් බදු ගැටලු සමනය වන විට බොහෝ විට ජනතාව විඳින අරගලයන් මට දැක තිබේ. ණය පත් අහිමි ඉලක්කය ශක්තිමත් කිරීම සඳහා ඔවුන්ගේ විශ්රාම සැලසුම් ක්රම භාවිතා කිරීම සඳහා ඵලදායී සැලැස්මක් නිර්මාණය කර ඇති අතර, ණය කාඩ්පත් ශේෂයන් සහ අනෙකුත් ණය ගැටලු නිසා ඔවුන් ආරම්භ වූ විට වඩා වැඩි නයක් අවසානයි.

401 (k) ණයක් ඔබට හොඳ අදහසක්ද?

නිගමනය වන්නේ ඔබ විශ්රාම ගැනීමෙන් පසු මූල්ය ස්වාධීනත්වයට ළඟාවීම සඳහා ඔබේම පුද්ගලික ඉතුරුම් මත දැඩි ලෙස රඳා සිටීමයි. බොහෝ අවස්ථාවන්හිදී 401 (k) ණයෙන් සැඟවුනු අඩුපාඩු නිසා ඔබගේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම්වලට අවතීර්ණ වීමට ඔබ උනන්දු විය යුතුය. මෙය කියනවා නම්, 401 (k) ණය ඔබේ මූල්ය ජීවිත සැලැස්මට ඇතුළත් කිරීම සඳහා ක්රමෝපායන් කිහිපයක් තිබේ. ඔබ තීරණය කරන කුමන ආකාරයෙන්ද, ඔබේ පරමාර්ථය වන්නේ ඔබේ අනාගත විශ්රාම සැලසුම් සැලසුම් කර නොගන්නා ගනන් බලා ඇති තීරණයක් ලෙසටයි.