පැරණි විශ්රාමික සැලැස්ම සමඟ කටයුතු කළ යුත්තේ ඇයි?
දිලියට් විසින් කරන ලද සමීක්ෂණයකින් හෙළි වූයේ මිලේනියානුවන්ගෙන් තුනෙන් දෙකකට ඔවුන්ගේ සමාගම වසර පහක් හෝ ඊට අඩු කාලයක් අත්හැරීමට සැලසුම් කර ඇති බවයි. රැකියා වෙනස් කිරීම හෝ ඔවුන් කැමැත්තෙන් තොරව අහිමි වන සියලු වයස් කාණ්ඩවල අතිරේක සේවකයින්ගේ දායකත්වය ඇති විට, මෙහි ප්රතිඵලයක් වන්නේ මෙම රටෙහි සිටින බොහෝ කම්කරුවන් ඔවුන්ගේ ඉක්මන් අනාගත- සේවායෝජකයාගේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ සැලැස්ම (උදා. 401 (k ), 457 හෝ 403 (b) සැලැස්ම).
ඔබ රැකියාවක් කරමින් සිටින සේවකයෙකු නම්, පැරණි විශ්රාමික සැලැස්මක් සමඟ කළ යුතු දේ තීරණය කිරීමට ඔබට සිදු වන මෙම තත්වය තුළ ඔබේ විකල්පයන් පහත දැක්වේ.
- ඔබගේ ගිණුම කොතැනක තබන්න (සටහන: ඔබගේ ශේෂය යම් මට්ටමකට වඩා සාමාන්යයෙන් ඩොලර් 5000 ක් නම් මෙය සාමාන්යයෙන් විකල්පයකි)
- ඔබගේ ගිණුමේ ශේෂය ඔබගේ නව සේවා යෝජකයාගේ සැලසුමට කෙලින්ම තබන්න (ඔවුන් ඉදිරිපත් කරන්නේ නම් සහ නැවත භාර ගන්න) හෝ නව හෝ පවතින IRA
- ඔබගේ නව සේවායෝජකයා (සපයන ලද්දේ නම්) හෝ IRA හරහා ඔබගේ විශ්රාමික සැලැස්මට වක්ර අයුරින් කරන්න
- මුදල් බෙදාහැරීම ගන්න
මෙම ක්රියාවලිය නිවැරදි මාර්ගයෙන් ඔබට ඔබේ ඉතුරුම් විශාල මුදලක් වැය කළ හැකිය.
සලකා බැලිය යුතු හේතු ඔබේ ගිණුමෙන් ඉවත්ව යාම
බොහෝ සමාගම් ඔබේ රැකියාවෙන් ඉවත්වීමෙන් පසු ඔබේ විශ්රාම සැලසුම් ඉතුරු කර ගැනීමට ඔබට ඉඩ සලසයි. මෙම පළමු විකල්පය කිසිදු ක්රියාමාර්ගයක් අවශ්ය නොවන බැවින්, එය බොහෝ විට කිසිවක් නොකරයි. එහෙත් ඔබේ 401k යේ කොතැනක සිටියත් එය සැමවිටම ප්රමාද වී නොසිටි බැවින්, ඔබේ විශ්රාමික සැලැස්ම අත්හැර දැමීම සලකා බැලීම සඳහා වලංගු හේතු තිබේ.
ඔබේ විශ්රාමික සැලැස්ම ඔබේ පැරණි සේවා යෝජකයා සමඟ තබා ගැනීමෙන් ලැබෙන ප්රයෝජන කිහිපයක් පහත දැක්වේ:
- සේවා නීති රීති වෙන් කිරීම: ඔබ වයස අවුරුදු 55 ට හෝ ඊට පසු ඔබේ රැකියාවෙන් ඉවත්ව යනවා නම් සේවා යෙන් අනුග්රහය ලබන විශ්රාම වැටුප් සැලැස්මෙන් ඉවත් කර ගත හැකිය.
- සුප්රසිද්ධ ආයෝජන විකල්පයන්: ඔබේ පැරණි සේවා යෝජකයාගේ විශ්රාම සැලැස්මට ඔබ කැමති නම් (එසේ නැතහොත් එය තවමත් කළ යුතුද යන්න තවමත් පැහැදිළි නැත), ඔබ දැනුවත් තීරණයක් ගැනීමට සූදානම් වන තුරු වඩාත් හුරුපුරුදු දෑ සමඟ ඔබට ඇලුම් කළ හැකිය.
- පහත් ගාස්තු: බොහෝ සේවා යෝජකයන්ට අනුග්රහය දක්වන විශ්රාමික සැලසුම් සඳහා සහභාගිවන්නන්ගේ පන්ති අන්යොන්ය අරමුදල් සහ ඉතා අඩු වියදම් පිරිවැය දර්ශක අරමුදල් වෙත විශේෂයෙන් සපයනු ලැබේ. ඔබගේ පැරණි සැලැස්මෙහි ආයතනික මිලකට (එනම් අඩු පිරිවැයක් සහිත) හෝ අද්විතීය ආයෝජන විකල්පයන් (IRA) තුළ රැඳවීම හෝ රඳවා තබා ගැනීමට ඔබට නොහැකි වනු ඇත.
- වෘත්තීය මාර්ගෝපදේශය: බොහෝ විශ්රාම සැලසුම් සඳහා විශේෂිත මුදල් කළමනාකරණ සේවාවන් සපයනු ලැබේ.
- නඩු සඳහා ආරක්ෂාවක්: සේවක අනුග්රහය සහිත විශ්රාම විශ්රාම සැලසුම් මගින් ෆෙඩරල් නීතිය යටතේ සපයන ලද වඩා වැඩි ණය හිමියාගේ ආරක්ෂාව සපයයි.
ඔබේ පැරණි 401 (K) වත්කම්, බදු හා දඩුවමෙන් තොරව නව සේවා යෝජකයන්ගේ සැලැස්ම වෙත ගෙන යාම
ඔබගේ පැරණි සැලැස්මෙන් ඔබගේ නව සේවායෝජකයාගේ සැලැස්ම වෙත මාරු කිරීම මගින් සෘජු හෝ භාරකරු වෙත භාරකරු විසින් බදු ගෙවීමෙන් වළක්වා ගැනීමට (සහ 10% ක වන්දි මුදලක් ගෙවීමෙන් වළකින්න) ඔබට විකල්පයක් ඇත.
ඔබේ පැරණි විශ්රාම ගිණුම ඔබගේ නව සේවායෝජකයාගේ සැලසුම වෙත මාරු වීමේ ප්රතිලාභ ඇතුළත් වන්නේ පැරණි සැලැස්ම සමඟ ඔබේ ගිණුම පවත්වාගෙන යාමේ කලින් සඳහන් කළ ප්රතිලාභයි. නමුත් ඔබ රැකියාවෙන් ඉවත්වීමෙන් පසු අමතර දායක මුදල් ගෙවීමට නොහැකි වීමෙන් පසු ඔබේ පැරණි විශ්රාමික ගිණුම් වෙත අඩු අවධානයක් යොමු කිරීම පහසුය. සරලත්වය සඳහා, ඔබගේ නව සැලැස්මට පැරණි 401 (k) වත්කම් ඔබගේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් නිරීක්ෂණය කිරීමට පහසු වනු ඇත.
ඔබගේ නව විශ්රාම සැලසුම මගින් ඔවුන්ගේ සැලසුම් වත්කම් ඉතා අඩු පොලී අනුපාතයකින් ණයට ගැනීමට අවසර ලබා දේ. ඔබේ පැරණි සැලැස්ම ඔබේ නව සැලසුමට ඇතුළත් කර ඇත්නම්, ඔබ ණය ලබා ගැනීමට ඇති වත්කම් විශාල ප්රමානයක් ඇත. (සාමාන්ය ණය සීමාව 50% දක්වා දක්වා ඇති මුදලෙන් 50% ක් වන නමුත් ඔබගේ සැලැස්මෙහි විශේෂතා සඳහා ඔබගේ සැලසුම් පරිපාලකයා සමඟ පරීක්ෂා කරන්න.)
ඔබේ නව සේවා යෝජකයාගේ විශ්රාම සැලසුම වෙත වත්කම් සාර්ථකව ගෙනයාමට ගත යුතු වැදගත් පියවර කීපයක් පහත දැක්වේ:
පියවර 1: ඔබේ නව සේවා යෝජකයා විසින් 401 (k) හෝ 403 (b) වැනි නිශ්චිත දායකත්ව සැලැස්මක් තිබේ නම්, වෙනත් සැලසුම් සැලසුම් කිරීමට ඉඩ සලසයි. ඔබ ඔවුන් සමඟ සෑහීමකට පත්වනවාද යන්න තීරණය කිරීම සඳහා නව සැලැස්මේ ආයෝජන විකල්පයන් ඇගයීම සඳහා යම් කාලයක් ගත කරන්න. ඔබේ නව සේවා යෝජකයාට විශ්රාම වැටුප් සැලැස්මක් නොමැතිනම් හෝ ආයෝජන විකල්පයන් ඇත්තෙන්ම ආකර්ෂණීය නොවේ නම්, ඔබගේ පැරණි සේවා යෝජකයාගේ සැලැස්මෙහි රැඳී සිටීම හෝ ඔබේ තේරීම අනුව ක්රෙඩිට්, බැංකු හෝ තැරැව්කාර ආයතනයක නව රෝල්වර්ග IRA පිහිටුවීම සලකා බලන්න. .
පියවර 2: ඔබේ පැරණි විශ්රාමික ගිණුම ඔබගේ නව සේවායෝජකයාගේ සැලැස්ම බවට පත්කිරීමට තීරණය කළහොත්, ඔබේ සමාගම හෝ මානව සම්පත් දෙපාර්තමේන්තුවේ සුදුසු පුද්ගලයා අමතා උපදෙස් ලබා ගන්න. ඔබ ඔබේ ගිණුම IRA වෙත ගෙන යාම සඳහා තීරනය කරන්නේ නම්, ඔබට කිසිදු වැරදීමක් සිදු නොවන අතර, යම්කිසි නිශ්චිත සිද්ධියක් නිර්මාණය කිරීමට වග බලා ගැනීමට නිශ්චිත උපදෙස් ඉල්ලා IRA custodian අමතන්න. ඔබ දැනටමත් ස්ථාපිත කර නොමැති නම් පුද්ගල විශ්රාම වැටුප් ගිණුමක් ආරම්භ කිරීම සඳහා ලේඛන කටයුතු පිරවිය හැකිය. ( IRA Rollover ආරම්භ කිරීමට පෙර දැනගත යුතු දේ බලන්න)
ඔබට ලැබෙන උපදෙස් සාමාන්යයෙන් පහත ආකාරයේ තොරතුරු අඩංගු වේ:
- විශ්රාමික සැලැස්මේ හෝ භාරකරුගේ නම - මෙම බෙදාහැරීමට ගෙවිය යුත්තේ කවුරුන්ද යන්නයි.
- ඔබේ ගිණුමේ අංකය.
- දායකත්වය යැවිය යුතු ස්ථානය සඳහා තැපැල් ලිපිනය - චෙක්පත බෙදා හැරීම ලැබුණහොත්.
- Wire Transfer Instructions - බෙදාහැරීම ඉලෙක්ට්රොනික්ව සිදු කළ හැකිය.
ඔබගේ අයදුම්පත සඳහා ඔබේ සහාය ලබා ගැනීමට අවශ්ය නම්, ඔබගේ මානව සම්පත් දෙපාර්තමේන්තුව හෝ IRA custodian ඔබට උපකාර කළ හැකිය.
පියවර 3: ඊළඟ පියවර වන්නේ ඔබගේ හිටපු සේවායෝජකයාගේ මානව සම්පත් අංශය හෝ 401 (k) පරිපාලක වෙත බෙදා හැරීම ඉල්ලා සිටීමයි. ඔබ 2 වන පියවරේදී ලබා ගත් තොරතුරු ඔබ විසින් සුදානම් කර ගැනීමට ඔබට අවශ්ය වනු ඇත. බෙදාහැරීමේ වර්ගයක් ලෙස "සෘජු rollover " හෝ "භාරකරු-භාරකාර මාරු කිරීම" තෝරා ගැනීමට වග බලා ගන්න. මාරුකිරීම් සති 4 සිට සති 6 දක්වා ගත හැක, නමුත් කාල රාමු වෙනස් විය හැකි අතර පරිපාලක මත රඳා පවතී.
ඍජු මාරු කිරීම බදු සහ දණ්ඩනවල දෘෂ්ටි කෝණයෙන් වඩාත් පහසු හා පහසු විකල්පය වේ. විකල්ප විකල්පය, වක්ර වක්රව, සරල හෝ පහසු නැත.
වක්රොත් රෝලර්ස් කළමනාකරණය කිරීම සංකීර්ණ විය හැකිය
වක්ර අයදුම්පතක් සමඟ ඔබ වෙත ගෙවිය යුතු ගිණුමේ ශේෂය සඳහා චෙක්පතක් ලැබෙනු ඇත. කෙසේ වෙතත්, ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, එය දැන් නිවැරදිව ලබා ගැනීමට ඔබට දැන් වගකීමක් ඇත. මෙම වත්කම් ඔබගේ නව සේවා යෝජකයාගේ සැලැස්ම හෝ IRA වෙත ගෙන යාමේ ක්රියාවලිය අවලංගු කිරීමට ඔබ දින 60 ක් ඇත.
ඔබ මෙම දින 60 දින කවුළුව ඇතුළත රෝල්වර්ගයක් සම්පූර්ණ නොකරන්නේ නම්, ඔබ පසුබසින්නට අසමත් වූ මුදල අනුව ආදායම් බදු ගෙවනු ලබන්නේ නම්, ඔබ 59 ත් 59 ත් අතර නම්, ඔබ අතිරේක සියයට 10 ක දණ්ඩයකට මුහුණ දෙනු ඇත. 2015 වර්ෂයේ ආරම්භයේ සිටම, එක් පැත්තක්-අවුරුද්දේ පාලනයක් මගින් වක්ර අයදුම්පත් සීමා කරනු ලැබේ.
ඔබගේ සැබෑ සැලසුම් කුමන ආකාරයකින් වුවද , ඔබේ පැරණි සේවායෝජකයා ෆෙඩරල් ආදායම් බදු අරමුණු සඳහා ඔබේ බෙදාහැරීමේ සිට සියයට 20 ක් රඳවා තබා ගැනීමට අවශ්ය වේ. මෙම සියයට 20 මත බදු අය කිරීම හා ඒවායින් දඬුවම් ලබා ගැනීම සඳහා, මෙම මුදල ආවරණය කිරීම සඳහා වෙනත් ප්රභවයන්ගෙන් ප්රමාණවත් මුදලක් එකතු කිරීමට ඔබට හැකි වනු ඇත. එවිට, ඔබේ ආදායම් බදු ගෙවීම ආපසු ගෙවීම සඳහා ආපසු ගෙවිය යුතු මුදල් ආපසු ලබා ගත හැකි වන විට ඊළඟ වර්ෂය වන තෙක් ඔබ බලා සිටීමට සිදු වනු ඇත.
නිදසුනක් වශයෙන්, ඔබගේ පූර්ව සේවා යෝජකයාගෙන් 401 (k) හෝ 403 (b) හි ශේෂය ඩොලර් 100,000 ක් බව උපකල්පනය කරමු. ඔබ එම ගිණුමෙන් සම්පූර්ණ බෙදාහැරීමට තීරණය කරන්නේ නම්, ඔබගේ පූර්ව සේවායෝජකයා 20% හෝ $ 20,000 ක් රඳවා තබා ගැනීමට අවශ්ය වන අතර, ඉතිරි ඩොලර් 80,000 සඳහා චෙක්පතක් එවනු ලැබේ. බදු සහ දඬුවම් නොලැබී ඇති ඩොලර් 20,000 මත බදු ගෙවීම වළක්වා ගැනීම සඳහා, සම්පූර්ණ මුදලම ඉක්මවා දින 60 ක් දක්වා එනම් ඩොලර් 100,000 කි. ඔබට පමණක් ඩොලර් 80,000 ක් සඳහා චෙක්පතක් ඇති බැවින් ඔබට වෙනත් ස්ථානයක සිට වෙනත් ඩොලර් 20,000 ක් සමඟ පැමිණෙනු ඇත. කෙසේ වෙතත්, ඔබ ඔබේ ආදායම් බදු ගෙවීම සිදු කරන තෙක් හෝ මේ මුදල් ආපසු ලබා ගැනීමට ඔබ නැවත පැමිණෙන තෙක් බලා සිටීමට සිදු වේ. ඔබ වෙත පැවරීම සඳහා උපකාර කිරීමට ඩොලර් 20,000 ක් පමණ බලාපොරොත්තු වන්නෙමු. එසේ නොවුවහොත්, ඔබ පෙරළීමට අසමත් වූ මුදල දඬුවම්වලට යටත්ව බදු ගෙවිය හැකි බෙදාහැරීමක් ලෙස සලකනු ලැබේ.
මුදල් බෙදා හැරීම මිල අධික තීරණයක් විය හැකිය
මුදල් බෙදා හැරීමෙන් වළකින්න ඔබට බදු හා දඩ මුදල්වලින් ඉතිරි වනු ඇත. ඒ නිසා ඔබ පෙරළීමට අසමත් වූ ඕනෑම මුදලක් අය කළ හැකි බෙදාහැරීමක් ලෙස සලකනු ලැබේ. මෙහි ප්රතිඵලයක් වශයෙන් වයස අවුරුදු 59 ½ ට අඩු නම් එය සියයට 10 ක දඩයකට යටත් වේ. වසර තුළදී ඔබ විසින් අයකරනු ලබන වෙනත් බදු ආදායමකට යටත් කළ හැකි කොටස එකතු කරනු ලබන අතර, ඔබට ඉහළ බදු පැනවීමකට යා හැකිය.
පෙර උදාහරණය භාවිතා කිරීම, බදු ගෙවන්නන්ගෙන් ඩොලර් 50,000 ක් සහිත තනි බදු ගෙවන්නෙකුව ඩොලර් 100,000 බෙදාහැරීමේ කිසිදු කොටසකට නොගෙවීමට තීරණය කළහොත් වසරකට බදු ගෙවිය හැකි ආදායම ඩොලර් 150,000 කි. මෙය සියයට 25 ක අද්විතීය බදු බරින් සියයට 28 ක තීරනාත්මක බදු බරක් දක්වා ගෙන එනු ඇත. ඊට අමතරව, වයස අවුරුදු 59 ½ ට අඩු නම් ඔවුන්ට ඩොලර් 10,000 ක අතිරේක දඩ බද්දක් වාර්තා කිරීමට සිදුවනු ඇත.
කෑෂ් බෙදාහැරීම් ඔබට ගෙවීම් පැහැර හැරීම්, ඉවත් කිරීම හෝ නැවත පවරා ගැනීමකට මුහුණදීමට සිදුවීම වැනි මූල්ය දුෂ්කරතාවන්හි අතිශය බරපතළ අවස්ථාවලදී සලකා බැලිය යුතුය. ඔබ මෙම මාර්ගයට යාමට අවශ්ය නම්, දුෂ්කරතා ආවරණය කිරීමට අවශ්ය වන මුදල් පමණක් අදාළ වන බදු සහ දඬුවම් ලබා ගැනීම සඳහා පමණි.
එබැවින්, ඔබ නව රැකියාවකට යෑමට අදහස් කරන්නේ නම් - හෝ දැනටමත් මෙම පියවර ගෙන ඇත - ඔබ අත්හැර ගිය විශ්රාම අරමුදල් සමඟ කළ යුතු දේ ගැන දැනුවත් තීරණ ගැනීමට ඔබේ විකල්පයන් සමාලෝචනය කරන්න.