401 (k)
පළමුව, 401 (k) කම්කරුවන්ට බොහෝ ප්රතිලාභ ලබා දෙන බව සඳහන් කිරීම වටී. එනම්:
- බදු ගෙවීමට පෙර
- ගැලපීම් සේවා යෝජකයා
- ස්වයංක්රීය ආයෝජනය
"පෙර බදු ගෙවීම්" යන්නෙන් අදහස් කරන්නේ ඔබගේ 401 (k) ගිණුමට ඇතුළත් කරන ලද ඩොලර් ගිණුමට ඇතුල්වීමට පෙර ඒවාට බදු නොලැබෙන බවයි. එසේ නොවුවහොත්, ඔබට බදු රහිතව දායක විය හැකිය. විශ්රාම ගැනීමෙන් පසු මුදල් ආපසු ගෙවීමේදී බදු ගෙවීම. එතකින් ඔබට අඩු ආදායම් ලබන අතර, එබැවින් පහල බදු අනුපාතය, විශ්රාම යාමෙන්.
සේව්යයා ගැලපීම තවත් විශාල වාසියක්. නීතියෙන් නියම කර නොමැති නමුත් බොහෝ සේවා යෝජකයන් ඔබේ වාර්ෂික වැටුපෙන් යම් ප්රතිශතයක් දක්වා ඔබගේ දායකත්වය ගැලපීමට තීරණය කරයි . මගේ අතීතයේ මගේ දළ වැටුපෙන් සියයට 3 සිට 4 දක්වා සසඳන විට මට ලැබුනේ, සියයට 6 ක් දක්වා නොගැලපීමයි.
අවසාන වශයෙන්, ඔබගේ දායකත්වය ඔබගේ වැටුපෙන් අඩු කර ඇති නිසා ඔබගේ 401 (k) ඉතිරිකිරීම් සම්පූර්ණයෙන්ම ස්වයංක්රීයව පවතී. විශ්රාමිකයන් සඳහා ඉතිරි කර ගැනීමට සහ ආයෝජනය කිරීමට ඔබට සහතික වන බැවින් සියල්ලන්ගෙන් මෙය විශාලතම වාසියකි.
401 (k) ස්තර දෙකක් ස්ථර දෙකක්
සියලු දේ සමඟම, ප්රධාන පසුබෑම වන්නේ ගෙවිය යුතු ගාස්තු වේ.
ඔබගේ 401 (k) ගිණුම බොහෝ විට කළමනාකරණය කරනු ලබන්නේ විශාල ආයෝජන කළමණාකරණ සමාගමක් හෝ වෙල්ස් ෆාගෝ, ෆිලීඩි හෝ Vanguard වැනි බැංකුවෙනි. මෙම සමාගම් 401 (k) ඔවුන්ගේ හෘදයන්හි යහගුණයෙන් කළමනාකරණය නොකරන අතර එය ලාභයක් උපයා ගැනීම සඳහා එය සිදුකරයි.
මෙය පැතලි ගාස්තුවක් හෝ ඔබේ ගිණුමේ වටිනාකමෙන් ප්රතිශතයක් මත පදනම් වේ. නිදසුනක් ලෙස, ඔබ 0.5%, 1% හෝ 2% වාර්ෂිකව ගෙවිය හැකිය. එමගින් ඔබේ ගිණුමෙන් ස්වයංක්රීයව අඩු කර ගත හැකිය. ඔබ ඔබේ ප්රකාශය කියවා නොතිබුනේ නම්, ඔබ ඒ අයගෙන් සියයට 71 ක් වැනි මුදලක් අයකරනු ඇතැයි විශ්වාස නොකලේය.
මීලඟට, ඔබ 401 (k) ගිණුම සඳහා ඔබ තෝරාගත් විශේෂිත අන්යෝන්ය අරමුදල් මඟින් ගාස්තු අයකරනු ලැබේ. Vanguard වැනි සැපයුම්කරුවන්ගෙන් අඩු වියදම් ගාස්තුවකට ඔබ ප්රවේශ වී තිබේ නම්, ඔබට සියයට 04 ක තරම් කුඩා ගාස්තු වශයෙන් ගෙවිය හැකිය. කෙසේවෙතත්, ඉහල පැත්තෙන් ඔබට සියයට 2 කට වැඩි මුදලක් අය කරනු ලැබේ. 1.95% ක වෙනසක් බොහෝ සෙයින් හැඟී නොසිටියද, වෙනස $ 100,000 ක ගිණුමක් සඳහා වසරකට ඩොලර් 1,950 ක් වේ. වසර ගණනාවක් පුරා, ආයෝඡන ජයග්රහණ සඳහා ඩොලර් දහස් ගණනක් නොවේ නම් ඔබට දසදහසකි.
දෙදෙනා අතරේ, ඔබ දෙදෙනෙකුගේ ගාස්තුවෙන් දෙගුණයකින් වැඩි වේ. 2015 Morningstar විසින් අධ්යයනයකට අනුව , සියලු අරමුදල්වල සාමාන්ය වියදම් අනුපාතය සියයට 64 කි. වැඩිපුරම සැලසුම් කරන ලද 401 (k) කළමණාකරන ගාස්තු 401% ක් වන අතර අමතර මෝටර්රථ ගාස්තුවක් මත තවත් සියයට 1 ක ගාස්තුවක් අය කෙරේ.
401 (ක) කැපීම ඔබේ වත්මන් රැකියාවෙහි ගාස්තු
ඔබට කලමණාකරණ ගාස්තු ගෙවීමෙන් ඉවත් වීමට නොහැකි අතර, ඔබේ ආයෝජන තෝරාගැනීමේදී ඔබට විකල්ප කිහිපයක් ඔබට තිබේ. ඔබේ ගාස්තු ක්රමය වැඩිදියුණු කළ හැකිය.
අන්යෝන්ය අරමුදල් විසින් අය කරන සෑම ගාස්තුවක්ම පොදු වේ. සාමාන්යයෙන් ඔබේ තොරතුරු 401 (k) තොරතුරු පැකට්ටුවෙහි හෝ සේවක ඉන්ට්රානෙට් තුළ ඔබට ඉක්මණින් සොයාගත හැකිය. දර්ශක අරමුදල් සහ ඉලක්ක විශ්රාම ගැන්වීම් ඇතුළුව ක්ෂණිකව කළමනාකරණය කළ අරමුදල් අරමුදල් සාමාන්යයෙන් අය කරනු ලබන අරමුදල් වලට වඩා අඩු අය වේ.
එසේම, ඔබගේ මානව සම්පත් දෙපාර්තමේන්තුව ඔබගේ මුදල් ඉතිරි කිරීම සඳහා ඔබේ 401 (k) වෙනස් කිරීම පිළිබඳ අදහසක් නොකිරීමට වග බලා ගන්න. ඔබේ කළමනාකරණ ගාස්තු කර්මාන්තයේ සාමාන්යයට වඩා ඔබේ කළමනාකරණ ගාස්තු වැඩි නම්, අඩු පිරිවැය සැලැස්මක් වෙත යාම ගැන ඔබේ සමාගමට කතා කිරීමට නිවැරදි පුද්ගලයා සොයා ගන්න. අඩුපාඩු සමග කුඩා ව්යාපාර සඳහා සැලසුම් සම්පාදනය කරමින් කර්මාන්තශාලා කඩාකප්පල් කිරීම සඳහා කර්මාන්තශාලා කඩාකප්පල් කරන අතර විශාල ව්යාපාරයන්ට Vanguard, Fidelity හෝ Charles Schwab වැනි සැපයුම්කරුවන් වෙත සංක්රමණය විය හැකිය.
ඔබ ඉවත්වන විට IRA ඔබ්බට යාමට අමතක නොකරන්න
ඔබේ 401 (k) ගිණුමට ඔබගේ සේවායෝජකයා විසින් සහ 401 (k) කළමනාකරු විසින් තෝරා ගන්නා ලද ආයෝජන විකල්ප සීමිතය.
සීමිත විකල්පයන් බොහෝ විට ඉහළ ගාස්තුවක් සහිත වන අතර, ඔබේ අවශ්යතා සඳහා හොඳම ආයෝජන තේරීම් ඇතුළත් නොවේ.
ගාස්තු පැනවීම සහ වැඩි විකල්ප සඳහා ප්රවේශය ලබා ගැනීම සඳහා, ඔබ ඔබේ සේවාදායකයන් මාරු කිරීමේදී ඔබගේ 401 (k) Rollover IRA ගිණුමට මාරු කළ හැකිය. ඔබේ පැරණි 401 (k) සැපයුම්කරු අමතන්න ඔබේ ගැටළු නොමැතිව මාරු වීමට වග බලා ගන්න.
Rollover IRA ගිණුම් සාමාන්යයෙන් නොමිලේ කළමණාකරන ගාස්තු වලින් නිදහස් වන අතර, ඔබට කෙටි ලැයිස්තුවක් වෙනුවට පොදු ප්රසිද්ධියක් ඇති කොටස්, බැඳුම්කර හෝ අරමුදල් වලින් තෝරා ගත හැකිය. මෙම සංක්රමණය විශාල ගිණුම් ශේෂයන් සහිත ගිණුම් සඳහා ඉතාම වැදගත් වේ. එයින් අදහස් වන්නේ ඔබට කුඩා වියදම අනුපාතවලින් අරමුදල් සොයා ගත හැකි බවයි. මෙයින් අදහස් වන්නේ ඔබ එක් ගාස්තුවක් සම්පූර්ණයෙන් කපා හැරීම සහ ඔබ ගෙවන අරමුදල් ගාස්තු අඩුකිරීමට ඇති හැකියාවයි.