ඔබේ Portfolio ගිණුමෙහි විශ්රාමික ගිණුම කුමක්ද?
ඔබ IRA සහ 401 (k) s ගැන අසා ඇති නමුත් ඔබේ මූල්ය කළඹේ කොටසක් විය යුතුද? ඔබට අදාළ වන සමහර මූල්ය තත්ත්වයන් පරීක්ෂා කර පරීක්ෂා කර බැලිය යුතුය.
මම නිවසේ රැඳී සිටිමි
401 (k) යනු සේවක අනුග්රහය සහිත විශ්රාමික සැලැස්මක් නිසා, 401 (k) සැලැස්මක් විවෘත කිරීමට ඔබට රැකියාවක් තිබිය යුතුය. මෙම නීතියට ව්යතිරේක 2 ක් තිබේ: පළමුව, ඔබ ස්වයං රැකියාවක නියුතු වේ. ඔබ ව්යාපාරයක් සතු නම්, ඔබ සේවායෝජකයා වන අතර ඔබ විසින් ආවරණය වන තනි (401) තනි (solved) 401 ක් විය හැකිය.
ව්යාපාරයෙන් ආදායම උපයා ගතහොත් ඔබේ කලත්රයා ආවරණය කළ හැකිය.
දෙවනුව, ඔබට පෙර සේවාදායකයෙකුගෙන් 401 (k) සහ ගිණුමට දිගටම දායක වී ඇත. අතීතයේ සේවා යෝජකයාගේ දායකත්වයට වඩා නොගැලපෙන නමුත් බොහෝ විට ඔබට ගිණුම විවෘත කිරීමට ඉඩ දෙනු ඇත.
IRA හට උපයන ආදායමද අවශ්ය වේ. ඔබට රැකියාවක් නොමැති වුවද දායක වීමට ක්රම කිහිපයක් තිබේ:
- නුසුදුසු කොටස් වෙළඳපල විකල්පයන් ක්රියාත්මක කිරීම: මෙය ආදායම් බදු ලෙස සැලකේ. IRA ඔබ විසින් විවෘත කිරීමට ඉඩ සලසයි.
- අතිරේක ගෙවීම්: සාමාන්ය ආදායම් ලෙස අය විය යුතු ය.
- ශිෂ්යත්ව සහ අධිශිෂ්යත්ව: ඔබට මෙම W2 ආකෘතිය ලැබුණහොත් එය බදු ආදායම වේ.
- අනියම් ආදායම්: ඔබට ඔබේම ආදායමක් නැති තරම් නම් ඔබේ කලත්රයාගේ ආදායම මත පදනම්ව IRA මත දායකත්වය ලබා ගත හැකි නමුත් වැඩ කරන කලත්රයාගේ උපයනු ලබන ආදායම ඉක්මවිය නොහැක.
විශ්රාම ගැනීමට පෙර මුදල් සඳහා ප්රවේශය අවශ්යයි
නිශ්චිත කොන්දේසි යටතේ හැර, වයස අවුරුදු 59 ½ ඉක්මවීමට පෙර අරමුදල් වලට ප්රවේශ වීමට නොමැති සියලු බදු ප්රතිලාභ සහිත විශ්රාම ගිණුම්.
ඔබ එකී ව්යතිරේකයන්ගෙන් එකකට නොවැටෙන්නේ නම්, සාමාන්ය ආදායම් බදු ගෙවීමෙන් සියයට 10 ක දඩ මුදලක් අයකර ගැනීමෙන් ඔබේ 401 (k) වලින් ණයක් ලබාගත හැකිය. ණය දෙන්නට නම් ඔබේ සේවා යෝජකයාට යම් නීති තිබේ.
සමාන විකල්පය Roth IRA වේ. ඔබ දායක මුදල් ගෙවීමට පෙර ඔබ මුදල් ගෙවීමට මුදල් ගෙවිය යුතු නිසා දඩ මුදල්වලින් හෝ බදු වලින් තොරව වුවමනා වුවහොත් මුදල් ආපසු ලබා ගැනීමට ඔබ සතුය.
ඔබ දායක මුදල් ආපසු ලබා ගන්නා තුරු පමණක් නොව, ඔබ විසින් මුදල් ලබා නොදෙන තාක් දුරට, ඔබේ රඳවා ගැනීම් බදු වලින් නිදහස් වේ. 59 ½ ට පෙර ආයෝජන කළඹ ඉවත් කර ඇත්නම්, සියයට 10 ක දණ්ඩ ඇතුළුව මුල් ව්යාප්ති නීති සියල්ලම අදාළ වේ.
මගේ ප්රධාන විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ ගිණුම
ආයෝජන සීමාවන් නිසා ඔබේ ප්රධාන විශ්රාමික ගිණුම 401 (k) විය යුතුය. වසර 2018 ට වයස අවුරුදු 50 ට වැඩි නම් IRA ඔබේ උපරිම වාර්ෂික සීමාව ඩොලර් 5,500 ක් හෝ ඩොලර් 6,500 කි. විශ්රාමික බිත්තරයක් බිහි කිරීම සඳහා ප්රමාණවත් නොවේ.
2018 දී ඔබට වයස අවුරුදු 50 ට වැඩි නම් ඔබට ඩොලර් 18,500 කට 401 (k) හෝ $ 24,500 ක මුදලක් දායක විය හැකිය. බොහෝ පුද්ගලයින් සම්පූර්ණ මුදල දායක නොකරන නමුත් ඔබට එය ඔබට ලබා දෙයි ඔබේ ඉතුරුම් ඉලක්ක ළඟා කර ගැනීම සඳහා ඔබ ඉක්මනින් පටන් ගන්න.
මම අරමුදල් ආපසු ලබා ගන්නා විට මම බදු ගෙවීමට අවශ්ය නැත
අරමුදල් බෙදාහැරීම මත බදු ප්රතිකාරය වන්නේ විශ්රාමික ගිණුමේ කුමන ආකාරයේදැයි ඔබට ප්රශ්නයක් නොවේ. Roth IRA සමඟ ඔබ ගිණුමට දායක වන විට ඔබ බදු ගෙවන නමුත් පසුව මුදල් ආපසු ලබා ගන්නා විට නොවේ. සමහර සමාගම් Roth 401 (k) ද ඉදිරිපත් කරයි. ඔවුන් එසේ නොකරන්නේ නම්, ඔබේ තරඟයට 401 (k) සඳහා දායක විය හැකි අතර එම තරඟය සඳහා Roth IRA සහ විවෘත කිරීමට උපරිම දායකත්වය ලබා ගත හැකිය.
මගේ මාර්ගයේ මුදල් ආයෝජනය කිරීමට මට අවශ්යයි
ඔබ දක්ෂ පුහුණු ආයෝජකයෙක් නම්, ඔබේ 401 (k) සමාගම IRA සමඟ පැමිණෙන පාහේ නිමක් නැති විකල්පවලට සාපේක්ෂව තෝරා ගැනීමට ඔබට අරමුදල් කිහිපයක් ලබා දෙනු ඇත. ඇතැම් සමාගම් ඔවුන්ගේ 401 (k) කොටසක් සඳහා ස්වයං වින්දිත විකල්පය ඉදිරිපත් කරයි. එම අවස්ථාවෙහිදී, ඔබගේ සැලැස්මේ නීති අනුව ඔබ කැමති ඕනෑම දෙයක් ඔබට එම අරමුදල් ආයෝජනය කළ හැකිය.
ආයෝජනය ගැන හුඟක් දේවල් දන්නේ නැහැ
මේ අවස්ථාවේදී, ඔබ 401 (k) කැමති වනු ඇත. තෝරා ගැනීම සඳහා සීමිත අරමුදල් ප්රමාණයක් සමඟ, ගිණුම සකස් කිරීම සාපේක්ෂව පහසුය. බොහෝ සේවා යෝජකයින් විසින් ඔවුන්ගේ ගිණුම සඳහා සුදුසු අරමුදල් තෝරා ගැනීම සඳහා උපදේශකයකුට සහාය වනු ඇත.
ඔබ බොහෝ ආයෝජන දැනුමක් නොමැති නම්, මූලික කරුණු ඉගෙන ගැනීමට යම් කාලයක් ගත. ඔබේ මුදල් ගැන කිසිවෙකුට සැලකිල්ලක් නොදක්වන අතර ඔබේ මුදල් කළමනාකරණය කරන ආකාරය සම්බන්ධයෙන් වැදගත් තීරණ ගැනීමට සිදු වේ.
මූල්ය වෘත්තිකයෙකුගේ උපදෙස් ලබාගැනීම ඥානවන්ත වුවත් අවසානයේ තීරණ තීරණය වනු ඇත.
මාගේ දායකත්වයට ගැලපෙන ලෙස මගේ සමාගමට අවශ්යය
සේවක ගැලපීම 401 (k) හි ප්රධාන අංගයකි. තරඟයේ කොන්දේසි මත සේවායෝජකයා මත රඳා පවතී නමුත් සෑම අවස්ථාවකදීම, ගැලපීම 401 (k) සිදු වේ.
අසාමාන්ය වුවද, සමහර කුඩා සේව්යයන් විසින් සේවායෝජකයාගේ පුද්ගලික රොත් හෝ සාම්ප්රදායික IRA වලට දායක මුදල් ගෙවිය හැකිය. 401 (k) s සේවා යෝජකයෙකු පිහිටුවීම සඳහා මිල අධික වේ. මෙය වඩා වියදම්කාරී ඵලදායි ක්රමයක් විය හැකි නමුත් අඩු වාර්ෂිකව උපරිමයෙන් සේවකයෙකුට ඔවුන්ගේ විශ්රාමික ඉලක්කයන් කරා යාමට 401 (k) අවශ්ය වේ. IRA පමණක් ප්රමාණවත් නොවේ.
මගේ ගිණුමට ගිය පසු මගේ ගිණුම වෙත යාම සඳහා ගිණුම අවශ්යයි
වතු සැලසුම්කරණය බොහෝ විට නීතිඥයෙකුගේ උපකාරය අවශ්ය නමුත් බොහෝ ප්රාන්තවලදී විශ්රාම වැටුප් ගිණුම් ස්වයංක්රීයව ඔබේ සහකරුට ලබා දෙනු ඇත. කෙසේ වෙතත්, සෑම මූල්ය ගිණුමකදීම ප්රතිලාභියෙකු නම් කිරීමට ඔබෙන් ඉල්ලා සිටී. කිසියම් සංකූලතා වැලැක්වීම සඳහා ඔබ මෙය සිදු කර ඇති බවට වග බලා ගන්න. වඩා වැදගත් වන්නේ ඔබට සහ ඔබේ කලත්රයා වෙත පෙරළා ඇති ගිණුම්වල බදු සැලකීම තේරුම් ගැනීමයි. බොහෝ දිවිගලවා ගත් කලත්රයන් සරලවම ඔවුන්ගේ අයි.ඒ.ඒ. හෝ 401 (k) බෙදා හැරීම ආරම්භ වන තුරු කල් ගෙවිය යුතු බදු අයකර ගැනීම සිදු කරනු ඇත.
පරෙස්සම් වෙන්න. 401 (k) s ඔබ විසන්ධි කිරීමට නම් බොහෝ විකල්පයන් සමඟ නොවේ. බොහෝ අවස්ථාවලදී, ඔබේ ප්රතිලාභියාට එකවර එක අරමුදල් ගෙවනු ලැබේ. ඔබට ලබා ගත හැකි විකල්ප දැනගැනීම සහ සියලු වතු සැලසුම් සඳහා සුදුසුකම් ලත් වෘත්තිකයෙකුගෙන් උපකාර ලබාගන්න.
මට ආයෝජනය කරන්න මුදල් ගොඩක් තියෙනවා
ඔබට ඇත්තේ 1 ගිණුමක් පමණි නම්, උපරිම වාර්ෂික දායකත්වය IRA සඳහා වඩා තුන් ගුණයකින් වැඩි වන බැවින් ඔබට 401 (k) අවශ්ය වේ. කෙසේ වෙතත්, විවිධාංගීකරණය සඳහා, IRA සහ 401 (k) යන දෙකම තිබිය යුතුය. ඉහළ ශුද්ධ වටිනාකමක් සහිත පුද්ගලයින්ට මූල්ය උපදේශකයෙකුගේ උපකාරය අවශ්ය පරිදි හැකි අයුරින් ආයෝජනය කිරීම අවශ්ය වේ.
මගේ සේවායෝජකයා ගිණුම පාලනය කිරීමට මා කැමති නැත
අවස්ථා දෙකේදීම, ඔබගේ සේවාදායකයාට ඔබගේ ගිණුමේ පාලනයක් නැත. 401 (k) සේවක අනුග්රාහක සැලසුමක් වුවද, ඔබ පිටත සමාගමක් හරහා ගිණුම සකසනු ඇත. ඔබ ඔබේ වර්තමාන සේවා යෝජකයා අත්හැරියහොත්, 401 (k) ඔබ සමඟ යන්න. ඔබගේ දායකත්වයන් තව දුරටත් ගැලපෙන්නේ නැත, නමුත් ගිණුම ඔබගේ ය.
IRA යනු ඔබ විසින් සකසන ලද ගිණුමක් වන අතර ඔබේ සමාගම සම්බන්ධ නොවේ. කලාතුරකිනි අවස්ථාවලදී ඔවුන් IRA වෙත දායක වීමට ඉදිරිපත් විය හැකිය, නමුත් ඔවුන්ට ගිණුම පාලනය කර නැත.
ඔබ කුමන ආකාරයේ විශ්රාමික ගිණුමක් තෝරා නොගන්නේද? එය ඔබේ සහ ඔබේ සේවායෝජකයාට අරමුදල් පාලනය කර නැත.
මම තෝරා ගන්නේ කුමකටද?
2 ගිණුම් අතර වඩාත්ම වැදගත් වෙනස වනුයේ වාර්ෂික උපරිම වේ. ඔබ IRA පමණක් සහිත විශාල විශ්රාමික ගිණුමක් සෑදිය නොහැකිය. ඔබට සහ ඔබගේ පවුල සාර්ථක කර ගැනීම සඳහා 401 (k) හි ඉහළ දායකත්ව සීමාව ඔබට අවශ්යය. කෙසේ වෙතත්, IRA සමග 401 (k) සමඟ විවිධාංගීකරණය කිරීම සහ වැඩි ආයෝජන විකල්පයන් නිර්මාණය කරයි. ගිණුම් දෙකම ගොඩක් මූල්යමය හැඟීමක් ඇත.