Roth එදිරිව. පෙර-බදු 401 (k) තීරණය කිරීම
සාම්ප්රදායික පූර්ව බදු 401 (k) හෝ රොත් 401 (k) තුළ ඔබ ඉතිරි කර ගත යුතුද?
සාම්ප්රදායික පූර්ව බදු සහ Roth 401 (k) අතර වෙනස්කම් අවබෝධ කර ගැනීමට යම් කාලයක් ගතවනු ඇත්නම් ඔබට ඔබේ සමස්ත ජීවිත ආදායම් බදු සැලකිය යුතු ලෙස අඩු කළ හැකිය. ඊටත් වඩා වැදගත් වන්නේ ඔබේම විශ්රාම ගැනීම සඳහා සැලසුම් කිරීමෙහිලා ඔබ ක්රියාකාරී පියවරක් ගනු ඇත.
දැන් බදු ගෙවන්න. Roth 401 (k) s ඔබට අවුරුදු පහකට අඩු වයසින් පසු වයස අවුරුදු 59 ½ ට පසු බදුවලින් නිදහස් කළ හැකි බදු ගෙවන්නන්ට දායක විය හැක. දැන් ඔබ හෝ ඊට පසු බදු තැන්පතු ලැබීමට ඔබට අර්ථවත් වනවාද යන්න තීරණය කිරීම පූර්ව බදු වලට එදිරිව roth 401 (k) තීරණය වේ. රොත් 401 (k) වලට ඔබ දායක වන්නේ නම්, ඔබ තීරණය කිරීමට උත්සාහ කරනවාද යන්න සලකා බැලීම සඳහා වැදගත් කරුණු කීපයක් පහත දැක්වේ:
ඔබේ සේවා යෝජකයාගේ සැලැස්ම සැලසුම් කරන්න
පළමුව, ඔබේ සේවායෝජකයා රොත් 401 (k) ලබා දෙයි දැයි පරික්ෂා කරන්න. මෙය නොලැබීමකි, නමුත් රොත් 401 (k) සාපේක්ෂ වශයෙන් නව ය. එය සියලු සේවා යෝජකයන් විසින් ඉදිරිපත් නොකෙරේ.
විශාල විශ්රාමික සැලැස්මේ අනුග්රහයෙන් සියයට 60 ක් පමණ දැන් රොත් විකල්පයක් ලබා දෙයි. බොහෝ සේවා යෝජකයන්ට පසු බදු ගෙවු 401 (k) දායකත්ව විකල්පයක් ඉදිරිපත් කළද, මෙය පසුකාලීන බදු රොත් 401 (k) වලින් සැලකිය යුතු අතර, රොත් 401 (k) සමඟ ව්යාකූල නොවිය යුතුය. ඔබට රොත් 401 (k) තිබේ නම්, රොටෝ ගිණුමේ පූර්ව බදු සම්ප්රදායික 401 (k) ලෙස සමාන විශේෂාංග ලබා දිය යුතු ද යන්නත් දැන සිටිය යුතුය.
ඔබේ සමාගමට ගැලපෙන දායකත්වයන් වැඩ කරන ආකාරය අවබෝධ කර ගැනීම වැදගත්ය. (ඔබගේ සේවායෝජකයා තරඟයක් ඉදිරිපත් කරයි නම්). බොහෝ සේවා යෝජකයන්ට ගැලපෙන දායකත්වයකින් 401 (k) සැලැස්මට සහභාගී වීමට දිරිගැන්වීමක් ලබා දෙයි. ඔබේ 401 (k) තරඟය උපරිම කිරීම සඳහා ඔබ අතහැරීමට අවශ්ය නොවනු ඇත. ඔබ සමාගම සපයන ලද තරඟයක් තිබේ නම්, ඔබ රොත් 401 (k) සඳහා සහභාගි වීමට තෝරාගනු ඇත්නම් ඔබ තවමත් තරඟය ලබා ගනු ඇත. ඔබ රොත් 401 (k) සහභාගි වනවා නම් සමාගම් තරඟය පූර්ව බදු දායකත්වය බව ඔබ මතක තබා ගන්න. මෙම සමාගෙම් අරමුදල් සහ අරමුදල් සම්පාදනය කරනු ලබන අරමුදල් සමාගෙම් දී විශාම වැටුප් ෙබදීෙමන් ආරම්භ වන විට සාමාන ආදායමක් වශෙයන් බදු ෙලස අය කරනු ලැෙබ්.
සාම්ප්රදායික හා රොත් 401 (k) s: වෙනස්කම් තේරුම් ගැනීම
රොත් 401 (k) සඳහා වන වාර්ෂික දායක සීමාවන් සාම්ප්රදායික පූර්ව බදු 401 (k) සඳහා සමාන වේ. 2018 දී, ඔබට ඩොලර් 18,500 දක්වා 401 (k) දක්වා දායක විය හැකිය. ඔබ වයස අවුරුදු 50 හෝ ඊට වැඩි නම් ඔබට අතිරේක ඩොලර් 6,000 ක් දායක විය හැකිය.
රොත් සහ පෙර-බදු සාම්ප්රදායික 401 (k) අතර ඇති ප්රධාන වෙනස ඔවුන් අයකරනු ලබන්නේ කෙසේද යන්නයි. නමේ තේරුම පරිදි, සාම්ප්රදායික "පූර්ව බදු" සාම්ප්රදායික 401 (k) හි දැන් ඔබේ බදු අඩු කරන්න. කෙසේවෙතත්, ඔබ විශ්රාම ගැනීමෙන් පසු මුදල් ලබා ගැනීමෙන් පසුව ඔබට බදු ගෙවීමට සිදු වනු ඇත.
රොත් 401 (k) සමඟ ඔබ දැන් බදු ගෙවීමෙන් පසුව බදු ගෙවනු ලැබේ. එහෙත් ආදායම් බදු කඩාකප්පල් කිරීම් පසුව විශ්රාම ගැන්වීමේදී ආයෝඡජනක ප්රතිලාභ අත්පත් කර ගැනීමෙන් පසු බදු නිදහස් කිරීම් සිදු වේ.
සාම්ප්රදායික හා රොත් 401 (k) අතර ඇති ප්රධාන වෙනස ඉතා සරල පැහැදිලි කිරීමකි:
සාම්ප්රදායික "පූර්ව බදු" 401 (k) - ඔබ බෙදා ගන්න විට ආදායම් බදු ගෙවන්න
රොත් 401 (k) - ඔබ ඔබේ දායක මුදල් මත ආදායම් බදු ගෙවන අතර බදු නිදහස් බෙදාහැරීම් කළ හැකිය
රොත් 401 (ක්) සහ රෝව් (IRA) අතර සමානකම් හා වෙනස්කම් ද වැදගත් වේ. Roth 401 (k) s සහ Roth IRAs යන සමාගම් දෙකම බදු ආදායම් රහිත ආයෝජන ආදායමක් ලබා දෙයි. කෙසේ වෙතත්, රොත් IRA දායක සීමාව 401 (k) (වසරකට ඩොලර් 5,500 කට 2018 දී සාපේක්ෂව වසරකට ඩොලර් 5,500 කට වඩා සැලකිය යුතු ලෙස අඩු).
Roth IRA ද ආදායම් සීමාවන්ට යටත් වේ.
උදාහරණයක් ලෙස, 2018 දී සංශෝධිත සංශෝධිත දළ ආදායම (AGI) ඩොලර් 135,000 ක් හෝ ඊට වැඩි ගණනක් සහිත තනි තනි පුද්ගලයෙකුට ROT IRA සඳහා සුදුසුකම් නොලැබේ. Roth IRAs මෙන් නොව, Roth 401 (k) සඳහා දායක වීමට ඇති හැකියාව ඔබේ ආදායමෙන් බලපාන්නේ නැත. Roth 401 (k) s ආදායම් සීමාවන්ට යටත් නොවේ.
2018 දී ඔබේ ඒකාබද්ධ දායකත්වය ඩොලර් 18,500 ($ 50,500 ක් හෝ ඊට වැඩි) නම් නොලැබෙන පරිදි රොත් 401 (k) සහ සාම්ප්රදායික 401 (k) යන දෙකටම දායක විය හැකි ය. සාම්ප්රදායික හා රොත් ගිණුම් එකතුවක්.
ඔබේ බදු ආදායම් පහත දැමීමට ඔබට වෙනත් බදු කප්පාදු සඳහා සුදුසුකම් ලබා ගත හැකිද?
බදු අය කරන විෂයය ගැන බොහෝ මිනිසුන්ට එතරම් සාමකාමී හැඟීමක් නැත. එහෙත් ඔබේ ආදායම් බදු තත්ත්වය පිළිබඳ මූලික අවබෝධයක් තිබිය යුතුය. සුළු බදු පිළිබඳ දැනුවත් කිරීම විශාල වෙනසක් සිදු කළ හැකිය. බොහෝ අවස්ථාවන්හිදී ඔබේ ප්රතිශතය අනුව සකස් කළ දළ ආදායම (AGI) පහත හෙලීමේ සරලම ක්රියාවලිය ඔබට බදු සහ අනෙකුත් බදු විරාම සඳහා සුදුසුකම් ලබා ගත හැකිය. උදාහරණයක් වශයෙන්, ඔබේ AGI ඩොලර් 63,000 ට වැඩි නම් විවාහක ජෝඩු සඳහා ගෙවීම සඳහා විශ්රාමික ඉතිරි කිරීමේ ණය ලබා නොදෙනු ඇත. ගෘහස්ථ තත්ත්වයේ ප්රධානියා සඳහා ඩොලර් 47,250 ක් සහ අනෙකුත් සියලු ලිපිගොනු සඳහා වන ඩොලර් 31,500 (තනි හෝ විවාහක සහ වෙන වෙනම ගොනු කිරීම).
බදු ගෙවීමට පෙර ලාභය 401 (k) සඳහා දායක වීම ඔබට ඔබගේ ආදායම තරමක් ඉහලින් ඉහළින් නම්, බදු ගෙවීමට වැඩි මුදලක් ලබා ගත හැකිය. ඔබේ ආදායම සකස් කළ දළ ආදායම කෙරෙහි අවධානය යොමු කිරීම හා හැකි තාක් දුරට අඩු කිරීම සඳහා ඔබ විසින් අඩු කළ හැකි IRA හෝ Roth IRA සඳහා සුදුසුකම් ලබා ගත හැකිය.
දැන් හෝ අනාගතයේදී ආදායම් බදු ගෙවීමට ඔබට අවශ්යද?
අපෙන් බොහොමයක් අපගේ බදු බර අවම කර ගැනීමට අවශ්යයි. එක්සත් ජනපදයේ අපගේ සංකීර්ණ ආදායම් බදු සංග්රහය සැරිසැරීමට උත්සාහ කිරීමෙන් රොත් හා සසඳන විට බදු ගෙවීමට පෙර තීරන ගැනීමේ ක්රියාවලිය ටිකක් සංකීර්ණ වී ඇත. එහෙත් ඔබ එය හරියට බිඳ හෙලන්නේ නම් ඔබට බදු ගෙවීමට අවශ්ය නම් (රොත්) හෝ මුදල් ආපසු ගෙවීමේදී (බදු ගෙවීමට පෙර) ගෙවිය යුතු වේ. ඔබ සඳහා හොඳම විකල්පය තීරණය කිරීම සඳහා ඔබ ඉහළම බදු ව්යුහය තුළ සිටිනු ඔබ සිතන්නේ කවදාදැයි නිශ්චය කිරීමට කුඩා විශ්රාම සැලසුම් සැලසුම් කිරීම අවශ්ය වේ.
ඔබේ වෘත්තියෙහි මුල් අදියරේදී සිටින්නේ නම් සහ අඩු ආදායම් බදු බද්ධයක් දැනට රොත් විකල්පයක් ලෙස පෙනේ. ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් අවශ්ය වන විට විශ්රාම යාමේදී ඔබේ අනාගත ආදායම් බදු පරිපාලකයට වඩා පහත් විය හැකි වර්තමාන ආදායම් බදු අනුපාතයන් ඔබට අගුලු දැමිය හැකිය. කෙසේවෙතත්, ඔබ උපරිම ආදායම් උපයාගෙන ඇති අතර, විශ්රාම යෑමට ආසන්නයේ නම්, එය පෙර බදු ගෙවූ සාම්ප්රදායික 401 (k) දායකත්වය සමඟ අද දින බදු කඩාකප්පල් කිරීම වඩාත් ම අර්ථාන්විත වනු ඇත. ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, සේවක බළකාය හැර යෑමට පෙර ඔබගේ ඉහළ ආදායම් ඉපැයීමේ අවුරුදුවලට වඩා විශ්රාම ගැන්වීමේදී ඔබ ආදායම් බදු ගෙවීමෙන් ප්රතිලාභ ලබනු ඇත.
විශ්රාමිකයින් බොහෝ දෙනෙක් විශ්රාම වැටුපෙන් ලැබෙන ආදායම් ප්රතිශතයක් සමඟ වැඩ කරන අතර ඔවුන්ගේ ආදායමට වඩා අඩු ආදායමක් ලැබෙනු ඇත. නමුත් ඔබේ ආදායම විශ්රාම යාමෙන් වැඩි වන බව ඔබ සිතන්නේ නම්, රොත් 401 (k) වඩාත් අර්ථවත් විය හැකිය. රොටි 401 (k) ඔබේ ආදායම විශ්රාම නොකළහොත් පවා බදු අනුපාත ඉහල මට්ටමක පවතින බව ඔබ කනස්සල්ලෙන් සිටී නම්, දීප්තිමත් අදහසක් ලෙස පෙනේ.
අනාගතය ගැන පුරෝකථනය කරන්නේ කෙතරම් හොඳද?
අනාගත ආදායම් බදු අනුපාත අවිනිශ්චිත වන විට Roth එදිරිව බදු ගෙවන්නන් 401 (k) තීරණය කිරීමට අපහසු විය හැකිය. අනාගතය ගැන පුරෝකථනය කරන වාසනාවන්තයෙකු හෝ මායෙල් 8 බෝලය මත රඳා නොසිට තීරණය කිරීමට ඔබට උපකාර කිරීමට මෙම ප්රශ්න ඔබම විමසන්න:
දැන් සහ විශ්රාම යෑම අතරතුර ඔබේ ආදායම වැඩි වනු ඇති බවට ඔබ සිතන්නේ කෙසේද? පෞද්ගලික මූල්ය කරුණු සම්බන්ධයෙන් අප අනාගතය ගැන පුරෝකථනය කිරීමේ දී එතරම් විශිෂ්ට නොවේ. කොන්ග්රස් විසින් දශක ගණනාවක සිට බදු අනුපාතයන් ඉටු කරන්නේ කුමක් ද යන්න අනාවැකි කිරීම වඩාත් දුෂ්කර විය හැකිය. මෙසේ පවසන්නේ නම්, ඔබ රොටි සාම්පලයට පෙර බදු ගෙවූ 401 (k) තීරනය කිරීමේදී ඔබේ අනාගත ඉපයීමේ හැකියාව බරපතල ලෙස සැලකිය යුතුය. ඔබ උපරිම ඉපැයීමේ අවුරුදු හෝ ආසන්නයේ නම්, ඔබට පූර්ව බදු සම්ප්රදායික 401 (k) දායකත්වයන් සමඟ රැඳී සිටීමට ඔබට අවශ්ය විය හැකිය. නමුත් ඔබ ඔබේ ආදායම වැඩිවීම අපේක්ෂා කරනවා නම් ඔබට ඔබේ ආදායම් බදු භාරය වැඩි වනු ඇත. මෙය ඔබට ඉහළ බදු පැනලක් බවට පත් කළ හැකි අතර රොත් විකල්පය වඩාත් ආකර්ෂණීය වනු ඇත.
විශ්රාම යාමේදී ඔබ සැලසුම් කරනවාද? සාම්ප්රදායික විශ්රාමික වර්ෂවල වැඩ කිරීමට සැලසුම් කළහොත් ඔබේ ආදායම් බදු පරිපාලකයේ විශාල වෙනසක් දැකිය නොහැකිය. මෙම අවසාන ප්රතිඵලය ඔබට එකම බදු ව්යුහය තුළ තබා ගත හැකිය. සාමාන්යයෙන් ඔබේ බදු ව්යුහය විශ්රාම ගැන්වීමේදී සමාන වන්නේ නම් පෙර-401 (k) පෙරට සාපේක්ෂව Roth සමග සමාන ප්රතිලාභ ලැබෙනු ඇත. මෙම තත්වයේදී, ඔබේ ආදායම් බදු ආදායම් ඉහළ නැංවීමෙන් ඉහළ ආන්තික බදු පැනවීමක් දැකීම වළක්වා ගැනීම සඳහා රොත් ගිණුමක් තුල යම් මුදලක් තබා ගැනීම ගැන සැලකිලිමත් විය හැකිය.
ඉහළ ආදායම් බදු අනුපාතයක් තුළ ඔබ විශ්රාම ගන්නා බව ඔබට ඇති අවස්ථා මොනවාද? වත්මන් දේශපාලන හා ආර්ථික භූමිකාවේ ප්රතිඵලයක් වශයෙන් රට තුළ ඉහළ තීරු බදු පැනවීම ගැන ඔබ කනස්සල්ලෙන් සිටී නම්, ඔබ රොත් 401 (k) සමඟ ගමන් කිරීම සලකා බැලිය යුතුය. කෙසේවෙතත්, ආදායම් බදු අනුපාත පරාසය තුළ වැඩි විය හැකි බව සැලකිල්ලට ගත යුතු බව, එය අනිවාර්යයෙන්ම ඔබේ පෞද්ගලික බදු අනුපාතය වැඩි වනු ඇති බව සැලකිය යුතුය.
ඔබ රොත් සැළකිය හැකිය. එය පෙර-බදු 401 (k) තීරණයට වඩා ටිකක් සංකීර්ණයි. ඔබ සඳහා හොඳම ගිණුම තෝරා ගැනීම අනාගත ආදායම් බදු අනුපාත පිළිබඳ ඔබේ අපේක්ෂාවන් සහ ඔබ අපේක්ෂා කරන බදු විවිධත්වය පිළිබඳව ඔබගේ විවිධාකාර සාධක මත රඳා පවතී. ඔබේ විකල්පයන් සැසඳීමේ දී ඔබට යම් අමතර මග පෙන්වීමක් අවශ්ය නම් මෙම රොත් පරිබාහිර බදු කැල්කියුලේටරය පරීක්ෂා කරන්න.