වාරික අවබෝධ කර ගැනීම සඳහා ආරම්භක මාර්ගෝපදේශය
වාර්ෂික දීමනා යනු රක්ෂණ ගිවිසුමකි. බොහෝ අය ආයෝජනයක් ලෙස ගෙවීමක් ලෙස කල්පනා කරයි. නමුත් ඔබ විසින් ගෙවන විට ඔබ රක්ෂණයක් මිලට ගනී. ඔබ ප්රතිඵලය සහතික කරයි.
ඔබ රක්ෂණ ගිවිසුමකට හෝ ප්රතිපත්තියකට මුදල් යෙදවිය යුතු අතර රක්ෂණ සමාගම විසින් ඔබට එම මුදල් නැවත ලබා දෙන්නේ කෙසේද සහ ඔබේ මුදල් උපයන්නේ කුමන පොලියද යන්න පිළිබඳව සහතිකයක් ලබා දෙයි.
සුනඛයන් ඇති වන පරිදි වාර්ෂිකව විවිධ වර්ගයේ ආඥා වර්ග තිබේ. සෑම වර්ගයකම වෙනස්ව ක්රියා කරයි.
ගෙවන බොහෝ ආවේණික භාණ්ඩ වර්ග නිසා, එය වාර්ෂික වාරිකය හා එය ක්රියාත්මක වන්නේ කෙසේද යන්න ව්යාකූලත්වයට හේතු වේ. වාර ගණනක් සඳහා හා ඊට විරුද්ධ තර්ක ඉදිරිපත් කිරීමටද ඔබට ඇසිණි. නමුත් ඇත්ත වශයෙන්ම ඔබ එය පවසන්නේ කුමන වර්ගයේ වාරිකයක්ද සහ ඔබ එය භාවිතා කරන්නේද යන්න මතය.
ඔබ ආක්රමණය කළ හැකි ප්රධාන වර්ග පහක් දෙස බලමු - ක්ෂණික වාහනය, ස්ථාවර වත්කම්, වාරික ලැයිස්තුගත කිරීම්, විචල්ය වාර්ෂික වාරික සහ කල් ගෙවන්නන් සඳහා වාරික ලබා දීම.
ක්ෂණික වාර්ෂික දීමනාවක් යනු කුමක්ද?
ක්ෂණික වට්ටමක් සහිතව, ඔබ රක්ෂණ සමාගමට එකවර මුදලක් ලබා දෙන අතර මාසික ආදායම සහතික කළ මුදලක් ඔබට ගෙවනු ලැබේ. ඔවුන් වසර 10 ක් වැනි කාලයක් (මෙය යම්කිසි වරප්රසාදයක් ලෙස හැඳින්වේ.) හෝ ඔබ ජීවත් වන තාක් දුරට ගෙවීම සඳහා ඔවුන් විසින් ගෙවනු ලබන ඇප මුදල් ගෙවනු ඇත.
කුකීස් බඳුනක් වැනි ඔබේ මුළු ජීවිත කාලය පුරා ගෙවිය යුතු ක්ෂෙත්රයක් ගැන සිතන්න. ඔබේ රක්ෂණ සමාගමට ඔබගේ මුදල් (කුකීස් සමඟ සම්පූර්ණ භාජනයක්) ලබා දෙයි, ඔවුන් සෑම වසරකදීම ඔබට කුකියක් ආපසු ලබා දෙනු ඇත.
බඳුන හිස් බවට පත් වුවහොත්, ඔබ කෙසේ වෙතත්, ඔබ ජීවත් වන පරිදි බොහෝ අවුරුදු පුරාම කුකීස් ඔබ වෙත භාරදීමට පොරොන්දු වෙනවා. ආපසු ලබා දීම සඳහා, ඔබ ඔවුන් භාජනය අතට පත් කළ පසු, ඔබට ඕනෑම අවස්ථාවක පිවිසීමට හා කුකිය ගත නොහැක. වසරකට ඔබ කුකීස් තුනක් අවශ්ය නම්, වෙනත් තැනක සිට ඒවා ලබා ගත යුතුය - එම බඳුනෙන් නොවේ.
මෙම අසමසම සැපයුම් කුටිය යනු ජීවිත කාලයට සරිලන වැටුපකි. ඔබ කෙතරම් දිගු කාලයක් ජීවත් වුවත්, ඔබේ වෙනත් මුදල කොපමණ කාලයක් ගත වුවද, ඔබ සෑම වසරකම කුකියක් ලබා ගනී. වැඩිහිටි තනි විශ්රාමිකයින් සඳහා ක්ෂණික වාහනයක් සඳහා ඔවුන්ගේ මුදල් වියදම් නොකිරීමට උපකාරී වනු ඇත.
ස්ථාවර වාර්ෂිකයක් යනු කුමක්ද?
ස්ථාවර ගෙවීමක් යනු ඔබේ ආයෝජන සඳහා සහතික කළ පොලී අනුපාතයක් ලබා දෙන රක්ෂණ සමාගම සමඟ ගිවිසුමක් වේ. බැංකුවක් විසින් නිකුත් කරන ලද තැන්පතු සහතිකයක් (CD) ලෙස ස්ථාවර ගෙවීමක් සිදු කරයි. ඔබේ පොලී අනුපාත සහතික කරන බැංකුව වෙනුවට රක්ෂණය සපයනු ලබයි.
ස්ථාවර වාර්ෂික වාරිකයක් සහිත පොළිය, පොළී මත බදු ප්රතිපාදනය එකතු කරයි. ඔබ ආපසු ලබා ගන්නා විට ඔබ බදු ගෙවිය යුතුය. වයස අවුරුදු 59-1 ත් 2 ත් අතර වයසට පෙරාතුව ඉවත් කරන ලද පොලිය සියයට 10 ක පූර්ව ආපසු ගැනීමේ දඬුවම් හා සාමාන්ය ආදායම් බදු වලට යටත් වේ.
පොලී අනුපාතය සාමාන්යයෙන් වසර පහක් හෝ අවුරුදු 10 ක් වැනි ස්ථාවර කාලයක් සඳහා ලබා දී ඇත. එම කාල සීමාව අවසන් වීමෙන් පසු, ඔබේ නව පොලී අනුපාතයන් ගැන රක්ෂණ සමාගම පවසනු ඇත. එම අවස්ථාවේදී, ඔබට වාර්ෂික වාරිකය, වෙනත් වර්ගයේ ගෙවීමක් සඳහා හුවමාරු කිරීම හෝ (CD) වැනි දෑ මුදල් හුවමාරු කරගත හැකි අතර වෙනත් තැන්වල මුදල් ආයෝජනය කිරීමට තීරණය කරන්න. (ඔබ එය මුදල් ප්රමාණයක් ලබා ඇත්නම්, එකතු කරගත් බදු ප්රමාද වූ පොළී මත බදු ගෙවිය යුතුය.)
බොහෝ ස්ථාවර පුරාවිද්යා විශ්රාම වාරික අය කිරීමක් සිදු කර ඇති නිසා, ඔබ මුලින්ම ගෙවීමක් කලහොත්, ගෙවන කුලී මුදලක් ගෙවීමට සූදානම් විය යුතුය. ඔබට අඩු අවදානම් ආෙයෝජන අවශ්ය වුවහොත් නිශ්චිත වාසිසහනයක් විය හැකිය. එමගින් ඔබ අරමුදල් ඉවත් කර ගන්නා විට, අඩු මුදලක් අඩු විය හැකි අතර අවශ්ය වන කාලය සඳහා ෙකොන්ෙද්සිවලදී ඔබේ අරමුදල් ඉවත්වීමට කැමති ෙව්.
ඉන්වෙන්ටරි ආවරණය යනු කුමක්ද?
සුචිත වාසිව්යයක් යනු ස්ථිර ස්ථාවර වාරික (FIA) හෝ සමානුපාතිකව ලැයිස්තුගත පුරාවෘත්තයක් ලෙස හැඳින්වේ. මෙම වර්ගයේ ආෙයෝජන සහිතව, රක්ෂණ සමාගම විසින් ඔබේ ගිණුමේ වැඩිවීම සම්බන්ධෙයන් ෙවළඳපළ දර්ශකයට සම්බන්ධ වන සමතුලිතයක් භාවිතා කිරීම මගින් අතිෙර්ක ප්රතිලාභ ලබා ගත හැකි අවම ප්රතිලාභයක් සහිත අවම රක්ෂණ වාරිකයක් ලබා ෙදයි.
සූචිගත ආදානයන්, ඔබේ ප්රතිලාභ ගණනය කරන ආකාරය පිළිබඳව සූත්ර අනුපාත සහ අනුපාතික අනුපාත වැනි සංකීර්ණ අංගයන් ඇත. මෙම වර්ගයේ නිෂ්පාදනයක් දෙස බලන විට මෙම අංගයන් එකට පැත්තකට සැසඳිය යුතුය. CD නිෂ්පාදනයක් ලෙස මෙම නිෂ්පාදිතය සලකා බලන්න. සාධාරණ විකල්පයක් ලෙස නොවේ. ඔබ එය සාධාරණීය විකල්පයක් ලෙස කෙනෙකු යෝජනා කරනවා නම්, දෙවරක් සිතා බලන්න.
ඇතැම් සුචලිත ආදානයන්ද විශ්රාම දිවියට පසු ආපසු ලබාගත හැකි මුදල සහතික කරන අංග ද තිබේ. මෙම වර්ගයේ නිෂ්පාදිතය කල් ඉකුත්වූ සුචිගත රුවයක් ලෙස හැඳින්වේ. එය අනාගතයේ දී ඔවුන්ට ලැබිය හැකි ආදායම සහතික කරන බැවින් එය වසර 10 ක් පමණ විශ්රාම ගත හැකි පුද්ගලයෙකුට හොඳ තේරීමක් විය හැකිය.
Variable Annuity යනු කුමක්ද?
විචල්ය වාර්ෂිකය යනු රක්ෂණ සමාගමක කොන්ත්රාත්තුව ඇතුළේ අරමුදල් ආයෝජනය කරන ආකාරය තෝරා ගැනීමයි. රක්ෂණ සමාගම විසින් තෝරාගනු ලබන අරමුදල් ලැයිස්තුවක් (උප-ගිණුම් ලෙස හැඳින්වේ). ඔබ විසින් උපයාගන්නා ප්රතිලාභයන් ඔබ තෝරා ගන්නා ආයෝජනයන් අනුව වෙනස් වේ. රක්ෂණ සමාගම විසින් ගිවිසුම්ගතව සහතික කළ පොලී අනුපාතයකින් ඔබට ලබා දෙන ස්ථාවර වාර්ෂික වාරිකය සමඟ සසඳා බලන්න.
විචල්ය වාර්ෂික වාරිකයක් තුළ ආයෝඡනය වන බදු ප්රතිශතයකින් වර්ධනය වන නිසා, IRA ගිණුමක් තුළ මෙන්, ඔබ ප්රාග්ධන ලාභ බදු ගෙවීමකින් තොරව ආයෝජන අතර හුවමාරු කර ගත හැකිය.
රක්ෂණ ගිවිසුමක් ලෙස විචල්ය වාර්ෂික වාරික සඳහා සුදුසුකම් ලබා ගත යුතු අතර, ඇපකර ලබා දිය යුතුය.
වඩාත් පොදු ආකාරයේ ඇපකරයක් වන්නේ ඔබගේ මරණින් පසු වර්තමාන කොන්ත්රාත් වටිනාකමෙන් හෝ ඔබගේ දායකත්වයේ මුළු මුදල (ඔබගේ ආපසු ගැනීම) අඩු කිරීමෙන් ඔබේ ප්රතිලාභියාට ගෙවනු ලබන බවට සහතික වන මරණ ප්රතිලාභ සහතිකයකි. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබ ඩොලර් 100,000 ක් ආයෝජනය කරනවා නම් සහ ආයෝජන වටිනාකම ඩොලර් 90,000 දක්වා පහත වැටී ඇති අතර ඔබ ඒ වන විට අභාවප්රාප්ත වූ අතර, එම කොන්ත්රාත්තුව ඔබේ ප්රතිලාභ ලබන පුද්ගලයාට ඩොලර් 100,000 ක් ගෙවනු ඇත. ආයෝජන වටිනාකම් හා ඩොලර් 110,000 ක් වටිනා නම් කොන්ත්රාත්තුව ඩොලර් 110,000 ක් ගෙවනු ඇත.
වර්තමාන විචල්ය පුරවන වාරිකවලින් මා හට මෙතෙක් දැක ඇති අතිශය සංකීර්ණ පාරිභෝගික මූල්ය නිෂ්පාදනවලින් එකක් වන අතිරේක මරණ ප්රතිලාභ සහතික සහ ජීවන ප්රතිලාභ හිමිකරුවෝ වෙති . ආෙයෝජන අරමුණු සඳහා දර්ශක අරමුදල් නිතරම පරාසයක පතිශතයකට වඩා හොඳයි. සහතික කරන ලද ප්රතිඵලය සඳහා, වෙනත් වර්ගවල ආදයම් වඩා හොඳය. විචල්ය වාර්ෂික වාරිකයක් හොඳ තේරීමක් වන අවස්ථා බොහොමයක් ඉතිරි නොවේ. බදු විරාමය හේතුවෙන්, (i) දැනටමත් සැලසුම් සහ IRA දායකත්වයන්ගෙන් දැනටමත් උපයනු ලබන තරුණ ඉහල ආදායම් ලබන උපයාධාරියෙකු සඳහා විචල්ය යූරියා තෝරා ගැනීම යෝග්ය වන අතර එය බදු ආදායම් වර්ධනය කිරීමේදී අමතර මුදලක් ලබා ගැනීමට සොයනු ඇත. අවුරුදු 20 ත් 30 ත් අතර කාලයක්.
කල් ඉකුත් වූ වාර්ෂිකයක් යනු කුමක්ද?
වෙන් කරන ලද වාර්ෂික ගෙවීමකින් ඔබ අද දින මුදල් තැන්පත් කර ඇති අතර, අනාගතයේදී ඔබට මුදල් ලැබෙනුයේ මුල් වරට ගෙවිමෙන් අවුරුදු දහයක කාලය තුළ අනාගතයේදී නිශ්චිත කාල පරිච්ඡේදයක ආරම්භ කිරීමට සහතික විය යුතුය. මෙම වර්ගයේ ආදයමක් කොටස් වෙළඳ පළේ විශාල පහත වැටීමක් ඔබේ සැලසුම්ගත විශ්රාමික දිනය කඩාකප්පල් කිරීමට අවදානම අඩු කිරීමට උපකාරී වනු ඇත.
බොහෝ ස්ථාවර, සුචිත හා විචල්ය ආදාහනයන් ඔබට අනාගත ආදායමක් සහතික කර ඇති මුදලක් මිලදී ගැනීමේ විකල්පය ය. සහතික ලත් ඉවත්වීම් ප්රතිලාභ, ජීවන ප්රතිලාභ, සහතික කළ ආදායම් මාර්ග යනාදි ආදීන් මෙම නම්න් මගින් සිදු වේ.
කල් ඉකුත් වූ වාර්ෂිකයක් ද "දිගුකාලීන රක්ෂණ" ලෙසද හඳුන්වනු ලැබේ. ඔබේ 401 (k) හෝ IRA මුදල් සමඟ ඔබ මිලදී ගත හැකි සුදුසුකම් සහිත දිගුකාලීන වාර්ෂික කොන්ත්රාත්තුවක් (QLAC) ලෙස හඳුන්වන විශේෂිත ආකාරයේ කල් පිරුනු වාර්ෂිකයක් තිබේ. QLAC සමග, ආදායම සාමාන්යයෙන් වයස අවුරුදු 85 දී ආරම්භ වන නිසා, ඔබ ඔබේ වැඩිහිටි වයස තුළ ඔබේ අවම ආදායම් මට්ටමක් ඇති බවට වග බලා ගැනීම සඳහා මෙම ආකාරයේ වාර්ෂික වාරිකයක් ලබා ගන්න.
ඔබට පෙනෙන පරිදි සෑම වාරිකයක්ම සමාන නොවේ. ඔබ විසින් එය මිලදී ගන්නා ආකාරය සහ එය භාවිතා කරන්නේ කෙසේදැයි ඔබ දන්නවා නම්, ඕනෑම ආකාරයක rent වර්ගයක් ඔබට හොඳ තේරීමක් විය හැකිය. තවද එය ඔබට වැඩ කරන්නේ කෙසේද යන්න තේරුම් නොගතහොත් ඕනෑම ප්රතිශතයක් නරක තෝරාගැනීමක් විය හැකිය.