ඇතැම් සමාගම් විසින් ඔබේ විශ්රාම වැටුප් සැලැස්ම අනුව වාර්ෂිකව ගෙවීමක් සිදු කරනු ලැබේ. ඔබේ ජීවිතයට අවශ්යයෙන්ම මාසික ගෙවීම්.
කෙසේ වෙතත්, තව තවත් සමාගම්, ඔබේ විශ්රාම වැටුප විශ්රාම වැටුපක් ලෙස ගෙවීමක් වෙනුවට ලබා දෙයි. එසේත් නැත්නම් සමහර අවස්ථාවලදී එය කොටසක් ගෙවීමෙන් කොටසක් සහ එකවර මුදලක් වශයෙන් කොටසක් ලෙස කොටස් කර ගත හැකිය. පහත සඳහන් කරුණු සලකා බැලීමට, විකල්පයන් සන්සන්දනය කිරීමට ඔබ ගණනය කිරීම් කරන ආකාරය පිළිබඳ උදාහරණයක් වේ.
සමස්ථ බෙදාහැරීමේ වාසි සහ වාසි
බොහෝදෙනෙකුට එකවර මුදලක් වැය කිරීමට අදහසක් තිබේ. මෙන්න ඇයි?
- ඔබ කැමති ලෙස කළ යුතු මුදල් සඳහා ප්රවේශය.
- නිසි ලෙස කළමනාකරණය කර ඇත්නම්, වාර්ෂික දීමනාවක් ලබා දෙන එම ආදායම එමගින් ලබා ගත හැකි වන අතර, උරුමක්කාරයන් වෙත ගමන් කිරීමට විදුහල්පතිවරයාගේ පාලනය රඳවා තබා ගනී.
එහෙත්, බොහෝ දෙනෙක් එකවර මුදලක් ලබා ගැනීමේ අවදානම සැලකිල්ලට නොගනී. මෙන්න ඒගොල්ලො:
- එකවර මුදල් ප්රමාණයකට ප්රවේශ වීමෙන් එය ඉක්මණින් වියදම් කිරීමට පහසු වේ.
- මුදල් අවිධිමත් ලෙස කළමනාකරණය කර ඇත්නම්, ඔබේ ආයෝජනයෙන් දුර්වල ආයෝජනයක් හෝ වෙළඳ පළ ඔබේ පළමු අවුරුදු දහය තුළදී පමණක් නොවෙයි.
වාර්ෂිකව වාසි සහ අවාසි
හොඳ ගෙවුම් අනුපාතිකයක් සහිත වාර්ෂික වාරිකයක් වැනි වැදගත් වාසි තිබේ:
- ජීවිතයට ලැබෙන ආදායම. ඔබේ ආදායම වැඩි කර ගත නොහැක.
- ආයෝජන කළමනාකරණ තීරණ හෝ වගකීම් නොමැත.
වාර්ෂික දීමනා ලබා ගැනීමේ අපහසුතාවයන් වන්නේ:
- ඔබට විශාල විශ්රාම වැටුපක් තිබේ නම්, ඔබගේ අනාගත විශ්රාම වැටුප් ප්රතිලාභ කොටසක් ඔබගේ පැරණි සේවා යෝජකයාගේ මූල්ය ස්ථාවරත්වය මත පදනම් වේ. ඔවුන්ගේ විශ්රාම අරමුදල නිසි ලෙස කළමනාකරණය නොකරන්නේ නම්, ප්රතිලාභ සැලකිය යුතු ලෙස අඩු කළ හැකිය. කෙසේ වෙතත්, බොහෝ විශ්රාම වැටුප් සහිතව, ඔබේ විශ්රාම වැටුප් ප්රතිලාභ කොටසක් PBGC (විශ්රාම වැටුප් ප්රතිලාභ සහතික කිරීමේ සංස්ථාව) විසින් රක්ෂණය කර ඇත .
- ස්ථාවර මාසික මුදලක් උද්ධමනය සමඟ වේගයෙන් නොපැවතීම. (සමහර විශ්රාම වැටුප් ප්රතිලාභ සඳහා ජීවන වියදම පිරිවැය ඉදි කර ඇත, නමුත් බොහෝ ඒවා නොවේ.)
ඔබ වාසි සහ අවාසි අවබෝධ කරගත් පසු, එක් එක් තේරීම අනුව ආපසු පැමිණීමේ විභව අනුපාතිකය දෙස බැලිය යුතු අතර එම අවදානම සමඟ සසඳා බලන්න.
පහත දැක්වෙන්නේ නිදසුනකි. ගණන් ගැනීම සැබෑ විශ්රාමිකයෙකුගෙන් වන අතර, එය ඔහු එකවර මුදලක් හෝ වාර්ෂික දීමනා ලබා ගත යුතු දැයි තීරණය කිරීමට උත්සාහ කළ අයෙකි.
උදාහරණයක්: එකවර විශ්රාම වැටුපක් හෝ විශ්රාම වැටුප් බෙදාහැරීම
ජෝට වයස අවුරුදු 62 යි. අපි විශ්රාම ගත යුතුයි. ඔහු විශ්රාම වැටුපක් ලබා ගන්නේ කෙසේද?
- මසකට ඩොලර් 2,250 ක තනි ජිවිතයක් ගෙවීම
- 50% ඒකාබද්ධ සහ දිවි ගලවාගත් වාර්ෂික වාරිකය: මසකට ඩොලර් 2,078 ක්
- 100% ඒකාබද්ධ සහ බේරුණු ගෙවීම: මාසිකව ඩොලර් 1,931
- වසර 10 ක් සහිත ජීවිත රක්ෂණයක්: මසකට ඩොලර් 2,182 ක්
- එක් වරක් බෙදා හැරීමේ එක දිගු මුදල: $ 347,767 ඔහුගේ IRA වෙත පෙරළා දැමීම
විශ්රාම වැටුප් වාර්ෂික තේරීම් විස්තර කිරීම
ජෝ තනි ජීවිත රක්ෂණයක් තෝරාගත්තේ නම් ඔහු ජීවත් වන තාක් කල් ඔහුට ඩොලර් 2,250 ක මුදලක් ලැබෙනු ඇත. ඔහු මිය යන විට මාසික දීමනාව නතර කරයි. එනිසා ඔහු වසරකට පමණක් නම්, අතිරේක අරමුදල් ගෙවනු නොලැබේ. ඔහු විවාහ වූවා නම්, ඔහුගේ සහකරු හෝ සහකාරිය බේරාගැනීමේ ප්රතිලාභයක් නොලැබේ.
ජෝ විසින් 50% ක ඒකාබද්ධ සහ බේරුණින් ගෙවන විකල්පයක් තෝරා ගත්තොත්, ඔහු මසකට ඩොලර් 2,078 ක් ලබා ගනු ඇත. ඔහුගේ මරණයෙන් පසුව ඇයගේ කලත්රයා මාසයකට ඩොලර් 1,039 ක් ලබා ගනී.
ජෝ සිය 100% ඒකාබද්ධ සහ දිවි ගලවා ගැනීමේ විකල්පය තෝරා ගත්තොත්, ඔහු සහ ඔහුගේ සහකරුට මාසිකව මසකට ඩොලර් 1,931 ක් ලැබෙනු ඇත. මෙම අවස්ථාවෙහිදී, ජෝට මසකට ඩොලර් 319 කට අඩු මුදලක් ලබාගෙන ඇති අතර ඔහුගේ කලත්රයා ඔහුගේ මරණයට සැලකිය යුතු ප්රතිලාභයක් හිමිවේ. ජීවිත රක්ෂණ මිලදී ගැනීම සඳහා එම $ 319 / මාසය ගැන සිතන්න.
මෙම විශ්රාම වැටුප් වාර්ෂික තේරීම් එක් පැකට් බෙදාහැරීමකට සමාන කළ හැකි ආකාරය
මෙම පිළිතුර සඳහා ජෝ, වාර්ෂික ප්රතිශතයේ ප්රතිලාභ අනුපාතය ගණනය කළ යුතු අතර එය එකවරම බෙදාහැරීම සිදු කළහොත් ඔහු විසින් සිදු කරන ආයෝජනය මත අපේක්ෂිත අභ්යන්තර ප්රතිශතයට සාපේක්ෂව සන්සන්දනය කළ යුතුය.
තනි විශ්රාම වැටුප් තෝරාගැනීමේ අභ්යන්තර ප්රතිශතය ගණනය කිරීම සඳහා, ජෝට ජීවිත අපේක්ෂාවන් කිහිපයක් සලකා බැලිය යුතුය. පළමුව, අවුරුදු 20 ක් සඳහා මසකට ඩොලර් 2,250 ක් මාසිකව ගෙවා ඇති ඩොලර් 347,767 ක මුදලක්, අවසානයේදී කිසිවක් ඉතිරි නොවේ.
මෙය 4.76% අභ්යන්තර ප්රතිලාභ අනුපාතය සමාන වේ. ඉන්පසුව එම සංඛ්යා වසර 25 ක් සඳහා ගෙවීම් සමඟ භාවිතා කරන්න. එය 6% කට වඩා අභ්යන්තර අභ්යන්තර අනුපාතයකට වඩා සමානයි. ජෝට වයස අවුරුදු 87 දක්වා වැඩි කර ගැනීම සඳහා සාධාරණ ආයු අපේක්ෂාව තක්සේරු කරයි.
100% ඒකාබද්ධ සහ දිවි ගලවා ගත් වාර්ෂික දීමනාව සඳහා සහ වසර විසිපහක ගෙවීමක් සඳහා ගෙවූ අනුපාතය 4.49% කි. ජෝගේ බිරිඳ යෞවනයා වූ අතර, වසර තිහක ගෙවීමක් සිදුවූයේ නම්, එය 5.29% ක ප්රතිශතයකි.
ජෝ එක එක මුදලක් බෙදා හැරියොත් ඔහුට ඩොලර් 347,767 ක් ලැබෙනු ඇත. එසේ වුවද ඔහු මෙම අරමුදල් ආයෝජනය කිරීමට තීරණය කළ හැකිය. ඔහු විනය නීති රීති අනුගමනය කරන්නේ නම් , වාර්ෂිකව 5% ක ආදායමක් උපදවා ගැනීමට හැකි වනු ඇත. උද්ධමනයේ බලපෑම් සමනය කිරීමට සහ එහි විදුහල්පතිවරයාගේ පාලනය පවත්වාගෙන යාම සඳහා සෑම වර්ෂයකම මෙම ආදායම වැඩි කිරීමට හැකියාව තිබේ. කෙසේ වෙතත්, එය ඉටු කිරීම සඳහා දිගු කාල සීමාවක් තුළ දී ස්ථාවර ආයෝජන ක්රමවේදයක් අනුගමනය කිරීම අවශ්ය වන අතර, - ඇත්ත වශයෙන්ම - එය සියලු වෙළඳපොල තත්ත්වයන් යටතේ කටයුතු කරන බවට කිසිදු සහතිකයක් නොමැත. එය වැඩ කරන්නේ නම්, මෙහි ආදායම ජෝ අපේක්ෂා කළ හැකිය:
ඩොලර් 347,767 x .05 (5%) = මුලදී $ 17,388 / වසරකට හෝ මසකට ඩොලර් 1,449 ක්, උද්ධමනයේ බලපෑම සමනය කර ගැනීමට සෑම වසරකදීම අපේක්ෂිත වැඩි වීමක් සහිතව ය. (ජෝට 82 දක්වා වන කාලය වන විට, ආයෝජන සඳහා වසරකට 2% ක වැඩිවීමක් ලබා දිය හැකි නම්, ඔහුගේ බෙදාහැරීම් මසකට $ 2,239 දක්වා වැඩි වනු ඇත.)
වර්තමාන වටිනාකම ඩොලර් 347,767 ක් වන අතර එය වසරකට 2% කින් වැඩි වන අතර එය වසරකට 2% කින් වැඩි වන අතර ජෝගේ වසර 20 ක පමණ ආයු අපේක්ෂාව සහ ඩොලර් 347,767 ක අනාගත වටිනාකමක් මෙය වනු ඇත. මෙය 6.5% . මෙම අනුපාතිකයේ ප්රතිශතයක් උපයෝගී කර ගනිමින් අරමුදල් නිසි ලෙස කළමනාකරණය කර ඇති අතර, එමගින් උද්ධමනයට ගැලපෙන බෙදාහැරීම් ලබා දීමෙන් විදුහල්පතිතුමිය පවත්වා ගෙන යයි.
විශ්රාම වැටුප් යාවත්කාලීන කිරීම සඳහා විශ්රාම වැටුප සැසඳීම
ජෝට දැන් ප්රශ්නය අහන්න අවශ්ය වන්නේ, "ජෝට වත්කම් කළමනාකරණය කිරීමේ අවදානම ගනිමින් සිටින ජෝට අමතර වටිනාකමක් ලැබෙන්නේද?" සමාගමේ විශ්රාම වැටුප් සැලැස්මේ ඉතිරි අරමුදල් ඉතිරිව සිටින අයට කිසිසේත් සැහැල්ලු නැත. වෙනත් අයෙකු IRA වෙතට අරමුදල් රැස්කර ගැනීම සහ එය කළමනාකරණය කිරීම හෝ එය කළමනාකරණය කිරීම සඳහා කෙනෙකු කුලියට ගැනීම පහසු කරවීමට වෙනත් අය අසමත් නැත.
ඔබ වාසි සහ අවාසි සහ සමාන ප්රතිලාභ අනුපාත ඇගයීම සහ ඔබේම තීරණයක් ගත යුතුය. අතීතයේ දී තුනෙන් එකකට පමණ හොඳින් කළමනාකරණය කරන ලද කළඹක් සාමාන්ය වාර්ෂික අභ්යන්තර අභ්යන්තර ප්රතිලාභ අනුපාතය 6% ට අඩු විය. ඔබ මුදල් උපයාගන්නා විට ඔබේ අනුප්රාප්තිකයා මත අනුක්රමයේ අවදානම ලෙස හඳුන්වන යමක් විශාල වශයෙන් බලපානු ඇත. විශ්රාම යාමේදී සාමාන්ය ප්රතිලාභ ලබා දීම සඳහා වෙළඳපොළ මත රඳා නොසිටින්න.
බොහෝ පුර්ව ප්රතිලාභ පිරිනැමීම ඉතා ආකර්ශනීය වේ. විශ්ලේෂණයකින් තොරව පුර්ණ දීමනාවක් ලබා නොදෙන ලෙසත්, ඔබගේ තත්වය තුළ අර්ථාන්විත නොවන ආකාරයෙන් අර්ථවත් නොවීමට හේතුව ශක්තිමත් තර්කයක්.