ගිණුම් සංකීර්ණ ගිණුම් වර්ධනය කරයි
සංයුක්ත පොලී යනු කුමක්ද?
සංයෝගය යනු ක්රියාවලියකි. ඔබ "හිමබෝල බලපෑම" ගැන හුරුපුරුදු නම්, යමක් දැනටමත් ගොඩනගා ගත හැකි ආකාරය ඔබ දැනටමත් දන්නවා.
සංෙයෝජිත ෙපොලී මුදල ෙපොලීෙයන් උපයා ගත් මුදල් මත ලැෙබන ෙපොළිය. මෙම චක්රය වැඩි වන පොලී අනුපාත (හා ගිණුම් ශේෂ) දක්වා වැඩි කිරීමට හේතු වේ - ඇතැම් විට ඝාතීය වර්ධනයක් ලෙස හැඳින්වේ.
සරල පොලී පිළිබඳ සංකල්පය සමඟ ආරම්භ කරන්න: ඔබ මුදල් තැන්පත් කරන අතර, ඔබගේ තැන්පතුව මත පොළිය ඔබ ගෙවයි. නිදසුනක් වශයෙන්, ඔබ වසරකට ඩොලර් 100 ක් බැගින් වසරකට සියයට 5 ක තැන්පත් කළ යුතු අතර, වසරකට පොළී ආදායම ඩොලර් 5 කි.
ඊළඟ වසරේ සිදුවන්නේ කුමක්ද? සංසන්දනය සිදු වන්නේ එම ස්ථානයයි. ඔබ ඔබේ මුලික තැන්පතු සඳහා පොලඹවන අතර ඔබ උපයාගත් පොලියට පොලඹවනු ඇත:
ඔබ ඔබේ $ 100 (නැවතත්) සියයට 5 ක් උපයන්නම්
ඔබේ ගිණුමට බැර කරන ලද ඉපැයීම් වලින් ඩොලර් 5 ක් ඔබ 5% ක උපයනු ඇත
එයින් අදහස් වන්නේ ඔබ ලබන වසරේ සිට ඩොලර් 5 කට වඩා උපයනු ලබන බවයි (ඔබගේ ගිණුමේ ශේෂය දැන් ඩොලර් 105 ක් වන බැවින් ඔබ කිසිදු තැන්පතුවක් නොලැබූ නිසා) ඔබගේ ඉපැයීම් වේගවත් වනු ඇත. විශේෂයෙන් අන්තර්ජාල බැංකු වල බොහෝ බැංකු දිනපතාම එකතු වී ඔබගේ ගිණුමේ මාසිකව එකතු කරන අතර, එම ක්රියාවලිය වේගවත් කරයි.
ඇත්ත වශයෙන්ම, ඔබ මුදල් ණයට ගැනීමක් නම්, ඔබට එරෙහිව වැඩ කිරීම. ඔබ ණයට ගත් මුදල් සඳහා පොලී ගෙවිය යුතු අතර, ඔබේ ණය ගෙවුම් ශේෂය කාලයත් සමග වැඩි කළ හැකිය - ඔබ තව තවත් මුදල් නය නොගන්නේ නම්.
සංයුක්ත උනන්දුව වැඩිදියුණු කර ගන්න
මිශ්ර කිරීම ඔබේ කරුණාව තුළ ක්රියාත්මක වන බවට වග බලා ගන්න?
ඉක්මනින් හා නිතරම සුරකින්න: ඔබේ ඉතිරිකිරීම් වර්ධනය වන විට, ඔබගේ මිතුරා වේලාව වේ.
ඒ සඳහා කෙටි කාලයක් ගතවනු ඇත. එහෙත් එම ශක්තිය වර්ධනය කර අවසානයේ ශක්තිය ලබා ගනී. සමහර අවස්ථාවල දී, ආරම්භයේ පටන්ගැන්මේදී ඔබ ඉතිරි කර ගැනීමට බලා සිටින අයෙක් තරම් ඉතිරි කිරීමට අවශ්ය නොවනු ඇත - සමහර අවස්ථාවලදී ඔබ ඉතිරි කිරීමේ ඉවත්වීමෙන් පවා ඔබේ හිස ඇරඹීමට පසු ලාභාංශ ගෙවීමට සිදු වේ. ඉවසන්න, ඔබේ මුදල් පමණක් තනියම අත්හැර දිගු කාලීනව සිතන්න.
APY පරීක්ෂා කරන්න: ඉතුරුම් ගිණුම් හා සංයුක්ත තැටි වැනි බැංකු නිෂ්පාදන සංසන්දනය කිරීම සඳහා, වාර්ෂික ප්රතිශත ප්රතිලාභ (APY) බලන්න . මෙය මනාව සැලකිල්ලට ගනී. සැබෑ වාර්ෂික අනුපාතයක් සපයයි. වාසනාවකට මෙන්, එය සොයා ගැනීමට පහසුය - බැංකු සාමාන්යයෙන් APY ප්රසිද්ධියට පත්කරන්නේ එය පොලී අනුපාතයට වඩා වැඩි නිසාය. ඔබගේ ඉතුරුම් සඳහා හොඳ අනුපාතයක් ලබා ගැනීමට උත්සාහ කරන්න, නමුත් එය අතිරේක 0.10% ක අතිරේක බැංකු සඳහා මාරු කිරීම වටී නොවේ.
ඉක්මණින් ණය ගෙවා ගෙවිය හැකි අතර අමතර මුදලක් ගෙවන්න . ඔබගේ ක්රෙඩිට් කාඩ්පතේ අවම මුදල ගෙවීම ඔබට පොඩි මුදලක් වැය වන අතර පොළී ගෙවීම්වල ඉරිතැලීම (ඔබේ ශේෂය සැබැවින්ම වැඩිවිය හැකිය) නිසා ඔබ පිරිමැසෙනු ඇත. ඔබට ශිෂ්ය ණය තිබේ නම්, පොළී ගෙවීම් ප්රාග්ධනීකරණය කිරීම වළක්වා ගැනීම - අවම වශයෙන් පොළී ගෙවිය යුතු පොලී ගෙවීමට, එසේ කිරීමෙන් ඔබට උපාධිය ලැබීමෙන් පසු නොසන්සුන් වාතාවරණයක් නොලැබේ. ඔබ ගෙවීමට අවශ්ය නොවේ නම්, ඔබේ ජීවිත කාලය තුළ පොලී වියදම් අවම කර ගැනීමෙන් ඔබට ඔබ විසින්ම හිතකර වනු ඇත.
ණය ලබා ගැනීමේ අනුපාතය අඩු කරන්න: ඔබේ මාසික ගෙවීම් වලට බලපෑම් කිරීමට අමතරව, ඔබේ ණය මත පොලී අනුපාත ඔබේ ණය වර්ධනය වන්නේ කෙතරම් ඉක්මනින්ද (එය ගෙවීමට එය කොතරම් දුෂ්කර වනු ඇත්දැයි) තීරණය කරයි. ද්වි-සංඛ්යා අනුපාත සමග සටන් කිරීමට අපහසු වේ. නය ගෙවීමෙන් පසු ණය එකතු කිරීම හා ඔබේ පොලී අනුපාත අඩු කිරීම අර්ථවත් වන බව බලන්න.
සීමාවන්: මිශ්ර කිරීම ඔබේ මුදල් වර්ධනය කිරීමට ඔබට උපකාර කළ හැකිය. මිශ්ර කිරීමේ වාසිය ලබා ගැනීම සඳහා, ඔබ සැබැවින්ම මුදල් ඉතිරිකිරීම, ගිණුමක් බවට තැන්පත් කර ඔබගේ ඉතුරුම් මත මුදල් උපයන්න. යම් අර්ථවත් ඉතිරියක් අවසන් කිරීමට නම්, ඔබ මාසයක් සහ අවුරුද්දකට පසුව අවුරුද්දකට පසු මෙය සිදු කිරීම අවශ්ය වේ. සංයුක්ත කිරීම ඔබට බරක් නොවිය හැකිය.
සංකීර්ණ පොලිය බලවත්ද?
පොලිය නැවත නැවතත් ගණනය කරන විට සංසන්දනය සිදු වේ.
පළමුවන හෝ දෙක සයිකල් විශේෂයෙන්ම පුදුම සහගත නොවේ. නමුත් ඔබ නැවත නැවතත් උනන්දුව එක් කිරීමෙන් පසුව දේවල් ආරම්භ කිරීමට පටන් ගනියි.
බොහෝ විට: මිශ්ර කිරීමේ වාර ගණන වැදගත් වේ. වඩාත් නිරන්තර ගණනය කිරීම් (දිනපතා, උදාහරණ) වඩා නාටකාකාර ප්රතිඵල ඇත. ඉතිරි කිරීමේ ගිණුමක් ආරම්භ කරන විට, දිනපතා මිශ්ර කිරීමේ ගිණුම් සොයා බලන්න. ඔබගේ ගිණුමට මාසිකව එකතු කරන ලද පොලී ගෙවීම් දැකිය හැක්කේ ඔබට පමණි. දිනපතා ගණනය කිරීම් සිදු කළ හැකිය. සමහර ගිණුම්වල මාසික පොලී හෝ වාර්ෂිකව ගණනය කෙරේ.
කොපමණ කාලයක්: සංකීර්ණ වීම දිගු කාලයක් පුරා වඩා නාට්යමය වේ. නැවතත්, ඔබ වර්ධනය වීමට ඉතිරි වන විට ගිණුමට ගණනය කිරීම් හෝ "ණය" වැඩි ගණනක් ඔබට තිබේ.
වෙනත් කරුණු: පොලී අනුපාතය ඔබේ කාලය තුලදී ඔබේ ගිණුමේ ශේෂය වැදගත් සාධකයක් වේ. වැඩි අනුපාතයක් අදහස් වන්නේ ගිණුමක් වේගවත් වනු ඇත. එහෙත් ඉහළ අනුපාතයකින් ජය ගැනීම සඳහා සංකීර්ණ වූ පොලී අනුපාතයක් සඳහා එය හැකි ය . විශේෂයෙන්ම දිගු කාල පරිච්ඡේදයක් තුල, සංසරණ සහ අඩු නාමික අනුපාතයක් සහිත ගිණුමක් සරල ගණනයකින් භාවිතා කරන ගිණුමක් වඩා ඉහළ ශේෂයක් සමඟ අවසන් විය හැකිය. එය සිදු වනු ඇත්දැයි සොයා ගැනීමට ගණනය කරන්න.
ආපසු ගැනීම් සහ තැන්පතු ඔබගේ ගිණුමේ ශේෂයට බලපෑම් කළ හැකිය. ඔබේ මුදල් වර්ධනය වීමට ඉඩ හරින්න (නැතහොත් නොකඩවා ඔබේ ගිණුමට එකතු කිරීම) හොඳම වේ - ඔබ ඔබේ ඉපැයීම් ඉවත් කරගන්නේ නම්, ඔබ මිශ්ර කිරීමේ බලපෑම දුර්වල කරවයි.
මුදල් ප්රමාණය මිශ්රණයට බලපාන්නේ නැත. ඔබ පටන් ගත්තාම ඩොලර් 100 ක් හෝ ඩොලර් මිලියන 1 ක් වුවද, මිශ්ර කිරීම එකම ආකාරයකින් ක්රියා කරන අතර, ඔබේ කාලය තුල වර්ධනය වර්ධනය වන විට ඔබේ ගිණුමේ ශේෂය සමාන වනු ඇත. ඔබ විශාල තැන්පතුවකින් පටන් ගත් විට, ඉපැයීම් වැඩි වීමක් පෙනෙන්නට තිබුණත්, ඔබ කුඩා හෝ ගිණුම් තැබීම සඳහා වෙන් කර නොගනු ලැබේ. ඔබගේ අනාගතය සැලසුම් කිරීම සඳහා ප්රතිශතයක් හා කාලය මත අවධානය යොමු කිරීම හොඳම දෙය - ඔබ කොපමණ මුදලක් උපයන්නේද, සහ කොපමණ කාලයක් සඳහා? ඩොලර් පමණක් ඔබගේ අනුපාතය හා කාලවකවානුවල ප්රතිඵලයකි.
නිරන්තර සංකීර්ණ වීම (දිනපතා හෝ මාසික) ප්රයෝජනවත් වේ, නමුත් සංඛ්යා මගින් ව්යාකූල නොවන්න. පොලී දිනපතාම සංකීර්ණ වී ඇති විට, ඔබ තවමත් එම APY වඩා අඩු හෝ අඩු උපයා. නිදසුනක් වශයෙන්, දිනකට සියයට 5 ක APY ගෙවන ගිණුම දිනකට සියයට 5 ක් ගෙවන්නේ නැත - දිනකට දිනකට 1/365 වන විට සියයට 5 ක් ලැබේ. කෙසේවෙතත්, නිරතුරුව සංකීර්ණ වීමෙන් ඔබේ මුදල් වේගයෙන් වර්ධනය වේ.
සංයුක්ත පොලී ගණනය කරන්නේ කෙසේද
සංකීර්ණ පොලිය ගණනය කිරීමට ක්රම කිහිපයක් තිබේ. ඔබට ඔබේ ඉලක්ක ළඟා කර ගත හැකි ආකාරය පිළිබඳ අවබෝධයක් ලබා දීම සහ ඔබට යථාර්ථවාදී අපේක්ෂාවන් පවත්වා ගැනීමට උපකාර කිරීම. ඔබ ගණනය කිරීම් සිදු කරන ඕනෑම මොහොතක වෙනස් සංඛ්යා භාවිතයෙන් "කුමන-නම්" ගනන් බැලීම් ක්රියාත්මක කරන්න - ඔබ තව ටිකක් ඉතිරිකර ගැනීමට හෝ තව වසර කිහිපයකට උනන්දුවක් දිනාගන්න.
අන්තර්ජාල ගණකාධිකාරීන් ඔබට පහසුවෙන් ලබා ගත හැකි අතර, පහසුවෙන් ප්රස්ථාර නිර්මාණය කළ හැකි අතර අවුරුද්දක් පමණ අවුරුදු වගු නිර්මාණය කළ හැකිය. නමුත් බොහෝ අය වඩාත් සමීපව නිරීක්ෂණය කිරීමට (සහ වැඩ කිරීම) වඩා කැමති.
සංයෝග පොලී සඳහා සූත්රය:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
මෙම ගණනය කිරීම සඳහා පහත දැක්වෙන විචල්යයන් සවි කරන්න:
A: ඔබ අවසන් වන ප්රමාණය
P: ඔබේ මූලික තැන්පතු, විදුහල්පති ලෙස හැඳින්වේ
r: දශම ආකෘතියෙන් ලියන ලද වාර්ෂික පොලී අනුපාතය
n: වසරකට සංසරණ වාර ගණන (නිදසුනක් වශයෙන්, මාසික 12 යි, සති 52 යි)
t: ඔබේ මුදල් සංයෝජනය වන කාලය (වසර තුළ)
උදාහරණයක් ලෙස: ඔබ සතුව ඩොලර් දශ ලක්ෂ 5 ක උපයන මුදලක් මාසිකව උපයනු ඇත. ඔබට වසර 15 කට පසු ඔබට කොපමණ තිබේද?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
අවුරුදු 15 කට පසු, ඔබට ඩොලර් දළ වශයෙන් ඩොලර් 2,114 ක් ඇත (ඔබේ වටය වටා ගැනීම සහ ඔබ ගණනය කිරීම් සඳහා භාවිතා කරන මෘදුකාංගය නිසා ඔබගේ අවසාන සංඛ්යාව වෙනස් විය හැක). එම මුදලෙන් ඩොලර් 1,000 ක් ඔබගේ මුලික තැන්පතු වේ, ඉතිරි ඉතිරි 114 ක් පොලී වේ.
එය වැඩ කරන ආකාරය පෙන්වන Google Docs හි නියැදි පැතුරුම්පත බලන්න, ඔබගේම සංඛ්යා භාවිතා කිරීමට පිටපතක් බාගන්න.
පැතුරුම්පත ඔබට සම්පූර්ණ ගණනය කිරීම කළ හැකිය. මිශ්ර කිරීමෙන් පසුව ඔබේ අවසන් ශේෂය ගණනය කිරීම සඳහා, ඔබ සාමාන්යයෙන් අනාගත වටිනාකම ගණනය කරනු ඇත. මයික්රොසොෆ්ට් එක්සෙල්, ගූගල් ෂීට් සහ අනෙකුත් නිෂ්පාදන මෙම ක්රියාකාරීත්වය ලබා දෙයි - නමුත් ඔබ ටිකක් වෙනස් කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත.
ඉහත උදාහරණ භාවිතා කර Excel හි අනාගත වටිනාකම් ශ්රිතය සමඟ ගණනය කරමු.
= FV (අනුපාතය, nper, pmt, pv, type)
ඔබගේ විචල්යයන් වෙනමම සෛල වලට ඇතුල් කිරීමට පහසු වන අතර, එක් එක් වෙඩි තැබීමේදී සෑම දෙයක්ම නිවැරදිව ලබා ගැනීමට අවශ්ය නොවන නිසා එම සෛල වෙත යොමුවන්න . උදාහරණයක් වශයෙන්, සෛල A1 ට "1000" තිබිය හැක, සෛල B1 "15" සහ "යනාදිය" පෙන්විය හැකිය.
සංකීර්ණ පොලිය සඳහා පැතුරුම්පත භාවිතා කිරීම සඳහා උපක්රම භාවිතා කරන්නේ, වසර ගනනාවක් තිස්සේ සිතීම වෙනුවට සංයුක්ත කිරීම් කාලයන්ය . මාසික සංසරණය සඳහා, වාරික පොලී අනුපාතිකය යනු වසර තුළ මාස 12 ක් හෝ "කාල පරිච්ඡේද" නිසා වාර්ෂික අනුපාතය 12 කින් බෙදෙයි . දිනපතා මිශ්ර කිරීම සඳහා, බොහෝ සමාගම් 360 හෝ 365 භාවිතා කරයි.
= FV (අනුපාතය, nper, pmt, pv, type)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
ගිණුමේ කාලානුරූපී එකතු කිරීමක් වන pmt කොටසින් ඔබ ඉවත් කළ හැකි බව මතක තබාගන්න. (ඔබ මාසිකව මුදල් එකතු කළහොත්, මෙය ප්රයෝජනවත් විය හැකිය). මෙම නඩුවේදී වර්ගය ද භාවිතා නොවේ.
72 හි නීතියේ ඉක්මණින් සංකීර්ණ පොලී පිළිබඳ ඇස්තමේන්තු කිරීම සඳහා තවත් ක්රමයකි. ඔබේ මුදල් ප්රමාණය දෙගුණ කිරීම සඳහා ඔබ ගන්නා මුදල සහ ඔබ එම අනුපාතය ඉපැයීමට ගතවන කාලය දෙස බලන මෙම රීතියේ පාලකය ඔබට කියයි. පොලී අනුපාත අනුව අවුරුදු ගණන වැඩි කරන්න - ඔබට ලැබෙන්නේ 72 නම්, ඔබ ඔබේ මුදල් මෙන් දෙගුණයක් වන සාධක සංයෝජනයකි.
නිදසුන # 1: ඔබ සතුව ඩොලර් දසදහසක ඉතිරියක් ඇති අතර එය සියයට 5 ක් APY වේ. ඔබ ඔබගේ ගිණුමේ ඩොලර් 2,000 ක් වන තෙක් කොපමණ කාලයක් ගත වේද?
පිළිතුර සොයා ගැනීම සඳහා 72 දක්වා ලබා ගත හැකි ආකාරය සොයාගන්න. 72 බෙදා වෙන් කර ඇති විට එය 14.4, එබැවින් ඔබගේ මුදල් දෙගුණ කිරීමට අවුරුදු 14.4 ගත වනු ඇත.
උදාහරණයක් # 2: ඔබට දැන් ඩොලර් 1,000 යි. ඔබට වසර 20 ක් තුළ ඩොලර් 2000 ක් අවශ්ය වේ. ඔබේ මුදල දෙගුණ කිරීම සඳහා ඔබ ලබා ගත යුතු අනුපාතය කුමක්ද?
නැවතත්, ඔබ ලබා ඇති තොරතුරු භාවිතා කිරීම සඳහා 72 ලබා ගැනීමට අවශ්ය කුමක්දැයි සොයා බලන්න (වසර ගණන). 72 ට වඩා බෙදී වෙන් වෙන් වශයෙන් 3.6 ක් වන නිසා ඔබේ ඉලක්කය කරා ළඟා වීමට ඔබට සියයට 3.6 ක් APY උපයා ගත යුතුයි.