ඔව්, විශ්රාම ගැනීමේදී නිවසක් මිලදී ගත හැකි ය
ඔබට එය එසේ කිරීමට සිදු නොවේ. ඔබ විශ්රාම ගිය පසු ඔබට උකසක් ලබා ගත හැකිය.
විශේෂිත අවශ්යතා සොයා බැලීම සඳහා, එක්සත් ජනපද අනුපාතිකයේ 8 වන විශාලතම පෞද්ගලික උකස් බැංකුව වන Guaranteed Rate හි සහතික කළ අනුපාතිකයේ ශාඛා කළමණාකරු සහ ශාඛා කළමණාකරු පැට්්රක් ගවින් මහතා සමඟ සම්මුඛ සාකච්ඡාවක් පැවැත්වීය.
1974 සිට පැට්රික් ණය දෙන්නා වී ඇත.
ඔබ විශ්රාම ගන්නා විට උකස තබා ගැනීමට අවශ්ය කුමක්දැයි පැට්රික්ගෙන් ඉගෙන ගත් දේ දෙස බලමු. මම පහත සඳහන් ප්රධාන වර්ග 6 කාණ්ඩ වලට බිඳ දැමුවා.
විශ්රාමිකයින් සඳහා ආදායම් තීරණය කිරීම
විශ්රාමිකයන් තමන්ට නොලැබුනේ නම් ආදායම් නොලැබීම හේතුවෙන් ඔවුන්ට උකසක් සඳහා සුදුසුකම් නොලැබේ යයි උපකල්පනය කරති.
යථාර්ථයේ දී, ණය දෙන්නන් තම වත්කම් මත ඇද ගන්නා විශ්රාමිකයෙකු සඳහා ආදායම ගණනය කිරීම සඳහා භාවිතා කළ හැකි පහත දැක්වෙන ක්රම දෙකක් ඇත.
විශ්රාමික ක්රමයෙන් ඇද වැටීම
විශ්රාමිකයන් විශ්රාම ගිය පසු විශ්රාමිකයින්ට සමාජ ආරක්ෂණ හෝ විශ්රාම වැටුප් ආදායම ප්රමාද කිරීම ප්රමාද කිරීම විය හැකිය. වඩාත්ම හිතකර විකල්පය වන්නේ ආදායම තීරණය කිරීමේ "කප්පාදුව" ලෙස භාවිතා කිරීමයි. මෙන්න එය ක්රියාත්මක වන්නේ කෙසේද?
ණය ගැණුම්කරු 59 ½ ක් ණය ගැණුම්කරුට ලබා ගත හැකි පරිදි විශ්රාම වැටුප් ගිණුම් වලින් මෑතකදී මුදල් ආපසු ලබාගත හැකිය. නිදසුනක් වශයෙන් මෑත බැංකු ප්රකාශයන් විසින් IRA වෙතින් මසකට ඩොලර් 4,500 ක් ආපසු ලබාගත හැකි බව (අනුමත කළ යුතුය.
මෙම $ 4,500 මාසික ආදායම ලෙස සැලකේ. සමහර විට ණය දෙන්නෙකුට මුදල් ආපසු ගෙවීමේ ප්රමාණය තහවුරු කරන මූල්ය සැලසුම්කරු හෝ මූල්ය ආයතනයෙන් ලිපියක් අවශ්ය වේ.
වත්කම් ක්ෂය කිරීමේ ක්රමය
ආයෝජිත වත්කම් විශාල ප්රමාණයක් සහිත විශ්රාමිකයින් සඳහා, ආදායම් තීරණය කිරීමේ වත්කම් ක්ෂය වීම මැනවින් ක්රියා කළ හැකිය.
මෙම ක්රමය යටතේ ණය දෙන්නා මූල්ය වත්කම් වල වත්මන් වටිනාකම අනුව ආරම්භ වේ. එවිට ගෙවීම් සහ අවසන් කිරීමේ වියදම් සඳහා භාවිතා කරනු ලබන ඕනෑම මුදලක් ඔවුන් අඩු කරයි. ඉතිරි මාස තුනෙන් 70% ක් ගත වන අතර මාස 360 කින් බෙදෙයි.
නිදසුනක් වශයෙන්, කිසියම් අයෙකු මූල්ය වත්කම්වලින් ඩොලර් මිලියන 1 ක් උපකල්පනය කර ඇත. ඔවුන් ගෙවීම් සඳහා ඩොලර් 50,000 ක් යොදවනු ඇත. ඒක ඩොලර් 950,000 යි. එයින් 70% ක් වන අතර එය ඩොලර් 665,000 ක් වන අතර එය 360 කින් බෙදනු ඇත. ප්රතිඵලය වන්නේ ඩොලර් 1,847 ක්, ණය ගැතියන් සුදුසුකම් ලබා ඇති මාසික ආදායමයි.
ඇත්ත වශයෙන් විශ්රාම වැටුප්, සමාජ සුරක්ෂිතතාව, හෝ මාසික ආසාදිත ආදායම වැනි වෙනත් ආදායම් ප්රභවයන් ඉහත සඳහන් ක්රම භාවිතයෙන් ආදායම අමතරව ගණනය කරනු ලැබේ.
ආදායම් හා නිවාස වියදම් අනුපාතිකයේ ණය
ආදායම තීරණය කරනු ලැබුවහොත්, ඔබගේ සමස්ත ණය අනුපාතිකය සහ නිවාස වියදම් අනුපාතය ණය දෙන්නාගේ අවශ්යතා සපුරාලිය යුතුය.
ආදායම් අනුපාතිකය
සුදුසුකම් ලත් උකසක් (QM) සුරක්ෂිත වරායේ නියාමන අවශ්යතා සඳහා වන ඔබේ උකස් ණය සඳහා ඔබේ ආදායමෙන් 43% කට වඩා ණය සේවා සඳහා යන්නේ නැත. ආදායම් වලට ණය ගෙවීම් අනුපාතය ණය හා ආදායම් අනුපාතය ලෙස හැඳින්වේ.
ණය මුදල් අය කිරීම, ළමා ගෙවීම්, මෝටර් රථ ගෙවීම්, ශිෂ්ය ණය ගෙවීම්, ක්රෙඩිට් කාඩ් අවම ගෙවීම් සහ මූලික, පොලී, දේපල බදු හා රක්ෂණ වැනි මුළු ඇස්තමේන්තුගත ගෙවීම.
මෙම ප්රදේශය තුළ විශ්රාමිකයින් ලබා ගත හැකි එක් දෙයක් වන්නේ වැඩිහිටි දරුවන් සඳහා ණය මත සම-අත්සන් කිරීමයි. ඔබ සම-අත්සන්කරුවෙකු වුවත්, එම ගෙවීම් අවශ්ය ණය ගෙවීම් ලෙස ගණන් ගත හැකි අතර උකසක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමේ හැකියාව අඩු කළ හැකිය.
නිවාස වියදම් අනුපාතය
ඔබේ නිවාස වියදම, උකසෙහි මූලික සහ පොලී කොටසන්ද, බදු සහ රක්ෂණ (PITI ලෙස හඳුන්වනු ලැබේ). මෙම අනුපාතය 36% ට වඩා අඩු විය යුතුය. ඔබගේ නිවාස වියදමෙන් ඔබේ ආදායමෙන් 36% ඉක්මවිය නොහැකිය.
ණය ලකුණු නියමයන්
සෑම ණයකරුවෙකුටම තමන්ගේම ණය ලකුණු මාර්ගෝපදේශක තිබේ, නමුත් එක් දෙයක් සහතිකය - ඔබේ ණය අගය අඩු වන අතර, ඔබේ පොලී අනුපාතය වැඩි වේ. ඔබට හොඳම අනුපාත අවශ්ය නම්, ඔබේ ණය ලකුණු 780 හෝ ඊට වඩා හොඳයි.
වඩා හොඳ ණය ලකුණු ඔබට වෙනත් සුදුසුකම් සහිත ප්රදේශවල දී තවත් විගල් කාමරය ලබා දෙනු ඇත.
නිදසුනක් වශයෙන්, පැට්රික් 780 කට වඩා ණය ලබාගත් ණයකරුවෙකු සමඟ වැඩ කරමින් සිටි අතර, ණය ලබා ගත් ණය අනුපාතය 48% ක් වුවද නය හිමියා ණය ලබා ගත්තේය.
වාසස්ථාන තත්ත්වය
උකස් කිරීමක් මත ඔබේ පොලී අනුපාතය තීරණය කිරීම සඳහා භාවිතා කරන තවත් සාධකයක් වන්නේ ඔබගේ අපේක්ෂිත පදිංචියයි. මෙය මූලික හෝ දෙවන ගෙදරද? ප්රාථමික නිවාසවල හොඳ මිල ගණන් ලැබේ.
මුල් ගෙවීම
විශ්රාමිකයෙකු වශයෙන්, ඔබගේ අවශ්ය ශේෂය භාවිතා කළ හැකි ආදායම් ක්රම අනුව වෙනස් විය හැක. විශ්රාම ගැන්වීමේ ක්රමයෙන් අඩුපාඩු සඳහා, ඔබ 5% ක් තරම් අඩු කළ හැක. 30% ක් අඩු කිරීම සඳහා වත්කම් ක්ෂය කිරීම් ක්රමවේදය සඳහා.
ඔබ IRA හෝ වෙනත් බදු කල් දැමූ විශ්රාම සැලැස්මක් විශාල මුදල් කට්ටලයක් ගැනීමෙන් ඔබේ ගෙවීමෙන් ඔබ අදහස් කරන්නේ නම්, මම මෙය නැවත සිතා බැලීමට උපදෙස් දෙන්නෙමි. එම මුදල් ආපසු ලබා ගත හැකි සෑම ආදායමක්ම ආදායම් ලබන අතර එක් වසරක දී විශාල මුදලක් ගෙවීමෙන් ඔබට ඉහළ බදු පැනලක් බවට පත් විය හැකිය.
පශ්චාත්-අවසන් ද්රවශීලතාව
තව දුරටත් අවශ්ය වනුයේ ඔබට පවතින පශ්චාත් අවසාන ලාභාංශ ප්රමාණය වේ. නිවාස හිමියන් මිලදී ගැනීමෙන් අවම වශයෙන් ඉතිරි වන රක්ෂිත මුදල ලෙස ඔබ අවම වශයෙන් මාස 6 ක මුළු නිවාස වියදමක් (PITI) තිබිය හැක. මෙය ගණනය කිරීම සඳහා, ණය දෙන්නන් සත්යාපනය කළ හැකි සියලු මූල්ය වත්කම් එකතු කරනු ඇත (ඔබ ගිණුම් ප්රකාශ අවශ්යය) සහ ඉන්පසු එම මුදල 60-70% භාවිතා කරන්න.
වෙනත් ණය ලබා ගැනීමේ විකල්ප
ප්රවීණයෙකු ලෙස ඔබ සුදුසුකම් ලබන්නේ නම්, ඔබට VA Loan සොයා ගැනීමට අවශ්ය වනු ඇත. VA ණයකින් ඔබ ශුන්ය විය හැකිය. එහෙත්, ගෙවීම් වෙනුවට ගෙවීම් සඳහා ඔබට පළමු වරට භාවිතා කරන්නන් සඳහා ණය මුදලෙන් 2.15% විය හැකි අතර, 3.3% ඔබ VA ණය පෙර. මෙම ණය මුදල සඳහා ණය මුදල් ලබා ගත හැකිය.
VA ණය සඳහා 43% හෝ ඊට අඩු ණය අනුපාතිකයක් අවශ්ය වන අතර ඉතිරි ඉතිරි මාසික ආදායම ඔබට අවශ්ය වේ. ඔබ සතුව ආයෝජන ආයෝජන විශාල ප්රමාණයක් තිබේ නම්, ඉතිරි බදු ආදායම තීරණය කළ හැකිය.
උගසක් සඳහා අයදුම් කිරීම
උකස තබා ගත හැකි වර්ගයේ උගස් ගැන සොයා ගැනීමට හොඳම ක්රමය වනුයේ උකස තැරැව්කරුවකු සමඟ කතා කිරීමයි. සහතික කරන ලද අනුපාතය සෑම රාජ්යයකම ණය දෙන අතරම අන්තර්ජාලය හරහා සමස්ත ක්රියාවලිය හරහා ගමන් කළ හැකි ඩිජිටල් උකසක් ඔබට අන්තර්ජාලය ඔස්සේ ලබා දෙනු ඇත. මෙම වැඩසටහන භාවිතා කරන අය සඳහා ඩොලර් 250 ක ණය මුදලක් පිරිනැමේ.
ඔබ මිලදී ගන්නා ගෙදරදී ඔබේ නිසි උත්සුකතාවයන් කිරීමටද අවශ්ය වේ. ඒ සඳහා, මම ඔබට නිර්දේශ කරන HouseFax. එය CarFax® වගේ, නමුත් ඔබේ නිවස සඳහා. මම මගේම දේපළක් හවුස් ෆැක්ස් එකට ඉවර කළා. වාසනාවකට මට කිසිදු අසමසම සවන්දුවක් සොයාගත නොහැකි විය. එහෙත් HouseFax හරහා ඔවුන්ගේ දේපළ අතීතය ගැන සියලු ආකාරයේ රසවත් දේවල් ඉගෙන ගෙන සිටි බොහෝ අය ගැන මට ඇසුණා.
විශ්රාම ගැනීමේදී උකසක් තිබේද?
අපේ සම්මුඛ සාකච්ඡාව අවසන් වූ විට, පැට්රික් මෙසේ පැවසීය. "දිනෙන් දින මහජනයා මට වඩාත් උචිත වන්නේ කුමක්ද? මගේ පිළිතුර කිසිවක් නැත. "
පැට්රික් හරි. පර්යේෂකයන් පෙන්වා දෙන පරිදි බොහෝ විශ්රාමිකයින් විශ්රාම ගැනීමෙන් පසු ඔවුන්ගේ උකස් ගෙවීමට වඩා හොඳය.
කෙසේ වෙතත් සැලකිය යුතු ව්යතිරේකයක් වනුයේ, විශාමය පුරාම වුවද තම වාසිය සඳහා ඔවුන්ගේ ණය සඳහා භාවිතා කිරීමට හැකි විය හැකි ශුද්ධ වටිනාකමක් සහිත පුද්ගලයින් විය හැකිය.