වඩාත්ම වැදගත් වන්නේ ඔබගේ ගෙවීම් සහ අවසාන වියදම් වේ. රතු ශිල්පීන්ගේ ජාතික ආයතනයට අනුව, සාමාන්ය ගෙමි ගෙවීම ගෙවා ඇත්තේ 2016 දී මිළ මිල ගණන් වලින් සියයට 11 කි.
එය ඩොලර් දශ ලක්ෂ 200 ක නිවාසයකට ඩොලර් 22,000 ක් වනු ඇත. ඔබගේ උකස් ණය අවසන් කිරීමට පරිපාලන ගාස්තු හා අනෙකුත් පිරිවැයයන් ඇතුළත් අවසන් කිරීමේ වියදම්, මුළු නිවසටම මිලදී ගැනීමෙන් සියයට 2 සිට සියයට 5 දක්වා එකතු කරන්න.
විකිණුම්කරු සමහර විට අවසන් ගාස්තු ගෙවිය හැකි අතර, තවමත් පිරිවැය කොටසක් භාර ගැනීම සඳහා ඔබ වගකිව යුතුය. ඔබ නිවාස මිලදී ගැනීම සැලසුම් කරන විට, ගෙවීමක් හෝ අවසාන වියදම් සඳහා ද්රවශීල මුදල් ඉතිරියක් නොමැති නම් නිවසක් 401 (k) වලින් ණය ලබාගත හැකි නම් ඔබ පුදුම විය හැකිය. කෙටි පිළිතුර වන්නේ ඔව්, නමුත් වඩාත් වැදගත් ප්රශ්නය වන්නේ ඔබද?
නිවසක් සඳහා 401 (k) ලබා ගැනීම: 401 (k) ණය ලබා ගැනීම
ඔබගේ ගෙවීම හෝ අවසන් කිරීමේ පිරිවැය ආවරණය කිරීම සඳහා ඔබගේ 401 (k) වෙතින් ඔබ කැමති නම්, එය කළ හැකි ක්රම දෙකක් තිබේ: 401 (k) ණය හෝ ආපසු ගැනීම. එක් එක් විකල්පයේ දෙක හා මූල්ය ඇඟවුම් අතර වෙනස වටහා ගැනීම වැදගත්ය.
ඔබ 401 (k) වලින් ණයක් ලබා ගත් විට එය පොලී සහිතව ආපසු ගෙවිය යුතුය.
ඇත්ත වශයෙන්ම, ඔබ ඔබටම මුදල් ආපසු ගෙවීමට සහ අනුපාතය අඩු විය හැකි නමුත් ඔබ මෙය ප්රවේශ වන නිදහස් මුදල් නොවේ. 401 (k) ණය ගැන සැලකිල්ලට ගත යුතු තවත් දෙයක් නම්, සියලු සැලසුම් ඔවුන්ට අවසර නොදේ. ඔබේ සැලැස්මට අනුව, ඔබ ණය මුදල කොපමණ ප්රමාණයක් වැය කළ යුතුදැයි දැන සිටිය යුතුය. අභ්යන්තර ආදායම් සේවාවන් ඔබගේ ගිණුමේ ශේෂයෙන් සියයට 50 ක් හෝ ඩොලර් 50,000 ක් වන ණය ප්රමාණය 401 (k) දක්වා සීමා වේ.
නිදසුනක් ලෙස, ඔබගේ ගිණුමේ ශේෂය ඩොලර් 50,000 ක් නම්, ඔබට ලබාගත හැකි උපරිම මුදල ඩොලර් 25,000 කි.
ආපසු ගෙවීමේ දී, වසර 5 ක් තුළ ණය 401 (කි) ණය ආපසු ගෙවිය යුතුය. ඔබගේ ගෙවීම් අවම වශයෙන් ත්රෛමාසිකව සිදු කළ යුතු අතර, ප්රධාන වශයෙන් සහ පොලී වශයෙන් ඇතුළත් කළ යුතුය. සැලකිල්ලට ගත යුතු එක් වැදගත් කරුණක්: ණය ගෙවීම් ඔබගේ සැලසුම සඳහා දායක මුදල් ලෙස සලකනු නොලැබේ. සැබවින්ම, ඔබගේ සේවායෝජකයා ණය ආපසු ගෙවන තෙක් සැලසුමට නව දායකත්වයක් තාවකාලිකව අත්හිටුවීමට තීරණය කළ හැකිය. 401 (k) දායකත්වය ඔබගේ බදු ආදායම අඩු කර ගැනීම වැදගත් ය. ඔබගේ ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය තුළ ඔබ කිසිදු නව දායකත්වයක් ලබා නොගන්නේ නම්, ඔබේ බදු වගකීම් ඉහළ දැමිය හැකිය.
ඔබේ සැලසුමෙන් ණයක් ගැනීම උකසක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමේ හැකියාව කෙරෙහි බලපෑ හැකිය. ඔබ දැනටමත් ණයක් ලබාගෙන තිබේනම්, එම මාසික ගෙවීම් ඔබේ ණය හා ආදායම් අනුපාතයෙහි ඇතුළත් වේ. ඔබේ ආදායම සෑම මසකම ණය ආපසු ගෙවීමට කොපමණ මුදලක් වැය වන්නේද යන්නයි. හොදින්, ඔබේ ණය-ආදායම අනුපාතය උකසක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමට සියයට 43 ක් හෝ ඊට අඩු විය යුතුය.
401 (k) නිවසක් මිලදී ගැනීම සඳහා ආපසු ගැනීම
ණයක් සමඟ සසඳන විට, ඔබේ 401 (k) ඉවත් කිරීම නිවසක් මිලදී ගැනීම සඳහා අවශ්ය මුදල් ලබා ගැනීම සඳහා වඩාත් සරල ක්රමයක් ලෙස පෙනේ.
මුදල් ආපසු ගෙවිය යුතු නොවේ. ඔබට ආපසු ලබාගත හැකි ප්රමාණයෙන් ඔබ ණයක් නොලැබේ. කෙසේවෙතත්, ආපසු ගැනීමෙන් නිවසක් සඳහා 401 (k) ණය මුදලක් ලබා ගැනීම පහසු නැත.
තේරුම් ගත යුතු පළමු කාරණය වනුයේ වයස අවුරුදු 59 1/2 ට පෙර ඔබේ සැලැස්මෙන් ඉවත් කිරීම සඳහා ඔබගේ සේවායෝජකයාට අවසර නොදෙනු ඇත. සේවකයින්ට 401 (k) අරමුදල් ඉක්මණින් අතහැරීමට ඉඩ දෙනවා නම්, ඔවුන් ආපසු ගැනීමේ අවසරයක් ලබා ගැනීමට පෙර ඔබට මූල්ය දුෂ්කරතාවයන් ඇති බව ඔප්පු කිරීමට ඔබට සිදු විය හැකිය. IRS රෙගුලාසි යටතේ, පාරිභෝගික මිලදී ගැනීම් සාමාන්යයෙන් දුෂ්කරතා මඟ පෙන්වීම්වලට අනුකූල නොවේ.
එහෙත්, ඔබ කලින් සේවායෝජකයා තුළ ඔබ අත්හැර දමා ඇති 401 (k) සැලැස්මෙන් ඉවත් වීමට ඔබට හැකිය. කෙසේවෙතත්, මෙම කාරණාවන්ට කාරණා රැසක් ඇති කළ හැකි ය.
ඔබ අවුරුදු 59 1/2 ට අඩු නම් සහ පැරණි 401 (k) මුදල් ලබා ගැනීමට ඔබ තීරණය කරයි නම්, සාමාන්ය ආදායම් බදු ඇතුළුව ආපසු ලබාගත් මුදලෙන් 10% ක මුලිනුපුටා දැමීමේ දඩයක් ගෙවනු ඇත.
බෙදා හැර ඇති මුදලෙන් 20% ක්ම ෆෙඩරල් බදු සඳහා ස්වයංක්රීයව වලංසනු නොලැබේ. එනම්, ඔබ ඩොලර් 40,000 ක් ආපසු ගත්තොත්, ඩොලර් 8,000 ක් බදු සඳහා වෙන් කරනු ලැබේ.
401 (k) ණයක් සහිතව, මුල් ඉවත් කිරීමේ දඬුවම සහ ආදායම් බද්ද අදාළ නොවනු ඇත, ඉතා වැදගත් කරුණක් සමග. ඔබ ඔබේ රැකියාවෙන් ඉවත් වුවහොත්, ඉතිරිව ඇති ඉතිරි ශේෂය සම්පූර්ණයෙන්ම ගෙවිය හැකිය. ඔබ ගෙවිය යුතු මුදල් ආපසු නොගන්නේ නම්, මුළු මුදල බදු ගෙවිය හැකි බෙදාහැරීමක් ලෙස සැලකේ. එම තත්වයේදී ඔබ වයස අවුරුදු 59 1/2 ට අඩු නම් ආදායම් බදු සහ දඩුවම ගෙවනු ඇත.
401 (කි) ණය හෝ ආපසු ගැනීම එතරම් වැදගත්ද?
මුල් අවප්රමාණය සමඟ සම්බන්ධ වී ඇති විභව බදු කපටිකතාව සලකා බැලීමේදී, ඔබ විසින් ගෙවනු ලබන පොලිය ඔබ බදු ගෙවීමට වඩා අඩු නම් 401 (k) ණය වඩා ආකර්ෂණීය විකල්පය විය හැකිය. ඇත්ත වශයෙන්ම, විකල්ප දෙක සමඟ එක් අඩුපාඩුවක් තිබේ: ඔබ ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරි කිරීම් අඩු.
401 (k) ණයක් සමඟ, එම කාලය තුලදී එම මුදල් නැවත ලබා ගැනීමට ඔබට හැකියාව ඇත. කෙසේ වෙතත් පැරණි 401 (k) ඔබ මුදල් ඉපයීම නම්, එම මුදල් නැවත ලබා ගැනීමට ක්රමයක් නැත. අවස්ථා දෙකේදීම, ඔබේ විශ්රාමික ධනය වර්ධනය කර ගැනීම සඳහා පොලිය සංසිඳුවීමේ බලය ඔබ අතහැර දමා ඇත.
නිවසක් සඳහා 401 (k) ණයක් ලබා ගැනීමෙන් හෝ ණය ආපසු ගැනීමක් සිදු කළහොත්, ඔබ ප්රමාණවත් ගෙවීමක් ලබා දෙන්නේ නම්, පෞද්ගලික උකස් රක්ෂණයක් ගෙවීමෙන් වළකින්න. පෞද්ගලික උකස් රක්ෂණය යනු ණය දෙන්නන් ආරක්ෂා කරන රක්ෂණාවරණයකි. ඔබ සියයට 20 ට වඩා අඩුවන්නේ නම් එය අවශ්ය වේ. ඔබේ උකස් ගෙවීම් සඳහා එකතු කරනු ලබන මාසික වාරිකයක් සහිත ආවරණය සඳහා ආවරණිත වාරිකයක් ගෙවනු ලැබේ. ඔබ නිවාස හිමිකමෙහි සියයට 20 ක කොටස් හිමිකම ලබා ගන්නා විට පුද්ගලික උකස් රක්ෂණයක් ඉවත් කළ හැකි නමුත් ඔබේ උකසෙහි මුල් අවදියේ මුල් කාලය තුළ නිවාස හිමිකම සඳහා එකතු කළ හැකිය.
401 (k) වලින් උපයා ගැනීමට විකල්ප
නිවසක් මිලදී ගැනීමට 401 (k) වෙතින් ණයට ගැනීමට පෙර, වෙනත් විකල්ප තිබේදැයි සොයා බලන්න. උදාහරණයක් වශයෙන්:
- ගෙවීම් ආධාර උපකාර කිරීමේ වැඩසටහන්: ගෙවීම් සහනාධාර වැඩසටහන් සැලසුම් කර ඇති අයුරින් ගෙවීම් සහිතව ගෙවීම් සහ වැසීමේ වියදම් සමඟ උදව් කිරීමට සැලසුම් කර ඇත. සමහර වැඩසටහන් ණය ආපසු ගෙවීම් නොකළ සුදුසුකම් ලත් ගැණුම්කරුවන්ට ප්රදාන ලබා දෙයි. අනිත් අයගේ මුදල් ගෙවීම සඳහා ඔබ ඉතිරි කරන සෑම ඩොලරයකින්ම ගැලපෙන පරිදි 401 (k) හා සමාන වෙනත් අය විසින් ගැලපෙන ඉතුරුම් වැඩසටහන් ඉදිරිපත් කරයි.
- ගෙවීම් ත්යාග: ඔබ නිවසක් මිලදී ගැනීමට දරන උත්සාහයේදී ඔබට සහාය වීමට අවශ්ය පවුලේ සාමාජිකයන් සිටී නම්, ගෙවීම් සඳහා ඔබට මුදල් දීමට ඔබෙන් ඉල්ලනු ඇත . ඔබට ලබා දිය හැකි අරමුදල් ප්රමාණය සහ ඔබගේ අරමුදල් වලින් ගෙවා දැමිය යුතු මුදල් ප්රමාණය ඔබ ලබාගත හැකි උකස් වර්ගය මත පදනම් විය හැකිය. පහළ ගෙවුම් ත්යාග සමඟ මතක තබා ගත යුතු වැදගත්ම දෙය නම් ඒවා හොඳින් ලේඛනගත කළ යුතුය. එසේ නොමැති නම්, ඔබේ ණය ගෙවීම සඳහා එම අරමුදල් භාවිතා කිරීමට ඉඩ ලබා දෙන්නාට ඉඩ ලබා දෙනු ඇත.
- IRA ආපසු ගැනීම්: ඔබ IRA නම්, ඔබ ඔබේ ගිණුමෙන් ඩොලර් 10,000 ක් ආපසු ලබා ගත හැකි අතර 10% ක වට්ටමක් ලබා නොගෙන ගෙවීමක් සිදු නොකර ගෙවීමේ ගෙවීමක් සිදු කළ හැකිය. කෙසේවෙතත්, ඔබ සාම්ප්රදායික IRA වෙතින් ඉවත් වුවහොත්, ඔබ ආපසු ලබා ගන්නා මුදල මත ඔබ ආදායම් බදු ගෙවනු ඇත.
401 (k) ණය ගැනීමෙන් ඔබට යම් වරප්රසාද ලැබෙනු ඇත. ප්රධාන වශයෙන් ඔබ සාක්කුවෙන් මුදල් ඉපයීම සඳහා අවශ්ය නොවේ. කෙසේවෙතත්, ඔබේ විශ්රාම ගැනීම හා බලපෑම් වැඩි වශයෙන් ගෙවීමට ඇති හැකියාවන් ඔබ විසින් සිදු කිරීමට පෙර ප්රවේශමෙන් බර තැබිය යුතුය.