එය ණය, බොහෝ මුදල් නිදහස්
මිනිසුන් 401 දෙනකුගේ ණය ගැනීම යනු බැංකුව වෙත යන අතර ඉතිරිකිරීමේ ගිණුමෙන් යම් මුදලක් ලබාගන්නා බව සිතීමයි.
මෙය සත්යයෙන් දුරු විය නොහැකි ය. ඔබ 401 (k) වලින් මුදල් ලබා ගන්නා විට, ඔබ ණයක් ලබා ගනී. මෝටර් රථ ණයක් හෝ නිවාස ණයක් වැනි දෙයක් නම්, ඔබ ණය ලබා දෙන දේ ආපසු ගෙවීමට පොරොන්දු වෙනවා.
ඔබේ විශ්රාමික සැලැස්මෙන් ණයක් ලබා ගන්නා විට, බොහෝ ණය සඳහා අවුරුදු 1 සිට 5 දක්වා කාලය තුළ ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්මක් සකස් කිරීමට සිදු වේ. ණය ආපසු ගෙවීමේ කටයුතු ඉතා ඉක්මණින් ඇරඹෙන අතර ඔබගේ පඩිපත් ස්වයංක්රියවම අඩු කරනු ලැබේ. ඔබට වෙනත් ණයක් ලබා ගැනීමට නම්, මේ සඳහා දැන් ගෙවනු ලබන සාමාන්ය වියදම් වනු ඇත.
පොලී සහ ගාස්තු
ඔබගේ විශ්රාමික අරමුදලට ණයට ගැනීමට පෙර සලකා බැලිය යුතු තවත් කරුණක් වනුයේ විවිධ ගාස්තු හා පොලී අනුපාත සම්බන්ධයෙන් ඔබ අය කරනු ලැබේ. බොහෝ සැලසුම් ණය මුදලෙහි නොතකා එක් වරක් ගෙවන ණය මුදලක් අයකරනු ලැබේ. මෙයින් අදහස් වන්නේ ඔබ ඩොලර් 1000 ක් ණයට ගත් විට ඔවුන් විසින් ඩොලර් 75 ක ගාස්තුවක් අය කරන විට ඔබ 7.5% ක්ම ඉහළින් වැටී ඇත.
ගාස්තු වලට අමතරව, ඔබ වෙනත් ණයක් මත මෙන් ඔබ පොලී ගෙවිය යුතු වේ. ඔබ උනන්දුවක් දක්වන හොඳ දෙයක් වන්නේ ඔබ සැබැවින්ම ඔබම පොලියට ගෙවන බවයි. ඉතිං, ඇත්ත වශයෙන්ම ඔබ පොලී රකින බැංකුව වෙනුවට ඔබේ ගිණුමට ඔබගේ ගිණුමට වඩා ටිකක් වැඩිපුර මුදල් යොදවනවා. පොදු පොළී අනුපාතිකය වත්මන් ප්රාන්ත අනුපාතය plus 1% වේ.
ද්විත්ව බදුකරණය
ඔබට මතක ඇති නම්, ඔබගේ විශ්රාමික සැළසුම් දායකත්වය පූර්ව බදු පදනම මත සිදු කරනු ලැබේ. මෙහි තේරුම ඔබ සැලැස්ම සඳහා දායක මුදල් ගෙවන විට බදු කඩාකප්පල් බවක් ඔබට වැටහෙනු ඇත, එවිට ඔබට සැලසුමෙන් මුදල් ඉපැයීමේදී ඔබට අනාගතයේදී බදු ගෙවනු ඇත. අවාසනාවකට මෙන්, ඔබ ඔබගේ සැලැස්මෙන් ණයක් ලබා ගන්නා විට, ඔබ අතිරේක බදු වලට යටත් විය හැකිය.
401 (k) නිතිපතා 401 (k) දායක මුදල් ඔබගේ පෙර ගෙවුම් පඩියෙන් ලබා ගන්නා අතර, ණය ආපසු ගෙවීම් සිදු නොවේ. මෙයින් අදහස් වන්නේ ඔබ ඔබේ ගිණුමෙන් බදු ගෙවීමෙන් පසු බදු ගෙවීමෙන් පසුව බදු ගෙවීමෙන් ආපසු ගෙවන බවයි. මෙම මුදල්වලින් සමහරක් දෙවරක් බදු ගෙවීමට ඉඩ ඇත.
සංකීර්ණ බලය අඩු කිරීම
විශ්රාම ගැන්වීමේ සැලසුමක් තුළ ඔබට ඔබ වෙනුවෙන් යන දැවැන්ත වත්කමක් වන්නේ පොදුවේ ඇති උනන්දුවයි . කාලයත් සමඟම, ඔබේ ගිණුමේ ඇති මුදල් පිළිබඳ උනන්දුව හා ප්රතිලාභ ලබා ගැනීමෙන් හිමබිම් සැලකිය යුතු ලෙස එකතු විය හැකිය.
ඔබේ විශ්රාම ගිණුමෙන් මුදල් ඉපැයූ විට, ඔබ සංයෝජනය කළ හැකි මුදල් ප්රමාණය අඩු කරයි. ඔබ සෙමින් පොලියක් සමඟ ණය ලබා ගැනීම සෙමින් ණය ආපසු ගෙවන අතර, මෙම මන්දගාමී ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්ම සමස්ත මුදලක් ලෙස ඔබගේ 401 (k) තුළ රැඳී සිටීමට නම් ඔබගේ මුදල් වර්ධනය විය හැකි අනුපාතිකයට අහිතකර ලෙස බලපානු ඇත.
සේවක සේවිකාවන් ඉවත්ව යාමේ ප්රතිවිපාක
මුලදී සඳහන් කළ පරිදි, මෙය ණයක් වන අතර ආපසු ගෙවිය යුතුය.
මෙම සැලැස්ම අනුග්රහය දක්වන සේවායෝජකයා ඉවත දැමීමට නම්, ඔබ තවමත් ණය සඳහා කොක්කයක සිට ඇත. සමහර අවස්ථාවලදී ඔබට කූපන් පොතක් ඉල්ලා සිටීමට සහ ගෙවීම් දිගටම කරගෙන යාමට හැකි වුවද, ගෙවීම් සිදු නොකිරීමට හෝ ණය ආපසු ගෙවිය නොහැකි නම්, ඔබ ණයට ගෙවීම් පැහැර හරිනු ඇත.
401 (k) ණය මත ගෙවීම් පැහැර හැර ඇති විට වයස අවුරුදු 59 1/2 දක්වා නොලැබූ විට IRS විසින් ණය මුදල ණය සීමාව ලෙස සලකනු ලබන්නේ ආදායම් බදු වලට පමණක් වන අතර අමතර 10% වතාවක් පෙරගෙවීමේ දඩ මුදල ද වේ. මෙය ඉක්මණින් ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීම් තුළ විශාල දන්තයක් තැබිය හැකිය.
අවසාන සිතුවිලි
ඇත්ත වශයෙන්ම, ජීවිතය සිදුවනු ඇත, සහ ඔබ ඇත්තටම අතිරේක මුදල් අවශ්ය විට සමහර අවස්ථාවල. මෙම තත්ත්වයන් ආවරණය කිරීමට හදිසි අරමුදලක් අවශ්ය වන නමුත්, බොහෝදෙනෙකු සඳහා, විශ්රාම වැටුප් සැලැස්ම වෙත හැරී සමහරක් විකල්ප වලින් එකක් විය හැකිය.
401 (k) ණයට පැන යාමට පෙර, ඔබේ අනෙකුත් විකල්පයන් පළමුව සලකා බැලිය යුතු අතර, ඔබේ විශ්රාමික සැලැස්මෙන් ණය ලබා ගැනීම සැබවින්ම පිරිවැය වන දේ ගැන පූර්ණ අවබෝධයක් ලබා ගන්න.