ඔබට අත් කර්තෘ අත්දැකීමක් අවශ්ය වන්නේ ඇයි?

FICO ලකුණු නොමැතිව ණය ලබා ගන්නේ කෙසේද?

ඔබට සිහින් ණය, නරක ණය, හෝ සංකීර්ණ ඉපැයීම් තිබේ නම්, පරිගණක යෙදුම් වැඩසටහන් ඔබගේ යෙදුම ප්රතික්ෂේප කිරීමට ඉක්මන් වනු ඇත. කෙසේවෙතත්, එය අතින් අත්පත් කර ගැනීමෙන් අනුමැතිය ලබා ගත හැකිය. මෙම ක්රියාවලිය වඩාත් අපැහැදිලි වන නමුත් එය සම්මත ඇඳුම නොගැලපෙන ණය ගැතියන් සඳහා විකල්පයකි.

ඉහළ ණය අනුපාතයක් සහ ආදායමක් ලැබීමට තරම් ඔබ වාසනාවන්ත නම්, ඔබේ ණය ඉල්ලුම සාපේක්ෂව ඉක්මණින් ක්රියාත්මක වනු ඇත.

නමුත් සෑම කෙනෙකුටම එම ලෝකය තුළ ජීවත් නොවේ.

කෙටිකාලීන ප්රතිරක්ෂණ කටයුතු

අත්කර ගැනීමේ ප්රතිග්රහණය යනු ණය ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව ඇගයීමට ලක් කිරීමේදී අතින් ක්රියාකාරී ක්රියාවලියක් ( ස්වයංක්රීය ක්රියාවලියක්) ලෙසය. ඔබගේ ණය දෙන්නන් ඔබේ අයදුම්පත්රය සමාලෝචනය කිරීම සඳහා, ඔබගේ ගෙවීම් කිරීමේ හැකියාවට සහාය වන ලියකියවිලිද ඇතුළුව (බැංකු ප්රකාශ, ගෙවීම් පඩිනඩි සහ වෙනත්) වැනි අයෙකු වෙත පැවරෙනු ඇත. ප්රතිරක්ෂකයා විසින් ණය ආපසු ගෙවීමට ඔබට දරා ගත හැකි නම්, ඔබ අනුමත කරනු ලැබේ.

ඔබට අත් කර්තෘ අත්දැකීමක් අවශ්ය වන්නේ ඇයි?

බොහෝ නිවාස ණය අනුමත කරනු ලබන්නේ පරිගණකයෙන් වැඩි වශයෙන් හෝ අඩු මට්ටමක: ඔබ යම් නිර්ණායක සපුරා ඇත්නම්, ණය මුදල අනුමත කරනු ලැබේ. නිදසුනක් වශයෙන්, ණය දෙන්නන් කිසියම් මට්ටමකට වඩා ණය ලකුණු සොයා බලයි. ඔබගේ ලකුණු ඉතා අඩු නම්, ඔබ පහත වැටෙනු ඇත. ඒ හා සමානව, ණය දෙන්නන් සාමාන්යයෙන් 31/43 ට වඩා අඩු ආදායම් අනුපාතිකයන් දෙස බැලීමට බලාපොරොත්තු වේ. කෙසේ වෙතත්, "ආදායම" අර්ථ දැක්වීමට අසීරු විය හැකිය, ඔබේ ණය දෙන්නිය ඔබේ සියලු ආදායම ගණන් කිරීමට නොහැකි වනු ඇත.

පරිඝනකගත ආකෘති සැලසුම් කර ඇත්තේ බොහෝ ණය ගැතියන් හා වැඩිපුර භාවිතා වන ණය වැඩසටහන් සමඟ වැඩ කිරීමටය.

මෙම ස්වයංක්රීය ප්රතිරක්ෂණ පද්ධති (AUS) ආයෝජකයින්ට සහ නියාමකයන්ට ණය මඟහරිමින් ණය ලබා දීම සහතික කරමින් ණය හිමියන්ට ණය ලබා ගැනීම පහසු කරවයි.

නිදසුනක් ලෙස, FNMA සහ FHA ණය (අනෙකුත් අය අතර) උකස් කිරීම විශේෂිත පැතිකඩක් සඳහා උචිත වන අතර බොහොමයක් පුද්ගලයන් පෙට්ටියේ හෝ පිටත පැහැදිලිවම ගැලපේ.

එසේම FHA අවශ්යතාවයන්ට වඩා සීමාසහිත වන ණය දෙන්නන්ට තමන්ගේම රීති (හෝ "overlays") තිබිය හැකිය.

සියල්ල හොඳින් සිදු වුව හොත්, පරිගණකය අනුමැතියෙන් කෙළ ගසා ඇත. නමුත් යමක් නොසැලකිලිමත් නම්, ඔබගේ ණය "යොමු" නිර්දේශය ලැබෙනු ඇත, එය AUS පිටත සමාලෝචනය කළ යුතුය.

ඔබගේ යෙදුම නිෂ්ප්රභ කරන්න පුළුවන් කුමක් ද?

ණය-නිදහස් ජීවන රටාව: විශාල ණය ශ්රේණි සඳහා යතුර ණය ලබා ගැනීම හා ණය ආපසු ගෙවීමේ ඉතිහාසය. එහෙත් සමහර අය ණයක් නොමැතිව ජීවත් වීමට තීරණය කර ඇත, සරල හා අඩු වියදම් විය හැකි. අවාසනාවකට මෙන්, ඔබගේ ණය මුදලෙන් ඔබේ පොලී වියදම් සමඟ වාෂ්ප වී ඇත. ඔබ නරක බැරෑරුම් බවක් නොවේ - ඔබට කිසිඳු ණයක් නැත (හොඳ හෝ නරක). කෙසේවෙතත්, ඔබ අතින් අත්පත් කර ගැනීම හරහා නම්, FICO ලකුණු නොමැතිව ණය ලබා ගත හැකිය. සැබැවින්ම, ඔබේ ණය වාර්තාවේ බංකොලොත්භාවය වැනි ඍණාත්මක අයිතම තිබිය නොහැකි තරම් ණයක් නොලැබේ .

ණය සඳහා අලුත්: ගොඩනැගිලි ණය වසර ගනනාවක් ගත වේ. ඔබ තවමත් එම ක්රියාවලියෙහි නිරත නම්, ඔබ මිලදී ගැනීමට සහ අත්කර ගැනීමේ අරඹීම බලා සිටීමට සිදු විය හැකිය. ඔබේ ණය වාර්තාවේ නිවාස ණයක් සමඟ, ඔබ ඔබේ ගොනු තුළ ණය මිශ්ර එකතු කිරීම නිසා ඔබ ණය ගොඩ නැංවීමේ ක්රියාවලිය වේගවත් කළ හැකිය.

මෑත මූල්ය ගැටළු: බංකොලොත් වීමෙන් හෝ වෙන්දේසි කිරීමෙන් පසු ණයක් ගැනීම ප්රශ්නයක් නොවේ.

නිශ්චිත HUD වැඩසටහන් යටතේ, ඔබට වසරක් හෝ දෙකක් ඇතුළත අනුමත කළ හැකිය - අතින් අත්පත් කර ගැනීමකින් තොරව. කෙසේවෙතත්, අතින් අත්පත් කර ගැනීමෙන් ඔබේ මූල්ය දුෂ්කරතා මෑතදී මෑතදී (නමුත් ඔබ ඔබේ පාදවලට) නැවත ණය ලබා ගැනීම සඳහා තවත් විකල්ප ලබා දෙයි. 640 ට අඩු (හෝ ඊට වඩා වැඩි) ණය අනුපාතයක් සහිත සාම්ප්රදායික ණය ලබා ගැනීම අපහසු වේ. එහෙත් අතින් අත්පත් කරගැනීමේ හැකියාව ඇතිකර ගත හැකිය.

ආදායම් අනුපාතය අඩු ණය: ඔබේ ආදායම සාපේක්ෂව ඔබගේ ආදායම සාපේක්ෂව අඩු කිරීම පවත්වා ගැනීම ඥානවන්ත ය. අතින් අත්පත් කරගැනීමේදී, ඔබට ඉහළ යන්න පුළුවන් - බොහෝ විට ඔබ දේශීය නිවාස වෙලඳපොලවල් තුළ ඔබට වැඩි විකල්ප තිබේ. ඔබට වැඩි මුදලක් නොලැබීම හා මිල අධික දේපලක් මිලට ගැනීමෙන් ඔබ "නිවාස දුප්පත්" අත්හරිනු ඇත.

අනුමත කරන්නේ කෙසේද?

සම්මත ණය ලබා ගැනීම සඳහා ඔබ සම්මත ණය ශ්රේණි හෝ ආදායම් පැතිකඩ නොමැති බැවින්, ඔබේ අයදුම්පත සඳහා බලපාන සාධක මොනවාද?

ඔබ මූලික වශයෙන් ඔබට ණය මුදල ආපසු ගෙවීමට කැමති සහ හැකි බව පෙන්වීමට ඔබට හැකි ඕනෑම දෙයක් භාවිතා කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත. එසේ කිරීම සඳහා, ඔබට සැබවින්ම ණය මුදලක් ලබා ගැනීමට ඔබට අවශ්ය විය යුතුය - ඔබ ඔබට ගෙවීම් කළ හැකි බව ඔප්පු කිරීමට ප්රමාණවත් ආදායමක්, වත්කම් හෝ වෙනත් ක්රමයක් අවශ්ය වේ.

කවුරුහරි ඔබේ මුදල් ගැන ඉතා සමීපව බැලීමට යන්නේ, සහ ක්රියාවලිය කලකිරීමට හා කාලය ගත කිරීමකි. ඔබ ආරම්භ කිරීමට පෙර, ඔබ සැබැවින්ම ක්රියාවලිය හරහා යෑමට අවශ්ය බවට වග බලා ගන්න (සම්ප්රදායික ණය සමඟ අනුමත කළ හැකිදැයි බලන්න). ඔබ ඔබේ ණය දෙන්නන් සමඟ සාකච්ඡා කිරීමට හැකි වන පරිදි ඔබගේ මුදල් පිළිබඳ ඉන්වෙන්ට්රි ගෙන යන්න. එවිට ඔබට අවශ්ය තොරතුරු එක්රැස් කිරීමෙහිලා ප්රධාන ආරම්භයක් ලබා ගත හැක .

ගෙවීම් ඉතිහාසය: පසුගිය අවුරුද්ද පුරා ඔබ වෙනත් ගෙවීම් සිදු කරමින් සිටින බව පෙන්විය හැකිද? ක්රෙඩිට් වාර්තා ඔබගේ ගෙවීම් ඉතිහාසය දෙස (වෙනත් දේවල්) දෙස බලා, විවිධ මූලාශ්ර භාවිතා කරමින් ගෙවීම් සිදු කරන ආකාරය පෙන්වීමට ඔබට අවශ්ය වනු ඇත. කුලී හා අනෙකුත් නිවාස ගෙවීම් වැනි විශාල ගෙවීම් හොඳම වේ. එහෙත් උපයෝගිතා, සාමාජිකත්වය සහ රක්ෂණ වාරිකයන් ද ප්රයෝජනවත් විය හැක. හොඳයි, ඔබ අඩුම තරමින් මාස 12 ක් ඇතුළත නියමිත වේලාවට ගෙවීම් කළ අවම වශයෙන් අවම වශයෙන් ගෙවීම් හතරක් ඔබ හඳුනා ගනීවි.

සෞඛ්ය සම්පන්න ගෙවීමක්: ඔබේ ණය දෙන්නන්ගේ අවදානම අඩු කර ගනිමු. ඔබ ක්රීඩාවෙහි සම ඇඳ ඇති බව පෙන්නුම් කරන අතර එය ඔවුන්ට බෆරයක් ලබා දෙයි. ඔබේ නිවාසය වෙන්දේසියේදී ගැනීමට අවශ්ය නම්, ඔබ විශාල ගෙවීමක් සිදු කරන විට මුදල් අහිමි වනු ඇත. ඔබ වඩා හොඳ දමා ඇති අතර, සියයට 20 ක් හොඳ ගෙවීමක් ලෙස සලකනු ලැබේ (ඔබ අඩු කිරීමට හැකි වුවද). සියයට 20 කටත් වඩා අඩුවෙන්, ඔබට පෞද්ගලිකවම උකස් රක්ෂනය (PMI) ගෙවිය හැකිය. එය ඔබට සහ ඔබගේ ණය දෙන්නන්ට වඩා අභියෝග කරනු ඇත. එම මුදල් සමඟ පැමිණෙන උපදෙස් සඳහා, ගෙවීම් සඳහා භාවිතා කිරීම හා ඉතිරි කිරීම ගැන වැඩි විස්තර කියවන්න.

ආදායම් අනුපාතය: ණය අනුපාත අඩු කිරීම සඳහා අනුමත කිරීම සෑම විටම පහසුය. ඒ අනුව, ඔබේ ණය සහ අනෙකුත් සාධක මත පදනම්ව 40/50 වැනි ඉහළ අගයන් සහිත අනුමැතිය ලබා ගැනීමට භාවිතා කළ හැකිය.

රජයේ ණය වැඩසටහන්: අනුමත කිරීමේ අවස්ථා රජයේ ණය වැඩසටහන් සමඟ හොඳම වේ. නිදසුනක් වශයෙන්, ණය දෙන්නන් සඳහා FHA, VA, සහ USDA ණය අවධානමට ලක් වේ. සියලු ණය දෙන්නන් අතින් අත්පත් කර ගැනීමක් සිදු නොවන බව මතක තබා ගන්න. එබැවින් ඔබට ණය දෙන්නෙකු සඳහා එය මිලදී ගැනීමට අවශ්ය වනු ඇත. එය ඔබ සොයන නිශ්චිත රජයේ වැඩ සටහන සමඟ කටයුතු කරයි. ඔබට "නැහැ" නම්, වෙනත් අයෙකු විය හැකිය.

මුදල් සංචිත: ඔබ විසින් ගෙවීම් ලෙස විශාල කොටසක් මාරු කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත, නමුත් අතිරේක සංචිත ඇති කිරීමට එය අතිශයින්ම ඥානවන්තයි - සහ ඔබ අනුමත කර ගැනීමට උදව් වනු ඇත. අසම්පූර්ණ උණුසුම් ජල තාපකයක් හෝ අනපේක්ෂිත වෛද්ය වියදමක් වැනි සුළු අසාමාන්යතා ආසාධනය කිරීමට ණය දෙන්නන්ට අවශ්යයි.

වන්දි සාධක

"අනුකම්පිත සාධක" ඔබේ යෙදුම වඩාත් ආකර්ෂණීය වන අතර ඒවා අවශ්ය වනු ඇත. ණය දෙන්නන් හෝ ණය වැඩසටහන් මගින් නිශ්චය කර ඇති විශේෂිත මාර්ගෝපදේශ, සහ ඔබ හමුවූ සෑම කෙනෙකුම අනුමත කිරීම පහසු කරවයි. ඉහත උපදෙස් වලට ඔබේ අනුග්රහයෙන් වැඩ කළ යුතු අතර, FHA අත්පොතින් අත්පත් කර ගැනීමේ විශේෂීතා පහත දැක්වේ.

ඔබේ ණය ශ්රේණිය හා ආදායම් අනුපාතය අනුව ණය ප්රමාණය අනුව, ඔබට FHA අනුමත කිරීම සඳහා මෙම අවශ්යතාවයන් එකක් හෝ කිහිපයක් සපුරා තිබිය යුතුය.

• සංචිත: අවම වශයෙන් මාස තුනක් සඳහා උකස් ගෙවීම් ආවරණය වන ද්රවශීල වත්කම්. ඔබ විශාල දේපලක් (ඒකක තුන හතරක්) මිලදී ගැනීමක් නම්, ඔබට මාස හයක් අවශ්ය වනු ඇත. ත්යාගයක් හෝ ණයක් වශයෙන් ඔබ ලැබෙන මුදල් සංචිත ලෙස ගණනය කළ නොහැකිය.
• පළපුරුද්ද: ඔබගේ ගෙවීම් (අනුමත නම්) ඔබගේ වර්තමාන නිවාස වියදම් වියදම ඉක්මවා ඩොලර් 100 ක් තරම් අඩුය. ඉලක්කය වන්නේ නාටකාකාර වැඩි කිරීම් ("ගෙවීම් කම්පනය") මඟහැරීම හෝ ඔබ පුරුදු නොවන මාසික ගෙවීම්.
• ඔබට අභිමත ණයක්: ඔබ ඔබේ ක්රෙඩිට් කාඞ්වලින් සම්පූර්ණයෙන්ම ගෙවීම් කළ හොත් ඔබ සැබැවින්ම ණය වී නැත - නමුත් ඔබට අවශ්ය නම් ණය පියවීම සඳහා ඔබට අවස්ථාවක් තිබේ. අවාසනාවකට, සම්පූර්ණයෙන්ම ණය-නිදහස් ජීවන රටාව මෙහි ඔබට සහාය නොදක්වයි.
• අතිරේක ආදායම: සමහර අවස්ථාවල ස්වයංක්රීය ප්රතිරක්ෂණ කටයුතු ඔබේ ආදායමෙන් කොටසක් ලෙස අතිකාල, සෘතුමය ඉපැයීම් හා අනෙකුත් භාණ්ඩ ගණන් ගත නොහැකිය. කෙසේවෙතත්, අතින් සිදුකිරීමේ ප්රතිග්රහණය සමඟ ඔබට ඉහළ ආදායමක් පෙන්වීමට ඔබට හැකි වනු ඇත (ඔබට ආදායම ලේඛනය කළ හැකි අතර එය දිගටම කරගෙන යාමට බලාපොරොත්තු විය හැකිය).
• වෙනත් සාධක: ඔබේ ණය මත පදනම්ව, වෙනත් සාධක උපකාරවත් විය හැකිය. පොදුවේ ගත් කල, මෙම අදහස ණය මුදල බරක් නොවී ආපසු ගෙවීමට ඔබට හැකියාව ඇත. ඔබේ රැකියාවේ ස්ථාවරත්වය කිසි විටෙක රිදෙනවා, අවශ්ය ප්රමාණයට වඩා වැඩි සංචිතයක් ද වෙනසක් කළ හැකිය.

ක්රියාවලිය සඳහා ඉඟි

මන්දගාමී හා කාලය වැය වන ක්රියාවලියක් සඳහා සැලසුම් කරන්න. සැබෑ පුද්ගලයා සපයන ලියකියවිලි හරහා ගොස් ණයට සුදුසුකම් ලබන්නේද නැද්ද යන්න තීරණය කිරීම සඳහා කාලය අවශ්ය වේ.

ලේඛන රාශියක්: උකස් ලබාගැනීම සෑම විටම ලියකියවිලි අවශ්ය වේ. අත්පොත ප්රතිරක්ෂණය සඳහා තවත් අවශ්ය වේ. සෑම සිතිය හැකි මූල්ය ලේඛනයක් හාරා ගැනීමට සහ ඔබ ඉදිරිපත් කරන සියල්ලේ පිටපත් තබා ගන්න (ඔබ නැවත ඉදිරිපත් කිරීමට අවශ්ය නම්). සාමාන්යයෙන් ඔබට ගෙවීම් සහ බැංකු ප්රකාශයන් අවශ්ය වනු ඇත. එහෙත් ඔබේ තත්වය පැහැදිලි කරන ලිපි සහ ලිපි ලිවීමට හෝ ලිපි සැපයීමට අවශ්ය විය හැකිය.

නිශ්චල ක්රියාවලිය: ඔබ ඉදිරිපත් කරන්නේ නම්, වසා දැමීමට පෙර ප්රතිරක්ෂණය සඳහා ප්රමාණවත් කාලයක් ගොඩනඟා ගන්න. ඔබේ අයදුම්පත ප්රතික්ෂේප වුවහොත් ඔබේ මුදල් ආපසු ලබාගත හැකි වන පරිදි මුදල් යෙදවීමේ අවදානමක් ඇතිකරන්න (විකල්පයන් අවබෝධ කර ගැනීම සඳහා ඔබේ දේපළ නියෝජිතයා සමඟ කතා කරන්න). විශේෂයෙන්ම උණුසුම් වෙළඳ පොළවල්වලදී, ඔබ අතින් අත්පත් කර ගැනීමේ භාවිතා කරන්නේ නම් ඔබ මිලදී ගන්නෙකු ලෙස ඔබට අඩු ආකර්ෂණීය විය හැකිය.

විකල්පයන් හඹා යන්න: අතින් සිදුකිරීමේ ප්රතිග්රහණය ඔබ වෙනුවෙන් වැඩ කරන්නේ නැත්නම්, නිවාස ලබා ගැනීමට වෙනත් ක්රම තිබේ. ඔබ ණයක් සෑදීමේදී හෝ ඍණාත්මක අයිතමයන් ඔබේ ණය වාර්තාවෙන් බැසීමට බලා සිටින අතරේ තද මුදලේ ණය දෙන්නන් තාවකාලික විසඳුමක් විය හැකිය. පෞද්ගලික ණය දෙන්නෙකු, සම-ණයකරුවා හෝ කොසිනර් (වගකීමෙන් තෝරා ගන්නා විට) විකල්පයක් විය හැකිය. අවසාන වශයෙන්, ඔබ අනුමත කිරීමට හැකි වන තෙක් එය කුලියට ගැනීම සඳහා තවත් තේරුමක් ඇති බව තීරණය කළ හැකිය.