ආදායම් අනුපාතය සඳහා වූ ණය ප්රමාණය කොපමණ ද?
ගණනය කරන්නේ කෙසේද?
ඔබේ වර්තමාන ණය ආදායම අනුපාතය ගණනය කිරීම සඳහා ඔබේ මාසික ණය ගෙවීම් සියලු දළ මාසික ආදායම වෙන් කරන්න.
ඔබේ මාසික ණය ගෙවීම් කොපමණ ප්රමාණයක් ඔබේ ආදායම වැඩි කර ගැනීමෙන් ඔබේ ආදායම අනුපාතය අනුව ආදායම් අනුපාතය ගණනය කිරීමක් ලෙස ගණනය කිරීමක් කළ හැකිය.
මාසික ණය ගෙවීම් ඔබගේ සියලු ණය සඳහා අවශ්ය අවම ගෙවීම් වේ:
- වාහන ණය
- ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය
- ශිෂ්ය ණය
- නිවාස ණය
- පුද්ගලික ණය
ඔබගේ දළ මාසික ආදායම බදු ගෙවීමට පෙර සහ ඔබගේ අඩුකිරීම් සිදුකිරීමට පෙර ඔබගේ මාසික වැටුප වේ.
උදාහරණයක් ලෙස: ඔබ මසකට ඩොලර් 3,000 ක් උපයා ගන්න. ඔබගේ වාහන ණය මුදල ඩොලර් 440 ක් වන අතර ඔබගේ ශිෂ්ය ණය මුදල ඩොලර් 400 කි. ඔබේ වර්තමාන ණය ආදායම අනුපාතය කුමක්ද?
ඔබගේ දළ ආදායමෙන් ඔබේ මාසික ගෙවීම් ($ 840) වෙන් කරන්න. ඩොලර් 840 කින් $ 3,000 = 28. 28% ණය හා ආදායම් අනුපාතය ප්රතිපාදන ප්රතිශතයකට පරිවර්තනය කරන්න .
උදාහරණයක් # 2: ඔබ මසකට ඩොලර් 3,000 ක් උපයා ගන්න යැයි සිතන්න. ඔබේ ණයකරුට ඔබේ ණය හා ආදායම් අනුපාතය 43% ට වඩා අඩු විය යුතුය. ණය සඳහා වියදම් කළ හැකි උපරිම උපරිම මුදල කුමක්ද?
ඉලක්කගත ණය හා ආදායම් අනුපාතය අනුව ඔබේ දළ ආදායම වැඩි කරන්න. $ 3,000 වාරයක් .43 = $ 1,290. ඔබගේ මාසික ගෙවීම් සියල්ලම ඩොලර් 1,290 ට අඩු විය යුතුය. ඇත්ත වශයෙන්ම, අඩු හොඳයි.
හොඳ අනුපාතයක් යනු කුමක්ද?
ආදායම් අනුපාතය සඳහා වූ ණය අනුපාතය දැරිය හැකි මිලකට. ණය දෙන්නන්ට ඔබේ ණය ගෙවීම් සැහැල්ලුවෙන් ගෙවිය හැකි බවට සහතික වීමට අවශ්යයි - විශේෂයෙන් ඔවුන් ණය ලබා ගැනීම සහ ණය බර වැඩි කිරීමට පෙර.
ණය ගැණුම්කරුවන්ට ණය දෙන්නන්ගෙන් විශේෂිත සංඛ්යාවන් වෙනස් වේ. නමුත් බොහෝ ණය දෙන්නන් උපරිම ණය අනුපාතිකය ලෙස 36% භාවිතා කරයි. ඒ අනුව, බොහෝ ණය දෙන්නන් ඔබට 55% දක්වා යාමට ඉඩ ඇත.
ගෙවීම් දෙස බලද්දී, "ඉදිරිපස අන්තය" අනුපාතය ඔබේ උකස් ගෙවීම්, දේපොළ බදු සහ නිවාස හිමියාගේ රක්ෂණ ඇතුළු ඔබගේ නිවාස වියදම් පමණක් සලකා බලයි. ණය දෙන්නන් අනුපාතය 28% සිට 31% දක්වා හෝ අඩු අනුපාතයක් දැකීමට කැමති වේ.
සම්පූර්ණ ණය අනුපාතය "පසුපෙළ" අනුපාතය ඔබේ ණය සම්බන්ධිත ගෙවීම් දෙස බලයි. එම අනුපාතය ස්වයංක්රීය ණය, ශිෂ්ය ණය සහ ක්රෙඩිට් කාඩ් ගෙවීම් ඇතුළත් වනු ඇත.
ඔබේ උකස වඩාත් පාරිභොගික හිතකාමී ණය වර්ගයක් වන "සුදුසුකම් ලත් උකසක්" ලෙස ඔබේ මුළු අනුපාතය 43% ට වඩා අඩු විය යුතුය. මෙම නීතියට ව්යතිරේක පවතී. එහෙත්, ෆෙඩරල් රෙගුලාසි අනුමත කරන්නන් ඔබට අනුමත කරන ඕනෑම නිවාස ණයක් ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව ඇති බව පෙන්වීමට ණය හිමියන්ට අවශ්ය වන අතර, ඔබේ ආදායම් වලට ණය අනුපාතිකය ඔබගේ හැකියාවේ ප්රධාන කොටසකි.
ඔබට දැරිය හැකි දේ පිළිබඳ අවසාන විනිශ්චය ඔබයි. ඔබට ලබා ගත හැකි උපරිම ණය ලබා ගැනීමට ඔබට අවශ්ය නැත - එය බොහෝ විට ණයට වඩා අඩු කිරීමට වඩා හොඳය. උපරිම ලෙස උපයා ගැනීම ඔබේ අයවැය මත පීඩනය දැමිය හැකි අතර, කිසියම් විස්මයක් (පුරප්පාඩුවක්, කාලසටහන වෙනස් කිරීමක් හෝ අනපේක්ෂිත වියදමක් වැනි) වැනි ඕනෑම විස්මයක් ලබාගැනීමට අපහසු වේ. ඔබගේ ණය ගෙවීම් අවම කිරීමත් සමඟම අධ්යාපන වියදම් හෝ විශ්රාම දීම වැනි වෙනත් අරමුණු සඳහා මුදල් යෙදවීම පහසු කරවයි.
ඔබේ අනුපාත වැඩි දියුණු කිරීම
ඔබේ ආදායම් අනුපාතය ඉහළ මට්ටමක පවතී නම් ණය සඳහා අනුමැතිය ලබා ගැනීමට ඔබට අවශ්ය වනු ඇත. එය කිරීමට බොහෝ ක්රම තිබේ, නමුත් ඒවා සෑම විටම පහසු නැත.
ණය ගෙවීම : ණයක් ගෙවීම ඔබේ ණය අනුපාතිකයට අනුපාතිකය අඩු කර ගැනීමට හැකි වනු ඇත. ඔබේ අනුපාතයට ඇතුළත් කර ඇත්තේ එක් අඩු මාසික ගෙවීමක්. ඒ හා සමානව, ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය ගෙවීමේදී ඔබේ අවශ්ය මාසික ගෙවීම් අඩු වනු ඇත.
ආදායම වැඩි කිරීම: ණය ලබාගැනීමට පෙර ලබාගත හැකි අතිරේක කාර්යයන් ප්රයෝජනවත් වේ. නමුත් සියලු ආදායම් ඔබේ විය යුතු නැත. ඔබ කලත්රයා සමඟ ණයක් අයදුම් කිරීමක් නම්, සහකාරිය හෝ දෙමව්පියෙක් නම්, ඔවුන්ගේ ආදායම (සහ ණය) ගණනය කිරීම ද ඇතුළත් කරනු ඇත. සැබැවින්ම, එම පුද්ගලයා ඔබට යම් දෙයක් සිදුවුවහොත්, ණය ගෙවීම සඳහා වගකිව යුතු ය. කොසෙන්ජර් එකතු කිරීම ඔබට අනුමත කර ගැනීමට උපකාර කළ හැකිය , නමුත් ඔබේ කොග්ගලයා අවදානමක් දරයි.
ණය ලබා ගැනීම: ප්රමාද ණය ගෙවීම වැනි වැදගත් ණය මුදලක් ඉල්ලා සිටීමට ඔබ දන්නවා නම්, ඔබේ ණය මුදල ලබා ගන්නා තුරු වෙනත් ණයක් ගැනීමෙන් වළකින්න. ඔබ මෝටර් රථයක් මිලදී ගැනීමට පෙර වාහනයක් මිලට ගැනීම, ඔබට විශාල මෝටර් රථ ගෙවීමක් ඔබට එරෙහිව ගණනය කරනු ඇත නිසා අනුමත වීමට ඔබට ඇති ඉඩ කඩ වේ. ඇත්ත වශයෙන්ම, ඔබ උකසක් ලබා ගැනීමෙන් පසු මෝටර් රථය ලබා ගැනීමට අපහසු වනු ඇත, ඒ නිසා ඔබට ප්රමුඛතාවය අවශ්ය වනු ඇත.
විශාල ගෙවීම: විශාල ගෙවුම් ගෙවීම ඔබගේ මාසික ගෙවීම් අඩු කරයි. ඔබ සතුව මුදල් තිබේ නම් සහ ඔබේ මිලදී ගැනීම සඳහා එය ලබා ගත හැකි නම්, ඔබේ අනුපාතයට බලපාන ආකාරය බලන්න.
ණය දෙන්නන් ඔබේ වාර්තාගත ආදායමෙන් ඔබේ ආදායම අනුපාතය ගණනය කරන්න. බොහෝ අවස්ථාවලදී ඔබ ඔබේ ආදායම ලේඛනගත කිරීමට අවශ්ය වන අතර ඔබේ ණය මුදලේ ජීවිත කාලය තුළ එම ආදායම උපයාගත හැකි බව විශ්වාස කළ යුතුය.
වෙනත් වැදගත් සාධක
ඔබේ ආදායම් ණය අනුපාතය ණය දෙන්නන් සලකන එකම දේ නොවේ. තවත් වැදගත් අනුපාතයක් වන්නේ ණය අනුපාතික අනුපාතය (LTV) වේ. ඔබ මිලදී ගන්නා අයිතමයේ වටිනාකමට සාපේක්ෂව ඔබ කොපමණ ප්රමාණයක් ණයට ගන්නේදැයි මෙයින් පෙනේ. ඔබට මුදල් දැමිය නොහැකි නම්, ඔබේ LTV අනුපාතය හොඳ නැත.
ණය තවත් වැදගත් සාධකයක්. ණය දෙන්නන් දිගු කාලයක් තිස්සේ ණය ලබා ගැනීමට (සහ, වඩා වැදගත් වශයෙන්, ණය ආපසු ගෙවීමේ ) ණයට ලබාගෙන ඇති බව දැකීමට අවශ්ය වේ. ඔබ ණයක් කරන්නේ කෙසේද යන්න ඔබ දන්නවා නම් ඔවුන් ඔබට ණයක් ලබා දීමට වැඩි ඉඩක් ලබා දෙනු ඇත. ඔබගේ ණය ඉතිහාසය ඔබගේ ණය ඇගයීම තක්සේරු කිරීමට භාවිතා කරයි.