නිවසක් මිලට ගැනීම ඔබේ ජීවිතයේ සිදු කරන විශාලතම ආයෝජනයයි. බොහෝ වෙළඳ පොලවල්වල නිවාස මිල ගනන් ඩොලර් දහස් ගණනක් ඉක්මවයි.
එහෙත් නිපදවන ලද ගෙවල් සාමාන්යයෙන් වෙබ් අඩවිවල ඉදිකර ඇති නිවාසවලට වඩා දැරිය හැකි වන අතර ඒ නිසා නිවාස හිමිකම පහසුවෙන් ලබාගත හැකිය. විශේෂයෙන් අඩු ආදායම්ලාභීන් සඳහා සහ ග්රාමීය ප්රදේශවල ජීවත් වන අය (කොන්ත්රාත්කරුවන් හා ද්රව්ය ලබා ගත නොහැකි තැන), නිෂ්පාදිත නිවාස එකම විකල්පය විය හැක.
ජංගම, නිෂ්පාදිත හා මොඩියුලරි
නිවාස ණය ගැන කතා කරන විට ණය දෙන්නන් සමඟ භාවිතා කරන කොන්දේසි වැදගත් විය හැකිය. ඔබ "ජංගම නිවස" ලෙස හඳුන්වන බොහෝවිට "නිෂ්පාදිත නිවස" (නිවසේ හෝ වරක් - ජංගම) විය හැකිය. අවිධිමත් ලෙස භාවිතා කිරීම සඳහා, කාල පරාසය, නමුත් බොහෝ ණය දෙන්නන් ජංගම නිවාසයක් ලෙස වර්ගීකරණය කර ඇත.
- ජංගම නිවාස යනු කර්මාන්ත ශාලා නිපදවන ලද නිවාස 1976 ජූනි 15 දිනට පෙර සිදුකරන ලද ඒවා විය හැකිය. ඒවා ඉතා ලස්සන ගෙවල් විය හැකිය. එහෙත් ඒවා නියාමකයින්ට යම් ආරක්ෂිත ප්රමිතීන් අවශ්ය වන තෙක් ඉදි කර ඇති අතර, බොහෝ දෙනා (නමුත් නෙවෙයි) එම දේපලවලට ණය දෙන ලෙසට ඔවුහු මැලිවූහ.
- නිෂ්පාදිත නිවාස 1976 ජූනි 15 න් පසුව ඉදිකරන ලද කර්මාන්තශාලා ගොඩනගනු ලබන නිවාස වේ. මෙම නිවාසවලට 1974 ජාතික නිෂ්පාදිත නිවාස ඉදිකිරීම් සහ ආරක්ෂණ ප්රමිති පනතට යටත් වන අතර එක්සත් ජනපදයේ නිවාස හා නාගරික සංවර්ධන දෙපාර්තමේන්තුව (HUD) . මෙම නීති බොහෝ විට HUD සංග්රහය ලෙස හැඳින්වේ. නිෂ්පාදිත නිවාස ස්ථාවර ලෝහ චැසියක් මත ගොඩනඟා ඇති අතර ස්ථාපනය කිරීමෙන් පසු එය මාරු කළ හැකිය. නමුත් ස්ථාපනය කිරීමෙන් පසු නිවස මාරු කළ හැකිය.
- මොඩියුල නිවාස යනු බාහිරව සාදා ඇති කර්මාන්තශාලා ගොඩනගනු ලබන නිවාස සහ වෙබ් අඩවි තනන ලද නිවාස ලෙස එකම දේශීය ගොඩනැගිලි කේත සපුරාලීමට අවශ්ය වේ (HUD සංග්රහයට සාපේක්ෂව). ඔවුන් කොන්ක්රීට් පදනම් මත ස්ථිරවම ස්ථාපනය කර ඇත. වෙබ් අඩවි ඉදි කර ඇති නිවාස මෙන් මොඩියුල නිවාසවල නිෂ්පාදිත හෝ ජංගම නිවාස වලට වඩා වටිනාකම් අගය කරති. එබැවින් නිවසේ නිවාස සඳහා ණය ලබා ගැනීම පහසුය.
ණය ලබා ගත යුතු ස්ථානය
නිෂ්පාදිත හා ජංගම නිවාස සඳහා අරමුදල් ලබා ගැනීමට ක්රම කිහිපයක් තිබේ. ඕනෑම ණයක් මෙන්, එය විවිධ ණය දෙන්නන් කිහිපදෙනෙකු අතරට සාප්පු සවාරි යාමට සිදු වේ. පොළී අනුපාතය , ලක්ෂණ, වැසීමේ වියදම්, සහ සෑම ණයක් ගැනම සැලකිල්ලට ගන්න. විශේෂයෙන්ම ජංගම නිවාස ණය සමඟ, ණය වර්ගයේ (හෝ ඔබ වැඩ කරන ණයකරු) වැදගත් වේ.
සිල්ලර වෙළඳුන්: නිශ්පාදිත නිවාස විකුණා දැමීමේදී නිවාස ගනුදෙනුකරුවන්ට නිවෙස් මිලදී ගැනීම පහසු කිරීම සඳහා මූල්ය සම්පාදනය කරනු ලබයි. සමහර අවස්ථාවලදී, නව නිවසක් මිලදී ගැනීමේදී ඔබේ නිර්මාතෘගේ සබඳතා ඔබේ එකම විකල්පය විය හැකිය. කෙසේ වෙතත්, වෙනත් බොහෝ (නොබැඳි) ණය දෙන්නන් ලැයිස්තුවක් සඳහා ඔබේ නිර්මාතෘගෙන් විමසන්න ඥානවන්ත ය.
විශේෂිත ණය දෙන්නන්: උකස් ණය දෙන්නන් ජංගම හා නිශ්පාදිත නිවාස සඳහා ණය ලබා ගැනීමට (විශේෂයෙන්ම අවශ්ය නම් ඉඩම්). ඔබගේ ණය ලබා ගැනීමට ඕනෑම ණය දෙන්නෙකුට හැකි වුවද විශේෂිත ණය දෙන්නන් විසින් නිශ්පාදනය කරන ලද නිවාස මිලදී ගැනීමේ අංගයන් පිළිබඳව වඩාත් හුරුපුරුදු වුවද එම ණය සඳහා අයදුම්පත් ලබාගැනීමට කැමැත්තෙන් සිටිති. පහත සඳහන් තත්වයන් යටතේ නිෂ්පාදනය කරන ලද නිවාස වෙලඳපොල කෙරෙහි අවධානය යොමු කරන ණය දෙන්නෙකු සමඟ ඔබ වැඩ කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත.
- ඔබට භූමිය අයිති නැත.
- ඔබ ස්ථීර ලෙස නිවහල් පදනමට ක්රමයක් අනුමත නොකෙරේ.
- ඔබ නව හෝ නොකරන ලද නිවසක් හෝ ඔබ විසින් සිදු කරන ලද වෙනස්කම් සිදු කර ඇත.
- දැනට පවතින නිෂ්පාදිත නිවාස ණය නැවත පිරවීම සඳහා අවශ්ය වන අතර, ඉහත කවරක් හෝ අදාළ වේ.
සම්මත උකස් ණය දෙන්නන්: ඔබ නිවසක් සහ එහි ඉඩම මිලදී ගන්නා විට, නිවසේ ස්ථිර පදධතියක ස්ථාපනය කර ඇත්නම්, ඔබට පහසු ණය ලබා ගත හැකිය. බොහෝ බැංකු, ණය දෙන හා උකස් තැරැව්කරුවන් එම ණය පහසුකම් ලබා ගත හැකිය.
ඔබ විශ්වාස කරන පුද්ගලයන්ගෙන් හොඳ ණය දෙන්නන් සඳහා නිර්දේශ ලබා ගන්න. ඔබ අසන්නේ කවුරුන් හෝ නොදන්නා නම්, ජංගම නිවෙසේ නියෝජිතයින්, සේවකයින් සහ නිවැසියන්ගේ නිවෙස්වල වාසය කරන අයට සහ නිශ්පාදිත නිවාස මිලදී ගැනීමට මුදල් ලබා ගත් අය දන්නා හඳුනන පුද්ගලයන්ගෙන්.
චැටල් ණය
චැට්ල් ණය බොහෝ විට ජංගම සහ නිශ්පාදිත නිවාස සඳහා යොදා ගනී. විශේෂයෙන්ම නිවසේ උද්යානයක් හෝ නිෂ්පාදිත නිවාස ප්රජාවකට යන විට. චැට්ල් ණයක් ගෙදර එකම ණයක් (නිවස හා ඉඩම සඳහා ණයක් ලෙසට).
එම ණය තාක්ෂණික වශයෙන් පෞද්ගලික දේපල ණය - දේපල ණය නොවෙයි.
ඔබ පවසන්නේ, ඔබ සතු ඉඩම සහ නිවසක් සඳහා නිවාස ණය ලබා ගැනීම සඳහා චැටල් ණය ද තිබේ.
ණය දෙන්නන් සමඟ සාප්පු යෑමේදී, චැතල් ණයක් හෝ දේපල ණයක් සඳහා මිල කැඳවනු ඇත්දැයි සොයා බලන්න. චැට්ල් ණය මත පොලී අනුපාතික දේපල ණය මත අනුපාතයට වඩා ඉහළ අගයක් ගනී. සෑම විකල්පයක් සඳහාම වාසි සහ අවාසි පවතී. පාරිභෝගික මූල්ය සුරැකුම් කාර්යාංශය (CFPB) විසින් උකස් ණය හා සසඳන කල චක්රීය ණය හා සසඳන කල ණය ප්රමාණය සහ සැකසුම් ගාස්තුව සියයට 40 සිට 50 දක්වා අඩු විය. එහෙත් වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය (APR) සඳහා සියයට 1.5 කින් වැඩි විය.
චැට්ල් ණයවලින් වාසි:
- ඔබට ඔබේ ණය මුදල අඩු කර ගත හැකි දේපල හිමිකම ඔබට අවශ්ය නැත (ඔබ මාසික ගාස්තු ගෙවීමට ඉඩ තිබේ).
- නිෂ්චිත පිරිවැය නිශ්චල දේපල නඩත්තු කිරීමේ පිරිවැයට වඩා අඩු විය යුතුය.
- නිශ්චල දේපල නය මත වසා දැමීම හැරුණු විට, අවසන් කිරීමේ ක්රියාවලිය සාමාන්යයෙන් වේගවත් හා අඩු සම්බන්ධතාවයක් ඇත.
චැට්ල් ණයවල අවාසි:
- පොලී අනුපාත ඉහලයි. එබැවින් ඔබ සමාන දේපල ණයක් භාවිතා කරන්නේ නම්, ඔබේ ගෙවීම් සහ පොලී පිරිවැය ඉහළ යනු ඇත.
- ආපසු ගෙවීමේ කාල සීමාවන් කෙටි විය හැක (නිදසුනක් වශයෙන් සමහර ණය දෙන්නන්ට දිගුකාලීන ණය ලබා දෙනවාට උදාහරණයක් ලෙස, උදාහරණයක් ලෙස, අවුරුදු 15 හෝ 20 ක් දක්වා ආපසු ගෙවීමේ කාලය සමග). වඩා කෙටි කාලීන ප්රතිඵල අවශ්ය වන අතර මාසික ගෙවීම් ඉහළ අගයක් ගැනීම , නමුත් ණය ආපසු ගෙවීම් වේගවත් පොලී අනුපාත අඩු කරයි.
නිෂ්පාදිත නිවාස වෙළඳුන් සහ විශේෂිත ණය දෙන්නන් චැටල් ණයක් ලබා දෙන අතර, 2015 දී නිපදවන ලද නව නිවාසවලින් සියයට 80 ක් පෞද්ගලික දේපල ලෙස නම් කර ඇති බව එක්සත් ජනපද සංගණන කාර්යාංශයේ පුරාවිද්යා සංගම් අනාවරණය කරයි. එහෙත් සමහර ණය දෙන්නන් පෞද්ගලික දේපල ණය සහ දේපල ණය යන දෙකෙන් ඉදිරිපත් කරයි. ණය දෙන්නන් කීපයක් සමඟ කතා කරන්න, පෞද්ගලික දේපල වෙනුවට දේපල වෙළඳාම් කිරීමක් ලෙස නිවසක් මාතෘකා කිරීම සඳහා වන වාසි හා අවාසි ගැන කථා කරන්න.
රජයේ ණය වැඩසටහන්
රජයේ අනුග්රහය සහිත ණය වැඩසටහන් කිහිපයක් නිශ්පාදනය කරන ලද නිවසකට ණය ලබා ගත හැකිය. එම වැඩසටහන් සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමට ඔබ අනුගමනය කරන උපකල්පනය අනුව, එක්සත් ජනපද ආන්ඩුවේ ආපසු ගෙවීමේ සහතිකය ලබාගන්නා උකස් ණය දෙන්නන්ගෙන් ණය මුදල ආපසු නොගන්නේ නම්, රජය විසින් ණයට ගෙවීමට සහ ණයට ගෙවනු ඇත.
රජයේ පිටුබලය සහිත ණය වැඩසටහන් බොහෝ විට ණය ලබාගැනීමේ හොඳම විකල්පය වේ, නමුත් සමහර ජංගම සහ නිශ්පාදිත නිවාස සුදුසුකමක් නොලැබේ.
ෆෙඩරල් නිවාස පරිපාලනය (FHA) මගින් FHA නය රක්ෂණය කර ඇත . අඩු ණය ගෙවීම්, ස්ථාවර පොලී අනුපාත සහ පාරිභෝගික හිතකාමී රීති අනුව මෙම ණය විශේෂයෙන් ජනප්රියයි. FHA ණය සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමට, නිර්ණායක කිහිපයක් සපුරා තිබිය යුතුය:
- 1976 ජූනි 15 වනදායින් පසු නිවාසය ගොඩනඟා තිබිය යුතුය.
- HUD සංග්රහයට අනුකූලව අනෙකුත් දේශීය අවශ්යතා සපුරාලිය යුතුය. නිවසේ ඇති වෙනස්කම් අනුකූල වීමෙන් එය ගෙන යා හැකිය.
- නිවසේ සෑම කොටසක්ම රතු සහතික කිරීමේ ලේබලය (හෝ HUD ලේබලය) අමුණා තිබිය යුතුය. නිදසුනක් ලෙස ද්විත්ව පුළුල් නිවාසවල ලේබල් දෙක අවශ්ය වේ.
නිෂ්පාදිත නිවාස හිමියන් සඳහා FHA වැඩසටහන් දෙකක් ඇත.
FHA මාතෘකාව II ණය අතර ජනප්රිය 203 (b) නය - අඩවි වලින් තැනූ නිවාස සඳහාද භාවිතා වේ. රජයේ ඇපකරයේ පිරිවැය ආවරණය කිරීම සඳහා, ඔබ එක් එක් මාසික ගෙවීම් සමග උඩුගත ඉදිරිපස උකස් රක්ෂණ වාරිකයක් මෙන්ම දිගින් දිගටම උකස් රක්ෂණයක් ගෙවනු ඇත. FHA ණය සඳහා සුදුසුකම් ලැබීම සඳහා යහපත් ණය ලකුණු තිබිය යුතුය, නමුත් ඔබේ ණය පරිපූර්ණ විය යුතු නැත. Plus, ඔබගේ ගෙවීම් සහ අවසන් කිරීමේ පිරිවැය වෙනුවෙන් අරමුදල් සැපයිය හැකි වන අතර, එම පිරිවැය සමඟ විකුණුම්කරුට ඔබට උදව් කළ හැකිය.
II නය ණය යනු දේපල ණයයි. එබැවින් ඔබට දේපල සහ නිවාස එකට මිලදී ගත යුතුවේ. අනුමත පදනමක ස්ථාපිත කළ යුතුය. ණය වසර 15 සිට 30 දක්වා කාලයක් ගත විය හැකිය.
FHA මාතෘකාව I ණය පෞද්ගලික දේපල ණය සඳහා ලබා ගත හැකිය - ඔබ භූමිය නොමැති විට ප්රයෝජනවත් වේ. කෙසේ වෙතත්, ඔබ කුලී පදනම මත නිවාසය තබන්නේ නම්, ඔබේ ලීසිං ගිවිසුම FHA මාර්ගෝපදේශ ලබා ගත යුතුය. නිදසුනක් වශයෙන්, ඔබට අවුරුදු තුනක ආරම්භක බදු කාලය අවශ්ය වන අතර, අවම වශයෙන් මාස හයක දැනුම්දීමකින් හෝ කල්බදු වැඩ අවසන් කිරීම පිළිබඳව දැනුම් දිය යුතුය. ගෙවීම් සඳහා ගෙවීම් පහල සියයට පහක් තරම් පහත් විය හැකි නමුත්, ණය දෙන්නන් ණය දෙන්නාගෙන් වෙනස් වන අතර ඔබගේ ණය ලකුණු මත රඳා පවතී. I ණය සඳහා අතිරේක සුදුසුකම්:
- නිවාස හිමියාගේ ප්රාථමික වාසස්ථානය විය යුතුය.
- ස්ථාපන අඩවිය ජලාපවහන හා ජල සැපයුම් ඇතුළත් විය යුතුය.
- අලුතින් නිපදවන ලද නිවාසවල වසරක වගකීම් සහිත විය යුතුය.
- HUD අනුමත කරන ලද තක්සේරුකරුවකු මෙම කොටස පරීක්ෂා කළ යුතුය.
මාතෘකා I ණය සඳහා චැට්ල ණය වැනි නිවස් පමණක් ණය විය හැකි නමුත්, ඔවුන් ගොඩක් සහ නිවසක් මිලදී ගැනීමට භාවිතා කළ හැකිය. මාතෘකාව I ණය II හි උපරිම ණය සීමාව, ණය සේවා කොන්දේසි කෙටි වේ: තනි පළල නිවසක් සහ විශාල වශයෙන්, උපරිම ආපසු ගෙවීමේ කාලය වසර 20 කි.
VA ණය පහසුකම් සපයනු ලබන්නේ සේවාදායකයින් හා ප්රවීණයන් සඳහා වන අතර නිශ්පාදිත හා මොඩියුල නිවාස සඳහා ඒවා භාවිතා කළ හැකිය. VA ණය, මුදල් නොමැතිව මිල දී ගැනීම සහ මාසික උකස් රක්ෂනය (සෙවීමට ඉඩ දෙන ණයට සහ එය ඔබට ණය හා ආදායම් අවශ්යතා සපුරාලන) ලබා ගැනීමට හැකියාවක් ඇත. පහළ ගෙවීමක් ඉකුත්වීමෙන් අදහස් කරන්නේ ඔබට වැඩි මාසික ගෙවීම් ඇති වනු ඇති අතර, ඔබට වැඩි පොලී මුදලක් ගෙවනු ඇත, නමුත් සමහර අවස්ථාවල එය අර්ථවත් කරයි. නිෂ්පාදිත නිවසක VA ණය සඳහා:
- නිවසේ ස්ථිර පදනමක් මත පදනම් විය යුතුය.
- නිවස අසල පිහිටි ඉඩම සමඟ නිවස මිලදී ගත යුතු අතර, දේපල දේපල ලෙස මාතෘකාව ලෙස මාතෘකාව ලෙස නම් කළ යුතුය.
- නිවසේ මූලික නිවාසයක් (දෙවන නිවසක් හෝ ආයෝජන දේපලක් නොවේ) විය යුතුය.
- ගෙදරට HUD කේතය හමු වී HUD ලේබල ඇලවිය යුතුය.
අඩු ආදායම්ලාභී නිවාස විකල්පයන් සඳහා අරමුදල් පුළුල් කිරීමට එම ආයතනය සැලසුම් කර ඇති බැවින්, එම්එන්ඒඑම්ඒ ණය වැඩිවෙමින් පවතී. ඔබගේ ඉදිරි ගනුදෙනු සඳහා ඔබට නව වැඩසටහන් ලබා ගත හැකි නම් ඔබේ ණය දෙන්නන්ගෙන් විමසන්න.
වෙනස් ණය දෙන්නන්, විවිධ රීති
ඉහත විස්තර කර ඇති ණය සමහරක් එක්සත් ජනපද ආන්ඩුව විසින් පිටුබලය දෙනු ලබන අතර, රජයේ මාර්ගෝපදේශයට වඩා සීමාසහිත වූ නීති රීති සකස් කිරීමට ණය දෙන්නන්ට අවසර ඇත. එම "overlays" ඔබට ණය ගැනීමෙන් වළක්වා ගත හැකිය, නමුත් වෙනත් බැංකු වෙනත් නීති භාවිතා කළ හැකිය. එය සාප්පු සවාරි යාම සඳහා ගෙවීමට තවත් හේතුවක් - තරඟකාරි පිරිවැයක් සහිත ණය දෙන්නෙකු සොයා ගැනීමට ඔබට අවශ්ය වන අතර ඔබේ අවශ්යතාවන්ට සරිලන ණය දෙන්නෙකු සොයා ගැනීමට අවශ්යය.
නිශ්පාදිත නිවාස සඳහා විශේෂයෙන් ම, ණය හිමියන් ඔබට රාජ්ය රක්ෂිත වැඩසටහන් සඳහා සුදුසුකම් නොලබන බව ඔබට පැවසිය හැක. එය සත්ය විය හැකි නමුත්, ඔබට විකල්පයන් අත්හැරීමට පෙර, FHA හෝ VA ණය දෙන්නන් කිහිපදෙනෙකු සමඟ සත්යතාව තහවුරු කිරීමට හොඳම වේ.
වෙනස් ණය දෙන්නන් විවිධ නීති වෙනස් කළ යුතු ප්රදේශ පිළිබඳ උදාහරණ:
- ණය සිට අගය අනුපාතය: ඔබට සියයට 3.5 ක් තරම් අඩු කිරීමට හැකි විය හැකිය, නැතහොත් සියයට 20 ක මුදලක් ගෙවීමට ඔබට අවශ්ය වනු ඇත.
- ණය ශ්රේණිය: ඔබේ ණය ලකුණු අනුව, සමහර ණය දෙන්නන් ඔබ සමඟ වැඩ කිරීමට අකමැති වනු ඇත, අනෙක් අය ඔබේ ණය මත පදනම්ව විවිධ පොලී අනුපාත හෝ ගෙවීම් අවශ්යතා නියම කර ඇත.
- නිවාස වර්ගය: සමහර VA හා FHA ණය දෙන්නන් නිශ්පාදිත නිවාස සඳහා ණය දීමට අකමැති වුවද, මොඩියුල නිවාස සඳහා විවෘතව පවතී. සමහරු තනි මාර්ග පුළුල් කිරීම සඳහා සමහරුන් අකමැත්තක් දක්වයි.
- කුලී නිවැසියන්: ඔබ උද්යානයක් හෝ ප්රජාවක් තුළ ජීවත් වීමට අදහස් කරන්නේ නම්, තම නිවෙස් හිමියන්ට කොපමණ සංඛ්යාවක් සිටිනවාදැයි නිවැසියන්ට කොපමණ කුලී ද?
- Chattel එදිරිව උකස් කිරීම: සමහර ණය දෙන්නන් චැටල් ණය පමණක් ලබා දෙයි, එමඟින් ඔවුන් ඔබට පිරිනමනු ලබන එකම නිෂ්පාදිතය. ඒ හා සමානව සමහර ණය දෙන්නන් පෞද්ගලික දේපල ණය ලබා නොදේ.