ගෙවන්නන් විසින් ගෙවනු ලබන උකස් රක්ෂණය (LPMI) ක්රියා කරන්නේ කෙසේද?

ණය දෙන්නන් ඔබේ නිවසේ වටිනාකම්වලින් සියයට 20 කට වඩා අඩුවෙන් ගෙවීම් කරන විට උකස් රක්ෂනය භාවිතා කිරීමට අවශ්ය වේ. එම රක්ෂණය ණයහිමියාට ගෙවීමට අසමත් වුවහොත් නය හිමියා ආරක්ෂා කරයි. උකස් රක්ෂනය ගෙවීමට අවාසනාවක් තිබියදීත්, උඩු යටිකුරු කිරීම යනු ඔබ විසින් සියයට 20 ක අඩුපාඩුකින් තොරව ගෙයක් මිලට ගත හැකි වන අතර, එය තවත් වසරක ඉතිරි කිරීමේ අගයක් අවශ්ය විය හැකිය.

සාමාන්යයෙන්, ඔබ (ණයකරු) පෞද්ගලික උකස් රක්ෂණය සඳහා මාසික වාරික ගෙවීමට (PMI).

එය සෑම මසකම අමතර ගාස්තුවක් වන අතර, එය ඔබගේ අයවැයෙන් ඉවත් කර ගත යුතුය. කෙසේ වෙතත්, සමහර ණය දෙන්නන්ට දෙන්නන් විසින් ගෙවනු ලබන උකස් රක්ෂනය (LPMI), එම අතිරේක මාසික ගෙවීම් අඩු කිරීමට හෝ වළක්වා ගැනීමට ඉඩ සලසයි.

සියයට 20 ට වඩා අඩුවෙන් මිලට ගැනීමට හොඳ අදහසක් තිබේද නැතත්, තවත් ලිපියක් සඳහා මාතෘකාවක් වේ.

LPMI ක්රියා කරන්නේ කෙසේද?

LPMI යනු ඔබගේ ණය දෙන්නන් විසින් උකස් රක්ෂණයක් වේ. ඔබ ක්රම දෙකකින් එකක් ආවරණය කිරීම සඳහා ගෙවිය යුතුය:

1. ඔබේ ණය ආරම්භයේදී එක් වර ගෙවීමක් ("එකවර" ගෙවීමක්)
2. ඔබගේ ණය මුදල සඳහා මසකට වැඩි මාසික උකස් ගෙවීම්, ඔබේ ණය මුදල සඳහා වැඩි පොලී අනුපාතයක්.

ඔබේ උකස් අනුපාතය වෙනස් කිරීමකට වඩා සාමාන්යයෙන් එකවර ප්රවේශය අඩුය.

අවාසනාවකට මෙන්, ණය දෙන්නන් ඇත්ත වශයෙන්ම රක්ෂණය සඳහා ගෙවිය නොහැකි බැවින්, LPMI යන වචනය නිවැරදි නොවේ. සෑම විටම මතක තබා ගන්න (විශේෂයෙන් මූල්ය ගනුදෙනු) මතක තබා ගන්න කිසිවක් ඔවුන් කිසිවක් ලබා නොගන්නේ නම්, ඔබ වෙනුවෙන් ගාස්තු ගෙවන්නේ නැත.

LPMI භාවිතා කිරීම සඳහා, ඔබ සෑම මාසයකම වෙනම ගාස්තුවක් ගෙවීම සඳහා රක්ෂණ වාරික ගෙවීම් වල ව්යුහය වෙනස් නොකරන්න.

ඔබ එකවර මුදලක් ගෙවන්නේ නම් , ඔබේ ණයකරු තම වියදම ආවරණය කරනු ඇතැයි සිතන මුදල තීරණය කරනු ඇත. ඊට පස්සේ, ඔවුන් එම උකස් රක්ෂණය මිලදී ගන්නවා. මෙම නඩුවේදී, ඔබ මූලික වශයෙන් ආවරණය සඳහා පූර්ව ගෙවීම්.

ඔබ කාලය ගෙවුවොත්, ණය දෙන්නන් ඔබේ රක්ෂණ උකස් අනුපාතය ආවරණය කිරීම සඳහා වියදම් පියවා ගනී. උසස් උකස් අනුපාතය වැඩි මාසික දීමනාවක් යනු ( ණය ගණනය කරන්නේ කෙසේදැයි බලන්න) ඔබ LPMI සඳහා යනවා නම් සෑම මසකම ඔබට වැඩිපුර ගෙවීමට සිදු වනු ඇත. සෑම මාසයකම වෙනම PMI ගාස්තුවක් භාවිතා කළහොත් ඔබ ගෙවීමට වඩා අඩු මුදලක් ගෙවිය යුතුය. එහෙත්, ඔබගේ ණය මුදල ගෙවීමට සිදුවන විට අමතර ගාස්තුව අවලංගු කිරීමට ක්රමයක් නැත.

LPMI හි වාසි සහ අවාසි

LPMI යනු සෑම කෙනෙකුටම නොවේ. සැබවින්ම, සෑම කෙනෙකුම LPMI ණයක් සඳහා සුදුසුකම් ලබා නැත. සාමාන්යයෙන් ඔබ LPMI සඳහා හොඳ ණයක් තිබිය යුතු අතර, එය යම් අවස්ථාවලදී පමණක් තේරුමක් ඇත.

කෙටි කාලීන ණය: LPMI කෙටි කාලීන ණය සඳහා වඩාත් ආකර්ෂණීය වේ. ඔබ අවුරුදු 30 ක ණයක් ලබා ගැනීමට සහ ගෙවීම් කිරීමට දශක ගණනාවක් තිස්සේ ගෙවීම් කිරීමට අදහස් කරන්නේ නම්, වෙනම PMI ප්රතිපත්තියක් සමඟ ඔබට වඩා හොඳ විය හැකිය. මන්ද? නැවතත්, බොහෝ LPMI නය එකවර ගෙවීම් පෙරමුනට විරුද්ධ වූ (ඉහල) උකස්කර පොලී අනුපාතයක් භාවිතා කරයි. මෙම උකස් අනුපාතය කිසි විටෙක වෙනස් නොවන නිසා, ඔබ LPMI "වාරිකය ඉවත්" කිරීම සඳහා සම්පූර්ණයෙන්ම ණය ගෙවා තිබිය යුතුය. ඔබට ඔබේම ඉතුරුම් වලින් ණය මුදල් ගෙවීමෙන් කළ හැකිය (කළින්ට වඩා පහසු) ණය නැවත අය කිරීම හෝ නිවාස විකිණීම හා ණය ගෙවීම.

සන්සන්දනය කිරීම සඳහා, ඔබේ නිවස තුළ ප්රමාණවත් ප්රාග්ධනය ගොඩනගාගත් පසු ඔබට අවලංගු කළ හැකි PMI ප්රතිපත්තියක් දෙස බලන්න. අවලංගු කිරීමෙන් පසුව, ඔබේ ණය ජීවිතයේ ඉතිරි කාලය සඳහා අඩු පොලී අනුපාතයකින් සහ ඔබට PMI ගෙවීම් නොලැබේ.

ඉහළ ආදායමක් උපයන්නන්: LPMI සඳහා අනුමත කළ හැකි අය සඳහා ඉහල ආදායම් සහිත ණය ගැණුම්කරුවන් සඳහා වඩාත් ආකර්ෂණීය වේ. වැඩි පුද්ගල පොලී අනුපාත හේතුවෙන් එම පුද්ගලයන් සහ පවුල් වැඩි බදු අඩුකිරීම් භුක්ති විඳිය හැකිය. අනෙක් අතට, අඩු ආදායම් සහිත පුද්ගලයන්, තනිව තනිව PMI අඩු කළ හැකි නිසා, LPMI කිසිදු අතිරේක බදු ප්රතිලාභයක් නොලැබෙනු ඇත. සැබැවින්ම, ඔබ සෑම විටම ඔබේ බදු සම්පාදකයා සමඟ සාකච්ඡා කළ යුතු අතර, ඔබේ උකස් ණය ව්යුහය සකසා ගත හැකි ආකාරය පවා අඩු කර ගත හැකිය. මෙම නීති වරින් වර වෙනස් වේ. එබැවින් යමක් තීරණය කිරීමට පෙර විශේෂඥයෙකුගෙන් විමසන්න. (ඔබ ඔබේ තීරණයට පසු වෙනස්කම් සඳහා සූදානම් විය යුතුය).

අධි LTV: ඔබගේ ණය අනුපාතික අනුපාතය (LTV) සියයට 80 කට ආසන්න නම්, ඔබ ණය ආපසු ගැනීමට සැලසුම් කරන්නේ නම් (ප්රතිමූල්යකරණය කිරීම හෝ පෙර ගෙවීම් කිරීම) නම් LPMI ඔබගේ හොඳම විකල්පය නොවේ. ආසන්න වශයෙන් සියයට 80 කට ආසන්නයි, ඔබ සම්පූර්ණයෙන්ම උකස් රක්ෂණය සමග සිදු කර ඇත. ඔබ වෙනම උකස් රක්ෂණයක් භාවිතා කරන්නේ නම්, ඔබට මසකට වෙනම ගෙවීමක් කළ හැකිය. ඔබට රක්ෂණ වාරය ඉක්මනින් අවලංගු කිරීමට හැකිවනු ඇත, ඔබ වැඩි පොලී අනුපාතයකින් වැලකිය නොහැකි වනු ඇත. 80% කට වඩා වැඩි LTV ලබා ගත හැකි ක්රම කිහිපයක් පවතින බව මතක තබා ගන්න:

1. ගෙවීම් සිදු කිරීමෙන් ඔබ ඔබේ නිවාස කොටස් වැඩි කර, ඔබ ඔබේ LTV අඩු කරයි.
2. ශක්තිමත් නිවාස වෙළඳපලක් හෝ නිවාස වැඩිදියුණු කිරීම් හේතුවෙන් ඔබේ නිවසේ වටිනාකම වැඩි වුවහොත් ඔබේ LTV වැඩි දියුණු වේ.

ඔබේ PMI අවලංගු කිරීම ඉක්මණින් ලබා ගැනීම සඳහා ඩොලර් සියගණනක් පිරිවැය ( අගැයීම ලබාගැනීම සඳහා ) පමණි. නමුත් LPMI ණයක් ලබා ගැනීමෙන් ප්රතිමූල්යකරණයට වඩා වැඩි මුදලක් වැය විය හැකිය.

LPMI සඳහා විකල්ප

LPMI ඔබ සඳහා පරිපූර්ණ සුදුසුකමක් නොපෙනේ නම්, විවිධ ප්රවේශයන් කිහිපයක් ඔබට උත්සාහ කළ හැකිය.

විශාල ගෙවීමක්: අවම වශයෙන් සියයට 20 ක් අඩු කිරීමෙන්, ඔබ PMI ගෙවීමට අවශ්යයි. කෙසේ වෙතත්, බොහෝ ගැනුම්කරුවන්ට එම විකල්පය නැත.

ඔබේම PMI මිලදී ගන්න: සෑම විටම ඔබට ඔබේම PMI (සමහර විට ණය ගැතියන් විසින් ගෙවනු ලබන උකස් රක්ෂණය හෝ BPMI) ලෙස ගෙවිය හැකිය. ඔබ දැනටමත් LPMI වඩා හොඳ පැරණි PMI වඩා හොඳ තත්ත්වයේ උදාහරණ කිහිපයක් දැක ඇති.

Piggyback: ඔබට පරෙස්සමෙන් සමාලෝචනය කළ යුතු වුවත්, PMI වලින වැළකී සිටීමට ඔබට ණය එකතු කිරීමක් කළ හැකිය. 80/20 ණයක් ලෙසින් හැඳින්වෙන කුංකුමම මූලෝපාය යනු එක් විකල්පයකි. මෙම ණය සාමාන්යයෙන් භාවිතා කළ නොහැකි නමුත් ඒවා ලබා ගත හැකිය. උකස් ණයක් ඔබට සම්පූර්ණයෙන්ම උකස් රක්ෂණයක් මඟ හැරීමට ඉඩ සලසයි, නමුත් ඔබේ දෙවැනි උකස් ඉහල පොලී අනුපාතයකින් පැමිණෙනු ඇත. ඔබට දෙවන උකස ඉක්මනින් ගෙවිය හැකි නම්, ඔබට අවසානයේ දී ඔබට අඩු උකස් අනුපාතය (LPMI විසින් වැඩි කරනු නොලැබේ) භුක්ති විඳිනු ඇත.

අඩු ගෙවීම් ණය: ණය යෝජනා ක්රම කිහිපයක් සුළු ගෙවීම් වලට ඉඩ සලසයි. නිදසුනක් ලෙස, FHA ණය ප්රමාණයෙන් සියයට 3.5 ක් පමණ අඩු වේ. ඔබ උකස් රක්ෂනය සඳහා ගෙවිය යුතු වුවත්, මෙම ණය සමහර ණය ගැතියන් සඳහා වඩාත් සුදුසු වනු ඇත. VA ණය ශුන්ය සඳහා ඉඩ ලබා දෙන අතර , ඔවුන් කිසිදු උකස් රක්ෂණයක් අවශ්ය නොවේ.