පෞද්ගලික උකස් කිරීම සඳහා භාවිතා කරන්නේ කෙසේද?

සෑම කෙනෙකුටම ප්රයෝජනවත් ණයක්

පුද්ගලික උකස් යනු සම්ප්රදායික උකස් ණය දෙන්නා වන පුද්ගලයෙකු හෝ ව්යාපාරයක් විසින් සිදු කරන ලද ණයකි. ඔබ නිවසක් හෝ ණයට මුදල් ලබා ගැනීම ගැන සිතුවද, පෞද්ගලිකව ණය කළ හැකි නම්, පුද්ගලික ණය සියල්ලන්ටම ප්රයෝජනවත් විය හැකිය. කෙසේ වෙතත්, ඔබගේ සම්බන්ධතාවය හා ඔබේ මුදල් සඳහාද බරපතල හානි සිදු විය හැකිය.

පෞද්ගලික උකසක් භාවිතා කිරීමට (හෝ පිරිනමන) තීරණය කිරීමට ඔබ තීරණය කරන විට, විශාල පින්තූරය මතක තබාගන්න.

සාමාන්යයෙන්, ඉලක්කය වන්නේ ජයග්රාහී විසඳුමක් නිර්මාණය කිරීමයි. සෑම කෙනෙකුටම විශාල අවදානමක් නොමැතිව මූල්යමය ජයග්රහණයක් ලබා ගත හැකිය.

පෞද්ගලික උකස් හෝ දුෂ්කර මුදල්? ඔබ දන්නවා කවුරුන් හෝ සමග සිටින උකස් ණය මත මෙම පිටුව අවධානය යොමු කරයි. පුද්ගලික ණය දෙන්නන්ගෙන් ඔබ ණයට ගැනීමට අපේක්ෂා කරන්නේ නම් (ඔබ පෞද්ගලිකව නොදන්නා බව), දැඩි මුදල් ණය ගැන කියවා බලන්න. සාම්ප්රදායික ණය දෙන්නන් විසින් අනුමත කරන ලද අසීරු කාලයක සිට ආයෝඡකයින් සහ අනෙකුත් අය සඳහා දැඩි මුදල් ණය දෙන්නන් ප්රයෝජනවත් වේ. ඔවුන් බොහෝ විට වෙනත් උකස් වලට වඩා මිල අධික වන අතර අඩු LTV අනුපාත අවශ්ය වේ.

ඇයි ඇයි පෞද්ගලිකව?

ලොව විශාල ණය දෙන්නන්, විශාල බැංකු, ප්රාදේශීය ණය දෙන සමිති සහ අන්තර්ජාල ණය දෙන්නන්ගෙන් පිරී ඇත. ඉතින් ඇයි අයදුම්පතක් පුරවා නැත්තන්ගෙන් එකක් ණයට ගන්න එපා?

සුදුසුකම්: සම්ප්රදායික ණය දෙන්නෙකුගෙන් ණයක් ලබා ගැනීමට ණය ගැතියන්ට ණය ලබා ගැනීමට නොහැකි වනු ඇත. බැංකු බොහෝමයක් ලියකියවිලි අවශ්යයි, සමහර විට ඔබේ මුදල් අවශ්ය වන්නේ බැංකුව කැමති ආකාරයට නොවේ. ඔබ ණය ආපසු ගෙවීමට වඩා වැඩි යමක් වුවද, ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව ඇති බව තහවුරු කර ගැනීමට ප්රධාන වෙළද ණය දෙන්නන් අවශ්ය වන අතර එම සත්යාපනය සම්පූර්ණ කිරීම සඳහා නිශ්චිත නිර්ණායක තිබේ.

නිදසුනක් වශයෙන්, ස්වයං රැකියාලාභීන් සැම දෙනාටම W2 ආකෘති සහ ස්ථීර වැඩ ඉතිහාසය නොලැබෙන අතර, තරුණ වැඩිහිටියන්ට හොඳ ණය ලකුණු නොමැත (තවමත්) නැත.

පවුල තුළ එය තබා ගන්න: පවුලේ සාමාජිකයින් අතර ණයක් හොඳ මූල්ය අර්ථයක් ගත හැකිය.

• ණය ගැණුම්කරුවන්ට පවුලේ සාමාජිකයින්ට සාපේක්ෂ අඩු පොලී අනුපාතයක් ගෙවීමෙන් මුදල් ඉතිරි කරගත හැක (බැංකු පොලී අනුපාත ගෙවීම වෙනුවට). ඔබ අනුපාත අඩු කිරීමට සැලසුම් කරන්නේ නම් IRS නීති අනුගමනය කිරීමට වග බලා ගන්න.

• අතිරේක මුදල් සහිත ණය දෙන්නන් හට CD හා ඉතුරුම් ගිණුම් වැනි බැංකු තැන්පතු වලින් ලබා ගත හැකි වඩා වැඩි මුදලක් උපයා ගත හැකිය.

අවදානම් තේරුම් ගන්න

ජීවිත පුදුම සහගත වන අතර ඕනෑම ණයක් නරක අතට හැරේ. ඇත්ත වශයෙන්ම, සෑම කෙනෙකුම හොඳ චේතනාවක් ඇති අතර, මෙම ගනුදෙනුවලට මුලින්ම සිතට එළඹෙන විට හොඳ අදහසක් ලෙස පෙනේ. එහෙත්, පහත වැටීමට අපහසු වන දෙයක් බවට ගැඹුරට ගැඹුරට පැමිණීමට පෙර පහත සඳහන් කරුණු සලකා බැලීම සඳහා ප්රමාද වැඩි කාලයක් ගත කරන්න.

සබඳතා: ණයකරු හා විකුණන්නා අතර පවත්නා සබඳතා වෙනස් විය හැක. ණය ගැනුම්කරුවන්ට දුෂ්කරතාවන්ට මුහුණ දෙන්නේ නම්, විශේෂයෙන් පීඩනයන්ට හා වරදට මුහුනපා සිටින අයට ණයගැති විය හැකිය. ණය දෙන්නන්ටද සංකීර්ණ තත්වයන්ට මුහුණදීමට සිදුවිය හැක - ගිවිසුම් තදින් ක්රියාත්මක කිරීමට හෝ අලාභයක් සිදුවිය යුතුද යන්න තීරණය කිරීමට අවශ්ය විය හැකිය.

ණයකරු අවදානම ඉවසීම: අදහසක් ණය ආපසු ගෙවීමට අපේක්ෂා කිරීම (ආපසු ගෙවීමේ අපේක්ෂාව සහිතව) විය හැකිය, නමුත් විස්මයන් සිදු වේ. අවදානම ගැනීමට ණය දෙන්නෙකුගේ හැකියාව (විශ්රාම යෑමට නොහැකිවීම, බංකොලොත් වීමේ අවදානම , ආදිය) ඉදිරියට යාමට පෙර. වෙනත් අය යැපෙන්නන්ගෙන් යැපෙන්නන්ගෙන් (යැපෙන්නන් හෝ භාර්යාවන් වැනි) මෙය විශේෂයෙන් වැදගත් වේ.

දේපල වටිනාකම: නිශ්චල දේපල මිල අධිකය. වටිනාකම්වල උච්චාවචනයන් දස දහස් (හෝ සියගණනක) ඩොලර් දහස් ගණනක් විය හැකිය. ණය දෙන්නන් දේපල තත්ත්වය සහ ස්ථානය සමඟ සැසඳිය යුතු ය. විශේෂයෙන් එක බෑග් එකේ සියලු බිත්තර සමග.

නඩත්තු කිරීම: දේපල නඩත්තුව සඳහා කාලය, මුදල් සහ අවධානය අවශ්ය වේ. හොඳ පරීක්ෂකයකු සමඟ පවා ගැටලු මතු වී තිබේ. ණය දෙන්නන් විසින් නිවැසියෙකු හෝ හිමිකරු අතට අතට පෙර ගැටලුව විසඳීමට සහ නඩත්තු කිරීමට ගෙවීමට හැකි වන බවට වග බලා ගත යුතුය.

හිමිකම් නිකුතු සහ ගෙවීම් නියෝගය: ණයකරු ණයක් සහිතව සුරක්ෂිත කිරීම සඳහා බලකර සිටිය යුතුය (පහත බලන්න). ණය ගැනුම්කරු විසින් අතිරේක උකස් (හෝ කිසියම් පුද්ගලයෙකු නිවසක රඳවා තබා ගැනීමක්) ලබා දෙයි නම්, ණය දෙන්නාට ප්රථමයෙන් ගෙවන බවට වග බලා ගන්න. කෙසේ වෙතත්, ඔබට දේපල මිලදී ගැනීමට පෙර ඕනෑම ගැටළුවක් සඳහා පරික්ෂා කිරීමට අවශ්ය වනු ඇත. සම්ප්රදායික උකස් නය දෙන්නන්, මාතෘකාව සෙවීමේදී අවධාරනය කර ඇති අතර, ණය හිමියාට හෝ ණය දෙන්නාට, දේපළෙහි පැහැදිලි ශීර්ෂයක් ඇති බව තහවුරු කළ යුතුය. හිමිකම් රක්ෂණය අතිරේක ආරක්ෂාවක් සපයනු ලබන අතර, එය ඥානවන්ත මිලයක් වනු ඇත.

බදු සංකූලතා: බදු නීති ඛේදවාචක වන අතර වටා විශාල මුදලක් ප්රවාහනය කිරීමේදී ප්රශ්න ඇති විය හැක.

ඔබ යමක් කිරීමට පෙර, දේශීය බදු උපදේශකයෙකු සමඟ කතා කරන්න, ඔබ පුදුමයට පත් නොවනු ඇත.

පෞද්ගලික උගස් ගිවිසුම්

ඕනෑම ණයක් ලේඛනගත කළ යුතුය. හොඳ ණය ගිවිසුමක් සෑම දෙයක්ම ලිඛිතව තබයි. සෑම කෙනෙකුගේ බලාපොරොත්තුම පැහැදිලිය. හැකි තරම් විස්මයන් තිබේ. වසර ගණනාවකට පසුව, ඔබ (හෝ අනෙක් පුද්ගලයා) ඔබ සාකච්ඡා කළ දේ හා ඔබ මතක තබා ගත් දේ අමතක කළ හැකිය. නමුත් ලිඛිත ලියවිල්ලක වඩා හොඳ මතකයක් තිබේ.

ලියකියවිලි ඔබේ සම්බන්ධතාවය රඳවා තබා ගැනීමට වඩා වැඩි යමක් - එය පුද්ගලික උකස්කර දෙකම පාර්ශ්වයන් ආරක්ෂා කරයි. නැවතත්, ඔබ අනාගතය ගැන නොදන්නා දේ ඔබ නොදන්නා අතර, එය ලබා ගැනීමෙන් ඕනෑම නීත්යානුකූල නොසැලී නිමාවක් වළක්වා ගැනීම වඩාත් සුදුසුය. තව දුරටත්, ලිඛිත ගිවිසුමක් බදු ඉදිරිදර්ශනයකින් ගණුදෙනුව වඩාත් කාර්යක්ෂම වනු ඇත.

ඔබ ඔබේ ගිවිසුමට සමාලෝචනය කරන විට, සෑම සිතිය හැකි විස්තරයක්ම විග්රහ කරනු ලැබේ, ආරම්භ කිරීමෙන්:

• ගෙවීම් කරන විට? මාසිකව, කාර්තුමය වශයෙන්, මාසයේ පළමු වැනි දින ආදිය
• ගෙවීම් ලැබුනේ නැත්නම් ණය දෙන්නෙකුට ගාස්තුවක් අය කළ හැකිද, සහ සහන කාලයක් තිබේද?
• ගෙවීම් කළ යුත්තේ කෙසේ / කෙසේද? ඉලෙක්ට්රොනික් ගෙවීම් හොඳම වේ.
• ණය ගැතියන් කලින් ගෙවිය හැකිද, එසේ කිරීම සඳහා යම්කිසි දඬුවමක් තිබේද?
• කිසිම ඇප ආවරණයක් යටතේ ණය ලබාගත හැකිද? ඒක හොඳයි.
• ණය ගැණුම්කරුට ගෙවීමක් නැති නම් ණයට දෙන්නේ කුමක්ද? ණය දෙන්නන් ගාස්තු අයකර ගත හැකිද, ණය වාර්තාකරණ ආයතන වෙත වාර්තා කිරීම හෝ ගෙදරින් බැහැර කළ හැකිද?

ණය සුරක්ෂිත කිරීම

ණය දෙන්නාගේ උනන්දුව සුරක්ෂිත කිරීම ඥානවන්තයි - ණය දෙන්නන් හා ණය ගැතියන් සමීප මිතුරන් හෝ පවුලේ අය. සුරක්ෂිත ණයක් ණය දෙන්නන්ට දේපල පවරා ගැනීම (වෙන්දේසිය හරහා) සහ නරක තත්වයක් තුළ නැවත මුදල් ආපසු ලබා ගත හැකිය.

එය ඇත්ත වශයෙන්ම අවශ්යද? නැවතත්, ඔබ අනාගතය ගැන නොදන්නා දේ ඔබ නොදන්නාහ.

ණයගැතිකරුවකුට (ආපසු ගෙවීමට ඇති හැකියාව හා සෑම අදහසක් ඇති) ඔහු මියයාම හෝ අනපේක්ෂිතව නඩු පැවරිය හැක. නඩත්තුකරුගේ නම පමණක් නඩත්තු කර තිබේ නම් - නිසි ලෙස නඩු පැවරීමකින් තොරව - ණයහිමියන්ට තම නිවෙස්වලට ගොස් හෝ ණය ගෙවීම සඳහා නිවසෙහි වටිනාකම භාවිතා කිරීමට පීඩනය යෙදිය යුතුය. සුරක්ෂිත උකසක් ණය හිමියාගේ උනන්දුව ආරක්ෂා කර ගැනීමට, සියල්ල නිවැරදිව ව්යුහගතව ඇති බවට උපකල්පනය කරයි. ඇත්ත වශයෙන්ම, "උකස" යන්නෙන් අදහස් වන්නේ "සුරක්ෂිතභාවය" යනු "ණය" නොවේ.

දේපල සමඟ ණයක් ලබා ගැනීම ද බදු වලට ආධාර විය හැකිය. නිදසුනක් වශයෙන්, ණය ගැනුම්කරු පොලී ණය පිරිවැය අඩුකිරීමට හැකි වනු ඇත, නමුත් ණය නිසි ලෙස සුරක්ෂිත නම් පමණක්. වැඩි විස්තර සහ අදහස් සඳහා ප්රාදේශීය බදු සම්පාදකයා හෝ CPA සමඟ කතා කරන්න.

පෞද්ගලික උකස් නිවැරදිව කරන්නේ කෙසේද?

ඔබ පෞද්ගලික උකස් කිරීමක් සලකා බලන්නේ නම්, "සාම්ප්රදායික" ණය දෙන්නෙකු ලෙස සිතන්න. (තවමත් ඔබට වඩා හොඳ අනුපාත සහ වඩා පාරිභෝගික හිතකාමී නිෂ්පාදන ඉදිරිපත් කළ හැකිය). හොඳ වැරැද්දක්, හොඳ මතකයන් හෝ හොඳ චේතනාවන් මත රඳා නොපවතින නිසා වැරදි සිදු විය හැකි අතර, එම ගනුදෙනුව ව්යුහගත කිරීම සිතා බලන්න.

ලියකියවිලි (ණය ගිවිසුම් සහ ලියවිලි ලංසු කිරීම සඳහා), සුදුසුකම් ලත් විශේෂඥයින් සමඟ කටයුතු කිරීම. දේශීය නීතිඥයින්, ඔබේ බදු සම්පාදකයා සහ වෙනත් ක්රියාවලිය හරහා ඔබව මග පෙන්වීමට උදව් කළ හැකිය. ඔබ විශාල මුදල් ප්රමාණයක් සමඟ වැඩ කරන්නේ නම්, මෙය DIY ව්යාපෘතියක් නොවේ. අන්තර්ජාලය ඔස්සේ බොහෝ සේවා සඳහා ඔබට සෑම දෙයක්ම කළ හැකි අතර දේශීය සේවා සපයන්නන් එම කාර්යය ඉටු කළ හැකිය. කුමන සේවාවන් සපයනු ලබන්නේද යන්න විමසන්න:

• ඔබ ලිඛිත උකස් ගිවිසුම් ලබා ගන්නේද?
• ගෙවීම් කළ හැකි වෙනත් කෙනෙකු (සහ ස්වයංක්රීයව) කළ හැකිද?
• ප්රාදේශීය ආන්ඩු සමග ලියකියවිලි (උදාහරණයක් ලෙස ණය සුරක්ෂිත කිරීම සඳහා) ලේඛන ඉදිරිපත් කළ හැකිද?
• ණය ගෙවීම් සඳහා ණය පත්කිරීම් (ණය හිමියන්ට ණය ලබා දෙන අයට උපකාරී වේ)?