හයිබ්රිඩ් ණය පිළිබඳ මූලික කරුණු
දෙමුහුන් ණය විවිධාකාරයෙන් දක්නට ලැබේ. ඔවුන් නිවාස ණය සඳහා වඩාත් ජනප්රිය වේ.
ඔවුන් ස්ථාවර අනුපාත ණය සහ "හයිෙඩ්රයිඩ්" (හෝ මිශ්රණය) වන අතර, එක් එක් වර්ගයේ ණය ප්රතිලාභ සමහරක් ලබා ගත හැකිය.
ස්ථාවර පොලී අනුපාත පුරෝකථනය කළ හැකිය : ඔබගේ ණය මුදල ඔබේ ජීවිත කාලය සඳහා ඔබේ පොළී අනුපාතය කුමක් ද යන්න ඔබ දන්නවා, ඔබේ මාසික ගෙවීම් සිදු වනු ඇත. දෙමුහුන් ණයක් මගින් ගැලපීම් ආරම්භ කිරීමට පෙර වසර 10 දක්වා ස්ථාවරත්වය සපයයි.
වෙනස් කළ හැකි අනුපාත ණය සාමාන්යයෙන් අඩු පොලී අනුපාතයකින් ආරම්භ වන අතර අඩු අනුපාතයන් අඩු මාසික ගෙවීම් වේ. කෙසේ වෙතත්, පොලී අනුපාත ඉහල නැංවීමෙන් , ඔබේ මාසික ගෙවීම් වැඩි කළ හැකිය, ඉහළ ගෙවීම් පියවා ගැනීමට මුදල් ප්රවාහය නොමැති නම් ගැටලුකාරී වේ.
ඔවුන් වැඩ කරන විට හොඳම
අඩු ආරම්භක අනුපාතය අවදානමක් ඇත. එහෙත් දෙමුහුන් තත්වය නිවැරදි තත්ත්වයට පත්විය හැකිය.
කෙටි කාලය: ඔබ වසර කිහිපයක් ඇතුළත චලනය කිරීමට හෝ ප්රතිමූල්ය කිරීමට සැලසුම් කරන්නේ නම්, ගැලපීම් ආරම්භ වීමට පෙර අඩු අනුපාතයකින් වාසිය ගන්න.
නමුත් සැලසුම් වෙනස් වුවහොත් ඔබ ණය මුදා හරිනවා නම්, උපායමාර්ගය පිටුපස්සවිය හැකිය.
පෙරගෙවුම්: ඔබගේ අත්යවශ්ය මාසික ගෙවීම් ඉක්මවා හා අතිරේක අතිරේක ගෙවීම් සිදු කිරීමෙන් ඔබේ අවදානම අඩු කළ හැකිය. ඔබ ඔබේ ණය ශේෂය ඉක්මනින් ගෙවිය හොත්, ඔබට ඉහල පොලී අනුපාතයන් පියවා ගැනීමට හා ප්රධාන ගෙවුම් කම්පනයකින් වළකින්න.
අඩු අනුපාත: අනුපාතයන් අඩු කිරීම හෝ අඩු වීමක් සිදු වුවහොත් ඔබට දිගු කාලීනව අඩු ආරම්භක අනුපාතයකින් ප්රතිලාභ ලබනු ඇත. නමුත් අනාගතය ගැන අනාවැකි කියන්න අමාරුයි. එසේ නම් අවස්ථා අනුපාතය වැඩිවීම සඳහා උපස්ථ සැලසුමක් සකස් කරන්න.
ඔවුන් වැඩ කරන්නේ කෙසේද?
සාමාන්යයෙන් අවුරුදු 30 ක ස්ථාවර අනුපාත උකසකට වඩා අඩු අනුපාතයකින් ආරම්භ වන හයිබ්රිඩ් ණය ආරම්භ වන්නේ වසර ගණනාවකට පසුවය. ණය දෙන්නන් සාමාන්යයෙන් ඔබේ අනුපාතය වාර්ෂිකව හා ණයෙහි ආයු කාලය පුරාවටම වෙනස් වේ.
උදාහරණයක්: ඩොලර් 200,000 ක ණය මුදලක් ලබා ගන්න.
- සියයට 4.25 ක පොළී අනුපාතිකයක් සහිත 30 අවුරුදු ස්ථාවර අනුපාත උකසක් මාසිකව ගෙවන ඩොලර් 983.88 ක් ( මාසික ගෙවීම් ගණනය කරන්නේ කෙසේද යන්න හෝ එසේ කිරීමට පැතුරුම්පත් භාවිතා කරන ආකාරය). මාසික ගෙවීම් වෙනස් නොවේ.
- 5/1 ARM සියයට 3.4 ක පොලී අනුපාතයක් සහිතව මාසිකව ඩොලර් 886.96 ක් මාසිකව ඩොලර් -96.92 ක ඉතිරියක් ආරම්භ කරයි. අවුරුදු පහකට පසු, පොලී අනුපාතය සහ මාසික ගෙවීම් වැඩි කිරීම හෝ අඩුවීම.
ස්ථාවර කාල පරිච්ඡේදය: දෙමුහුන් ARM සාමාන්යයෙන් අවුරුදු තුනක්, පහක්, හතක් හෝ අවුරුදු 10 ක ස්ථාවර ගාස්තුවක් භාවිතා කරයි. ඒ කාලය තුළ ඔබේ මූලික පොලී අනුපාතය සහ මාසික ගෙවීම් සමාන වේ. දෙමුහුන් ණය ගැන පර්යේෂණය කරන විට, ලැයිස්තුගත කරන ලද පළමු අංකය සඳහන් කර ඇත්තේ කොපමණ දිගු කාලයකදීද යන්න තීරණය වේ.
ඉහත සඳහන් 5/1 ARM උපකරණය භාවිතා කරමින්, පළමු වසර පහ සඳහාම සමාන වේ. 10/1 දෙමුහුන් උකස අවුරුදු 10 ක ආරම්භක අනුපාතය තබා ගනී.
ගැලපුම් කාලය: ස්ථාවර කාල සීමාව ඉක්ම වූ පසු, පොලී අනුපාතය වෙනස් කළ හැකි අතර ණය මුදලේ දෙවන අංකය එය කොපමණ වේලාවක් ද කියා දෙයි. 5/1 ARM ණය මුදලෙහි ඉතිරි ආයු කාලය සඳහා සෑම (එක්) වර්ෂයක්ම සකස් කළ හැකිය.
මාසික ගෙවීම්: පොලී අනුපාතය වෙනස් වන විට, ඔබේ මාසික ගෙවීම් වෙනස් වේ. ඔබගේ ණය මුදලෙහි ඉතිරි ආයු කාලය පුරාවට ණය ගෙවීම් ඔබගේ ණය ගෙවීම සහ ආවරණය වන පොළී ගාස්තු පියවා ගැනීම සඳහා ගණනය කරනු ලැබේ. ඉහළ පොලී අනුපාතයන් වැඩි මාසික ගෙවීම් සඳහා අවශ්ය වන අතර එය සාමාන්යයෙන් ණය ගැතියන් සඳහා වන අපහාසාත්මක පුදුමයකි. නමුත් අනුපාත ද පහත වැටේ.
ගාස්තු වෙනස් කරන්නේ කෙසේද?
ඔබේ අනුපාතය බලපාන ප්රධාන කරුණු දෙකකි. ඔබේ ණයකරු දර්ශකය අනුපාතයකින් ආරම්භ වන අතර ඉන්පසු පැතිරීම එකතු කරයි.
දර්ශකය: පුළුල් ආර්ථිකය තුළ මිනුම් සහ පොලී අනුපාත ඔබේ වෙනස් කළ හැකි අනුපාතයට බලපායි. දෙමුහුන් ණය ඔබේ දර්ශකය සඳහා ආරම්භක ලක්ෂයක් සපයන දර්ශකයකට සම්බන්ධ වේ. නිදසුනක් ලෙස, ඔබගේ ණය මුදල ලන්ඩන් අන්තර් බැංකු පොලී අනුපාතිකය (LIBOR) දර්ශකය ලෙස භාවිතා කළ හැකිය. එම අනුපාතය ඉහළ නැංවීමත් සමඟම ඔබගේ ණය අනුපාතය සමඟ එය ගමන් කළ හැකිය.
පැතිරීම: ණය දෙන්නන් ඔබේ අවසන් පොලී අනුපාතයට පැමිණීම සඳහා "පැතිරීම" හෝ "ආන්තිකය" යනුවෙන් හැඳින්වෙන මුදල එකතු කරයි. මෙම අතිරේක පොලී ගෙවීම් ණය දෙන්නන්ට අතිරේක වන්දි ලබා දෙයි.
උදාහරණයක් ලෙස: ගැලපුම් කාලය තුළ ඔබට දෙමුහුන් ණයක් ඇති බවට උපකල්පනය කරන්න. 1 වසර LIBOR දැනට සියයට 2 ක්. ඔබගේ ණය මුදලෙහි ව්යාප්තිය 2.25% කි. ඔබේ ණය පොළී අනුපාතය 4.25% (සියයට 2 කින් සහ 2.25%) දක්වා වෙනස් වේ.
අනුපාත කැප්: බොහෝ දෙමුහුන් ණය සීමාව හෝ "සීමා" කොපමණ පොලී වෙනස් කළ හැකිද යන්න වෙනස් විය හැකිය. අසීමිත පාරිතෝෂික ඉහළ යාම වැළැක්වීම මගින් මෙම සීමා කිරීම් ණය ගැතියන් සඳහා අවදානම අඩු කරයි.
- ආරම්භක සීමාවන් ස්ථාවර කාල සීමාව ඉක්ම වූ පසු ඔබගේ අනුපාතය ඔබේ පළමු ගැලපීම මත කෙතරම් වෙනස් විය හැකි ද යන්න සීමා කරයි. උදාහරණයක් ලෙස, දර්ශකය සියයට 3 කින් ගමන් කර ඇති නමුත් ඔබට සියයට 2 ක ආරම්භක අගයක් තිබේ නම්, ඔබගේ අනුපාතය සියයට 2 ක් පමණි.
- එක් එක් ගැලපුම් අවස්ථාවලදී අනුපාතය වෙනස් වන වාර ගණන සීමා වේ. නිදසුනක් වශයෙන්, සෑම වසරකම සියයට 2 කට වඩා වැඩි ප්රතිශතයක් වෙනස් කළ නොහැකිය.
- ජීවිත කාල සීමාව ඔබගේ ණයෙහි ආයු කාලය පුරාවට සම්පූර්ණ ගැලපුම් මත උපරිම සීමාව සකසා ඇත. යම් ප්රමාණයේ වෙනස්කම් කිරීමෙන් පසු එම අනුපාතය සීඝ්රයෙන් ඉහළ නඟිනවා නම් අනුපාත තවදුරටත් වැඩි නොවේ.
සම්ප්රදායික ණය දෙන්නන්ගෙන් හයිබ්රිඩ් ණය ලබාගත හැකි අතර, සුදුසුකම් සපුරා ගැනීම පහසු කිරීම සඳහා FHA සහ VA ණය වැනි රජයේ වැඩසටහන් භාවිතා කළ හැකිය. ඔබ කුඩා ණය ගෙවීමක් කිරීමට හෝ ඔබගේ ක්රෙඩිට් ඉතිහාසයේ ගැටළු ඇති වුවද, රජය විසින් අනුග්රහිත ණය කළ හැකි හොඳම විය හැකි නමුත්, සෘණ ණය නොසලකන්න.
ඔබගේ ණය සඳහා උචිත වුවහොත්, ඔබට සාපේක්ෂව අඩු අනුපාතයකින් වාසිදායක ණය මුදලක් ලබාගත හැකි අතර, ඔබේ කාලීන ණය ගෙවීම් ඔබගේ ණය වර්ධනය කිරීමට උපකාරී වනු ඇත. කෙසේවෙතත්, මාර්ගයේ වඩා හොඳ අනුපාතයක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබීම කිසි විටෙකත් සහතික නොවේ - විශේෂයෙන්ම ගාස්තු වේගයෙන් ඉහළ යයි.