ඔබේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ සැලැස්ම තුළ විශාල අත්වැරැද්දක් වළක්වා ගන්න
ඔබ දැනට 401k විශ්රාම යාම සඳහා ඉතිරිකිරීම් කරන්නේ නම් ඔබ දැනටමත් නිවැරදි දිශාවට පියවරක් ගෙන තිබේ. නමුත් ඔබේ ආරක්ෂාවට ඉඩ දෙන්න එපා. ඔබ විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඉතිරි කර ගත හැකි වාසනාවන්ත කෙනෙකි ඔබ සිතන අයුරින් සැතපෙන අතර, සහභාගී වීම ප්රමාණවත් නොවේ යැයි වටහා ගැනීම වැදගත්ය. ඔබ අවධානය යොමු නොකරන්නේ නම් ඔබට නොදැනෙන ඔබේ 401k සැලැස්මෙහි සමහර ප්රධාන වැරදි කිහිපයක් විය හැකිය.
මෙන්න විශාල අත්වැරැද්දක් හතෙන් හත්දෙනෙක් ආයෝජකයින් කරමින් සිටින්නේ (සහ ඒවා ජය ගත හැක්කේ කෙසේද):
සැපපහසු ජීවිතයක් ගත කිරීමට ඔබට කොතරම් අවශ්ය වනු ඇත්ද යන්න නොදන්වා.
ඔබට සැතපීමට සරිලන මුදලක් කොපමණ මුදලක් උපකල්පනය කිරීම පහසු නොවේ. එහෙත්, විශ්රාමික ඉතිරි කිරීම් බොහෝමයක් ලබා ගැනීමට උත්සාහ කළ හැකි මූලික විශ්රාමික ඉතිරි කිරීමේ අරමුණු නොමැති වීම වැරදිය. මූල්ය නිදහස පිළිබඳ හැඟීමක් ලබා ගැනීම සඳහා ඔබ කොතෙක් දුරක් තැබිය යුතුද යන්න පිළිබඳ අවබෝධයක් නොමැති නිසා සමහර නරක ප්රතිවිපාක ඇති විය හැකිය.
හොඳ ප්රවෘත්තිය වන්නේ අවම වශයෙන් වසරකට වරක් මූලික විශ්රාමික කැල්කියුලේටරයක් පවත්වා ගෙන යාමේ සාර්ථකත්වය සඳහා ඔබේ හැකියාවන් වැඩිදියුණු කළ හැකි බවයි. කීපයක් ඇස්තමේන්තු කර ඇති දුර්වලතා ඇටවීමෙන් ඔබ විශ්රාම ගැනීමත්, රැකියාවට පසු ජීවිතය පිළිබඳ ඔබේ දර්ශනය ටිකක් නිෂ්ඵල වන තෙක් ඔබ දශක ගණනාවක් ගත වුවද පවා ප්රයෝජනවත් වේ. ඔබ ඉක්මනින් විශ්රාමික ඇස්තමේන්තුවක් ආරම්භ කරන විට ඔබට යම් යම් වෙනස්කම් සිදුකිරීමට වැඩි කාලයක් ගත වනු ඇත.
විසඳුම: මූල්ය නිදහස ඔබට අර්ථවත් කරන සරල අර්ථ දැක්වීමක් නිර්මාණය කිරීමෙන් ආරම්භ කරන්න. විශ්රාම ගැනීමෙන් ඔබ කැමති ජීවන රටාව ගැන සිතා බැලීමට මෙය උපකාරී වනු ඇත - කෙසේ වෙතත් ඔබ එය නිර්වචනය කිරීමට තීරණය කරයි. සෑම කෙනෙකු වෙනුවෙන්ම ක්රියාත්මක වන "මැජික් සංඛ්යාවක්" නැත. සාම්ප්රදායික ප්රඥාව පෙන්නුම් කරන්නේ සාමාන්ය පුද්ගලයෙකුට සුවපහසු ජීවන රටාවක් පවත්වා ගැනීමට පෙර විශ්රාමික ආදායමෙන් සියයට 70 ත් 90 ත් අතර ප්රමාණයක් ප්රතිස්ථාපනය කිරීමට අවශ්ය බවයි. ඔබට කළ හැකි වැදගත්ම දෙය වන්නේ ඔබේ ජීවන රටාවේ ඉලක්ක මත පදනම්ව කොපමණ ප්රමාණයක් අවශ්යදැයි සිතීමට පටන් ගැනීමයි. ඔබගේ පිළිගත හැකි ආදායම පරාසය යනු කුමක්දැයි ඔබ නොදනී නම්, සුරක්ෂිත විශ්රාම ගැන්වීම සඳහා ඔබ නිවැරදි මාර්ගයේ සිටිනවාදැයි සොයා බැලීම සඳහා සමහර විශ්රාමික ගණනය කරන්න.
විශ්රාම ගැනීම සඳහා ඔබට කොපමණ මුදලක් අවශ්යද?
පොඩ්ඩක් ඉතිරෙන එක.
මෑත වසරවලදී, බොහෝ සේවා යෝජකයන් 401k සැලසුම් යටතේ නව සේවකයින් ස්වයංරැකියාවට මාරු කර ඇත. විශ්රාම වැටුප් වැඩිවීමේ අනුපාත වැඩිවීමේ ප්රමාණය වැඩි කිරීමට මෙය උපකාර කළ හැකිය. නමුත් ස්වයංක්රීයව ලියාපදිංචි වීමේ මුදල ඔබට ඔබගේ පෞද්ගලික ඉලක්ක ළඟා කර ගැනීමට ප්රමාණවත් නොවේ නම්, ඔබට ආදායම් හිඟය ඇති විය හැකිය. අවාසනාවකට මෙන්, බොහෝ සේවකයින් ස්වයංක්රීයව ලියාපදිංචි වීමේ වැඩසටහන් තුළ පැහැර හරින ලද default setup පිළිගනී. 401k සැලසුමේ ඉතිරි කරගත් සාමාන්ය ප්රමාණය සියයට 6 ක් පමණ වේ.
ඔබ අමතර අමතර ප්රතිශතයක් එකතු කරන විට පවා ඔබගේ ඉතුරුම් සැලැස්ම මත ඔබ පසුපස හඹා යා හැක. විශ්රාම ගැනීම සඳහා කිසිවක් ඉතිරි කර නොගත්තද විශාල ගැටළුවක් වන අතර ප්රමාණවත් ලෙස ඉතිරි කර ගැනීම තවත් ප්රධාන වරදකි.
ඉතින් කොතරම් ප්රමාණවත්ද? ඉතිරි කිරීමට අවශ්ය මුදල ඔබේ පෞද්ගලික ඉලක්ක මත පදනම්ව වෙනස් වන අතර, බොහෝ විද්වතුන් පවසන්නේ ඔබේ ආදායමෙන් 10% සිට 20% දක්වා ඉලක්ක ඉලක්කයක් ඉතිරි කිරීමයි. වත්මන් මුල්යමය බැඳීම් සඳහා ගෙවීම් අවසන් කිරීමට හා මුදල් ගෙවීමට උත්සාහ කරනවාදැයි අසන්නට ලැබීම අසීරු විය හැකිය. ඔබ ඉහළ පොළී ණයක් ගෙවීමක් හෝ ඔබේ හදිසි ඉතිරි කිරීම ගොඩ නැගීමට උත්සාහ කරනවා නම්, එය අවම වශයෙන් සමාගම් තරඟයක් ලබා ගැනීමට තරම් ප්රමාණවත් දායකත්වයක් ලබා දෙයි.
විසඳුම: ඔබට ප්රමාණවත් ඉතිරි නොකළහොත් පැහැදිලිව පිළිතුර වන්නේ තවත් වැඩියෙන් ඉතිරි කිරීමයි. එහෙත්, ඔබ දැනටමත් තරඟකාරී ප්රමුඛතාවන් සමතුලනය කිරීමට වෑයම් කරමින් සිටී නම්, එය ටිකක් අපහසු වනු ඇත.
ඔබගේ වියදම් සැලැස්ම සමාලෝචනය කර ඔබගේ 401k දායකත්ව අනුපාතිකය වැඩිකිරීමට ඔබට යම් සකස් කිරීම් කළ හැකිදැයි බලන්න. එතකොට, අනාගතයේ වැඩිවීම් ස්වයංක්රීය කිරීමට කැපවීමෙන් හෙට වඩා වැඩි මුදලක් ඉතිරි කර ගැනීමට එම යහපත් අභිලාෂයන්ට ගොදුරු වීම වැළැක්වීම. 401k සැලසුම්වල දායකත්ව අනුපාතික තිරිංග අංගයන් ඔබට කාලයත් සමඟම ඔබගේ ඉතුරුම් ස්වයංක්රීයව බෑමට ඉඩ සලසයි. මෙම ස්වයංක්රීය අනුපාත උච්චත්ව කැල්ක්යුලේටරය මෙම කුඩා වෙනස්කම් ඔබගේ විශ්රාමික ඉදිරි දැක්ම වෙනස් කළ හැකි ආකාරය දැකීමට ඔබට උපකාරී වනු ඇත.
ගාස්තු පිළිබඳ කිසිදු අවධානයක් යොමු නොකිරීම.
ඔබ පමණක් ආයෝජනය ගැන කරුණු කිහිපයක් පමණක් අවධානය යොමු කරනවා නම්, ගාස්තු පිළිබඳ අවධානය යොමු කළ යුතුය සෑම විටම "කාරණා කාරණා" මත රේඩාර් මත විය යුතුය. ඔබේ විශ්රාමික කාලය වන විට ඔබේ 401k ගිණුම් ශේෂය කොපමණ ප්රමාණයක් ලැබෙනු ඇත්ද යන්න තීරණය කරනු ඇත, ඔබේ සැලැස්මේ ගාස්තු සහ වියදම් ක්රමානුකූලව වර්ධනය වීමට ඉඩ ඇත. 401k සැලසුම් ගාස්තු හා වියදම් සාමාන්යයෙන් කාණ්ඩ තුනකට අයත් වේ: සැලසුම් පරිපාලන ගාස්තු, ආයෝජන ගාස්තු සහ සේවා ගාස්තු. මූල්ය සේවා කර්මාන්තයේ ගාස්තු හෙළිදරව් කිරීමේදී වඩා හොඳය. එහෙත්, සාමාන්ය ආයෝජකයෙකුගේ ප්රමාණය 401k සැලසුම් තුළ කොපමණ ඇත්ත වශයෙන් ඔබ ගෙවීම් කරනවාද යන්න සොයා බැලීම සඳහා විශාල වශයෙන් පෙනෙන්නට තිබේ.
විසඳුම: ඔබේ 401k සැලැස්මෙහි කොපමණ මුදලක් ගෙවිය හැකිද යන්න සොයා බැලීමට ඔබේ සැලසුම් ලේඛන සමාලෝචනය කරන්න. විශාල සැලසුම් අඩු වියදමක් ඇති වේ. වෙනත් මෙවලම් FINRA හරහා සපයන අරමුදල් විශ්ලේෂක මෙවලම වේ. ඔබට පැරණි 401k සැලැස්මක් පූර්ව සේවා යෝජකයෙකුගෙන් ඇත්නම්, 401k හෝ IRA rollover අර්ථවත් වන්නේදැයි තීරණය කිරීමට ඔබට උපකාර කිරීමට ඔබගේ වර්තමාන සැලැස්ම සඳහා ගාස්තු සසඳා බලන්න.
401k සැලැස්ම ගාස්තු හා වියදම් හඳුනා ගැනීම
ඔබේ සමාගමේ කොටස්වල වැඩිපුර තබා ගැනීම.
සමාගමේ කොටස් ආයෝජනය කිරීම සඳහා සැලකිය යුතු වර්ධන ශක්යතාවයක් ඇති විය හැකි අවදානම සහිතයි. ඔබේ විශ්රාමික සැලැස්මේ සේවක කොටස් වෙළඳපොලේ ඇති ලොකුම අවාසි වන්නේ විශාල සමාගම් කොටස් හිමියන් ඔබේ විශ්රාම විශ්රාම වැටුප්වල අස්ථාවරත්වය වැඩි කළ හැකි බවයි. 401k සැලසුම් අනුමාන දායකත්වය සඳහා සමාගම් කොටස් භාවිතා කරයි. එහෙත් 401k තුල ආයතනික කොටස් ආයෝජනය කිරීමට මනාපය ලබා දෙන බොහෝ සේවා යෝජකයන් තවමත් පවතී.
විසඳුම: ඔබේ 401k සැලැස්ම සමාගමේ කොටස් අඩංගු නම් ඔබ නිරාවරණය වන අවදානම තක්සේරු කරන්න. ඔබේ මුළු තැන්පතු ප්රමාණයෙන් සියයට 10 ත් 15 ත් අතර ප්රමාණයක් දක්වා ඔබේ සමස්ත නිරාවරණය තබා ගැනීමට උත්සාහ කරන්න.
ඔබේ ආයෝජන නැවත සමතුලනය කිරීමට අසමත්වීම.
ආයෝජනයේ වැඩිවීම හා කාලයත් සමඟම වැටීම රහසක් නොවේ. වත්කම් වෙන් කිරීම පිටුපස පොදු ප්රස්තුතිය වන්නේ ඇතැම් වත්කම් පරාසයන් (උදා: කොටස්, බැඳුම්කර, දේපල වත්කම්, මුදල්) සැමවිටම ඉහල නොයන අතර එකට වැටේ. එබැවින් විවිධ වත්කම් පරාසයන් හරහා විවිධාංගීකරණය කිරීම සඳහා ඔබගේ මුල් ක්රීඩා සැලසුම කාලයත් සමග පැමිනිය හැකිය.
විසදුම: ඔබේ 401k සැලසුමේ දී ඔබට ඉදිරිපත් කළහොත් ස්වයංක්රීය ප්රතිතුලන වැඩ සටහනකට සහභාගී වීමට ඔබට තීරණය කළ හැකිය. විකල්පයක් වශයෙන්, ඉලක්කගත විශ්රාමික අරමුදල් හෝ වත්කම් වෙන් කිරීමේ අන්යෝන්ය අරමුදල්වල ආයෝජනය කිරීම ස්ථාවර පදනමක් මත ඔබේ ආයෝජනයන් ප්රතිස්ථාපනය කිරීම සඳහා අතීත අත්දැකීමක් ලබා ගැනීමට උපකාරී වනු ඇත.
සමාගම් තරඟය හෝ ඊට පහළින් ඔබගේ දායකත්වය නතර කිරීම.
ගැලපෙන දායකත්වයන් ඔබගේ සේවායෝජකයාගෙන් නොමිලේ මුදල් සපයයි . ඔබේ සේවායෝජකයා ඔබගේ 401k දායකයන්ගේ ප්රතිශතයකට ගැලපෙන විට එය නිතරම තරගය සඳහා පූර්ණ දායකත්වය ලබා ගැනීමට ප්රමාණවත් දායකත්වයක් ලබා දෙයි. එය නිදහස් මුදල්!
401k දායක සීමාව 2017 දී ඩොලර් 18,000 ක් (ඩොලර් 24,000 ක් හෝ ඊට වැඩි නම්).
විසඳුම: ඔබේ සේවායෝජකයා ඔබේ 401k (ඕනෑම දෙයක්) ගැලපෙන කොපමණ දැයි බැලීමට ඔබේ ප්රතිලාභ පැකේජය සමාලෝචනය කරන්න. ඔබ අඩුම තරමේ මෙම තරගය ලබා නොගෙන නම් මෙම දිරිගැන්වීමේ වාසිය ලබා ගත යුතුය. ඔබ සම්පූර්ණ ගැලපීමේ දායකත්වය ලබා ගැනීමට ප්රමාණවත් දායකත්වයක් ලබා දෙන්නේ නම්, තරගය ඉහලින් ඔබගේ දායකත්වය වැඩි කිරීම සලකා බලන්න.
මුල් කාලීන රැකියාවක දී හෝ අඩු බදු ව්යුහයක් තුළ රොත් විකල්පය භාවිතා නොකරයි.
Roth 401k දායක මුදල් ගෙවීමෙන් පසු බදු ගෙවනු ඇත. සාම්ප්රදායික පූර්ව බදු 401k දායකත්වය සමඟ වර්තමාන බදු වර්ෂය තුළ ඔබේ බදු ආදායම් පහත හෙළන විට බදු ප්රතිලාභ ඉහල නැංවෙනු ඇත. විශ්රාම ගැන්වීමේදී ඔබේ පෙර-බදු ගෙවීම් 401k ගිණුම් වලින් මුදල් ලබා ගැනීමෙන් පසු මුදල් ආපසු ලබාගැනීම් ආදායම් බදු ලෙස සැලකේ. ඊට ප්රතිවිරුද්ධව, Roth 401ks ඔබේ ආදායම බදු නිදහස් කිරීම සඳහා ඉඩ දෙයි. මෙය සාමාන්යයෙන් අද තම බදු ආදායම් අඩු කිරීමට අවශ්ය නැති අයට හෝ විශාම වැටුපට එකම හෝ ඉහළ ආදායම් බදු පරාසයක රැඳී සිටීමට අපේක්ෂා කරයි.
විසඳුම: සාම්ප්රදායික පූර්ව බදු සහ Roth 401k අතර වෙනස්කම් සසඳා බලන්න. Roth 401k හි අනාගත බදු ඉතිරියේ අවිනිශ්චිතතාවයට සාපේක්ෂව පෙර ගෙවුම් ඉතිරිකිරීම් භාවිතා කිරීමට දැනටමත් ප්රසිද්ධ බදු ප්රතිලාභයන් ලබා ගැනීමට ඔබට වැඩි යමක් තිබේ දැයි තීරණය කරන්න.