ඔබේ නිවසේදී මූල්යමය ගැටලුවලට මුහුණ දීමට සිදු වන්නේ නම් කුමක් කළ යුතුද?
මම ඔබේ පක්ෂය මත සීතල වතුර විසි කිරීමට අදහස් නොකරමි, නමුත් මම සුපරීක්ෂාකාරී සටහනක් දීමට කැමැත්තෙමි.
යථාර්ථය නම් මිලියන ගණනක් නිවාස හිමියන් නිවාස අහිමි වීමෙන් ඉවත් කර ඇත. ඔබ වැනි බොහෝ දෙනා වරක් ඔබ ඔවුන්ගේ මිලදී ගැනීම ගැන සන්තෝෂයෙන් හා ශුභවාදී ලෙස දැනුණා.
නිවසක් මිලදී ගන්නා විට, එක් නිවසකට එක්වරක් නිවාස වෙන් කිරීමකට ලක් විය හැකි බව සිතිය හැකිය.
මෙම අවදානම වළක්වා ගත හැක්කේ කෙසේද? කියවන්න.
නිවාස හිමියෝ තම නිවාස අහිමි කරන්නේ ඇයි?
අයිතිකරු පැහැර හැරීමෙන් පසු බොහෝ ගෙවල් සින්නවීමට හෝ සම්පූර්ණයෙන්ම ගෙවීම් නතර කරයි - ඔවුන්ගේ උකස් ණය මත. මෙය සිදු වන්නේ කෙසේද?
සමහර අවස්ථාවලදී, මෙම අයිතිකරු අධික ලෙස වියදම් දරා සිටීමට වඩා වැඩි ගෙවීමක් මිලදී ගැනීම නිසා එය අධික ලෙස ඉහළ ගොස් ඇත. එසේම, ණය දෙන්නා විසින් නුසුදුසු ගැනුම්කරුට ණයක් ලබා දුන්නේය. එම ප්රමාණයේ නිවාස ණයක් නොලැබූ කෙනෙකුට. (පසුබෑමට පෙර බොහෝ ණය දෙන්නන් ණය මුදලක් ලබා ගැනීමට පෙර පුද්ගලයෙකුගේ ආදායම තහවුරු නොකළේය.) බොහෝ ණය අයදුම්කරුවන් ඔවුන් ඇත්ත වශයෙන්ම වඩා වැඩි මුදලක් උපයා ගත් බව පෙනී ගියේ නැත.)
වෙනත් අවස්ථාවලදී, හිමිකරු අනපේක්ෂිත ජීවිතයේ සිදුවීම් මාලාවකින් පහර දීමෙන් අනතුරුව, ඔවුන්ගේ රැකියාව අහිමි වීම හෝ ප්රධාන වෛද්ය බිල්පත් වලට මුහුණ දීම වැනි ඔවුන්ගේ මාසික උකස් ගෙවීම් සිදු කිරීමට ඇති හැකියාව කෙරෙහි බලපායි.
සමහර අවස්ථාවලදී හිමිකරු දෙවන උකස්කර පිටතට ගොස් එහි වගකීම්වල (එනම් ආදායම් උත්පාදන වත්කම්වලට වඩා) වගකීම් මත මුදල් වැය කළ අතර එහි සමස්ත ශුද්ධ වටිනාකම අඩු වූ අතර දෙවැනි නෝට්ටුවෙහි ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව ඔවුන්ට හානි කළේය.
වෙනත් අවස්ථාවල දී හිමිකරු උපරිම අනුපාතයකින් ගෙවීම් කළ යුතු බවට පොරොන්දු වන විට උපරිම අනුපාත උකසක් පිළිගනු ලැබේ.
(ෆෙඩරල් නීතියට අයිතිකරුට හැකි වන අනුපාත උකස් නෝට්ටුවක් අනුව ගෙවිය හැකි උපරිම පොලී අනුපාත අනාවරණය කිරීමට ණය දෙන්නන්ට අවශ්යය.) හිමිකරු යම්කිසි අඩුකාලීන හඳුන්වාදීමේ පොලී අනුපාතයක කාලයක් ගත වුවද, එම අනුපාතයන් වැඩිවීමෙන් අයිතිකරු සොයා ගනී එම ගෙවීම් ඉටු කිරීමට බලාපොරොත්තු වනවාට වඩා දුෂ්කර ය.
බොහෝ අවස්ථාවලදී, නිවාස හිමියා තම උකසට යටින් "යටි දිය යට" (පහත දැක්වෙන සංකල්පය මත ) "දිය යට" බව වටහාගෙන නිගමනය කරයි.
ඔබට පෙනෙන පරිදි, හිමිකරුවන් ඔවුන්ගේ ගෙවීම් මත වැටීමට හේතුවක් තිබේ.
ඔබ ආරක්ෂා වන්නේ කෙසේද?
නිවාස අහිමි වීමේ අවදානමට ලක්වීමේ ක්රියාවලිය ගැන සිතීමට කිසිවෙකු කැමති නැත. එහෙත් අප අපගේ පෞද්ගලික මුදල් සඳහා ශක්තිමත්, වගකිවයුතු ප්රවේශයක් වර්ධනය කිරීමට අවශ්ය නම්, නිවාස අහිමි වීමේ තර්ජනය කෙරෙහි අපව යොමු විය හැකි අවදානම් සාධක දෙස බැලිය යුතුය.
මීට අමතරව, අපේ අනාගතය වඩාත් නරක අතට හැරුණොත්, ඉදිරියේදී සිදුවිය හැකි දේ ගැන යම් අදහසක් අපට වැටහෙනු ඇත. අපට තෝරා ගත හැකි වෙනත් විකල්ප මොනවාදැයි දැන ගැනීමට මෙය අපට උපකාර කරනු ඇත.
මෙම ලිපියෙහි මුලින්ම අප විසින් වෙන්දේසි කිරීමට තුඩු දෙනු ඇති ප්රධාන අවධානම් සාධක ආවරණය කරනු ඇත.
අවප්රමානය වීමට තුඩු දුන් අවදානම්
සීඑස්එස් ප්රවෘත්ති සේවය පවසන්නේ මහා අවපාතයේ දී මිලියන 7 ක් ජනයා තම නිවාස අහිමි වූ බවයි.
එතැන් සිට නිවාස අත්පත් කරගැනීමේ සංඛ්යාව මන්දගාමී වී ඇති අතර බොහෝ නිවාස හිමියන් තවමත් කරදරයට පත්ව සිටී. 2015 අවසානය වන විට, නිවාස හිමියන් මිලියන 4.3 ක් දිය යට ජලයෙන් යට වී ඇති අතර, එමගින් නිවාස හිමියා ඔවුන්ගේ උකස තුලට ගෙවිය යුතු ප්රමාණයට වඩා අඩු වටිනාකමින් යුත් නිවසක් හිමි වේ.
ඔබේ නිවසේ දිය යටි වීමෙන් නිවාස අහිමි වීමට හේතු වන විශාලතම අවදානම් සාධකයකි. ඉතිරි කොටස ගෙවිය යුතු මුදල් ප්රමාණයට වඩා අඩු නම්, එය ඉවතට යන්නට වඩා අර්ථාන්විත බව ඔබ නිගමනය කළ හැකිය.
ඔබ එම තීරණය ගැනීමට පෙර, නමුත් මෙහි අනතුරු ඇඟවීමේ පණිවිඩයක්: ඔබෙන් ඉවත් වීමෙන් ඔබේ ණය සඳහා ප්රධාන බලපෑම් දරයි . අනාගතයේදී වෙනත් නිවසක් මිලදී ගැනීමට ඔබට ඇති හැකියාව හා ඔබගේ නිවාස කුලියට ගැනීමටද, ක්රෙඩිට් කාඩ්, විවෘත ණයපත්, ණය ලබා ගැනීමට සහ ඇතැම් රැකියාවන් සඳහා පවා සුදුසුකම් ලබා ගත හැකිය.
ඔබේ නිවසේ දිය උල්පත් නම් ඔබ කුමක් කළ යුතුද ? ඔබට නිවසේ රැඳී සිටීමට ඉඩ ඇති අතර එම දේපල නැවත ලබා ගැනීමට ඉඩ තිබේ. ඔබ ගමන් කිරීමට අවශ්ය නම්, නිවසේ කුලී නිවැසියෙකුට කුලියට ගත හැකිය. විකල්පයක් වශයෙන්, ඔබ නිවසේ විකිණීමට නම්, ඔබට ඔබේ ණය දෙන්නකුට කෙටි විකුණුම් අනුමත කිරීමක් ලබා දෙනු ඇත (අපි පහත සාකච්ඡා කරමු) නැතහොත් අවසන් වතාවට මුදල් ගෙන ඒම.
ඔබ දිය යටින් නොසිටින්නේ නම්, ඔබ ගෙවීම් කිරීමට පොරබදන්නේ ?
පළමුව, ඔබ නිවසක් මිලදී ගැනීමට පෙර, ඔබ සුදුසුකම් ලබන තැනැත්තාට වඩා අඩු මිලකට නිවසක් මිලදී ගන්න. ඔබට ලැබීමට සුදුසුකම් ඇති ණය ප්රමාණයෙන් උපරිම මුදලක් ගෙවන මිලට ගැනීමට ඔබට අවශ්ය නොවේ.
දේපල කර්මාන්තයේ බොහෝ දෙනෙක් පවසන්නේ ඔබේ උකස ඔබගේ ගෙදරක ගෙවීමෙන් තුනෙන් එකක් ගිල දැමිය යුතු බවයි. ෙමම සංඛ්යාලේඛන අලුත්වැඩියාවන්, නඩත්තුව , උපයෝගිතා සහ ෙවනත් උපෙයෝගී වියදම් ඇතුළත් ෙනොෙව්. කෙසේ වෙතත්, එම සංඛ්යාව ඉහළ විය හැක. මෙම ප්රවේශය වෙනුවට, උත්සාහ කරන්න: සාමාන්ය පාලනයක් ලෙස, ඔබගේ ගෙදරට සම්බන්ධ ගෙවීම්, උපයෝගීතා, අලුත්වැඩියාව සහ නඩත්තු කිරීම ඇතුලුව, ඔබගේ ගෙදර ගෙවීමෙන් සියයට 25 සිට 30 දක්වා පැමිණීමට.
ඊට අමතරව, වියදම් අවම වශයෙන් මාස හයක් ආවරණය වන හදිසි අරමුදලක් පවත්වා ගන්න. මෙම හදිසි අරමුදල මුදල් මත පදනම් ඉතුරුම් ගිණුමක් පවත්වාගෙන යාම, කුමන හෝ ආකාරයේ ආයෝඡන (නොව කොටස්) මෙන් නොව. නිවාඩුවක්, උපන් දින හෝ වාර්ෂික වියදම් සඳහා මෙය ස්පර්ශ නොකරන්න. මෙය සැබෑ හදිසි අවස්ථාවන් සඳහා පමණි.
ගෙවීම් සිදුකිරීමට ඔබ පොරබදන්නේ නම්, ඔබගේ ජීවිතයේ විවිධ අංශවල වියදම් කප්පාදු කිරීම ආරම්භ කරන්න. ඔබ මූල්යමය අර්බුදයක් මධ්යයේ; ඒ වගේ වියදම් කරන්න. ඔබේ කේබල් කපා නොගන්න. මුළු රූපවාහිනිය විකුණා. ඔබේ දිවා හවුලේ දුඹුරු පැහැයක් නොගන්න. ඔබේ පාදවලට නැවත හැරෙන තෙක් ශිෂ්යයෙකුගේ සහල් සහ බෝංචි ආහාර මාරු කරන්න. ඔබේ දරුවන්ගේ සවස් කාලය තුළ සති අන්තවල අමතර මුදලක් උපයන්න. ඔබේ දරුවන්ගේ නිදාගැනීමේදී නිවසේ සිටම අන්තර්ජාලය ඔස්සේ කටයුතු කළ හැකිය. අඩු පොලී අනුපාත උකසකට ප්රතිසන්න කිරීමට ඔබට සුදුසුකම් තිබේ දැයි බලන්න.
ඔබ ඔබේ ගෙවීම් මත පසුබසිනු ඇති අතර ඔබ එය අල්ලා ගත නොහැකි යැයි සිතන්නේ නැත, ඔබේ නිවස විකිණීමට විකිණීමට කාලයයි. ඔබේ නිවස විකිණීම වඩාත් සිත් ඇදගන්නාසුළුයි.
ඔබ ගෙවිය යුතු මුදල වඩා අඩු නම්, ඔබගේ නිවසෙහි හිමිකම කෙටි විකිණීම සඳහා ඔබට අවශ්ය වනු ඇත. කෙටිකාලීනව විකිණීම යනු , දැනට සිටින ණයට වඩා අඩු මුදලක් ලබා ගන්නා නිවසේ විකිණීමකි. ණය දෙන්නාගේ වෙනස නැති වේ.
ණය හිමියා අවබෝධ කර ගැනීමට නම්, ඔවුන්ගේ අලාභය කප්පාදුවකින් තොරව කෙටි වෙලඳාමක් හරහා අත්හැර දැමීමට වැඩි ඉඩක් ඇත්නම්, ඔවුන් කෙටි විකුණුම් ලෙස ඔවුන්ගේ දේපළ ලැයිස්තුගත කිරීම ඉදිරියට ගෙන යාමට ඉඩ දෙනු ඇත.
කෙටිකාලීන වෙළඳාම අත්හිටුවීමේ ණය ප්රතිවිපාකයන්ට මුහුනපා සිටීම සඳහා කෙටිකාලීනව විකිණීම කෙටි ක්රමයකි. එහෙත් ඒවා පරිපූර්ණ නොවේ. අන්තිම සුනඛයින් ලෙස ඔබේ පසුම්බිවල තබන්න.
කියවපු හැමදේම, ඇත්තටම වෙන්දේසි ක්රියාවලිය ගැන කතා කරන්න. ඔබ දකින්න ලැබෙන පරිදි, වෙන්දේසි කිරීමේ ක්රියාවලිය දිගු වන අතර වෙන්දේසියකට වඩා කෙටි විකිණීමකින් ඔබේ නිවස නිදහස් කිරීමට උත්සාහ කළ හැකි මෙම ක්රියාවලිය තුළ අවස්ථා කිහිපයක් තිබේ.
සෑම පියවරකදීම සිදුවන්නේ කුමක් ද යන්න තේරුම් ගත හැකි වන පරිදි ක්රියාවලිය දෙස බලමු.
සින්නවීම ක්රියාවලිය
පළමුවෙන්ම, වගකීම පැවරීම: ක්රියාවලිය අනුව රාජ්යය අනුව වෙනස් වේ. සමහර ප්රාන්තවල ණය දෙන්නා විකිණුම් බලය සතු වන අතර "නීති විරෝධී සින්නවීමට" ඉඩ දිය හැකිය. පහත දැක්වෙන ක්රියාවලිය සමහර ප්රාන්තවල අධිකව වෙන්දේසි කිරීමේ ක්රියාපටිපාටි පිළිබඳ ඉතා සාමාන්යයෙන් විස්තර කිරීමකි. ඔබට සින්න වීමට ඉඩ ඇති විට ඔබ නීතිඥයෙකුට කතා කරන්න.
ණය ගැණුම්කරුවෙකු තම උකස් ගෙවීම් පැහැර හරින විට ණයකරුට පොදු පෙරනිමි දැන්වීමක් ඉදිරිපත් කළ හැකි අතර, එය දෝෂ දර්ශකය ලෙස හැඳින්වේ. මෙම ප්රසිද්ධ නොතූරු නියාමනය පිළිබඳ දැනුම් දීමක් ගිවිසුමක් උල්ලංඝනය කර ඇති බවට ණය ගැතියාගෙන් දැනුම් දෙනු ලැබේ.
ණය ගැනුම්කරුට නොලැබුණු නිවේදනය ලැබීමෙන් පසු, ගෙවිය යුතු කල් ඉකුත්වන ශේෂය ගෙවීමට සහ ඔවුන්ගේ උකස් ගෙවීම්වලට මුහුන දී ඔවුන් විසින් ණය ගෙවා නැවත ලබා ගත හැකි වන පරිදි රාජ්ය නීතිය මගින් තීරණය කරනු ලබන කාල සීමාවක් සඳහා ඔවුන්ට ගෙවිය යුතු කාලයකි. මෙම සහන කාල සීමාව කලින් වෙන්දේසි ලෙස හැඳින්වේ.
කලින් වෙන්දේසි කිරීම යනු කල් ඉකුත් වූ දැනුම් දීමේ කාල සීමාව සහ මහජන වෙන්දේසියකදී දේපල නැවත ලබා ගැනීම හෝ අලෙවි කළ විට වේ. මෙම කාලපරිච්ෙඡ්දය තුළදී, ණය ලබාගන්නා ණය ගැතියන් හට ලබා ගත හැකි විකල්ප කිහිපයක් තිබේ:
- ණය ගැණුම්කරුවන්ට තම ගෙවීම් යාවත්කාලීන කළ හැකි අතර කල් ඉකුත්වන ශේෂයන් ගෙවීමට ඔවුන්ගේ ණය නැවත ලබා ගත හැකිය.
- ඔවුන්ගේ උකස් ගෙවීම් අඩු කිරීමට ණය පහසුකම් වෙනස් කිරීම සඳහා අයදුම් කළ හැකිය.
- වෙන්දේසිය වළක්වා ගැනීම සඳහා තෙවන පාර්ශවයකට දේපළ විකිණීම සඳහා ඔවුන් උත්සාහ කළ හැකිය.
- ඔවුන්ට වෙන්දේසියක් වෙන්දේසියකදී ප්රසිද්ධ වෙන්දේසියකදී විකිණීම සඳහා ඉඩ ලබා දිය හැකිය.
ණය ලබා ගැනීමට තම ණය නැවත ලබා ගැනීමට නොහැකි නම්, ණය දෙන්නාට එම දේපල නැවත ලබා ගැනීමටත්, දේපල නැවත විකිණීමේ අභිප්රායෙන් හිමිකම හිමිවනු ඇත. ණය දෙන්නකු (සාමාන්යයෙන් බැංකුවක්) විසින් ප්රතිස්ථාපනය කර ඇති දේපල Real Estate Owned (REO) ලෙස හැඳින්වේ.
Bottom Line
පෞද්ගලික උකස් අර්බුදයකට මුහුනපා සිටින අවදානම අවම කර ගැනීම සඳහා මූලික මාර්ගෝපදේශ කිහිපයක් පහත දැක්වේ: ඔබට දැරිය හැකි ප්රමාණයට වඩා අඩු නිවසක් මිලදී ගන්න. අවම වශයෙන් මාස හයක පමණ වියදම් සහිත හදිසි අරමුදලක් තබා ගන්න .
එක් මූලාශ්රයක් වියළී ගියහොත් ඔබේ ආදායම ශූන්යයකට නොවැළේ. මෝටර් රථ ණය හෝ ක්රෙඩිට් කාඩ් නය වැනි උකස් ණය ගෙවීම් නතර කරන්න . ක්රියාවලිය ක්රියා කරන්නේ කෙසේදැයි තේරුම්ගන්න, ඔබ පුදුමයට පත් නොවනු ඇත.
ඒ සමඟම, ඔබගේ නිවසේ ප්රීති වන්න. නිවාස හිමියන්ගෙන් අතිමහත් බහුතරයක් වෙන්දේසි අත්දැකීමට නොහැක. මෙම අවාසනාවන්ත අත්දැකීම් වලට මග පාදන ප්රධාන අවධානම් සාධක දෙස බලන විට ඔබට ඒවාට එරෙහිව ක්රියාශීලී පෙනුමක් ලබා ගැනීමට ඔබට ප්රමාණවත් උපදෙස්. ඔබේ ආරක්ෂණ ක්රමෝපායන් බොහෝ දුරට ඔබේ ක්රමයට වඩා අඩු කාලයක ජීවත් වන පෞද්ගලික මූල්ය මූලධර්මයන් වටා ගමන් කරයි.