මුදල් ඉපයීම් ප්රතිසංස්කරණය කරන්නේ කෙසේද?
නව, විශාල ණයක් සමඟ ප්රතිනිෂ්පාදනය කිරීමෙන් ඔබ දැනට පවතින නිවාස ණය වෙනුවට මුදල් ආපසු ගෙවීමේ ප්රතිමූල්ය සිදු වේ.
ඔබ දැනට සිටින ණයට වඩා වැඩි ණයක් ලබා ගැනීමෙන්, ණය දෙන්නන්නා ඔබට අවශ්ය ඕනෑම දෙයක් සඳහා මුදල් භාවිතා කළ හැකිය. බොහෝ අවස්ථාවලදී, "මුදල්" ඔබේ බැංකු ගිණුම වෙත චෙක්පත් හෝ රැහැන් මාරු කිරීමේ ආකෘතියකින් පැමිණේ.
මුදල් භාවිතා කරන්නේ කෙසේද?
ඔබේ ණය මුදලෙන් ඔබ කැමති ආකාරයෙන් මුදල් භාවිතා කළ හැකිය. එහෙත් අවදානම සහ පිරිවැය නොසලකා හැරිය නොහැකිය. ඔබේ මුදල් වැඩි දියුණු කරන දේවල් සහ ණය ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව වැඩි දියුණු කරන දේවල් සඳහා මුදල් ඉවතලීම සඳහා ප්රති මූල්යකරණය භාවිතා කිරීම තීරනාත්මක ය. ප්රතිමූල්යකරණය සඳහා පොදු භාවිතය:
- නිවාස වැඩිදියුණු කිරීම්: නිවාස ව්යාපෘති සඳහා නිවාස අයිතිය භාවිතා කිරීම තර්කානුකූලයි. ඔබේ නිවසේ වෙළඳපොළ වටිනාකම ඉහළ නංවන උපායමාර්ගික වැඩි දියුණු කිරීම් ඔබේ නිවස තුළට එකතු වනු ඇත. ඔබ ඔබේ නිවස විකිනූ විට ඔබේ ආයෝජනය නැවත ගෙවීමට පහසු වේ. ඔබ හා ඔබේ පවුලේ අය පමණක් නොව, අනාගත ගැනුම්කරුවන් ද අගය කරන බව "සුරක්ෂිත" ව්යාපෘති සඳහා අරමුදල් භාවිතා කිරීම වඩාත් සුදුසුය.
- අධ්යාපන වියදම්: සමහර අධ්යාපනික වැඩසටහන් ස්ථිර වැඩක් සොයා ගැනීමටත් වැඩි ආදායමක් උපයා ගැනීමටත් ඔබට හැකි වේ. නව උපාධියක් හෝ අධ්යයන පාඨමාලාවක් ඔබට ප්රයෝජනවත් වනු ඇති බවට විශ්වාසයක් තිබේ නම්, ඔබගේ නිවසේ සිට මුදල් ගැනීමෙන් අර්ථවත් විය හැකිය.
- ව්යාපාරික ව්යාපාර: ව්යාපාරයක් ආරම්භ කිරීම සඳහා නිවාස ප්රාග්ධනය භාවිතා කිරීමට පෙලඹී ඇති අතර, එය සාර්ථකව සිදු කර ඇත, නමුත් එය අවදානම් සහගතය. අසමත් වූ ව්යාපාරවල ඉහළ ප්රතිශතයක් සමඟ, ඔබ ණය ආපසු ගෙවන ආකාරය සහ ඔබගේ ව්යාපාරය ආදායම නොලැබුවහොත් ඔබේ පවුලට බලපෑම් ඇති කළ හැකි ආකාරය ඇගයීමට ලක් කළ යුතුය. නිවාස ණය, ක්රෙඩිට් කාඩ් වලට වඩා අඩු වියදම් විය හැකි අතර, ඔබට පාඩු අවශෝෂණය කර ගත හැකි නම්, ඔබේ නිවසෙන් මුදල් ලබා ගැනීම පහසු මිලකට විය හැකිය. Plus, කෙසේ වෙතත්, ව්යාපාරයක් වශයෙන් ණයක් ලබාගැනීමට පෞද්ගලික ඇපයක් සඳහා ඔබේ නිවස භාවිතා කිරීමට බැංකු ඔබට අවශ්ය වනු ඇත.
- ණය තහවුරු කිරීම අධි පොලී අනුපාත ක්රෙඩිට් කාඞ් ගෙවීම් තීක්ෂ්ණිවූවක් ගෙන දෙයි, නමුත් ඔබ එසේ කරන විට, ඔබ පෙර නොවූ අවදානම එකතු කරයි. ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් අනාරක්ෂිත ණය වන අතර ණය ආපසු ගෙවීමට අසමත් වුවහොත් ඔබගේ ගෙදර රැගෙන යාමට අයිතියක් ණය දෙන්නන්ට අයිතියක් නැත. (ඔවුන් කළ හැකි සියල්ල ඔබගේ ණයයට හා මුදල් එකතු කිරීමට උත්සාහ කරන්න ). උකස් ණයක් මත එම නය තැන්පත් කළ පසු, එය ගෙවීමට ඔබට අසමත් වුවහොත් ඔබේ නිවස සාධාරණ ක්රීඩාවකි.
ඉහත සඳහන් භාවිතයන් ජනප්රිය වුවද, ඒවා සෑම විටම හොඳම තේරීම නොවේ. වෙනත් වර්ගවල ණය වඩාත් සුදුසු විය හැකි අතර, අපි පහත ඒවා සොයා ගමු. එහෙත්, පළමුව, එම විකල්පයන් සන්දර්භය තුළ සමහර වාසි සහ අවාසි.
මුදල් ආපසු ගෙවීමේ ප්රතිශතය
මුදල් ඉපයීම ඉතා ආකර්ශනීය වන්නේ ඇයි යන්න තේරුම් ගැනීම පහසුය. ඔබ දැනටමත් ඇති තරම් අඩු පොලී අනුපාතයකින් ඔබේ දැනට පවතින ණය වැඩිදියුණු කළ හැකි අතර, එය ඉලක්කයක් සපුරා ගැනීම සඳහා එය උත්සාහ කිරීමකි.
නිවාස කොටස් වලට කිරි කැපීමේ වාසි ඇතුළත් වේ:
- විශාල ණය: ඔබේ නිවසේ සමතුලිතතාව ඩොලර් දසදහසක් (හෝ සියගණනක්) විය හැකිය, ඒ නිසා සැලකිය යුතු මුදලකට පහසු මාර්ගයක් වේ.
- සාපේක්ෂව අඩු අනුපාත: ඔබේ නිවස ණය ලබා ගැනීම නිසා , ඔබ සාපේක්ෂව අඩු පොලී අනුපාත (ක්රෙඩිට් කාඩ් සහ පුද්ගලික ණයවලට සාපේක්ෂව) ඔබ භුක්ති විඳිනවා.
- විභව බදු ප්රතිලාභ: බදු ප්රතිලාභ ත්යාගශීලී ලෙස නොතිබුණි. එහෙත් ඔබේ නිවස සඳහා "සැලකිය යුතු වැඩිදියුණු කිරීම්" සඳහා අරමුදල් යොදා ගන්නේ නම්, ඔබේ ණය මුදල පිරිවැය අඩු කිරීම සඳහා බදු විරාමයක් ලබා ගත හැකිය. විස්තර සඳහා ඔබේ ගණකාධිවරයාගෙන් විමසන්න.
- දිගුකාලීන ආපසු ගෙවීමේ කාලය: ඔබේ වර්තමාන උකස නව වසර 30 හෝ අවුරුදු 15 ක ණයක් සමඟින් ඔබ විසින් ගෙවීම් කළ හැකිය. එහෙත් එය පිරිවැයක් වේ.
මුදල් අත්තිකාරම්වල අවාසි ඇතුළත් වේ:
- පොලී වියදම: ඔබ ඔබේ නිවාස ණය මත ඔරලෝසුව නැවත ආරම්භ කරමි. එබැවින් ඔබ ඔබේ ජීවිත කාලයට වැඩි වියදම වැඩි කරනු ඇත. මෙය බලපාන්නේ කෙසේදැයි බැලීමට, ඔබ දැනට පවතින ණය සහ නව ණය මත ක්ෂය කිරීමේ වගු පරීක්ෂා කරන්න . මෙය වටා ඇති මාර්ගය වෙනුවට දෙවන උකසක් භාවිතා කිරීමයි.
- වෙන්දේසි කිරීම අවදානමක්: ඔබේ ණය ආපසු ගෙවීමට ඔබට නොහැකි නම්, ඔබේ නිවස අහිමි විය හැකිය . අනාරක්ෂිත ණය අවදානම අඩුයි.
- අවසාන පිරිවැය: උකස් ණය සඳහා සැලකිය යුතු ඉහළ අගයක් ගනිමු. ඔබ එම ණය මුදල් ශේෂය තුලට ගෙන ඒම, චෙක්පතක් ලියන්න, නැතහොත් ඉහළ අනුපාතයක් ගතහොත් ඔබ එම ගෙවීම් සෑම විටම ගෙවනු ලැබේ . ඔබේ ණය වසා දැමීම සඳහා, ඔබ ඩොලර් සිය ගණනක් වියදම් කරනු ඇත, සහ ඔබ මුදල් වැය කරන ඕනෑම මුදලකට ඒ මුදල එකතු කළ යුතුය.
මුදල් ලබා ගැනීමට විකල්ප මාර්ග
ඔබේ ණය ප්රතිශෝධනය කිරීම විශාල පියවරක්. ඔබ අඩු මර්දක පියවර ගැනීමට කැමති නම් ඔබට විකල්ප කිහිපයක් තිබේ.
පුද්ගලික ණය: බැංකු, ණය දෙන සමිති, සහ මාර්ගගත ණය දෙන්නන් වැනි අනාරක්ෂිත ණය මුදල් වැනි අනාරක්ෂිත ණය භාවිතා කිරීමෙන් ඔබගේ ගෙදරට සම්බන්ධිත ණය ගෙවීමෙන් වළකින්න. ඔබට හොඳ ණයක් තිබේ නම්, ක්රෙඩිට් කාඩ් ප්රවර්ධන දීමනා සමඟ කුඩා ව්යාපෘති සඳහා අරමුදල් සම්පාදනය කිරීමට පවා හැකි වනු ඇත.
දෙවන උකස්: ඔබේ දැනට පවතින නිවාස ණය වෙනුවට වෙනුවට නිවාස ණය මුදලක් හෝ ණය මාර්ගයක් (HELOC) ඔබ ඔබේ නිවසේ ණයට ගැනීමට. ඔබේ ප්රවේශය නොලැබෙන පරිදි ඔබේ පවතින ණය වාරිකයෙන් ඉවත් කිරීමට ඉඩ සලසයි. එබැවින් ඔබේ පොලී අනුපාතය, ක්රමක්ෂය කිරීමේ කාලසටහන , සහ මාසික ගෙවීම් සමාන වේ. දෙවන උකස් විචල්ය පොලී අනුපාතයකින් පැමිණිය හැකි නමුත්, ඔබ එය ගෙවා අවසන් කළ පසු, ඔබ කවදාවත් ණයට නොගෙවූ ආකාරයටම ඔබ නැවත සිටිනු ඇත.
විශේෂිත ණය: ඔබ ණය ලබා ගැනීමට අවශ්ය වන්නේ ඇයි, යම් ආකාරයක ණයක් ඔබේ නිවසේ සිට මුදල් ගැනීම වඩා හොඳ විකල්පයක් විය හැකිය. උදාහරණයක් වශයෙන්:
- ශිෂ්ය නය සඳහා අධ්යාපන අවශ්යතා සඳහා නිර්මාණය කර ඇති අතර, ෆෙඩරල් ණය පහසුකම් සපයන්නාගේ ණයකාරි ලක්ෂණ ඇත.
- කුඩා ව්යාපාර ණය ඇමරිකාවේ කුඩා ව්යාපාර පරිපාලනය වෙතින් ලබා ගත හැකි අතර, සාපේක්ෂව අඩු පොලී අනුපාතයක් ඇති වේ.
ප්රතිවිකරණ උගස්: වයස අවුරුදු 62 ට වැඩි නිවාස හිමියන්ට ආපසු පිටපත් උකසක් භාවිතා කිරීමෙන් විශ්රාමික ආදායමක් හෝ එකවර ගෙවීම් සිදු කළ හැකිය . ඔබට මාසික ගෙවීම් සිදු කිරීම අවශ්ය නොවේ. නමුත්, අවසන් ණයකරු ගෙදරින් පිටතට යන විට ඔබ නිවස විකිණීම හෝ ණය ගෙවා ගත යුතුය.
අනුමැතිය ලබා ගැනීම
ප්රාග්ධනය: මුදල් ආපසු ගෙවීමේ ප්රතිමිලදී ගැනීමෙන් ඔබේ ප්රාග්ධනය අඩු කර ගත හැකි වන පරිදි, ඔබට සුදුසුකම් ඇති පරිදි ඔබේ නිවසෙහි ප්රමාණවත් ප්රාග්ධනයක් අවශ්ය වේ. වෙනත් වචනවලින් කිවහොත්, ඔබේ නිවස උඩුබොත්තට වඩා ඔබ ගෙවිය යුතු තරම් වටිනා දෙයක් විය යුතුය . බොහෝ ණය දෙන්නන් ඔබේ නිවසේ වෙළඳපල වටිනාකමෙන් සියයට 80 කට වැඩි මුදලක් ලබා දීමට මැළිකමක් දක්වන නමුත්, VA සහ FHA වැනි රජයේ අනුග්රහය ලබන වැඩසටහන් වැඩි වැඩියෙන් ණයට ගැනීමට ඉඩ සලසයි. ඔබ ණයට ගන්නවා වැඩි බව මතක තබා ගන්න, ඔබේ අවදානම් සහ ණය ගැනුම් වියදම් වැඩිවේ.
ආදායම්: ඔබේ ණය මුදල සඳහා නව මාසික ගෙවීම් ලබා ගැනීමට ප්රමාණවත් ආදායමක් තිබෙන බව ණය දෙන්නන් විසින් තහවුරු කරගත යුතුය. ඔබ වැඩියෙන් ණයට ගන්නා විට එම ගෙවීම් වැඩි වනු ඇත. එබැවින් ඔබ නිවැරදි පරාසය තුළ සිටිනවාදැයි සොයා බැලීමට ඔබේ ණය-ආදායම් අනුපාත පරීක්ෂා කරන්න.
ණය: ඕනෑම නිවාස ණයක් මෙන්, ඔබේ ණය ලකුණු වැදගත් වේ. ඔබගේ ණය ඉතිහාසයේ අඩු ලකුණු සහ මෑත කාලීන නිෂේධනයන් සමඟ ඔබ ඉහළ පොලී අනුපාත ගෙවීම අවසන් වනු ඇත.
ප්රතිමූල්යකරණය කිරීමේදී ඔබට මුදල් ආපසු ගැනීමේදී, එම ශේෂය සමග හුදෙක් ප්රතිමූල්යකරණයක් වෙනුවට, ණය දෙන්නන් වැඩි අවධානමක් ගනී. ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, සුදුසුකම් ලැබීමට තරමක් අසීරු වන අතර, මෙම ණය සඳහා වැඩි වියදමක් දැරීමට සිදු වේ.