ඔබේ 401 (k) හෝ IRA වලින් මුදල් ලබාගන්න

401 (k), IRA හෝ වෙනත් විශ්රාමික සැලැස්මෙන් ඔබේ මුදල් ලබා ගැනීම සඳහා රීති

ඔබගේ වෘත්තීය දින වසා දමන විට, ඔබගේ ඉතුරුම් මත ජීවත් වීමට ඔබේ රැකියා ආදායමෙන් ජීවත්වීමෙන් සංක්රමණය කිරීම ගැන සිතීමට කාලයයි. අපහසුතාවයට පත්වන බැංකුවක් හා එය භුක්ති විඳීමට උත්සාහ කළ අපගෙන් ඇතැමෙක් මානසික ගැටළු ඉක්මවා යන අතරම, මුහුණ දීමට ද ප්රායෝගික ගැටලු රාශියක් ඇත.

ඔබ මුලින් ඉවත් කර හෝ මුලින් ඉවත් කළ යුතුද? ඔබේ ඉතිරිකිරීම් ඉක්මවා නොගියහොත් කාලය ප්රමාද කිරීම ප්රමාණවත් ආරක්ෂිත වුවත්, එය සැඟවීම වෙනුවට ඔබේ ජීවිතය ඉතිරි කර ගැනීමෙන් සෑහෙන තරම් ප්රමාණවත්ද?

තවද, සලකා බලන්න: ඔබගේ විශ්රාමික ඉතිරිකිරීමේ සැලසුම ඔබ විශ්රාම ගැනීම ආරම්භ කළ පසු අනිවාර්යයෙන්ම අවසන් නොවේ. ඔබේ ජීවන වියදම් සඳහා ගෙවීමට උපකාර කිරීමට අරමුදල් ආපසු ගැනීමට පටන් ගන්නා විට පවා එම මුදල තවමත් වර්ධනය වීමට අවස්ථාවක් ඇත. එහෙත්, ඔබ අරමුදල් ගන්නා විට එය වර්ධනය වන අනුපාතය පහත වැටෙනු ඇත. වර්ධන අනුපාතයකින් ඉවත් කිරීමේ අනුපාතය තීරණය කිරීම, ආදායම් සඳහා ආයෝජනය කිරීමේ විද්යාව හා කලාවේ කොටසකි.

401 (k) ආරක්ෂිත අනුපාතිකය ආපසු ගැනීම

බොහෝ මූල්ය උපදේශකයන් විසින් "ඔබේ 4% රීතිය" ඔබේ ඉතිරිකිරීම් ඉක්මවා යන බියෙන් තොරව ඔබේ විශ්රාම ගිණුම්වලින් කොපමණ ප්රමාණයක් ලබාගත හැකිදැයි සොයා බැලීමේ මුලික නීතියක් ලෙස නිර්දේශ කරනු ඇත. එනම්, ඔබ වාර්ෂිකව 4% ක් ඉවත් කළ හැකි අතර මූල්ය සුරක්ෂිත භාවය පවත්වා ගත හැකිය. 1990 ගනන්වල දී ප්රසිද්ධ අධ්යයනයකින් බිල් බෙන්ගෙන් විසින් වසර 30 ක් තිස්සේ සියයට 4 ක ඉවත් වීමේ අනුපාතයක් උද්ධමනයට ගැලපූ විට පවා සාර්ථකත්වයට හොඳම අවස්ථාවන් තිබුණි. එහෙත් බොහෝ විචල්යයන් මෙම රීතියේ ප්රතිශතයට වඩා පරිකල්පිත හෝ අවදානම් සහිත විය හැකිය.

7% ක් ඉවත් කිරීමේ අනුපාතය සාපේක්ෂව ආරක්ෂිත බව පවසන අය සිටින අතර තවත් අය පවසන්නේ යථාර්ථවාදී ආරක්ෂාව 2% ක් පමණ වන බවය. බොහෝ මූල්ය විසඳුම් මෙන්, පිළිතුරු මත ඔබ රඳා පවතී. ඔබේ ආයු අපේක්ෂාව , ඔබේ ආයෝජනයේ කාර්ය සාධනය, වියදම පිරිමැසීමට, ඔබේ කලත්රයා, සමාජ ආරක්ෂණය , දෙවන රැකියාව සහ එසේ කිරීම වැනි දේ.

සංසන්දනය කිරීම සඳහා, ඔබේ ඉතිරි කිරීම් වලින් 4% ක් ඉවත් කර ගැනීමේ අනුපාතය එහි සිට ගෙන එතැනින් ගැලපෙන්න. ඔබට අවශ්ය වනුයේ කුමක්ද සහ ඔබට කුමක් කළ හැකිද යන්න දැන ගැනීමට ඔබේ විශ්රාමික ගණනය කිරීම් පවත්වා ගත හැකිය. අන්තර්ජාලය තුළ සැබැවින්ම ප්රයෝජනවත් විශ්රාමික ගණනය කිරීම් තිබේ. නමුත් ඔබ විශ්රාම ගන්නා විට, අපක්ෂපාතී මූල්ය වෘත්තිකයකුගෙන් උපදෙස් ලබා ගැනීම හොඳ අදහසකි.

ඔබගේ විශ්රාමික ආපසු ගැනීම් කාලය තුළ ආයෝජනය කිරීම

විශ්රාම යෑමට ආසන්න වන විට ස්ථාවර ආදායම් ආයෝඡන සඳහා වැඩි මුදලක් වෙන් කිරීමට පොදු ක්රමයකි. ස්ථාවර ආදායම ආරක්ෂිත ඔට්ටු අල්ලන්න පුළුවන්, ඔව්, නමුත් එය ඔබේ ප්රතිපාදනය නැවත ආයෝඡනය කළ වර්ධනයට වඩා ආදායමක් උපයාගත හැකි තැනකට උදව් කළ හැකිය. ආදායම් ආයෝජන මගින් ලාභාංශ හෝ පොලිය පමණක් නොව බැඳුම්කර පමණක් නොව කොටස්, දේපල සහ අනෙකුත් වත්කම්වල වත්කම් ස්ථාවර හෝ විචල්ය ආදායම ගෙවයි. සාමාන්යයෙන්, එම ආදායම විදුහල්පති හෝ මුලික ආෙයෝජන මුදල ස්පර්ශ නොකර ජීවන වියදම් පියවා ගැනීම සඳහා භාවිතා කළ හැකිය.

ගැටළුව නම්, බොහෝ විට අවදානමක් නොමැතිව ඔබේ ආයෝජන මත කිසිදු අස්වැන්නක් ලබා ගැනීමට අපහසු වේ. යම් අවදානමක් පිළිගැනීමට ඔබ කැමැත්තෙන් සිටියත්, ආපසු ගෙවීම් විශාල නොවේ. ඔබගේ ගිණුම විශාල ශේෂයක් නොලැබුණහොත්, වසරකට 4% ක මුදලක් ජීවත්විය නොහැක.

සුළු ආයෝජකයින්ගෙන් සුළු ආයෝජකයන් සොයමින් සිටින බොහෝ ආයෝජකයින්ට CD තැටි හෝ කෙටි හා මධ්ය කාලීන බැඳුම්කර ඉණිමඟ උපාය මාර්ගයකට උත්සාහ කරනු ඇත. අඩු හා ප්රමාද වූ පොලී අනුපාතයක ආයෝජකයින්ට වැඩිම අස්වැන්නක් සොයා ගත යුතු ය. දිගුකාලීන බැඳුම්කර කෙටි කාලීන බැඳුම්කර වලට වඩා ඉහළ පොලී අනුපාත ඇති අතර , නමුත් ඔබ දිගු කාලයක් පුරා මුදල් සොරකම් කර ඇත්නම්, වඩාත් හොඳ ලාභදායී ආයෝජන මත පොලී රහිත පොලී අනුපාත ඉහල දැමිය යුතුය. දිගුකාලීන ආයෝජන මගින් වැඩි අස්වැන්නක් ලබා දීමෙන් කෙටි කාලීන ආයෝජනවල ද්රවශීලතාවය මිශ්ර කර ගැනීමට ඉණිමඟ උපායමාර්ගය උත්සාහ කරයි. අවුරුදු තුනක බැඳුම්කරයක් ගෙවන අවුරුදු 5 ක බැඳුම්කර මිලට ගැනීම වෙනුවට, ඉදිරි පස් වසර තුළ විවිධ අනුපාතයකින් පරිණත බැඳුම්කර පහක් ඔබ මිලදී ගනු ඇත. කෙටි කාලීන ආයෝජන අඩු වනු ඇත, දිගුකාලීන වාරික වැඩි වනු ඇත. විවිධාකාර කල්පැවැත්මන් හරහා ඔබේ මුදල් පැතිරීමෙන් ඔබේ ද්රවශීලතා අත්හැරීමෙන් තොරව යහපත් ප්රතිලාභයක් ලබා ගැනීමට ඔබට හැකි වේ. (වෙනත් වචනවලින් කිවහොත්, ඔබට එය අවශ්ය නම් ඔබේ අත් ලබා ගැනීමට ක්රමයක්).

සෑම වසරකම කල් පිරෙන බැඳුම්කර ප්රතිස්ථාපනය කිරීමට ඔබට අවස්ථාවක් තිබේ. (ඒ වන විට අපට අනුපාතිකය වඩා හොඳ වනු ඇතැයි අපි බලාපොරොත්තු වෙමු).

පළමුවෙන්ම ඔබ ඉවත් කරන විශ්රාමික ගිණුම කුමක්ද?

අනෙක් කාරණය නම් පළමුවෙන්ම ලබා ගත යුතු ගිණුමයි. එහෙත් වඩාත් බදු-කාර්යක්ෂම ආකාරයෙන් මෙය සිදු කරන්නේ කෙසේද යන්න ඔබේ පෞද්ගලික තත්වය මත රඳා පවතී. වයස අවුරුදු 59 1/2 ට පසුව දඬුවම් නොලැබීමෙන් විශ්රාමික ගිණුමක අරමුදල් ආපසු ගැනීමේ හැකියාව ආරම්භ කළ හැකි නමුත් වයස අවුරුදු 70 1/2 වන තෙක් බදු වලින් කල් ඉකුත් වූ විශ්රාම ගිණුම්වලින් ඔබට අවශ්ය අවම බෙදාහැරීම් ආරම්භ කිරීමට අවශ්ය නැත. Roth IRA ක්රියා කරයි. අවශ්ය අවම බෙදාහැරීමක් අවශ්ය නොවේ. එබැවින් එම මුදල් ඔබට අවශ්ය වන තාක් දුරට බදු මුදල් නිදහස් කරන්න.

එහෙත් ඔබේ වාර්ෂික බදු බිල අවම කර ගැනීම සඳහා ඔබේ ආපසු ගැනීමේ ක්රමෝපායයන් උපායමාර්ණය කිරීමට අවශ්ය වන අවස්ථා තිබේ. Roth IRA වෙතින් විශ්රාම ගැනීමෙන් මුදල් නිදහස් කිරීම නිසා, වෙනත් අරමුදලකින් යම් මුදලක් ගැනීමට අවශ්ය විය හැකිය. ඔබ ආයෝජන ගිණුමේ සංකලනයක් තිබේ නම්, ඔබට තේරුමක් ඇති උපාය මාර්ගයක් තිබේ දැයි දැන ගැනීම සඳහා ඔබේ සැලසුම් පරිපාලකයා සමඟ මූල්ය උපදේශකයෙකු හෝ විශේෂඥයෙකු සමඟ කතා කරන්න. ඔබ විශ්රාම ගැනීමට පෙර හෝ විශ්රාම යාමේදී රොටි IRA වෙත පරිවර්තනය කිරීම ගැන සලකා බැලිය හැකිය. නැවතත්, ඔබගේ අවශ්යතා සහ ඉලක්ක අනුව, මෙය අර්ථවත් වනවාද යන්න පිළිබඳ මූල්ය වෘත්තිකයෙකුට හැකිය.

401 (k) ඉතුරුම් සඳහා කුමක් සිදුවේද?

ඔබ ඔබේ අරමුදල් වියදම් නොකළහොත්, වඩාත් නරක තත්වයක් නම්, ඔබේ විශ්රාමික අරමුදල් මාරු කිරීමට පෙරාතුව වත් ඔබ ඉවත් කිරීමට නොහැකි වන අතර, ඔබ ගිණුම් විවෘත කර ඇති විට, ඔබ විසින් නම් කරන ලද ප්රතිලාභීන් වෙත ලබා දෙනු ඇත. ප්රතිලාභින් වරින් වර පරික්ෂා කිරීම හෝ විවාහය, දරු උපත, දික්කසාදය වැනි ජීවිත වෙනස්කම් කිරීමෙන් පසු හොඳ ප්රතිඑලයක් වන්නේ ඒ නිසාය. ඔබේ ප්රතිලාභයන් මෙම ආපසු ගැනීම් සඳහා ආදායම් බදු ගෙවනු ඇත.

වගකීම්: මෙම වෙබ් අඩවියේ අන්තර්ගත තොරතුරු සහ සාකච්ඡා අරමුණු සඳහා පමණි. ආයෝජන උපදේශයන් ලෙස වැරදි අර්ථකථනයක් නොකළ යුතුය. මෙම තොරතුරු කිසිදු සුරැකුම්පත් මිලදී ගැනීම හෝ විකිණීම සඳහා නිර්දේශයක් නොවේ.