ණය දෙන්නෙකු ණය සීමාවක් නියම කරයි, සහ ඔබ එකඟ වූ කාල පරිච්ඡේදයක් සඳහා ඔබට අවශ්ය තරම් මුදලක් ණයට ගැනීමට තීරණය කළ හැකිය. එය ක්රෙඩිට් කාඩ් හෝ ව්යාපාර ණය ක්රමයකට සමාන වන අතර, ඔබට එය අවශ්ය පරිදි මුදල් ආපසු ලබා ගැනීම සහ ඔබ ණයට ගන්නා දේ සඳහා පමණක් ගෙවන්න.
කෙසේ වෙතත් නිවසේ කොටස් ප්රාග්ධනය සමඟ නිවාස හිමිකම් ප්රාග්ධන රේඛාවක් ව්යාකූල නොකරන්න. නිවාස ප්රාග්ධනයක දී, ණය දෙන්නෙකුට එකවර එක මුදලක් ලබා දෙන අතර, ඔබ සෑම ණය මුදලක්ම ගෙවන තෙක් සෑම මසකම එම ගෙවීම සිදු කරයි. ණය රේඛාවක් වෙනස් වන අතර, එය ඔබට මුදල් භාවිතා කළ හැකිය, එය ආපසු ගෙවීමට, සහ නැවත එය භාවිතා කළ හැකිය. නිවාස ප්රාග්ධන ණයද ස්ථාවර පොලී අනුපාතයක් සහිතව ඇති අතර HELOC හි විචල්ය අනුපාතයක් ඇත.
- තවත් දැනගන්න: ක්රෙඩිට් රේඛාවක් ක්රියා කරන්නේ කෙසේද?
HELOC හි අවශ්යතා
නිවාස හිමිකම් සඳහා සුදුසුකම් සපුරා ගැනීම සඳහා ප්රධාන අවශ්යතාවක් වන්නේ නිවස තුළ ප්රමාණවත් සාධාරණත්වයක් ඇති කිරීමයි . ඔබ බැංකු මූලධනයෙහි ණය ගෙවා අවසන් වූ පසුව වුවද ඔබගේ මූල්ය කල නිවසේ සෑම වසරකම 10% සිට 20% දක්වා සමානත්වයක් පවත්වා ගත යුතුය. සුදුසුකම් ලැබීම සඳහා, ණය ගැණුම්කරුවන් සාමාන්යයෙන් සිය නිවස තුළ සැලකිය යුතු ප්රාග්ධනයක් අවශ්ය වේ. HELOC හි අනිකුත් අවශ්යතා සඳහා ආදායම , ස්ථීර රැකියාව සහ හොඳ ණය ලකුණු , සාමාන්යයෙන් 680 ට වඩා ඉහළ අගයක් ගනී.
උදාහරණයක්
ඔබ ඔබගේ නිවස මිලදී ගෙන ඩොලර් 210,000 ක් ගෙවා ඇති අතර, ඩොලර් 100,000 ක් ගෙවා ඇත. සරල භාවය සඳහා, නිවස තවමත් ඩොලර් 210,000 ක් වන අතර, ඔබට ඩොලර් 100,000 ක මුදලක් ඉතිරි වනු ඇත. බැංකුව විසින් ඔබට සියයට 20 ක ණය-වටිනාකම් අනුපාතයක් පවත්වාගෙන යාමට අවශ්ය වන අතර, ඔබ විසින් ඔබගේ නිවසේ මුළු වටිනාකමෙන් ඩොලර් 210,000 ක මුදලක් ඩොලර් 100,000 ක් සඳහා ලබා ගත හැකිය.
මේ සඳහා (210,000 USD x 20% = $ 42,000 ක්) ඔබ බැර නොකරනු ඇත.
ඔබට සාමාන්ය ණය මුදලක් තිබේද?
මුලින්ම සහ ප්රධාන වශයෙන්, ඔබ මුදල් සමග කරන්න අවශ්ය දේ ගැන පැහැදිලි කරන්න. ඔබ නිවාස අලුත්වැඩියාවල යෙදීමට සොයන්නේ නම්, HELOC ලබා ගැනීම සඳහා පොදු හේතුවක් වන සම්මත home equity ණය වඩාත් සුදුසු විය හැකිය. ණයක් ඔබට එකවර එක මුදලක් ලබා දෙනු ඇත, ඔබේ අලුත්වැඩියාව සම්පූර්ණ කිරීම සහ සරල ආකාරයකින් ණය ආපසු ගෙවීමට ඉඩ සැලසෙනු ඇත.
ක්රෙඩිට් කාඩ්පතක් වැනි ණය මුදලක් ඔබට නැවත නැවත ගෙවීමට සහ යළි ලබා ගැනීමට ඔබට හැකි වේ. සාමාන්යයෙන් පොලී මුදල ක්රෙඩිට් කාඩ්පතට වඩා බොහෝ සෙයින් අඩු වුවද, ඔබ නිරන්තරයෙන්ම ණයට ගැනීම සහ ආපසු ගෙවීමේදී, එය භාවිතා කළ මුළු මුදල මත නොයෙදේ. වෙනත් වචන වලින් කිවහොත්, ඔබ ඔබේ හිසට ඇතුල් වීමට අවශ්ය නැත
ඉහළ පොලියක් සහිත ණය කාඩ්පත් ගෙවීමෙන් ණය එකතු කර ගැනීමට ඔබ අපේක්ෂා කරන්නේ නම්, ස්ථාවර මාසික ගෙවීම් ලබා ගැනීමෙන් නිවාස හිමියන්ගේ ණය හොඳ තේරීමක් වනු ඇත. මුදල් ලබා ගන්න, වහාම කාඩ්පත් ගෙවන්න, ඔබගේ බැංකු ගෙවීම් අඩු අනුපාතයකින් ආරම්භ කරන්න. HELOC ඔබට HALOC කළ හැකි අතර, HELOC වලින් ගෙවිය යුතු මුදල් නැවත ලබා ගත හැකිය. සමහරුන්ට මෙම මුදල් පරික්ෂාකාරී වන අතර, ඔවුන් ආරම්භ කළ ස්ථානයේ ඔවුන් ණය ආපසු ගෙවිය හැකිය.
ක්රෙඩිට් රේඛාවක් සංවේදී තැනක් ගනී
අනෙක් අතට, ඔබ දරුවන්ගේ විද්යාලීය උපකාරය සඳහා ගෙවන විට HELOC ඔබේ හොඳම ඔට්ටුව විය හැකිය. ඉගැන්වීම යනු පුනරාවර්තී බිල්පත් එකක් වන අතර එය හෙලොක්හි අර්ථයක් ඇත. වාරය ආරම්භයේ දී ගෙවීම්, මුදල ගෙවීම, පසුව ඊළඟ වාරය නැවත කරන්න.
සමහර ණයකරුවන්ට, බදු සහන සඳහා HELOCs සහ නිවාස හිමිකම් ණය වඩාත් පහසු වන පරිදි, මෙම ණය සඳහා ඔබ ගෙවිය යුතු පොලී බදු අඩු කළ හැකිය. බදු සොයා ගැනීමක් සමඟ සාකච්ඡා කරන්න. ඔබට අයිතමය බෙදාහැරීමට අවශ්ය විය යුතු අතර, අනෙක් අය අතර, ණය සඳහා පොලී ගෙවීම් සඳහා ඩොලර් 100,000 දක්වා සීමාවන් තිබේ. IRS Publication 936 හි විස්තර ලබාගත හැකිය.
HELOC ලබා ගැනීමට පෙර අසන ප්රශ්න:
- ඔබට මුදල් අවශ්ය වන්නේ කුමක්ද?
- ණයක් මත රඳා නොසිට ඔබ එය වෙනුවෙන් ඉතුරු කර ගත හැකිද?
- නරකම සිද්ධිය හෝ ඉහළම පොලී අනුපාතයක් ලබා ගත හැකිද?
- මුදල් නොසැලකිලිමත් ලෙස භාවිතා කිරීමට ඔබ පෙළඹෙනු ඇත.
- ණය ගෙවීමට ඔබේ සැලසුම කුමක්ද?
- නියමයන් හා පොලී අනුපාත මොනවාද?
ඔබේ නිවස නිවෙස්වල ඇපයක් ලෙස භාවිතා කරන බව මතක තබා ගන්න. කිසියම් හේතුවක් මත ඔබ අසීරු අවස්ථාවලට මුහුණ දෙන්නේ නම්, අනපේක්ෂිත රැකියා අහිමිවීම හෝ වෛද්ය වියදම් ලෙස, ඔබ ඔබේ ණය මත ගෙවීම් කළ නොහැකි නම් ඔබේ නිවස අහිමි වීමට අවදානම ඔබ අවදානමට ලක් වේ. ඔබේ දේපළ විකිණීම සඳහා අතිරේක රීතියක් නිසා ඔබේ නිවස විකිණීම ගැටළු ඇති විය හැක.
අවසානයේ ඔබට HELOC ඔබට සුදුසු නම් තීරණය කළ හැක්කේ ඔබට පමණි. ණය රේඛාවේ ගාස්තු, කොන්දේසි සහ කොන්දේසි සම්පූර්ණයෙන් තේරුම් ගන්න. එය තවමත් ණය සහ බරපතල ලෙස සැලකිය යුතුය. අමතර මුදල් උපයා ගැනීම සඳහා අර්ධකාලීන රැකියාවක් ලබාගැනීම වැනි ණය මුදල් අවශ්ය නොවන ඔබේ මූල්ය ඉලක්කය ලබා ගැනීමට ඇති විකල්පයක් තිබේදැයි සලකා බලන්න.