උකස් උකසක් යනු කුමක්ද?

එක්සත් ජනපද ආර්ථිකයට එය බලපාන්නේ කෙසේද?

අවමුඛ උකස් කිරීම ණය හානියන් සහිත ණය ඉතිහාසයක් ලබා දෙන නිවාස ණයක් වේ. බොහෝ විට, ඔවුන් කිසිදු ණය ඉතිහාසයක් නැත. ඔවුන්ගේ ණය ලකුණු සාමාන්යයෙන් සම්මත උකසක් ලබා ගැනීමට ඉඩ දෙන්නේ නැත.

ෆෙඩරල් තැන්පතු රක්ෂණ සංස්ථාව අනුව , මෙම ණය ගැණුම්කරුවන් අතලොස්සක්, බංකොලොත් වී හෝ අඩු ණය අනුපාත හා / හෝ අඩු ආදායම්ලාභී ඇත. විශේෂයෙන් ම, ඔවුන් පසුගිය වසර දෙකක හෝ දින 30 ක දින වංචා දෙකක් සමග ඔවුන්ගේ ගෙවීම් පැහැර හරිනු ඇත.

ණය දෙන්නෙකුට ණය කපා හරින්නට හෝ ලියා තැබීමට සිදු විය. නැතහොත් පසුගිය දෙවසරක දී ඔවුන්ට විරුද්ධව තීන්දුවක් ගෙන තිබේ. පසුගිය පස් වසර තුළ ඔවුන් බංකොලොත් වී ඇත්නම් ඔවුන් අවිනිශ්චිතය. උපප්රාප්තියේ නය ලාභීන් සාමාන්යයෙන් අඩු ණය ශ්රේණිගත කිරීම් 660 ක් හෝ ඊට අඩු අගයක් ගනී. ඔවුන්ගේ වාර්ෂික ආදායම මුළු වාර්ෂික පොලී + පොලී ගෙවීම් වලින් අඩකට වඩා අඩුය.

එවැනි ණය සඳහා ප්රධාන ණය ගැති ණයවලට වඩා ගෙවීම් පැහැර හැරීමේ අවදානමක් තිබේ. එබැවින් අතිරේක අවදානම් සඳහා ඔවුන්ට වන්දි ගෙවීමට වැඩි ගාස්තුවක් බැංකුවලට ගෙවිය යුතුය. ඔවුන්ට ඉහළ පොලී අනුපාතයක්, වැඩි ප්රමාද වීම් පිරිවැයක් හෝ වැඩි ගෙවීමක් අවශ්ය වේ.

සමාන මූල්ය භාණ්ඩාගාර බැඳුම්කරවල ඵලදා අනුපාතිකයට වඩා වැඩි වාර්ෂික පිරිවැයක් හෝ APR වඩා වැඩි පිරිවැය ණය FDIC වෙත වාර්තා කළ යුතුය. අවසාන පිරිවැය ණය මුදලෙන් සියයට 8 කට වඩා වැඩි නම් වාර්තා කළ යුතුය.

අවමුඛ ණය වර්ග

අවමුඛ ණය ගැණුම්කරුවන් ආකර්ෂණය කර ගැනීම සඳහා බැංකු ආරම්භයේ දී ලාභදායී සියලු වර්ගවල ණය ලබා දුන්නේ පසු ලාභය පසුවය.

බොහෝ දෙනා පළමු වසර හෝ දෙක සඳහා අඩු "ටේස්ටර්" අනුපාතයන් තිබුණි. බොහෝ ණය ගැතියන් පසු එම අනුපාතය නාටකාකාර ලෙස ඉහළ ගොස් ඇති බව වැටහුණේ නැත. තවත් සමහරු කලින් නිවසේ හෝ නැවත පිරංචියකට විකිණීමට හැකි විය. මෙම ඊනියා විදේශීය ණය මුලුමනින් ම රවටා නොතිබුණි. එහෙත් මේවා අනාරක්ෂිත හෝ නරුම ණය ගැති කරුවන්ට කරදරයක් විය.

මෙන්න වඩාත් ප්රචලිත උදාහරණ:

ණය සඳහා මුල් වසර කීපයක් සඳහා ප්රධාන වශයෙන් ගෙවිය යුතු බවට අවශ්යතාවක් නොමැති වීම නිසා පොලී රහිත ණය පහසු කිරීම පහසුය. බොහොමයක් ණය දෙන්නන් ආපසු ගෙවීමට පෙර නැවත ගෙවීමට පෙර ඔවුන්ගේ නිවාස නැවත විකිණීම හෝ විකිණීම සිදු කරනු ඇත. මාසික ගෙවීම් වැඩිවන විට එය අතිශයින් භයානකයි. සාමාන්යයෙන් වැඩි ගෙවීමක් ඔවුන්ට ලබා ගත නොහැක. නිවසේ වටිනාකම පහත වැටුණොත්, ඒවා නැවත පිරික්සීම සඳහා සුදුසුකම් නොලැබේ. ඔවුන්ට ගෙදර විකුණන්න බැහැ. මෙම නඩුවේ, ඔවුන් ඉහළ ගෙවීම් කළ නොහැකි නිසා ඔවුන් ගෙවීම් පැහැර හරිනු ඇත.

එක් එක් මාසයේදී ගෙවීමට කොපමණ මුදලක් තෝරා ගැනීමට විකල්ප ණය ගැණුම් අනුපාත උකස් ණය ණය ගැතියන්ට ඉඩ දුන්නේය. කෙසේ වෙතත්, කුඩා ගෙවීමෙන් අදහස් වන්නේ ඉතිරි කොටස ඔබේ විදුහල්පති වෙතට එක් කිරීමයි. වසර පහකට පසු, විකල්පයන් අතුරුදහන් වී ඇති අතර ණය ආරම්භයේ සිට වඩා වැඩි විය.

ඍණ ණය ගෙවීමේ ණය පොලී පොලී පමණක් පමණක් නොව, වඩාත් නරක ය. එයාලා විදුහල්පතිතුමා කවදාවත් ගෙවා නැති නිසා. සැබවින්ම, සෑම මාසයකම පොලී ගෙවීම් ඉතා අඩුය. එය විදුහල්පතිවරයාට එකතු වූ බැවින් ණය වැඩි විය. වෙනත් වචනවලින් කිවහොත් විදුහල්පතිතුමා සෑම මසකම වැඩිවේ.

සම්ප්රදායික 30 වසරක උකස් වෙනුවට අවුරුදු 40 ක් හෝ 50 ක් දිගු වූ දිගු කාලීන දිගුකාලීන පොලී ණය .

බැලූන් ණය අඩු ගෙවීම් සඳහා අවසර ලබා දුන්නේ, ඉතිරි ණය ගෙවීම සඳහා අවුරුදු පහක් හෝ හතක් පසු විශාල ගෙවීම් අවශ්ය විය.

ණය ගෙවීම සඳහා ණය ගෙවා ගැනීමට අවසර ලබා දුන් කිසිදු මුදල් නයකර ණයක්.

ආර්ථික බලපෑම

උපප්රාප්තික උකස් අර්බුදයේ එක් හේතුවක් වන්නේ උප උද්ධමන උගස් ය . උකස් ණය සුරැකුම්පත් මිලදී ගැනීම සහ විකුණා දැමීම සඳහා විශාල මුදල් ප්රමාණයක් ලබා ගැනීමට හජ් අරමුදල් සොයාගෙන තිබේ. මෙම පාදක වු උකස්වල වටිනාකම පදනම් කර ගත් ව්යුත්පන්නයන් වේ. උසස් තත්ත්වයේ සාම්ප්රදායික උකස් සහිත වෙළඳාම් අවන්හල් උකස් කිරීම සඳහා වෙළෙන්දෝ ජනප්රිය වූහ.

ආරක්ෂිත අරමුදල් වෙළෙන්දන් මෙම බෑන්ඩ්ස් කොටස් වශයෙන් වෙනස් කරන ලදී. සාම්ප්රදායික ණය වලින් අඩු පොලී ගෙවීම් සහිතව අවමුඛ උගස්කරවල පළමු අවුරුදු තුනේ සිට අඩු පොලී ගෙවීම් සිදු කරන ලදී.

ඉහළ පොළී ගෙවීම්, ඒවා ඉහළ අස්වැන්නක් වූ නිසා, ඒවා අවදානමට ලක්ව ඇති බව පෙනෙන්නට තිබිණි. එය නතර කිරීම සඳහා, ඔවුන් නය පැහැර හැරීම් නමින් හැඳින්වෙන ඕනෑම පෙරනිමියකින් රක්ෂණ අලෙවි කළහ.

උකස් පිටුබලය සහිත සුරැකුම්පත්වල ජනප්රියතාවය යනු හෑරීමේ අරමුදල් වෙළෙන්දන් විසින් ඉල්ලුම පෝෂණය කිරීමට වඩාත් සවිස්තර උකස් කිරීම් අවශ්ය ය. බැංකු විසින් මෙම සුපිරි උකස් ව්යාපාර වැඩිදියුණු කර ගැනීම සඳහා පමණක් නිර්මාණය කර ඇත. ඔවුන් විසින් උකස් කිරීම්වලට හෙජිං අරමුදල් වෙළෙන්දන්ට විකුණා ඇත.

2006 දී නිවාස මිල වැටීම ආරම්භ වූ තෙක් සියලු දෙනා ගියේය. මෙය එක්සත් ජනපද ඉතිහාසයේ කලාතුරකිනි. කෙසේ වෙතත්, එය බොහෝ විට ණය ගැණුම්කරුවන් ඔවුන්ගේ පොලි අනුපාතිකය විදේශීය උකසක් සිට තෙවන සිට පස්වන වසර තුළ ඉස්මතු.

ඔවුන්ගේ නිවසේ උකසට වඩා අඩු වටිනාකමක් ඇති නිසා, නිවාස නැවත විකිණීමට හෝ විකිණීමට නොහැකි විය. ඔවුන් පැහැර හැරීමට පටන්ගත් විට, උකස් පිටුබලය සහිත සුරැකුම්පත්වල අයිතිකරුවන් ඒවායේ ව්යුත්පන්නයන් ඔවුන් ගෙවූ දේ තරම් වටින්නේ නැත. ඔවුන්ගේ රක්ෂණය එකතු කිරීමට උත්සාහ කළ විට, නිකුත් කරන්නා, AIG, බංකොලොත් විය . මෙය 2008 මූල්ය අර්බුදය හා මහා අවපාතයට තුඩු දුනි.